招商银行信用卡风险管理研究(7)

2.2.1信用风险

从传统银行业的角度来说，银行主要的信用风险是由于借款单位或者个人在借款到期之后，不能履行合约、契约，无力偿还或者是不愿偿还贷款，致使银行贷款本息不能按时收回而遭受损失的一种风险。然而信用卡作为一种新兴的信贷方式，它的风险特点与传统意义上的银行风险有着很大的不同，信用卡的信用风险是指，信用卡的持卡单位或者个人在使用了信用卡进行透支消费之后，由于发生经济问题或者是主观意愿而不能或者不愿意按照信用卡章程规定的期限，或者发卡机构与持卡人事先协定的透支期限，归还透支本息而产生的风险。信用卡风险有广义和狭义两种定义。广义上，信用卡风险是指在信用卡业务经营管理过程中，因各种不利因素而导致的发卡机构、持卡人、特约商户三方损失的可能性。狭义上，信用卡风险是指因信用卡无担保循环信贷的产品特性和贷款实际发生的非计划性、无固定场所、授贷个体多、单笔金额小等特点，导致发卡机构产生损失的可能性。信用卡的风险主要表现在以下几个方面：

第一，恶意透支。这是最常见、最隐蔽和最难防范的信用卡犯罪手段，在近年来的统计数据中，我国各大银行由于恶意透支产生的损失几乎达到了几千万。

第二，在收到货物后提出异议，谎称没有进行交易或者是有交易但是没有收到货物，因而拒绝进行付款行为。

第三，虚假挂失。这也是常见的信用卡犯罪的一种手段，假装信用卡丢失，到银行柜台办理挂失手续，利用办理挂失手续到商业银行止付的这一段时间差，进行疯狂大量透支。

第四，一些不法分子利用信用卡透支金额进行非法高利贷交易，运用信用卡的授信额度进行透支，长期无本占用银行资金谋取暴利。

对于我国目前的各大商业银行来说，还款拖欠达到六个月（180天）即定义为呆账并且予以注销，由于信用卡是免担保、免保证金、免抵押品的一种信贷方式，因此信用风险是商业银行信用卡风险的一大主要损失来源，信用风险所带来的坏账损失，不仅直接减少了银行的利润，并且监管机构会因此而提出要求更高的资本准备金，如果信用风险损失大大超过了预期水平，在资本金被坏账冲少的同时，银行又不得不应监管机构的要求而增减资本准备金的比率，这样一来，就容易造成一个恶性循环，如果控制不当，会造成商业银行的破产，从而导致更为严重的后果。

2.2.2信用卡风险管理的目标

信用卡风险管理的目标是将赢利达到最大化。通过识别和有效地管理现有资产组合中的各个部分的风险级别，并有效获得目标市场，达到最终目的。信用卡风险管理的目标分为信用卡业务损失发生前和信用卡业务损失发生后两种。

信用卡业务损失发生前的风险管理的目标主要有：

1、有效评估现有客户的账户关系，建立与客户一定程度的亲密关系，在可接受资产质量水平范围内满足客户的需求。

2、账户获取策略，从别的机构、预批准的恳请营销、交叉销售现存客户中获取良好的客户组合。

信用卡业务损失发生后的风险管理的目标主要有：

1、控制损失，使信用卡的风险损失达到最小。

2、挽回损失，采取一定的措施，挽回一些已经发生的损失。

2.2.3信用卡风险的种类18880

分清信用卡业务的风险种类，是防范和控制信用卡业务风险的前提和条件，

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