个人理财精讲班(3)

一方的婚前财产；

一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用； 遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产； 一方专用的生活用品； 其他应当归一方的财产。

4、离婚时，夫妻的共同财产由双方协议处理；协议不成时，由人民法院根据财产的具体情况，照顾子女和女方权益的原则判决。 考点3 个人独资企业法和合伙企业法

1、个人独资企业是按照《个人独资企业法》在中国境内设立的，由一个自然人投资，财产为投资个人所有，投资人以其个人财产对企业债务承担无限责任的经营实体。其中与个人理财业务相关的重要法条包括： （一）投资人为一个自然人； （二）有合法的企业名称； （三）有投资人申报的出资；

（四）有固定的生产经营场所和必要的生产经营条件； （五）有必要的从业人员。

第十八条个人独资企业投资人在申请企业设立登记时明确以其家庭共有财产作为个人出资的，应当依法以家庭共有财产对企业债务承担无限责任。

2、合伙企业，是指自然人、法人和其他组织依照本法在中国境内设立的普通合伙企业和有限合伙企业。

普通合伙企业由普通合伙人组成，合伙人对合伙企业债务承担无限连带责任。 有限合伙企业由普通合伙人和有限合伙人组成，普通合伙人对合伙企业债务承担无限连带责任，有限合伙人以其认缴的出资额为限对合伙企业债务承担责任。 1）普通合伙企业

第十四条设立合伙企业，应当具备下列条件：

（一）有二个以上合伙人。合伙人为自然人的，应当具有完全民事行为能力； （二）有书面合伙协议；

（三）有合伙人认缴或者实际缴付的出资； （四）有合伙企业的名称和生产经营场所； （五）法律、行政法规规定的其他条件。 2）有限合伙企业

有限合伙企业由二个以上五十个以下合伙人设立；但是，法律另有规定的除外。有限合伙企业至少应当有一个普通合伙人。 第三节理财产品及销售相关法律法规 本节共计 9 个考点

考点1 理财产品宣传管理及相关要求（高频考点）

1、理财产品宣传销售文本应当全面、客观反映理财产品的重要特性和与产品有关的重要事实，语言表述应当真实、准确和清晰，不得有下列情形：虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏；违规承诺收益或者承担损失；夸大或者片面宣传理财产品，违规使用安全、保证、承诺、保险、避险、有保障、高收益、无风险等与产品风险收益特性不匹配的表述；登载单位 或者个人的推荐性文字；在未提供客观证据的情况下，使用“业绩优良”、“名列前茅”、“位居前列”、“最有价值”、“首只”、“最大”、“最好”、“最强”、“唯一”等夸大过往业绩的表述；其他易使客户忽视风险的情形。

2、理财产品宣传销售文本只能登载商业银行开发设计的该款理财产品或风险等级和结构相

同的同类理财产品过往平均业绩及最好、最差业绩，同时应当遵守下列规定：引用的统计数据、图表和资料应当真实、准确、全面，并注明来源，不得引用未经核实的数据；真实、准确、合理地表述理财产品业绩和商业银行管理水平；在宣传销售文本中应当明确提示，产品过往业绩不代表其未来表现，不构成新发理财产品业绩表现的保证。如理财产品宣传销售文本中使用模拟数据的，必须注明模拟数据。

判断：无法在宣传和介绍材料中提供科学、准确的测算依据和测算方式的理财产品．不得在宣传和介绍材料中出现“预期收益率”或“最高收益率“。（） A．对 B．错 答案：A

考点2 理财产品风险匹配原则及相关要求（高频考点）

1、理财师需要把合适的产品推荐给合适的客户，其中最为客观的一个判断标准就是将理财产品的风险评级与客户的风险承受能力评级建立对应关系，并根据这两者的风险等级对理财产品的起点金额进行适当的等级设置，以实现风险匹配，避免误导销售。

2、商业银行应当根据理财产品风险评级、潜在客户群的风险承受能力评级，为理财产品设置适当的单一客户销售起点金额。风险评级为一级和Z-级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于5万元人民币；风险评级为三级和四级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于10万元人民币；风险评级为五级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于20 万元人民币

3、商业银行应当定期或不定期地采用当面或网上银行方式对客户进行风险承受能力持续评估。超过一年未进行风险承受能力评估或发生可能影响自身风险承受能力情况的客户，再次购买理财产品时，应当在商业银行网点或其网上银行完成风险承受能力评估，评估结果应当由客户签名确认；未进行评估，商业银行不得再次向其销售理财产品。 考点3 理财产品销售行为规范及相关要求（高频考点） 1．禁止性规定

（1）不得将存款单独作为理财产品销售、将理财产品与存款进行强制性搭配销售、将理财产品作为存款进行宣传销售，不得违反国家利率管理政策进行变相高息揽储。

（2）商业银行不得无条件向客户承诺高于同期存款利率的保证收益率；高于同期存款利率的保证收益，应当是对客户有附加条件的保证收益。商业银行向客户承诺保证收益的附加条件可以是对理财产品期限调整、币种转换等权利，也可以是对最终支付货币和工具的选择权利等，承诺保证收益的附加条件所产生的投资风险应当由客户承担，并应当在销售文件明确告知客户。商业银行不得承诺或变相承诺除保证收益以外的任何可获得收益。 2、商业银行从事理财产品销售活动，不得有下列情形：

(一)通过销售或购买理财产品方式调节监管指标，进行监管套利； (二)将理财产品与其他产品进行捆绑销售；

(三)采取抽奖、回扣或者赠送实物等方式销售理财产品； (四)通过理财产品进行利益输送； (五)挪用客户认购、申购、赎回资金； (六)销售人员代替客户签署文件； (七)中国银监会规定禁止的其他情形。

3、商业银行应当在客户首次购买理财产品前在本行网点进行风险承受能力评估。风险承受能力评估依据至少应当包括客户年龄、财务状况、投资经验、投资目的、收益预期、风险偏好、流动性要求、风险认识以及风险损失承受程度等。商业银行对超过65岁(含)的客户进行风险承受能力评估时，应当充分考虑客户年龄、相关投资经验等因素。商业银行完成客户

风险承受能力评估后应当将风险承受能力评估结果告知客户，由客户签名确认后留存。 单选：下列关于商业银行理财产品（计划）监管要求的表述，错误的是（）。 A．商业银行使用保证收益理财计划附加条件所产生的投资风险应由银行承担 B．商业银行不得承诺或变相承诺除保证收益以外的任何可获得收益 C．商业银行不得将理财计划与本行储蓄存款进行强制性搭配销售 D．商业银行不得将一般储蓄存款产品单独当作理财计划销售 答案：A

单选：根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，保证收益理财计划中的保证收益（）。 A．不得高于同业拆借利率 B．不得低于同期储蓄存款利率 C．不得对客户提出任何附加条件

D．高于同期储蓄存款利率的，应对客户提出附加条件 答案：D

判断：保证收益理财产品(计划)中高于同期储蓄存款利率的保证收益，是银行为了使客户的利益达到最大化，无条件的保证收益。（） A．对 B．错 答案：B。 答案解析：根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第12条规定，保证收益理财产品(计划)中高于同期储蓄存款利率的保证收益，应是对客户附加条件的保证收益。 单选：下列行为中，符合理财产品政策监管要求的是（）。

A．银行根据理财产品的风险状况，设置了销售期限和销售起点金额

B．李向客户保证可以无条件给客户提供高于同期存款利率的保证收益理财产品 C．银行将一般储蓄存款单独当作理财产品销售

D．小王在向银行客户介绍某投资产品过程中，着重讲述了产品的收益性，对产品潜在的风险进行了弱化 答案：A。

考点4 商业银行违反理财产品销售的规定的法律责任 商业银行开展理财产品销售业务有下列情形之一的，由中国银监会或其派出机构责令限期改正，除按照本办法第七十四条规定采取相关监管措施外，还可以并处二十万以上五十万元以下罚款；涉嫌犯罪的，依法移送司法机关：

(1)违规开展理财产品销售造成客户或银行重大经济损失的； (2)泄露或不当使用客户个人资料和交易记录造成严重后果的； (3)挪用客户资产的；

(4)利用理财业务从事洗钱、逃税等违法犯罪活动的； (5)其他严重违反审慎经营规则的。

考点5 基金代销业务涉及的法律法规（高频考点） （一）基金销售人员资格及相关要求

1、理财师在进行基金销售前，需通过考试获得专业的基金销售业务资格

2、商业银行、证券公司、期货公司、保险机构、证券投资咨询机构负责基金销售业务的部 门取得基金从业资格的人员不低于该部门员工人数的1／2，负责基金销售业务的部门管理人员取得基金从业资格，熟悉基金销售业务，并具备从事基金业务2年以上或者在其他金融相关机构5 年以上的工作经历；公司主要分支机构基金销售业务负责人均已取得基金从业资格。

国有银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行、证券公司以及保险公司等具有基金从业资格的人员不少于30人，城商行、农商行以及期货公司等具有基金从业资格的人员不少于20人，独立销售机构、证券投资咨询机构、保险经纪公司以及保险代理公司等具有基金从业资格的人员不少于10人；此外，各基金销售机构还需满足开展基金销售业务的网点应有一名以上人员具备基金销售业务资质的要求。 （二）基金宣传管理及相关要求 1、基金宣传推介材料的界定。 ①公开出版资料；

②宣传单、手册、信函等面向公众的宣传资料； ③海报、户外广告；

④电视、电影、广播、互联网资料及其他音像、通讯资料； ⑤中国证监会规定的其他材料。

2、理财师在进行基金销售宣传时，需遵守以下规定： （1）禁止性规定

第三十五条基金宣传推介材料必须真实、准确，与基金合同、基金招募说明书相符，不得有下列情形：

(1)虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏； (2)预测基金的证券投资业绩； (3)违规承诺收益或者承担损失；

(4)诋毁其他基金管理人、基金托管人或者基金销售机构，或者其他基金管理人募集或者管理的基金；

(5)夸大或者片面宣传基金，违规使用安全、保证、承诺、保险、避险、有保障、高收益、无风险等可能使投资人认为没有风险的或者片面强调集中营销时间限制的表述； (6)登载单位或者个人的推荐性文字； (7)中国证监会规定的其他情形

（2）登载基金业绩及风险提示的规定

第三十八条基金宣传推介材料登载基金过往业绩的，应当特别声明，基金的过往业绩并不预示其未来表现，基金管理人管理的其他基金的业绩并不构成基金业绩表现的保证。 第四十五条基金宣传推介材料应当含有明确、醒目的风险提示和警示性文字，以提醒投资人注意投资风险，仔细阅读基金合同和基金招募说明书，了解基金的具体情况。 （3）特定基金的宣传材料规定 推介货币市场基金的，应当提示基金投资人，购买货币市场基金并不等于将资金作为存款存放在银行或者存款类金融机构，基金管理人不保证基金一定盈利，也不保证最低收益。 推介保本基金的，应当充分揭示保本基金的风险，说明投资者投资于保本基金并不等于将资金作为存款存放在银行或者存款类金融机构，并说明保本基金在极端情况下仍然存在本金损失的风险。

保本基金在保本期间开放申购的，应当在相关业务公告以及宣传推介材料中说明开放申购期间，投资者的申购金额是否保本。 （三）基金销售行为规范及相关要求

1、基金销售机构在销售基金和相关产品的过程中，应当坚持投资人利益优先原则，注重 根据投资人的风险承受能力销售不同风险等级的产品，把合适的产品销售给合适的基金投资人。

2、基金销售机构应当建立健全档案管理制度，妥善保管基金份额持有人的开户资料和与销售业务有关的其他资料。客户身份资料自业务关系结束当年计起至少保存15年，与销售业

务有关的其他资料自业务发生当年计起至少保存15年。 （四）基金销售机构从事基金销售活动，禁止： (1)以排挤竞争对手为目的，压低基金的收费水平；

(2)采取抽奖、回扣或者送实物、保险、基金份额等方式销售基金； (3)以低于成本的销售费用销售基金； (4)承诺利用基金资产进行利益输送；

(5)进行预约认购或者预约申购(基金定期定额投资业务除外)，未按规定公告擅自变更基金的发售日期；

(6)挪用基金销售结算资金；

(7)本办法第三十五条规定的情形； (8)中国证监会规定禁止的其他情形。

多选：基金宣传推介材料必须真实、准确，与基金合同、基金招募说明书相符，不得有（）情形。

A．诋毁其他基金管理人

B．登载相关单位的推荐性文字 C．预测该基金的证券投资业绩 D．证监会规定禁止的其他情形 E．违规承诺收益 答案：ABCDE

判断：债券型理财产品通常被作为活期存款的替代品。（） A．对 B．错 答案：B

考点6 保险代理业务涉及的相关法律法规（高频考点） （一）保险兼业代理人及相关规定 1．保险兼业代理人的概念

保险兼业代理人是指受保险人委托，在从事自身业务的同时，为保险人代办保险业务的单位。 保险兼业代理人在保险人授权范围内代理保险业务的行为所产生的法律责任，由保险人承担。 2．保险兼业代理关系管理及业务范围

商业银行的每个网点在同一会计年度内不得与超过3家保险公司(以单独法人机构为计算单位)开展保险业务合作。

（二）保险销售行为规范及相关要求

理财师在进行保险业务销售时，需遵守“销售前需要了解你的客户”、“销售中要透明公开、有依有据”、“销售后要建立归档制度、积极处理客户投诉”的原则 1、商业银行应当对投保人进行需求分析与风险承受能力测评，根据评估结果推荐保险产品，把合适的产品销售给有需求和承受能力的客户。

(1)投保人存在以下情况的经核保人员核保后，由保险公司出单： ? 投保人填写的年收入低于当地省级统计部门公布的最近一年度城镇居民人均可支配收 入或农村居民人均纯收入； ? 投保人年龄超过65周岁或期交产品投保人年龄超过60周岁。 保险公司核保时应对投保产品的适合性、投保信息、签名等情况进行复核，发现产品不适合、信息不真实、客户无继续投保意愿等问题的不得承保。

(2)销售保单利益不确定的保险产品，存在以下情况的，应在取得投保人签名确认的投保声明后方可承保：

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