招商银行信用卡风险管理研究(15)

4.1.1招商银行大连分行信用卡风险管理环境和风险管理现状

大连分行按照标准化的征信审核流程和差异化的授信政策，结合实际，采取多样化的征信审核措施，提高审核质量和效率，有效防范各种风险。信用卡业务采用集中管理、集中经营和集中运作的模式，使信用卡业务统一经营和管理。对业务发展中发生的各种风险损失，按照财政部《银行卡透支呆账准备、坏账准备及透支呆账、坏账和其他损失核销的暂行规定》及招商银行有关文件的规定进行核销处理。

在2008年发生了全球性的金融危机以后，招商银行的信用卡发行趋势不可避免的受到了冲击。截止到2007年底，招商银行的信用卡发卡量达到了2000多万张，交易金额达到了1300亿元人民币，在数量和金额上略低与工商银行，而到了2008年8月，招商银行的信用卡发卡量已经达到了2300万张，仅次于资产和规模都数倍与它的工商银行，截止到2008年10月31日，招商银行的发卡量同业占比22.36%，消费交易额同业占比12.52%。这些业绩都表明了，即使在全球性大规模的经济危机的冲击下，招商银行的信用卡业务仍旧有着很大的发展空间，在国内市场不断发展完善的情况下，招商银行努力完善自身管理和政策，努力为消费者和客户营造一个安全、宽松的办卡和消费环境，这也是招商银行业务量不断发展上升的一个重要原因。

4.1.2招商银行大连分行信用卡风险管理组织体系

相对于其他银行业务，信用卡业务的运作模式及风险管理具有专业性强的特点，因此，应建立起一套较为科学有效的、独立于传统银行业务的信用卡风险管理组织体系。每个行都要有专门负责风险管理的机构或人员。同时，根据信用卡业务的流程和风险的特点，细分工作职能，确保业务流程流畅。

招商银行采用的是事业部制组织结构，事业部制最早是由美国通用汽车公司总裁斯隆于1924年提出来的。它是一种“集中政策、分散经营”的形式，是一种高度集权下的分权体制。

4.2 招商银行大连分行现有信用卡风险管理流程及评分系统

4.2.1招商银行大连分行信用卡风险管理流程

1）授信政策

银行的授信政策是指银行向非金融机构客户直接提供资金，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出的保证，包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、透支、各项垫款等表内业务，以及票据承兑、开出信用证、保函、备用信用证、信用证保兑、债券发行担保、借款担保、有追索权的资产销售、未使用的不可撤消的贷款承诺等表外业务。

2）客户审批

信用卡的审批要把高风险的申请者拒之门外，控制信用卡的坏账损失。并且尽可能地多批准风险可以接受的申请者，一扩大发卡量，实现信用卡业务和资产的增长。在风险最小化和发卡量最大化之间找到一个合理的平衡点是信用卡审批的关键。

3）帐户管理

信用卡账户管理是针对已有客户开展各项服务，这对巩固客户忠诚度、增强产品和服务的市场竞争力、有效控制风险、实现账户收益等起着积极的作用。信用卡账户管理的主要决策，包括额度调整、交易授权、分期付款、卡片升级、销

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