河北省典当协会召开(4)

河北典当 2011年第1期总第62期

共对6户企业累计办理股权质押典当业务10笔，金额达1566万元。如河北隆西石膏有限公司在生产经营中，短期流动资金周转不足，找多家银行融资未果，经调查该企业注册资本金8800万元，经营好，有实力，我们通过隆尧县工商局进行股权质押登记、先后4次为其办理股权质押贷款566万元，使企业?静产?变?动产?，?死钱?变?活钱?。我们的做法在邢台市工商局举办的推进银企对接会议上，董事长苑福江先生以?构筑平台、实现共赢?为题在大会上做了经验介绍，同时邢台日报2009年12月17日在头版刊登了我们的做法，同时受到了省市工商局和企业界的赞扬。

2、通过人民银行证信中心登记，开办应收账款质押典当业务。为拓展典当业务新渠道，我们根据《中国人民共和国物权法》和《应收账质押登记办法》，开办了应收账款质押典当业务。邢台市顺德医药和百信装饰有限公司，先后通过人民银行征信中心登记公示，办理应收账款质押典当贷款5笔，累计金额为628万元，受到了中国人民银行邢台中心支行的肯定。

3、探索新的质押模式，开办典当业务。?押1---赎1?的经营模式，一直被典当业捧为金科玉律。我们并未单纯的简单遵循这个模式，而是大但创新，积极探索，在保证安全的前提下，更有效的为客户提供服务。我们在承办典当贷款业务

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时，针对本地信誉较好偿还能力较强、风险相对较小的中小企业，其质押物品又不方便转移的实际情况，探索出一种新的质押模式，即?质1—换1—赎1?的质押模式，这样既减少了质押物品的运输成本，又防范了风险，并实现了典当行与企业的?双赢?。如沙河市万利草业有限公司生产的苜蓿草、颗粒、五米蛋白等动物混合饲料、主要出口韩国、马来西亚、美国等9个国家，在季节收购原材料时资金紧张，但由于企业的资产主要是动产和存货，按典当行质押典当去运作，一是需要把设备或原材料质押到典当行，由典当行封存入库保管；二是加大了运输费用。针对这种情况，我们为企业设计了?押1—换1—赎1?的质押模式，后被业界称之为?福盛YHS?模式。按照这种模式，为众多中小企业提供了服务，赢得了企业的信赖。去年以来用此种模式先后3次为其贷款200万元，解决了企业燃眉之急。河北工人报在2009年7月1日第2版以福盛典当：中心企业的?送福财神?为题刊登了我们的做法。

总之，我们通过努力，虽然取得了一些成绩，但距省市领导的要求还有很大差距，与兄弟行相比还存有很多不足。今后，在省商务厅、省典当协会的正确领导下，坚持以人为本、打造福盛品牌、树立整体形象，构造和谐典当，为典当业和谐、稳定、健康发展做出应有贡献。

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关于普通债权质押的一些问题及看法

普通债权的质押，作为法律没有明确规定的一种社会现象，随着商品流通和资金融通的要求，随着商品经济的发展和法律制度的不断完善，要求我们探索新的方法以适应经济的发展，为普通债权的质押在广泛程度上的使用创造条件。普通债权的在担保法上的地位的明确有利于保障交易安全和债权的实现，有利于稳定社会经济秩序，具有重要的社会意义。

世界各国民商法普遍承认可以转让的普通债权可以作为权利质押的标的，例如德国民法规定?不得转让的权利，不得设定权利质押?，意大利民法规定：?质权是债务人或者第三人为债务人履行债务而设定的担保。动产、动产的结合体、以动产为标的的债权和其他权利得设立质权?，我国台湾地区民法规定：?可让与之债权及其他权利，均得为质权之标的物?。我国的经济实践中普通债权设定质押的情形普遍存在，司法实践中也无法回避这个事实，但我国担保法对普通债权质押是持谨慎态度的。

我国担保法规定的权利质押的范围比较窄，将可以质押的权利列举性规定为，证券债权、股权债权和知识产权，而将普通债权的质押概括性地归于可以质

押的其他权利中。如何理解担保法第七十五条第四项的规定?可以质押的其他权利?这一对普通债权质押的原则性规定呢。?其他权利?指除了上述列举的财产性权利之外，依法可以质押的其他权利，即普通债权，或称之为一般债权。债权可以依合同取得，也可以因无因管理、不当得利和侵权等法律事实而取得。这种可转让的普通债权（如以公路桥梁、公路隧道、公路渡口等不动产收益权）即可以成为权利质押之标的，对此担保法司法解释给予了肯定。

但是，需要注意的是并不是所有的有财产性内容的普通债权都可以质押，有的普通债权是不能质押的，如承租权利、不可转让的附有人身性质的一般债权、约定不得转让的债权等。

关于道路桥梁收费权、水电收费权等权利质押，最高人民法院关于担保法的司法解释第97条和国务院西部开发办《关于西部大开发若干政策措施的实施意见》的第13条都作了比较明确的规定，尤其是《国务院关于收费公路项目贷款担保问题的批复》更加明确地规定了公路收费项目的权利质押的登记机关、质物的权利证书形式和实现质权的方式，?公路建设项

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目法人可以用收费公路的收费权质押方式向国内银行申请抵押贷款，以省级人民政府批准的收费文件作为公路收费权的权力证书，地市级以上交通主管部门作为公路收费权质押的登记部门。质权人可以依法律和行政法规许可的方式取得公路收费权，并实现质押权?。但是，在实践中仍然存在一些操作的问题，尤其是登记问题，按照担保法的规定，证券债权、股权债权和知识产权都有明确的登记机构，操作性强，但是普通债权的登记往往在登记机构的确立问题上，要么登记机构不明确，要么登记机构虽然经国务院指定，但是实践中登记机构往往以各种理由推脱、拒绝登记（事实上这种推脱、拒绝的情况在担保法明确规定的抵押的登记事项的登记部门中，除了房地产管理部门等已经形成正规的操作的部门以外的部门中也或多或少地存在），尤其是水电收费权、公路桥梁、隧道、渡口等的收费权的质押登记。在温州，出租车的经营权是温州市人民政府明确规定其为可转让的财产性权利，并明确其可继承、转让、质押，但是由于没有法定的或指定的质押登记机构，相关的主管部门或由于法律没有规定或以办理登记的各项条件未成熟为由予以推脱。但是温州的实际情况是民间对资金的要求非常需要，银行也急需相关部门

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为出租车经营权质押贷款办理质押登记，经温州中信公证处与温州市公路运输管理部门、银行等金融机构、法院等部门充分协商研讨并在此基础之上根据温州的实际情况，比照担保法第43条和司法部《公证机构办理抵押登记办法》第18条的规定精神，决定由温州中信公证处办理出租车经营权的质押登记工作，并在实践的操作中取得了成功，社会效果非常明显。当然，公证处承担上述质押登记工作不失为一种好的方法和途径，但是由于公证处办理质押登记在法律上没有明确的授权，目前还只是一种尝试、暂时的经各部门协商一致的结果，希望我国担保法相关的立法中能尽快明确公证处在质押登记中的地位。

综上，本文作者认为，在当前的社会经济环境下，非常有必要将担保法第七十五条第四项的规定?可以质押的其他权利?明确化、具体化，扩大到普通债权。同时要保证好这些普通债权的质押登记工作，为被这些普通债权所担保的债权的实现提供法律上的保障。鉴于公证处在办理抵押、质押登记工作方面的优势和已经有的实践经验，建议由公证处承担相关的普通债权质押的登记工作并统一制订相应的操作细则。 文章来源：典当联盟网

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对美国典当行的粗浅认识

2010年11月19-12月9日，天津典当协会作为企业代表参加了由商务部组办的?赴美典当业监管培训班?。在近20天的培训学习与走访座谈中，对美国典当业监管方式、美国典当业的运营有了一些感性认识，虽认识粗浅，但对中美两国典当行业异同有了一些基本认识。

认识一:美国典当业监管实行州政府自治管理

我们在与美国财政部座谈中，美联邦财政部Cuisir先生就很明确的表示：典当行业就是商业机构，而且在美国是一个很小很小的行业，作为联邦政府没有设臵一个专门机构进行管理，但是在各州则有相应管理规定。坐落在各州的典当经营行在接受有关部门的管理后还要受到各种相关法律的制约，比如对使用检测金饰的?王水?的排放，要遵守州政府的环境法，否则要受罚。

认识二:美国典当业监管方式及内容不同

由于是州政府自治管理，所以各州的监管办法不尽相同，譬如对典当收费标准不同，典当行设点管理方式不同，典当经营范围划定也不同，比如加州典当行完全可以进行枪支典当，而在纽约州自从

9.11后，典当行则禁止典当枪支和烟酒。可以说美国的50个州有50个管理方式，在这一点上与我们国家实行统一集中管理有着根本不同。

（1）在加州对典当行监管工作由警察局负责，当票合约也是由警察局统一印制的。而在纽约州，当票则是由典当行自己印制。

（2）对收当物品来源确认。加州法律规定当户对提供的物品无须出具来源证明。但对典当行则有明确规定，如当品是赃物，即使善意取得也要上交警方，形成的损失全部由典当行承担。因此典当行把防止收取赃物作为经营管理的重点。要求员工在收当中必须要察言观色，观察当户对所持物品的熟悉程度，以把握物品来源，防止收进赃物。如果发现有赃物的嫌疑，典当行要报警，由警方来店进行查询处理。

（3）对当户和当品信息的掌握。加州警察署要求典当行必须要将每件典当物品及当户的信息于每天作书面报告。报告的方式是将当票复印后传送给警方。而纽约州典当行对当户及当品的信息无须向警察局报告，但对相关的当票及信息典当行必须存档五年用于备查。

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（4）收取利息标准。

根据加州法律，典当行对典当放款利息的收取，最高不得超过2%,同时要依据每笔放款的额度分级收取。如有违反必有重罚。总体算来收费标准大体在2.5%左右。德克萨斯州规定标准为20%，而在纽约州则规定收取利息和综合费两项，综合起来是月息4%，美国典当行对利息的收取一律是在赎当时办理。利息不得预扣。对于向客户收取的利息，加州皇冠典当行采取，既可以一次性也可以分期付的是灵活付息的办法，但付息方式在当票中予以明确约定。

（5）典当期限。 美国典当业的典当期限是四个月。但各州对到期后的赎当又有不同规定。加州法律规定在四个月到期后还有40天的催还期，由典当行在30天内向客户发出催赎书

面通知。如果典当行在到期后的30天内未向客户发出赎当通知的则属于典当行的责任，必须再延长10天。典当行必须承担4个月零40天的典当期限。如在5个月零10天仍不能归还的，典当行则有权处臵。

加州皇冠典当行的业务经营比较好，他们把客户的当期一般延长至12个月，并在当票上与客户明确约定出来。他们延

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长当户典当期限的理由，一是珠宝的价值较少受市场波动影响，物品的价值不会出现大的升降变化；二是能够给当户一个较为宽裕的周转资金的时间，有助于客户顺利还款。而兄弟典当行只给10天的延长期，目的在于加速资金周转。

（6）美国典当的放款方式。 美国典当行对客户的放款方式有三种，一是电汇给客户、二是向客户提供现金支票、三是根据客户的账单直接代客户支付欠款。

（7）开办典当行的基本条件。 在美国开办典当行要有三个最基本条件：1、典当行经理有无犯罪记录；2、

有10万元的现金存款和20万元的保票在纽约州则要购买政府债券1万美金（保票和债券用于典当行破产后支付当户的保证金）；3、典当行经理要通过执业考试。在加州

还要加上两条：一要有坐落在周边区域2-3个同行给予签字同意，二要取得城市规划管理官员的同意。

认识三:美国典当业实行专项经营证照管理

通过走访加州和纽约州两地典当行，我们了解到典当行的经营范围除非有特别规定的外，一般来说是法无禁止。但是对所经营的项目都是执行?专项经营证

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