招商银行信用卡风险管理研究(8)

只有对信用卡业务的风险种类进行准确的界定和研究，才能制定一套完整的科学的风险防范策略，进而对信用卡风险进行有效的控制和预防，一般来说，信用卡的风险主要分为两大类，一类是信贷风险，一类是欺诈风险。

一．信贷风险。信用卡的消费比一般的信贷消费更为灵活，更能在更大层次上满足客户灵活性的消费需要，给客户随机性支付的保障，只要是在批注的信用额度内消费和贷款，客户都会得到银行的支付保障。然而对于发卡的商业性银行来说，对于客户提供这些保障不可避免地存在着相应的信贷风险。

1.无抵押贷款的隐含风险。

与其他个人消费信贷相比，信用卡是一种无抵押贷款，它的特征决定了持卡人在申请信用卡时，并没有向发卡银行提供任何资产抵押，因此，当持卡人的财务出现问题时，发卡银行不可能通过变卖抵押品偿债。因此在信用卡开卡申请表上发卡银行一般都会要求客户填写他现有使用的银行及信贷产品 ，其目的就是要评估申请人是否财政健全及是否已拥有过多的无抵押信贷款项。在进行信贷评估时商业银行的审批员都被要求谨慎小心地留意申请人的综合理财情况。

2.代理授权的隐含风险

在信用卡交易中，大部分的信用卡交易都必须通过发卡银行的授权系统取得授权号码，但有时为了避免出现其他突发性问题而影响交易的进行，大部分发卡银行会在其授权系统未能接通时，授权其他可信任组织代为批出一定金额的交易。由于这些组织没有掌握客户的资料和财务状况，这样就难以检查持卡人账户的可用金额和状态，因而极有可能造成超额透支或是在账户取消后，持卡人仍可用信用卡进行交易，这同样会令发卡银行承担信贷额度以外的风险。

3.循环贷款的隐含风险

对于信用卡来说，它的还款方式是弹性还款，持卡人可选择部分或全部还款，只要是持卡人按最低还款额如期还款，并且贷款的数额又没有超过发卡银行核定的信用额度，持卡人就可以继续用卡消费。又因为大部分的发卡银行对于持卡人最低还款之外的大部分欠款的回收时间并没有一个严格的规定，而持卡人的财务状况又随着时间及其经济活动不断发生变化，所以从银行的角度看，持卡人贷款的时间愈长信贷风险愈高。例如恶意透支以及拒不还款，在发卡初期的6至12个月已可以观察。所以当一个信用卡客户与发卡银行拥有越长的交易流水，银行就有更多他的过往纪录，例如持卡人的消费类型、额度使用率、还款习惯等，都可以参考。一些有长久时间，准时还款，使用循环功能的客户，大部分银行都会将他们是为良好客户，并且给予一定的奖励政策。

二．欺诈风险。

信用卡欺诈是信用卡的风险源之一，大部分的发卡行损失都是由于信用卡欺诈造成的，信用卡欺诈的主要主体是人为因素。

1.失卡冒用、假冒申请、伪造信用卡。

当发卡行向持卡人送达信用卡时，一部分的信用卡并未及时准备地送达到持卡人手中，这一部分未达卡极有可能被不法分子盗用，或者持卡人自己保管不当，使得信用卡丢失，或是被不法分子窃取。

信用卡持卡人资料有时会被其他不法分子窃取，从而申请信用卡，并且进行大量的恶意透支，在国际上的信用卡诈骗案中，60%以上的是伪造信用卡犯罪，其特点是团伙性质，从盗取持卡人资料、制造假卡、贩卖假卡、用卡作案这一系列活动，都是有组织有预谋的，并且使多人大量参与，分工负责各个环节，使得这一类犯罪通常成功率比较高，诈骗金额也比较大，在这样的犯罪团伙中，犯罪

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