招商银行信用卡风险管理研究(11)

进行引导，之间的差别不是很大。

因而从商业银行的角度来说，风险管理的目标只有一个，那就是在可接受的风险水平下，最大程度上降低银行的信贷风险，并且损失最小化、受益最大化，对于任何一家发卡银行来说，只有平衡信用卡业务的风险和受益值，承担适度风险，才能得到利益的最大化。

第三章 国外及发达地区信用卡风险案例分析以及风险管理经验

3.1 美国信用卡风险管理经验

3.1.1 美国信用卡业务特点

1.成熟、完善的个人征信体系

美国拥有完善、丰富、全面的信用信息收集、汇总、加工、使用机制，拥有独立、公正、市场化运作的征信服务企业主体和信用评估企业主体。成熟、完善的个人征信体系为普及信用交易、管理信用卡风险提供了信息基础、技术手段和制度保障。

2.先进的信用评分模型技术

信用评分模型是美国信用卡管理中革命性的技术手段，是信用卡公司最重要的核心管理技术之一。它运用先进的数据挖掘技术和统计分析方法，通过对消费者的人口特征、信用历史记录、交易记录和行为记录等大量数据进行系统的分析，挖掘数据中蕴涵的行为模式、信用特征、捕捉历史信息和未来信用表现之间的关系，发展出预测性的模型，以一个信用评分来综合评估消费者未来的某种信用表现。

3.借记卡地位高 收单网络多样化

美国一直是一个以信用卡为主的国家，截止至2002年底，美国美国全国借记卡发行量占全美的总发卡量的34%左右，占持卡零售额的35%，占信用卡交易额的40%，并且，为了应付越来越庞大的业务体系，美国建立了信用卡、借记卡分别处理的收单网络，不仅建立的覆盖全球的、主要处理信用卡的四大收单网络和品牌，同时还允许这些品牌大量处理借记卡业务；还建立了专门处理密码借记卡和ATM业务的收单网络，这些科学的业务系统不仅满足了美国国内的业务需要，同时覆盖了全球的信用卡业务，为美国带来了大量的收益。

3.1.2 美国信用卡相关法律体系

美国是信用法律体系最健全的国家。美国的法律一方面规范了信用数据的收集、披露、使用行为，规范了征信机构的具体运作；另一方面保证了规范授信、公平授信和保护消费者隐私，从而促进了信用体系建设，促进了市场完善、经济发展和社会公平。

美国信用卡法律环境具有以下特点：

（1）具有完善的个人信用档案登记机制和个人信用评估机制；

（2）有效保护消费者隐私权；

（3）具有严密而灵敏的信用卡风险管理机制；

（4）法律体系健全，已经形成了成熟的信用文化，符合现代的信用销售发展。

3.1.3 美国信用卡风险管理技术

(1)采取预算独立、管理集中的利润中心化运作模式

美国的发卡机构大多采取预算独立、管理集中的利润中心化运作模式，与这

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