招商银行信用卡风险管理研究(18)

我国《银行卡管理办法》自1999 年施行以来,成为各家银行的主要参考依据。但随着信用卡业务的飞速发展,信用卡的使用和业务环境已发生了巨大变化,信用卡违规行为的数量和种类越来越多,现行的宏观风险政策已明显落后于实际。尽管近几年我国有关部分逐渐发布了很多规定和司法解释,但仍无法满足现行信用卡业务发展的需要,致使一些业务行为缺乏政策依据,给不法分子可乘之机。

4.4.2银行实际操作过程中风险管理流于形式

银行行缺乏正确的信用卡风险管理理念，很过风险管理都只是流于形式。在经营管理中主要关注市场占有率而忽视资产质量的要求。从银行对风险管理部门的职责定位上来看，将风险管理定义为事后风险损失的处理工作，如透支催收、风险发生后的纠纷处理、执行透支核销政策等，在管理方法上仍是被动管理模式。风险管理部门往往只是业务发展的辅助部门，并不是银行制定信用卡日常管理的重要组成部分，因此，很多风险管理工作都只流于形式。

招商银行的第一张信用卡是从2002年开始的，从时间上看，招商银行的信用卡业务发展较晚，而在发展的过程中又出现了盲目追求数量而忽视了相关技术支持的问题，因此，在信用卡业务上存在着大量的亟待解决的问题。从风险管理的角度来讲，招商银行的风险管理理念相对来说还是比较落后的。

从整体上来说，招商银行还是拥有完善的企业治理和优秀的管理团队的，近年来招商银行在高新技术人才的聘用上也是加大了力度，但是从发展时间上来说，招商银行的信用卡发展时间相对于其他银行来说较短，与其他大多数的商业银行一样，招商银行将信用卡的发卡量作为一个硬性指标安排给员工，并且作为一个中心绩效来对员工进行绩效考核，这样就导致了盲目追求发卡量的情况发生，大量员工为了完成工作绩效，采取各种方法，在一段时间内，甚至随处可见招商银行的信用卡业务员在大街上驻点，并且信用卡的申请门槛越来越宽松，就像前几年大量出现的学生卡一样，大部分的在校学生只需要交一张身份证复印件，填写一张申请表格就能成功地申请到一张招商银行的信用卡，并且信用额度还很高。这样的情况一度持续了很长时间，导致在那一段时间内，虽然信用卡的发卡量大增，但是持卡人大部分都是没有任何经济能力的在校学生，在进行了消费之后并没有能力进行偿还，这就必然导致了银行无法追缴欠款，造成大量的呆账坏账，不仅对银行的利益造成了侵害，还影响了在校学生的信用度，这种危害在将来的几年内将会越来与严重地体现出来。当持卡人的队伍不断地发展壮大，信用卡的推广人员常常忽视了持卡人的质量以及经济偿还能力，甚至错误地将风险管理摆在了业务发展的对立面上，错误地认为如果银行进行风险管理就会阻挠信用卡业务的发展，限制客户对于信用卡的申请，从而损伤银行利润，因此咋进行信用卡审核和发放是不能严格地把好客户申请准入门槛，从而提升了银行的信贷风险。

4.4.3银行信用卡风险管理体系不健全

市场经济的今天，我国竞争越来越激烈，各银行为了抢占更多的市场，盲目注重发卡规模和数量，对授信政策的制定和实施并不严格，在征信过程中对申请人的信用调查也很宽松，导致信用卡信用风险管理的存在。缺乏有效的风险管理监督机制，使银行蒙受损失。

对于国际先进的发卡银行来说，健全有效的风险管理机制是运行的坚实基础，也是银行安全性原则的重要体现。然而对于招商银行来说，80%以上的业务都有

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