招商银行信用卡风险管理研究(19)

着很高的操作风险。从银行内部员工的素质来说，人为地泄露客户信息的隐患长期存在并且已经影响到了业务发展，而且银行内部的内控制度存在着缺陷，在各个重要环节的设计上不尽科学合理，银行的管理者并没有真正意识到风险管理文化建设对于员工的重要性，使大多数的员工没有从根本上认识到风险管理，甚至都不熟悉风险管理的基本概念，因此在办理业务的时候缺乏相关的意识，也没有重视员工的思想道德建设，这就导致了许多内控风险事件的发生。因此，从银行的角度来说，银行业务的安全运行至关重要，对于招商银行来说，其风险管理制度还不成熟，存在着极大的缺陷，有着不可忽视的片面性，在产品设计、市场营销、引导客户进行正确账户管理、获取客户真实信息资料、欠款催收等各个环节缺乏一套完整的风险管理体系，在银行内部各个部门之间没有形成有效的互动沟通。

从招商银行目前的具体情况来看，该行目前的风险管理更多的是事后被动的督导型管理，而不是更灵活和占据主动性的事前引导管理和事后督导管理相结合的管理方法，对于信用卡业务来说，如果做好事前的主动引导，那么更有利于掌握客户的消费意图和消费偏好，能够帮助降低银行风险，从这方面看，不仅招商银行存在着缺陷，国内的各家发卡的商业银行在这方面都存在着缺陷和不足。 尽管近年来管理者不断意识到高新专业技术人才对于银行发展的重要作用，然而从人才引进和角度来说，招商银行的专业风险管理人才仍然是缺乏的。由于发展历史较短，而风险管理又是一门不断发展的、专业性技术性极强的管理型学科，因此，这就要求银行从业人员具有很高的专业素质，要经受过严格的职业训练，否则将会很难理解业务术语和产品的风险性，而对于采取风险预警和防范措施则更加困难。因此与国际先进的商业银行相比，招商银行还是缺乏一批复合型、专家型的专业金融风险管理人才队伍，这对于招商银行在以后的发展是一个很大的制约，由于目前市场正常朝向科技化、标准化、严格化的方向发展，因此专业人才的储备量在未来的一段时期内将是各大银行竞争的软实力之一，招商银行要在根本上解决风险管理面临的问题和困境，就必须要从人才吸引和储备方面下手，主动对于银行内部职工进行专业培训，同时大量引进专业人才，提高管理层的金融专业水平，提高业务人员的业务技术水平和风险管理理念认识，争取从多角度、全方面提高全体职工的素质。

第五章.完善招商银行大连分行信用卡风险管理的对策

5.1 完善招商银行大连分行内控管理制度

增强风险意识，在发展信用卡业务的同时，严格遵守信用卡业务的各项规章制度，建立健全内部岗位责任制，并根据业务发展和风险管理变化不断完善信用卡管理政策和操作章程。强化授权、会计、出纳、发卡、设备等基础管理工作，完善重要工作环节的制约监督机制，加强稽核、检查、坚决纠正和克服有章不循的行为。加强银行内部人员的管理和培训，对信用卡工作人员进行思想政治教育，从业务的核算方式、法律法规的意识等方面对内部人员进行培养教育，增强工作人员的从业能力和素质。

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