招商银行信用卡风险管理研究(14)

诚信是中华民族的传统美德之一。无论在过去或是现在亦或是未来，诚信对于建设人类社会文明都是极为重要的。目前，我国社会各层已经认识到信用的重要性，政府也在着手建立社会信用体系。建立我国个人信用体系可以借鉴国际上个人信用体系建设比较完善的美国模式和欧洲模式，使我国个人信用体系走向成熟。但是，我国有自己的国情，决不能照搬国外虽已完善但不符合我国实际的信用体系，我国的个人信用体系是需要结合我国的实际问题，从实际出发，建设适合我国的个人信用体系。

一个产业的兴起必然要向市场缴纳或多或少的学费，我国的信用卡业务也是一样，市场的每一个参与方，包括发卡银行、持卡人、民众、监管机构等等，都要经过长期大量的磨合、纠错、调整，在探索中不断前进，才能逐步走向成熟和规范。

美国是信用卡的发源地，在这个信用高度发达的国家，信用卡的优势得到了充分的体现，信用卡法律体系尤其是有关个人信用和持卡人保护方面的立法在实践中得到了充分完善，我国应借鉴美国的信用卡信用风险防范立法，制定一系列完善的相应的法律法规，使防范信用卡信用风险有法可依。

从台湾的信用卡危机案例中可以看出，通过对比可以发现，全球各地区个国家的信用卡危机有着惊人的相似之处，一方面，这些信用卡的持卡人扭曲了消费观念，在拿到了信用卡之后进行盲目的疯狂消费，没有考虑到后续的还款问题和经济承受能力；另一方面则是这些出现了信用危机的国家和地区的信用卡业务的监管部门过于依赖市场的调节，没有起到政策部门应有的调剂和监管作用，在信用卡危机发生的初期没有及时准确地预料到后续的发展，以至于失去了及时遏制危机的机会，导致几乎发生整个行业的金融信贷危机。从这一方面也可以情绪地看出市场经济的缺陷，盲目地相信市场的调节作用，从某些角度来讲甚至是危险的，相关部门必须要做好监管和导向作用。

因此在大量分析了国外先进想信用卡管理和分析案例之后，我国的银行界必须要吸纳学习并且引以为戒。和国外发达国家的先进信用卡管理体系相比，我国国内商业银行还存在着很大的缺陷，在信用卡风险识别、信息统计、风险管理方面和发达地区相比都极为落后，大部分都需要人工来审批，这不仅加大了员工的工作量，还不可避免地存在着工作失误和审批错误，并且在国内，我国的信用审批模型使用并不广泛，这就导致了在信用卡的审核阶段，审批工作缺乏准确性，这就给后续的分析评估工作带来了困难，无法及时预测到客户的违约概率和违约损失率。鉴于以上这些实际困难和缺陷，国内银行界一直在积极调整并不断进步，近年来，我国银行界普遍采取了个人信用审批模型来审核申请人的信息和资料 的准确性喝安全性，个人信用评分模型作为一种数量化的方法，是金融业最为成功的一个应用，其对金融机构信用风险管理的帮助和改进做出了巨大的贡献。但在不同国家、不同文化背景和不同经济发展程度的情况下，个人信用评分模型的“本土化”至关重要。这主要是由于不同国家的经济发展状况和信用文化程度各不相同。目前我国信用卡经营主体在管理上仍处于粗放式管理阶段，主要以信贷人员的经验进行审批贷款，对数据的积累和分析还做得远远不够，但这些信用评分模型技术和方法给我们提供了一个精细化管理的方向，在我国信用卡业务快速发展的今天，信用评分模型技术必将对信用卡的健康、快速发展发挥重要的作用。

第四章 招商银行大连分行信用卡风险管理现状及存在问题分析

4.1 招商银行大连分行现有信用卡风险管理体系

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