招商银行信用卡风险管理研究(6)

第二，风险的分散性。由于信用卡的持卡人分布在全国各个省市，甚至是其他国家，因此，持卡人拥有着职业分散、消费爱好分散、消费行为各异等各种不利于集中监督管理的特点，而且持卡人的信用卡使用情况也会随着持卡人所处地域的改变而发生变化，会呈现出明显地地域性差异，这就使得信用卡的风险也表现出分散性飞特征。

第三，风险的多发性。近年来由于各大银行盲目追求发卡量和经济效益，使得信用卡的发卡量大增，信用卡持卡人数不断增加，消费频率不断增大，自然因素又存在着不断的变化，这就不可避免地包括的大量的无法预料的潜在风险。

第四，风险的复杂性。信用卡风险的产生因素比较复杂，在近年来的统计数据中，仅仅由于欺诈因素导致的风险就包括伪卡诈骗、伪冒申请、卡片遗失、盗用账号、未达卡、网上黑户等。

在我国，由于信用卡兴起的时间较短，因此并没有形成统一的、完整的信用卡相应理论系统，因而对于信用卡风险理论这一概念，国内现在普遍接受的一种观点是：信用卡发卡机构在信用卡发卡和管理过程中，由于各种不利因素造成资金损失的不确定性。信用卡风险管理理论，是指导和控制组织关于风险的协调活动，是负责维持一个机构一定程度资产质量的有关方面的理论。在我国目前现有的理论系统仍然处在探索和发展的过程之中，对于信用卡风险管理的内涵一般存在着两种解释：一种是信用卡的发卡机构为了实现信用卡经营的收益性，在信用卡的发卡过程中，运用系统科学的规范方法，对于信用卡在发卡之后可能存在的一系列风险进行识别、衡量、分析、处置的过程；另一种则是信用卡的发卡机构为了防止和减少在信用卡发放之后可能寻在一系列不确定的资金损失，在经营和管理的过程之中，运用系统的管理方法，对可能产生的动态和静态风险采取有效的预防、控制、分散以及转移等多种措施，以保障信用卡资金安全和获得最大收益的过程。

信用卡风险管理就是量化信用卡经营主体在发行、受理、使用及维护信用卡的过程中的风险敞口，指导和控制各环节的协调活动。

2.1.2 信用卡的功能及发展

信用卡最基本的功能为两个，一是信贷，即向银行借钱花的功能；也是理财功能，如果发生现金流周转出现问题，则可以办理几张信用卡，实现短期融资。二是支付功能，即买东西、付帐单时代替现金付款的功能。

世界上第一张信用卡于1915年起源于美国，最早发行信用卡的机构是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。

1950年，美国商人弗兰克 麦克纳马拉和他的商业伙伴在纽约创立了“大来俱乐部” (DinersClub)，即大来信用卡公司的前身，并发行了世界上第一张信用卡——大来卡。1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了属于自己的信用卡，由此揭开了银行发行信用卡的序幕。1959年，美国的美州银行在加利福尼亚州发行了美州银行卡。此后，许多银行加入了发卡银行的行列。到了60年代，信用卡很快受到社会各界的普遍欢迎，并得到迅速发展，不仅在美国，而且在英国、日本、加拿大以及欧洲各国也盛行起来。从70年代开始，中国香港特区、中国台湾省、新加坡、马来西亚等发展中国家和地区，也开始发行信用卡业务。

2.2 信用卡相关风险管理理论

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