刘彦斌(4)

客户说没遗产税，我个人认为我们不用特别强调时间，就可以等到遗产税的到来，国家现在要开征两种税收，先开征的是房产税，第二开征的是遗产税，一定是国家拿有钱人开刀。房产税是铁定征的，明年1月份或者明年6月1号起，全国商品房实行联网，我刘彦斌在全国有几套房子，上面门清。

第二现在我们很多地区的财政收入是靠卖地，北京的好地段都卖完了，土地不可再生的，未来一段时间内，政府卖地的收入，在未来可看见的十年就会降下来，政府保证什么来稳定税收呢？最靠谱的是向这些有房子的人征税。

第二遗产税，中国贫富差距拉大，征遗产税是一个必然，你们现在跟客户讲，避税避债不是欺骗，这是未来很快要发生的事。避债我需要强调一点，很多保险公司人员讲，避债还可以避合同债，根据《合同法》第72条和《合同法》12条的规定，人寿保险单专属于债务人债权，那么债权人起诉的时候，不可以向法院来起诉人寿保险单。保险法规定任何人得非法帮保险公司支付保险金的权利，你们很多保险公司的人，在给客户讲课的时候，都会去引用这两条规定，我觉得你们说的是没有错的。

但是，我跟客户讲这个事情的时候，我一直都在讲，任何人不得非法干预保险公司向客户支付保险金的权利，前提得不是特别清楚，我个人的理解，如果投保人投保资金来源是非法的情况下，被追溯是大概率事件，就是我用一笔非法收入买了人寿保险，然后用它来规避债务，这事不太靠谱，国家法律规定得不是特别细，我不能做很客观和权威的解释。 所以不要过分宣扬这一点，我见过有的保险公司在向客户宣传的时候，

会提到一个案例，就是重庆原公安局副局长文强先生，在被执行他被没收财产的时候，他有一张200多万保险单没被追溯，这个问题我认为既然媒体报道了，这个问题是事实。但是我们并没有搞清楚，文强先生投保的时候，钱来源于合法还是非法，他被追缴了很多非法所得，但是文强家里还是有收入的，并不是非法所得，我个人认为，如果能证明当时投保这笔资金来源于贪污受贿，这笔钱一定会被追溯的你们同意吗？不能这样逍遥法外，一个犯罪分子今天贪污了一个亿，全到太平买了保险，然后明天追的时候，这一笔保单就不追了，天底下有这个事，犯罪分子都干这个事了，保险公司变成洗钱工具了，那保险公司不合法了。

所以我们跟客户讲这件事的时候，我个人认为不要拿它当成一件事说，同意我说的吗？咱们都是诚信代理人，你们都是精英十佳代理人，我们跟客户讲的时候，一定要客观来讲这个问题。

还有避债，我以前在保险公司听到一个案例，美国安然公司总裁在公司倒闭以后，依然因为投保了年金保险每年享有92万块钱的退休金，这笔钱没被追溯。我看到权威解释，事实不是这样的，美国安然保险公司总裁，最后每年92万块钱养老金中一半拿出来用于还债了。

据我看到的报道，美国有14个州，对退休养老金企业年金是有法律保护的，但是美国没有一个州的法律，完全保护人寿保险能规避债务，所以市场上对安然保险的解读，我认为是有问题的，最后我看到权威报道，他们给我写的，安然保险公司总裁最后拿出一半还了债。

所以人寿保险避债的问题，我认为是可以的，我们跟客户说并没有欺骗客户，但是不要过分的渲染它，而且我们都是有良知的人，我们记住一

句话，杀人偿命欠债还钱，欠人家钱是可以还的，但是我认为人寿保险单在你穷途末路的时候，也可能给你最后一道防护伞，让你渡过这个难关，但是渡过难关之后，还是要想办法把这个钱还上，因为我们都是诚信的人，我们不能因为这个事赖人家账，如果这么解读保险，那就是把保险解读歪了，我们应该正确的解读保险。

保全产品避税避债我认为是可以的，顺便说一下恒赢这样的产品，听说你们第一天卖了45个亿，我认为非常正常，恒赢这种产品是我在所有保险公司见过最好的一个，因为三年能返本现金价值的保险，在这种保险产品中几乎我没见过，我见过的也不算少了，我在各个保险公司见过各个产品，恒赢这个产品是我在所有保险公司中，见到所有保险产品当中最好的一个，很多保险公司推出这个产品，都是按保费的105返还，但是你现金价值最高的。之所以恒赢做到如此高的现金价值，它的本质是什么？太平人寿向客户让利了。一定是这样的，所以我不知道后面是怎么精算的，所以恒赢这种产品，我个人认为太平人寿能卖这种产品还是有一点实力的，我跟其他保险公司人谈过这个产品，把说我们不敢跟，跟不起的。 而且我要跟你们说明一点，像这种产品，在目前的收益水平之下，太平人寿是不可能天天卖这种产品的，如果每年都卖恒赢这种产品，你们不用很长时间就可以关门了。我没瞎说，你们同意我说的吗？所以这种产品是太平人寿回馈客户的产品，是我见过同类产品中收益最好的产品，因为如此高的现金价值我是没见过的，第一次拿到这个产品我看了以后晕倒，我说这一般的现金价值和我印象中的现金价值相差太多了，所以你卖这个产品是没有任何问题。

再就是关于产品收益，分红保险的收益是不透明的，我没法知道全中国分红保险收益，从分红保险保监会规定的演示利率，高档6、中档4.5、低档3，红利的滚存3，我看了保监会09年报告，红利演示最高不能超过3%，现在提高到3.5，你们在向客户提供产品的时候，我不知道保险公司未来收益是多少，我觉得保险公司推荐产品的时候，中档的利率你们都用红笔标出来的，也就是说实现中档收益对客户来说是大概率事件。 从过去保险公司投资收益上来讲，因为过去保险公司受到投资渠道限制，分红保险产品收益波动率在最低和中档之间。在未来银行利率市场化，保险公司是银行最主要的大的机构存款者，利率会上浮，保险公司投资渠道的放开，以前主要做存款，买债权，做一点股票和基金，这个投资收益率上不去的。

现在保险公司资产管理已经放开了，你们现在可以投资不动产，基础设施、债权、南水北调等所有这些都可以提高收益率，我个人认为你们在向客户推荐产品，说明收益分红的时候，我认为未来保险公司向客户分红产品的收益率变动，可以预见的应该在6和4.5之间波动。

我说的这个波动意思也许未来的时间有一天资本市场好，或者投资收益高，有可能在某一年甚至两年三年，超过6，但是有可能又回到4.5以下都是有可能的，因为投资收益是由市场决定的，均衡的收益率，以前可能是在4左右，未来在5左右这是我个人的预算，不代表任何权威的观点，只是供你们参考，你们向客户推荐的时候，我觉得实现4.5到6之间，也就是说你们在中档和高档之间，这个东西是大概率的事件，如果持续的实现高档，不是没有可能，但是难度相当大。我觉得中档和高档之间是有可

能的，你们是诚信的代理人，我相信你们跟客户应该正确解说产品，但是如果一个人跟客户说，每年我们的投资产品分红收益率都达到10%，这是什么行为？这是欺诈行为。有过保险公司业务员给我发过这样信息，发到我手机上，他们跟我说这个，这是不靠谱的。

我们老讲一句话，保险是最好守财的工具，而不是发财的工具，所以买保险别指望着投入一百万弄了一千万，你要想投入100万弄个1000万也可以，就是死上几回，就可以通到了，如果你说我买恒赢这种产品，如果说50年30年，我投入100万，最后弄了1000万你们认为可能吗？这是不可能。

所以我们跟客户讲，保险是安全基础上是有稳定收益的，但一定不是暴利。我说的你们同意吗？不能跟客户这么夸大产品，但是我认为未来保险公司的收益是不错的，未来稳步提升是可以预期的。所以我觉得演示利率在中档和高档之间是比较现实的。 低档不用说了，那是肯定可以做到的。

第三房产，在中国城市化大背景之下，我依然认为房产具有长期增长前景，也就是说从全国范围来讲，房价是不会下跌的，尤其像北上广一线城市，房价只有一个字就是“涨”。涨得快慢跟地域有很大关系，北京可能涨得最快，后来上海、广州、深圳跟着，省会城市可能涨得慢一点，到三四级城市的时候，他们不会跌，但是涨得就会更慢。北京的房价涨得慢是因为北京特殊的政治经济地位来决定的，全中国有钱人都想在这个地方，给孩子按个地方买房，这个房价怎么能跌呢？不可能跌得动的。

所以在北京买房长时间来讲一定是涨的，所以说房产依然是可以作为

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