浅析商业银行个人住房贷款的违约风险(5)

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50.00@.00%违约组正常组30.00 .00.00%0.00%下上））））以00以（含（含（含0000含00000001000（100-30-50-000001000100300500

图4.6借款人家庭年收入统计分析图

家庭年收入是衡量借款人还款能力的一个重要衡量指标，各国研究表明客户收入是影响违约的最主要的因素之一，收入与违约风险是呈负相关关系的。从图表可知，违约概率随着家庭年收入的增加而减少。因此，我们可以认为家庭年收入越高，贷款违约风险越小，反之依然。

7、借款人是否为本地人

表4.13借款人是否为本地人统计表 本地人与否 本地人 省内（除本地） 省 外 合 计 违约组 人数 102 27 9 138 百分比 73.91% 19.57% 6.52% 100% 本地人与否 违约概率 100.00?.00`.00@.00 .00%0.00%本地人省内（除本地）省外违约组正常组正常组 人数 2379 384 142 2905 百分比 81.89% 13.22% 4.89% 100% 合计（人） 2391 411 151 3043 表4.14 借款人本地人与否的违约概率 本地人 省内（除本地） 4.27% 6.57% 省 外 5.96%

图4.7借款人是否为本地人统计分析图

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从统计图表来看，虽然本地借款人在违约组中占的比重最大，但是与正常组相比，外地人（包括省内和省外的）的违约概率更大。这可能是因为外地人购房动机是投资。

4.2贷款特征与违约风险

1、贷款金额特征分析

表4.15贷款金额统计表

贷款金额 （万元） 1（含）-10 10（含）-20 20（含）-30 30（含）-40 40（含）以上 合 计 表4.16 贷款金额特征违约概率

贷款金额（万元） 1（含）-10 10（含）-20 20（含）-30 违约概率 4.09% 40.005.000.00%.00 .00.00.00%5.00%0.00%违约组 人数 14 52 41 24 7 138 百分比 10.15% 37.68% 29.71% 17.39% 5.07% 100% 人数 328 935 1049 417 176 2905 正常组 百分比 11.29% 32.19% 36.11% 14.35% 6.06% 100% 合计（人） 342 987 1090 441 183 3043 30（含）-40 5.44% 40（含）以上 3.83% 5.27% 3.76% 违约组正常组00010上--2-3-4以）））））含含含含含（（（（110203040（

图4.8贷款金额统计分析图

从以上统计图表可知，30万元以下的违约比重大于30万元以上的，违约比重最高的是10（含）-20这个区间。与正常组相比，10（含）-20这个区间的违约比例比较，可能是因为当地房价比较高，而这部分借款人的收入偏低，虽然每月还款额不是很多，但家庭负担还是比较大。仅从贷款绝对金额来看，其与违约

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没有明显的相关性。

2、贷款期限特征分析

表4.17贷款期限统计表

贷款期限（年） 1-9 10-19 20-30 合 计 违约组 人数 百分比 29 82 27 138 21.01% 59.42% 19.57% 100% 正常组 人数 百分比 488 1823 594 2905 16.80% 62.75% 20.45% 100% 合计（人） 517 1905 621 3043

表4.18 贷款期限特征的违约概率

贷款期限（年） 违约概率 1-9 5.61%

70.00`.00P.00@.000.00 .00.00%0.00%1～910～1920～30违约组正常组10-19 4.30% 20-30 4.35%

图4.9贷款期限统计分析图

从图表看， 1-9年这个区间的违约概率比其它两个区间略高，这可能是因为贷款期限短，每月还款额比较高，因此出现违约的可能性比较大。单从统计结果来看，贷款期限与违约关系并不显著。尽管如此，一般贷款期限越长，面临的不确定性因素越多，比如面临贷款期间房价向下逆转的可能性增加，当抵押房屋的价值下跌到贷款金额价值以下时，购房者就可能违约。

3、还款方式分析

表4.19还款方式统计表

还款方式 等额本金 等额本息 合 计 违约组 人数 32 106 138 百分比 23.19% 76.81% 100%

19

正常组 人数 573 2332 2905 百分比 19.72% 80.28% 100% 合计（人） 605 2438 3043 成都理工大学毕业论文

表4.20 还款方式特征的违约概率

还款方式 违约概率 等额本金 5.29% 100.00?.00`.00@.00 .00%0.00%等额本金等额本息违约组正常组等额本息 4.35%

图4.10还款方式统计分析图

从统计结果看，还款方式对违约风险的影响并不太大。大多数借款人都选择等额本息还款方式，等额本金这种还款方式可能许多借款人都不太了解，所以选择的人比较少。而且等额本金由于刚开始利息比较高，所以对于还款人来说压力比较大，因此违约的概率要略高一些。

4、贷款价值比分析

表4.21贷款价值比统计表

贷款价值比（%） 40以下 40-50（含） 50-60（含） 60-70（含） 70以上 合 计 违约组 人数 9 18 46 44 21 138 百分比 6.52% 13.04% 33.33% 31.89% 15.22% 100% 人数 390 436 673 1189 217 2905 正常组 百分比 13.42% 15.01% 23.17% 40.93% 7.47% 100% 合计（人） 399 454 719 1233 238 3043

表4.22 贷款价值比特征的违约概率

贷款价值比（%） 违约概率 40以下 2.26% 40-50（含） 50-60（含） 60-70（含） 3.96% 6.40% 3.57%

70以上 8.82% 20

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50.00@.000.00 .00.00%0.00@以下40-50（含）50-60（含）60-70（含）70以上违约组正常组

图4.11贷款价值比统计分析图

贷款价值比反映了贷款金额占总房价的比例，贷款价值比低，首付款高，意味着借款人所占的房产权益大，贷款后的每月还款压力也低。从统计结果可以看出，随着贷款价值比的升高，贷款的违约风险也相应地提高。而贷款价值比之所以在60%-70%这个区间比较低，可能是因为国家的房价政策贷款价值比在70%以上的贷款，违约概率最大，原因可能是在同样年限的情况下，贷款价值比高的贷款的每月还款额相对较高，违约风险也比较大。

5、月还款额与收入比分析

表4.23 月还款额与收入比统计表

月还款额与收入比（%） 30以下 30（含）-39 40-49 50-59 60-69 70以上 合 计 人数 16 19 22 36 24 21 138 违约组 百分比 11.59% 13.77% 15.94% 26.09% 17.39% 15.22% 100%

表4.24 月还款额与收入比特征的违约概率

月还款额与收入比（%） 违约概率 30以下 5.05% 30（含）-39 4.09%

40-49 2.34% 50-59 5.21% 60-69 7.14% 70以上 7.09% 人数 301 445 917 655 312 275 2905 正常组 百分比 10.36% 15.32% 31.57% 22.55% 10.74% 9.47% 100% 合计（人） 317 464 939 691 336 296 3043 21

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