浅析商业银行个人住房贷款的违约风险(8)

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积极开展网络营销，提高保险服务水平和质量。三是制定合理的保险费率。科学预测经济趋势住房抵押贷款的违约率同经济景气有很大的关系，做好经济预测是制定合理保险费率的前提；尽快建立与完善抵押贷款风险管理制度和评估制度，建立科学的风险评估和分析模型；改变不合理的保险金额计算方法，要按实际房屋本身的重置价格来确定房屋的保险金额。

7、加强银行内部管理。加强银行内部管理，防范金融风险，主要应抓好以下五项工作。一是加强对按揭贷款项目的审查。包括开发商的资信审查和项目楼盘审查。二是加强对借款人资格和偿债能力的审查。三是加强对抵押物的审查。四是完善贷款相关手续。在“简化手续”的同时，要完善个人住房抵押贷款的登记、公证、抵押、保险等手续，加强贷款合同及档案等基础管理工作。五是加强贷后监督。银行要经常了解借款人的财务状况，抵押物的使用情况，监督借款人按期归还本息，确保贷款项目发挥效益。

8、建立个人住房抵押贷款风险预警系统。预警系统构建完善是一项庞大的工程,一是建立风险预警的数据库,从各个方面取得数据,不断积累和完善数据的收集整理,为模型开发打下坚实的基础；二是开发合适的风险预警模型,针对我国实际情况,对预警区间、警戒线以及指标权重、概率密度函数等设置合理参数；三是建立快速反应和预控机制,对风险预警系统显示的潜在风险进行及时处理和化解。

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结 论

一、主要结论和成果

我国商业银行个人住房贷款业务真正开始发展是在1998年，而个人住房贷款余额从1998年末的426亿元，发展到08年末的2.98万亿元，10年的时间增长了近70倍。随着我国个人住房抵押贷款余额的快速增加，由于相应的风险管理机制缺欠，个人住房抵押贷款的不良率也开始不断攀升。房地产市场具有周期性是不争的事实，一旦中国房地产市场出现调整或振荡，个人住房抵押贷款违约事件和众多假按揭就会显现出来。

本文通过回顾国内外关于个人住房贷款违约风险研究成果的基础上，以四川省工商银行某分行的数据为分析对象，分别就借款人特征与违约风险、贷款特征与违约风险以及住房特征与违约风险几个方面进行了统计分析。通过分析发现，借款人性别、学历、婚姻状况和收入等与违约风险存在较大的相关性；贷款价值、贷款期限和还款方式等与贷款违约存在一定的相关；是否是期房以及抵押的房产面积也会影响到贷款的风险。在此基础上，本文引入了国内外在住房抵押贷款违约风险管理方面的经验，以期对我国商业银行健康发展住房抵押贷款提供一定的启示。

二、论文局限性

由于时间和其他条件的限制，本文没能搜集到更大的样本作为研究样本，这样就造成了本文的局限性。由于本文的数据来源于一个范围比较小的区域，并没有考虑到地域因素，所以国内其他地区的情况是否与本文所得结论一致还有待考证。建议今后的研究要扩大总样本量，在数据来源的选取上要尽量覆盖国内主要省份。另外，本文仅对数据进行了数理统计分析，处理的比较简单，以后还可以通过模型分析提高结果的准确性。

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致 谢

在论文即将完成之际，我首先要感谢我的指导老师马丽芳。在论文选题、写作和修改等各个环节上马老师都严格把关，倾注了大量的时间和精力，论文的顺利完成时马老师细心指导和严格要求的结果。

其次，我要感谢在大学四年学习期间的各位任课老师、曾与我朝夕相处的同学们和陪伴在我身边的朋友们，谢谢你们在我成长过程中曾给予我的关心和帮助，在此向你们致以最诚挚的谢意！

同时，还要感谢中国工商银行四川某分行的领导及个贷部的员工们，感谢你们对本文的支持，在数据收集过程中给我提供了大量的帮助。

再次，我要感谢我的父母和家人，在我成长过程中给予我无私的关爱和帮助，在我的求学生涯中，一如既往地给予物质和精神上的支持。

最后，再一次向所有关心和帮助我成长的老师们、同学们、朋友们和家人表示我最诚挚的谢意！

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