招商银行信用卡风险管理研究(16)

户挽留、坏账催收以及相对应的辅助决策系统等。

4）信用卡市场商务业务管理

为持卡人提供24小时的信用卡交易授权，同时通过查核在线可疑交易并采取适当的管制措施以降低风险，进而保证持卡人能够安全便利地使用信用卡。

5）贷后管理及催收

对处于不同的违约拖欠程度甚至已经界定为呆账地位的信用卡账户采取适当的催收措施，一方面促使部分拖欠账户的违约程度降低，以最大限度地“挽救”那些有还款意愿、但暂时遇到欢快困难的客户；另一方面尽可能地减少最终的呆账损失。催收管理是信用卡公司的核心竞争力之一，卓有成效的催收管理一方面可以是发卡机构直接减少呆账损失，提高盈利；另一方面更强的控制呆账的能力意味着银行可以扩大目标客户范围，提高发卡量来达到经济规模，从而在激烈的市场竞争中处于领先地位。

4.2.2招商银行大连风行信用卡风险管理技术的应用

1）客户信用评分系统

信用评分以结构化的评分模式，通过对基本属性(如年龄、性别、婚姻状况)、偿债能力(如收入、职业状况)、信用往来(如持卡张数)以及其他因素的考核，区分客户风险程度，并进一步作为定价及市场营销的依据。技术上多采用逐步回归、逐步鉴别等分析方法(近年来亦有用类神经网络等人工智能方法)。

2）客户个人信用征信体系

个人征信系统存放的数据主要是客户的历史信用数据，商业银行在授信时，查阅该客户的历史借款、还款记录，看是否存在逾期还款记录以及是否贷款过多，超出客户自身的还款能力，杜绝了已有违约记录或贷款过多的恶意贷款。

3）健全信用卡风险补偿机制

对于未知的和已经发生的信用卡风险，招商银行大连分行采取了一系列的措施寻求途径，以求全部解决或者是部分解决补偿，争取将银行是损失降到最低。

在招商银行大连分行的风险补偿机制中，因地制宜采取不同的补偿机制一直是一项重要的手段。针对信用卡发放的地域性和文化性差异，大连分行制定了针对不同地区、不同年龄段、不同文化程度和不同职业的不同客户人群的相关政策，因地制宜采取不同的政策和不同的保障手段，对待经济落后地区和文化程度较低的发卡人群，大连分行相应采取了提高审查水平、严格审查程序、降低授信额度等不同的方法，并且在信用卡发放以后严格提取用户信息，对于客户的各项消费资料和消费偏好、还款信息进行追踪观察，将恶意透支和恶意拒绝还款的行为及早扼杀，以争取将银行的损失降到最低。

并且在大连分行，银行负责人积极主动与当地保险公司进行合作，将信用卡纳入了保险机制，签订协议对信用卡持卡人的信用风险进行投保，这样一来，一方面，对于持卡人发生的透支逾期、拖欠还款甚至是恶意透支等行为，可以有保险公司现行赔付银行，然后由保险公司作为第三方出面，对持卡人进行债务追偿活动，这样一来，即保证了银行的利益不受损害，又可以由保险公司运营民事、行政、法律等多种手段进行债务追偿，保证了追偿活动的有效性；另一方面，与保险公司合作也保障了持卡人的利益，解除了持卡人的后顾之忧，如果持卡人发生了信用卡遗失现象，在卡片丢失后和到银行办理挂失手续之间的一段时间差内，如果发生了信用卡被不法分子盗取而进行犯罪活动的情况，那么在卡片被盗用后发生的损失可以由承保的保险公司进行赔付。

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