货币银行学(4)

行其他商业银行）、政策性银行及国家开发银行、中国邮政储蓄银行、合作性金融机构、财务公司。

2.非存款类金融机构包括保险机构、证券机构、金融资产管理公司、小额贷款公司和贷款公司和其它非存款类金融机构。

第十二章 存款类金融机构

商业银行是存款类金融机构中最具代表性和占比最大的机构

总分行制是银行在大城市设立总行，在各地普遍设立分支行并形成庞大银行网络的制度

银行控股公司制是指由一家控股公司持有一家或多家银行的股份，或者是控股公司下设多个子公司的组织形式

银行资本即自有资本，其数量的多少能够反映银行自身经营实力以及御险能力的大小，银行资本按其来源可分为两类：核心资本和附属资本。 表外业务是指不直接进入资产负债表内的业务。

中间业务包括兑换、保管、汇兑等种类，现代发展为各种结算业务、代理业务、信托业务、信用卡业务、理财业务、信息咨询业务等。

创新的表外业务是指不直接列入资产负债表内，但同表内的资产业务或负债业务关系密切的业务，又可称为或有资产业务与或有负债业务，如贷款承诺、担保、回购协议、票据发行便利和衍生性的互换、期货、期权、远期合约等。 资产负债综合管理理论该理论强调将资产和负债综合考虑，通过统筹安排，实现三性的统一。资产负债综合管理的重点是主动利用对利率变化敏感的的业务，协调和控制业务配置状态，保证银行获得正的利差和资本净值。最普遍采用的方法是缺口分析。

政策性银行是指由政府发起或出资建立，按照国家宏观政策要求，在限定的业务领域从事银行业务的政策性金融机构。

农村合作银行是由辖区内农民、农村工商户、企业法人和其它经济组织入股组建的股份合作制社区性地方金融机构。

1. 中国政策性银行有哪些？以及他们的业务。

◆国家开发银行，主要承担关系国家经济发展命脉的基础设施、基础产业和支柱产业重大项目及配套工程建设的长期融资业务。

◆中国农业发展银行，主要承担国家规定的农业政策性金融业务的政策性银行。 ◆中国进出口银行，承担机电产品和成套设备等资本性货物进出口金融业务。 2.商业银行组织形式有哪些？各自的利弊在哪？

商业银行的组织形式可分为总分行制、单一银行制、控股公司制、连锁银行制等数种。

◆总分行制 优点：经营范围广，规模大，分工细，专业化程度较高，资金调度灵活，有效运用资金并分散风险。信息充分。服务种类多。缺点：经营成本高，管理不灵活，效率不高。

◆单一制商业银行 优点：地方性强，经营自主灵活，鼓励竞争限制银行垄断。缺点：业务经营与发展方面受限制，整体实力薄弱，竞争中处于不利地位。 ◆控股公司制 优点：与个银行存在互补性，使得整体实力增强。

◆连锁银行制 优点：弥补单一银行制的不足，规避设置分支行的限制。缺点：连锁银行下的大银行控制力不如控制股下的大银行的控制力强。 3.简述商业银行资产负债表的组成。

1.资产项目是商业银行的资产运用项目，包括现金资产信贷资产、证券投资等业务，反映了银行资金的存在形态以及其拥有的对外债权。商业银行的负债项目主要有三种形式：被动负债是指商业银行通过吸收存款来筹集资金；主动负债是指商业银行通过发行各种金融工具主动吸收资金的业务；其他负债包括借入款和临时占用两类2.商业银行的业务；表外业务包括服务性的中间业务和创新性的表外业务。

4.商业银行为什么要发展表外业务？表外业务对商业银行的安全具有怎样的影响？

商业银行为增强市场竞争力，开展了一系列的表外业务，既满足客户对金融服务的新要求，又使得本身获益。衍生工具一方面使得世界范围内金融业的活力和运转效率得到空前的提高，成为新的利润增长点，并使得银行的经营管理技术迈向了新高度；另一方面在交易中运用不当就会成为片面追求的盈利而进行的投机性操作，有可能造成巨额损失，进而导致银行破产和倒闭，甚至引发区域性的全球性的金融危机。

5.商业银行经营的原则。

◇安全性原则(safety)。安全性指商业银行在经营中要尽量减少经营风险，保证资金的安全。安全性是商业银行生存和发展的基本要求。

◇流动性原则(liquidity)。流动性是指商业银行能够随时满足客户提取存款、转账支付及贷款需求的能力。流动性能力既反映商业银行经营状况的好坏，也体现商业银行管理能力的高低。

◇盈利性原则(earnings)。盈利性是指追求利润最大化，是商业银行的经营目的。 6.商业银行经营管理理论的历史变迁。

◆资产管理理论该理论认为银行资金来源的规模和结构是难以主动控制的，银行主要应通过资产项目的调整与组合来实现“三性”原则和经营目标。三个不同的发展阶段：一是真实票据理论二是可转换理论 三是预期收入理论)

◆负债管理理论认为，银行可以通过调整负债项目实现“三性”原则的最佳组合。 ◆资产负债综合管理理论强调将资产和负债综合考虑，通过统筹安排，实现三性的统一。

7.政策性银行的目标与特点和作用。

目标是配合并服务于政府的产业政策和经济社会发展规划，推动经济的可持续协调发展，促进社会和谐。 特征：◇不以盈利为经营目标。 ◇具有特定的业务领域和对象。 ◇资金运作的特殊性。 作用◇补充和完善市场融资机制。 ◇诱导和牵制商业性资金的流向。 ◇提供专业性的金融服务。 8.合作金融机构的特点和作用。 合作金融机构的运作特点

◆自愿性。符合章程规定的条件下入社自愿，退社自由

◆民主性。所有成员地位平等，机构内部实行民主管理，重大事项集体决策。决策投票一员一票，收益共享，风险共担

◆合作性。资本上的合作，金融活动上的合作，与成员或任何的相关经济组织合作。

作用主要体现在两个方面：一是增强个体或弱势经济在市场竞争中的生存能力，通过必要的资金支持和金融服务来扶持农民或小生产者，保护其生产积极性，增强其生存发展能力。二是降低个体经济获取金融服务的交易成本。

第十四章 中央银行

中央银行是专门制定和实施货币政策、统一管理金融活动并代表政府协调对外金融关系的金融管理机构。

单一中央银行制是指国家或地区建立单独的中央银行机构，使之全面行使中央银行职能的中央银行制度。单一中央银行制又可分为一元式和二元式两种中央银行制度。

跨国中央银行制是指由若干国家联合组建一家中央银行，并由该中央银行在其成员国范围内行使全部或部分中央银行职能的中央银行制度。其典型代表有欧洲中央银行。

最后贷款人即在出现危机或者流动资金短缺的情况时，负责应付资金需求的机构（通常是中央银行）。

法定存款准备金是指法律规定金融机构必须存在中央银行里的，这部分资金叫做法定存款准备金。

超额准备金是指商业银行及存款性金融机构在中央银行存款帐户上的实际准备金超过法定准备金的部分。 1. 不同中央银行体制的特点。

(一) 单一中央银行制 包括一元式和二元式 一元特点：权利集中统一，智能

完善，统一调控，协调能力强。 二元特点：在国内设立中央和地方两级相对独立的中央银行机构，地方机构有较大独立性的制度形式 (二) 跨国中央银行制是指由参加某一货币联盟的所有成员国联合组成的中央

银行制度。跨国中央银行发行共同的货币，并为成员国制定相对统一的金融政策。这种中央银行制度的典型代表有欧洲中央银行。

(三) 复合中央银行制指一国没有单独设立中央银行，而是把中央银行的业务

和职能与商业银行的业务和职能集中于一家银行来执行，该类型又可分为一体式和混合式两种形式。

(四) 准中央银行制度是指有些国家或地区只设置类似中央银行的机构，或由

政府授权某个或几个商业银行,行使部分中央银行职能的体制。

2. 中央银行的性质与职能。

性质：中央银行是一国最高的货币金融管理机构，一般都享有国家赋予的各种特权，在各国金融体系中居于主导地位。中央银行是适应统一货币发行、政府融资、集中银行准备金并充当最后贷款人、代表政府管理金融业等需要而产生的，是一国的经济调控机构，也是一国的金融管理机关。

职能：(一)中央银行是“发行的银行”(二)中央银行是“银行的银行”(三)中央银行是“政府的银行”

3. 中央银行资产负债表的项目。

资产：国外资产 对政府债权 对存款机构的债权 对非货币金融机构的债权 对非金融企业的债权 其他资产 总资产

负债：储备货币 发行债券 对外负债 政府存款 资本项目 其它负债 4. 中央银行有哪些资产和负债业务。

负债业务：中央银行的负债业务是指政府、金融机构、其他经济部门及社会公众持有的对中央银行的债权。包括：货币发行业务 存款业务 其他负债业务（发行中央银行债券与票据、对外负债、资本业务）

资产业务：贴现及放款业务 证券业务 黄金和外汇储备其他资（除以上三项外，未列入的所有项目之和都可列入其他资产，主要包括待收款项和固定资产等）。 5. 如何理解中央银行资产负债表各项目之间的关系。 （一）资产和负债的基本关系 资产 = 负债 + 自有资本 负债 = 资产 - 自有资本 自有资本 = 资产 - 负债 （二）资产负债各主要项目之间的对应关系 ◆对金融机构债权和对金融机构负债的关系。 ◆对政府债权和政府存款的关系。 ◆国外资产和其他存款及自有资本的关系。

第十五章 货币需求

货币需求：在一定的资源（如财富拥有额、收入、国民生产总值等）制约条件下，

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