个人理财精讲班

银行业专业人员职业资格 个人理财精讲班 第一章个人理财概述

本章基本框架及考点分布

本章共计个11考点，其中 8个高频考点 第一节个人理财相关定义（ 4 个）

第二节个人理财业务的发展及原因（3 个） 第三节理财师的执业资格和要求（4个） 第一节个人理财相关定义

本节共计4 个考点，3个高频考点 考点一．个人理财概述（高频）

1、个人理财就是在了解、分析客户情况的基础上，根据其人生、财务目标和风险偏好，通过综合有效地管理其资产、债务、收入和支出，实现理财目标的过程。（教材指的是个人理财）

2、个人理财与相关含义的区别

1）投资与财富管理——财富管理包含了投资管理 2）个人理财与财富管理——本质上是一致的

3）个人理财业务与财富管理业务——(银行)个人理财业务范围包含了财富管理业务甚至私人银行业务。 【例题，多选】

个人理财是指客户根据自身（），制定理财目标和理财规划，执行理财规划，实现理财目标的过程

A．身份地位 B．财务状况 C．理财能力 D．身涯规划 E．风险属性 答案：BDE

考点二．银行个人理财业务的相关主体 1、相关主体

（1）个人客户，需求方（2）商业银行

供给商，是个人理财业务的提供商之一（3）非银行金融机构（4）监管机构

个人理财业务相关的监管机构包括中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、国家外汇管理局等。

【例题，多选】以下关于个人理财主体阐述正确的是（）。

A．个人客户主要以个人理财的需求方出现 B．个人理财业务的提供商是商业银行 C．个人理财业务相关的监管机构包括中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、国家外汇管理局

D．证券公司、基金公司、信托公司、保险公司以及一些独立的投资理财公司(如第三方理 财公司等)等其他金融机构也为个人客户提供理财服务

E．非银行金融机构只能通过自身渠道向客户提供个人理财服务。 答案：ACD

考点三．理财顾问服务和综合理财服务（高频）

1、按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理理财业务可分为理财顾问服务和综合理财服务

2、理财顾问服务

1）商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务 2）客户接受商业银行和理财人员提供的理财顾问服务后，自行管理和运用资金，并获取和承担由此产生的收益和风险 3、综合理财服务

1）商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理

2）收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式获取或承担，更加突出个性化服务

3）综合理财服务可进一步划分为理财计划和私人银行业务两类：理财计划-------特定目标客户群体；私人银行-------高净值客户（个性化服务) 【2013年真题，单选】

关于私人银行业务的说法错误的是（）。

A．私人银行业务的客户等级最高，服务种类最齐全 B．私人银行业务的服务对象主要是高净值客户 C．私人银行业务面向所有客户提供基础性服务 D．与理财计划相比，私人银行业务的个性化服务的特色相对强一些 答案：C

答案解析：一般而言，理财业务是面向所有客户提供的基础性服务，而财富管理业务是面向中高端客户提供的服务，而私人银行业务则是仅面向高端客户提供的服务。故C项说法错误。 考点四．根据客户类型进行理财业务分类（高频）

银行往往根据客户类型，理财业务可分为理财业务（基础)、财富管理业务(中高端)和私人银行业务(高端)三个层次，银行为不同客户提供不同层次的理财服务

理财业务、财富管理业务与私人银行业务之间并没有明确的行业统一分界 【2012年真题，多选】

按照客户的类型，个人理财业务不包括（）。 A．财富管理业务 B．理财顾问业务 C．理财业务旅游计划 D．私人银行 答案：ACD

答案解析：考核个人理财业务的分类，银行根据客户类型，理财业务可分为ACD；按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理理财业务可分为理财顾问服务和综合理财服务

第二节个人理财业务的发展及原因 本节共计3 个考点，1个高频 考点一．国外的发展和现状

个人理财业务最早在美国兴起，并且首先在美国发展成熟，其发展大致经历了以下几个阶段： 1．20世纪30年代到60年代通常被认为是个人理财业务的萌芽时期 2．20世纪60年代到80年代是个人理财业务形成与发展时期 3．20世纪90年代中后期，经济回暖，个人理财业务日趋成熟。理财业务模式已从销售金融产品获取佣金为主转变成帮助客户实现其生活、财务目标，为他们做专业的咨询服务并获得咨询佣金 考点二．国内银行个人理财业务发展和现状 总体上，目前个人理财业务已成为商业银行个人金融业务的重要组成部分，是银行中间业务收入的重要来源。虽然在我国商业银行个人理财业务还是一项新兴的银行业务，尚处于起步发展阶段，个人理财业务的市场环境还在不断规范和完善中，但由于其巨大的市场潜力，已被很多商业银行列为零售业务(或个人业务)发展的战略重点之一。

2011年8月28日，银监会正式发布《商业银行理财产品销售管理办法》(银监会令[2011]5号)，首次对银行理财产品的销售建立了行业监管规范。。 考点三．国内个人理财业务迅速发展的原因（高频考点） 1、居民财富积累（财务基础）

2、居民理财需求上升（直接推动力） 3、居民理财技能欠缺 4、投资理财工具日趋丰富 5、金融机构转型的客观需要 【例题，多选】

国内个人理财业务迅速发展的原因（）。 A．居民财富积累 B．居民理财需求上升 C．居民理财技能欠缺

D．投资理财工具日趋丰富 E ．金融机构转型的客观需要 答案：ABCDE

第三节理财师的执业资格和要求

本节共计4个考点，其中4个高频考点 考点一．理财师的含义（高频考点）

1、理财师又名理财规划师或财富管理师，一般是指经过专业资格认证，即持有相关从业资格牌照、代表金融机构为客户提供理财规划专业服务的专业人士。

2、商业银行个人理财业务人员是指那些能够为客户提供理财规划服务的业务人员，以及其他与个人理财业务销售和管理活动紧密相关的专业人员，而非一般性业务咨询人员。 3、这些专业化服务活动表现为两种性质：

一种是商业银行充当理财顾问，向客户提供咨询，属于顾问性质，这类业务人员按照监管部门或银行要求需要持有理财师专业证书

另一种是商业银行将按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动，属于受托性质。

4、个人理财业务是建立在委托一代理关系基础之上的银行业务，是一种个性化、综合化的服务活动。 【例题，单选】

个人理财业务是建立在（）基础之上的银行业务，是一种个性化、综合化的服务活动 A．代理—委托关系 B．委托—代理关系

C．顾问性质

D．充当理财顾问 答案：D

考点二．理财师的职业特征（高频考点） 1、顾问性

在理财规划服务中，金融机构或理财师一般不涉及客户财务资源的具体操作，只提供建议，最终决策权在客户。如果客户接受建议并实施，因此产生的所有收益或风险均由客户拥有或承担。

涉及代客操作，一定要合乎有关规定，按照规定的流程并要签署必要的客户委托授权书和其他代理客户投资所必需的法律文件。 2、专业性 3、综合性 4、规范性

金融机构和理财师提供理财顾问服务必须熟悉和遵守相关的法律法规，应具有标准的服务流程、健全的管理体系以及明确的相关部门和人员的责任。 5、长期性

理财师提供理财规划，不能只追求短期的收益。 6、动态性

理财规划服务没有一成不变的。所以，理财师必须充分了解客户，不间断跟踪、评估和修正客户的理财方案、投资建议。 【例题，多选】

以下关于理财师的职业特征阐述正确的是（）。 A．理财师提供理财规划，要考虑短期的佣金收入 B．理财规划制定以后，就可以一直用

C．理财顾问服务必须熟悉和遵守相关的法律法规，应具有标准的服务流程、健全的管理体系以及明确的相关部门和人员的责任。 D．专业性 E．综合性 答案：CDE

考点三．理财师的执业资格（高频考点）

1、国内外各类专业理财证书基本都执行“4E”认证标准，“4E”由教育(Education)、考试(Examination)、工作经验(Experience)和职业道德(Ethics)四部分组成。 2、我国金融机构尤其银行理财师的职业道德要求总结为：遵纪守法、保守秘密、正直守信、客观公正、勤勉尽职、专业胜任六项职业道德准则。

3、保守秘密。理财师在未经客户或所在机构明确同意的情况下，不得泄露任何客户或所在机构的相关信息，包括客户的个人信息、家庭信息、资产信息等核心隐私，以及所在机构的商业秘密。特别是客户的信息，客户出于对金融机构和理财师的信任，为了更好地获得专业服务，提供了个人资料和家庭财务状况，理财师应该妥善保存，不能为了谋取个人私利，泄露甚至买卖客户信息

4、正直守信。理财师在为客户提供专业理财服务时，应当遵守正直守信原则，即踏踏实实地为客户提供应该提供的理财服务，不要以诱导或夸大事实等方式销售，不要因为个人的利益而损害客户利益。假如理财师并非主观原因或故意造成的错误，那么此情形与正直守信原则并不违背。但是，正直守信原则不容忍任何欺骗行为，要求理财师不仅要遵循职业道德准则的文字，更重要的是把握职业道德准则的理念和灵魂。

5、客观公正。

在理财业务开展过程中，公正对待每一位客户、委托人、合伙人或所在的机构。在提供服务过程中，不应受到经济利益、人情关系等影响，对可能发生的利益冲突要及时向有关方面披露。

6、勤勉尽职。

要勤恳周到、及时有效地完成工作

要求理财师工作时干练和细心，在事前要进行充分的调查、分析和计划；在事中要进行充分的沟通、协调，并根据客户实际需求进行合理的调整；在事后要进行合理的跟踪与监控。在合法合规的前提下最大限度地维护客户的个人利益。

保证勤勉尽职和专业胜任的有效方法就是把工作标准化、流程化 7、专业胜任

具备良好的专业素养，再学习、再教育

【例题，单选】贵宾客户孟先生委托金融理财师小赵按照既定理财规划方案进行资产配置，方案中配置了60%的货币基金和40%的股票基金。双方约定重大交易需要经孟先生同意。方案执行一月后，股票基金亏损较大。小赵在没有通知孟先生的情况下把绝大部分货币基金转换为股票基金，后来由于股票市场强劲反弹，收益颇丰。小赵弥补损失后恢复了原来的资产配置。根据《金融理财师职业道德准则》，金融理财师小赵（）。

A．调整资产配置没有按照合同约定通知孟先生，违反了职业道德原则

B．尽管没有征得客户同意，但帮助客户挽回了损失，因而没有违反职业道德准则 C．金融机构员工不得参与证券交易，违反了守法遵规的原则 D．直接代替客户进行交易，违反了专业胜任的原则 答案：A

考点四．合格理财师的标准

1、要成为一名合格的理财师，还需要具备过硬的“本领”或职业素养，“持证”只是基本要求。

2、合格理财师的标准 (1)品德 (2)服务 (3)专业

国外有人把对合格理财师综合素质要求或标准概括为5个方面，用5Cs代表，即坚持以客户为中心(Client)、沟通交流能力(Communication)、协调能力(Coordination)、专业水平(Competence)和高尚的职业操守(Commitment to Ethics)。 3、理财师的社会责任

1）理财师是国家金融政策和金融法规的重要传导者 2）理财师是正确的投资理念的重要宣导者 3）理财师是理财风险的揭示者 “理财有风险，投资需谨慎”，尤其是让客户理解“买者自负”的基本原则。及时充分地对所推荐的产品和方案存在的潜在风险进行揭示。同时，理财师在服务过程中，应充分了解客户的风险承受能力和风险偏好，向客户提供与其相适合的产品和服务。 4）理财师是客户声音的反馈者 【例题，多选】

国外有人把对合格理财师综合素质要求或标准概括为5个方面，关于5C阐述正确的是（） A．客户为中心 B．沟通交流能力 C．协调能力 D．专业水平

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