刘彦斌(3)

能做到强制储蓄呢？说得非常好，因为储蓄型保险有着很高的退出成本，保险这种强制储蓄，类似产品只有一种，还有一种房贷，房贷和保险都能达到强制储蓄效果，因为他们有着高昂的退出成本，逼着你不得不存，我说得对吗？

因为房贷一旦向银行断供了，意味着你信用记录会打上一个折扣，另外如果再不交钱，银行会通知法院拍卖你的房产，保险一旦断供了，会出现什么问题？一保险责任会终止，第二你只能退回现金价值，所以说这种方式逼着客户不得不继续存钱，我个人认为，很多客户会觉得这种强制储蓄有着不情愿的因素，我必须每天向保险公司交钱，但是这个客户到年老以后，回过头来想想自己年轻的时候买保险，认为自己这种决策是正确的，因为通过这种强制储蓄的效果，而给自己积累了一笔财富。

我老跟他们讲一句话，当房奴是一种幸福，因为你贷款买了房，每个月给银行交钱的结果是，20年以后你落下了一处几百万的房产，买保险的道理跟这个基本是相同，你通过年轻时候交的保费，到老的时候让你自己老有所养，所以说买保险的效果跟房贷是一样的，所以能达到强制储蓄的效果，下面我们会讲资产保全和避税避债。

这里保险分三种，你们都是专业人士，我们讲得简单，第一叫生存保险，生存保险主要的险种是年金，年轻的时候向保险公司交钱，老了保险公司向我返钱。第二死亡险，死亡欠在你们专业里面讲终生寿险，买终生寿险的目的非常简单，你们向客户推荐，这个客户生活足够富有。 我跟保险公司讲过产说会，买终生寿险，那些富翁可以买，把这些钱安全地传给下一代，而且在未来得过程当中可以做到规避遗产税，市场上

终生寿险主要有两种，我们不讲传统型的，主要讲分红型和万能。 分红险是市场上销售的主流险种，万能型终身寿险，中国做得最多的是平安，其实从分红险和万能险角度来讲，我们很难说谁好谁坏，那么对分红险来讲，分红险实行的是均衡保费，就是说年轻的时候可能会交得多一点，年老的时候会交得少一点，拉到平均下来交这种保费。

万能险是按照自然费率来交费的，年轻的时候交得少，年老的时候交得多，而且到老的时候，死亡保费上升得很快的，这个东西从本质上来讲没有的。分红险的均衡保费，年轻的时候多交，年老的时候少交了，万能险是年轻的时候少交，老的时候多交，说不上谁好谁坏，但是万能险单从这个角度来讲，我觉得投保终身型的万能险，年轻的时候稍微划算一点，因为你交的风险保费少，而且万能险的保额是可以调整的，如果到老的时候，你可以把险额降下来，少交死亡保费，多让账户中有价值。 但是有一个问题，无论分红型的终身寿险，还是万能型的终身寿险，都尽量让客户不要终身缴费，终身缴费想想你爸你妈想想你自己，对任何一个人都是不太好，不太现实的事情，我活到80多岁，我还欠着保险公司钱，每个月还得交钱，这不是特别现实的事情。

我跟平安讲课的时候，我对此提出保留意见，我不太赞同万能险做终身缴费，但是有的保险公司推出万能险也有期限缴费的比如缴十年也是保终生的，就是说十年之内死亡，然后是按照保额保险金给你赔偿的，十年之后是按照账户价值给你的，这种保险一般的情况下就我们个人推算，十年之后一般形成下，账户价值基本上会超过保额，就是说客户最后拿的是这个钱，保险公司绝对不会买亏本买卖，所以我老跟客户讲，你别老跟保

险公司算账，我只能算一个大概。保险公司那都是一年好几十万的精算师，一天到晚就是算账，你算不过他们的，我也不那么算，但是我能算大账，大账我能算，如果你们有万能险的话，推的这种别终身缴费的比较好，（我对平安的产品给他们讲的时候持有异议的，我说你们不能让客户终身缴费，他们说十年以后也可以不缴了。但是十年以后客户不缴费的结果，客户风险保费会从他的投资账户中一直扣下去，一直扣到零，这个也是客户接受不了的。其实没亏。）你账户里的投资资金，变成客户风险保费，死亡的时候给你赔付，但是客户说我账户里的钱怎么没了？听懂我说的吗？ 这两种产品本身很难说谁好谁坏，保险产品讲起来特别累，我跟客户讲了半天，我估计也都讲不明白，我用两年时间，写了两本书，才把保险产品吃透了，我开始都不知道这东西，我刚开始两年前都不理解现金价值的伟大含义，直到我亲自退了一次保后我才发现，现金价值有多厉害。 你要想把什么吃透了，必须有切身的教训，我对股票领悟得非常透，就因为我曾经倾家荡产，人都是不长大不吃记性，很多客户不知道这些东西，我退完保以后，我对这东西的理解特别深刻，特别钻研，这都很正常，我没有说现金价值不对，这都是很正常的事，退保是我个人的问题，我讲这种印象是深刻的。

第三种两全险，市场上销售的主要两全险，中国市场保费80%到90%都来之两全型的分红，现在还有一种两全型的万能，一会儿我给你们讲。分红型的两全是市场上卖的最好的产品，分红型的两全保险按我个人理解分成两类：一类是保命的，一类是保钱的。

什么是保命的呢？传统型的两全险，低保费高保障，我买过这样的险，

我死亡给付可能是保额的两倍半到三倍。保费低保障很高，但是这种保险的现金价值低，回本会需要比较长的时间，这很正常，因为你给保险公司那些钱提供的风险保障，如果你又想获得很高的收益这是不现实，这种两全型的保险主要是为了保命，就是你死了以后会得到很高赔付，所以这种保险一般称之为保命加保本。这种产品收益我们可以忽略的，我们主要买这个东西是为了保命。

第二种是现在保险公司推出保钱的两全险，我下个礼拜跟你们讲恒赢，恒赢就是这种险，就像你们以前推出的金悦人生一样，这种保险基本上没有保障， 18岁以前死了拿保费，18岁之后拿保费105%，没有任何保障，这种保险主要是为了保钱，所谓保钱跟客户讲，第一是保全资产，客户手里有500万，这个钱不知道怎么用，放到银行里我刚才讲过了，存这个存不住，也许客户各种心理，我分析不清楚他们为什么不存五年期，他们存不住，放在账上有可能脑袋一冲动就去干别的，就像我500万一提出来进股市了一年亏一半，这种事太多了。

我有一个朋友，以前是做海外留学的，挣了不少钱，现在到加拿大留学要抽签、摇号，摇上你公司给你两个名额，为什么要到加拿大要摇号，因为加拿大到处都是中国人，吓人，人家加拿大本身2、3千万的人口，中国光移民移两三千万，都成为中国第二共和国了，现在到加拿大摇号，你这个公司摇上两个号，你可以派两个人出国，摇不上号就没事干了，他不就是没事干了吗？

他说你给我一个建议，想干嘛呢，迷上了股指期货，就做股票指数的期货，我跟他说要想死你就干吧，这就是简单案例，手里有那么一笔钱，

如果做上股指期货不出两年准没有了。

一点也不骗你，我做了20年股票，以前我公司老板就是做期货的，一千人里进了期货市场，一千个人光着屁股出来。股票市场也是一样，100个人进股市，95个人光着屁股出来。能挣钱的人太少了，玩期货的人挣钱，连万分之一没有，进这个市场的人全都是姓“送”，送先生，送小姐，如果这笔钱拿着不知道干什么，又怕自己一冲动把这个钱花掉了，因为你有可能这500万花出去，这辈子再也挣不回来了，那么买这种保险产品是最上策的选择，你们同意吗？

这笔钱通过买你们这个产品，一把就囤下来了，跟客户讲就是这么讲的，我以前有一个朋友，卖一个医药公司卖了3千万，最后这边投一个餐馆50万亏了，那投一个什么小店20万亏了，最后有一次投了1千万就跟别人挖沙子，还好900万找回来了没怎么亏钱，如果900万掉到傻子坑里，我估计1千万就这么花出去，等他老的时候，可能再也挣不回1千万了。那么买这种恒赢的保险，无疑是给自己囤下来一笔财富，我说对吧！所以跟高端客户讲这种东西是可以解释清楚的。

第二是你们经常说的避税避债，避税是肯定的，因为指定了受益人的人生保险，且受益人没有丧失受益权的情况下，这一份资产是不属于遗产的，不是遗产就谈不上征遗产税。

第二不属于受益人的遗产，那么被继承人即使生前留下了债务，偿还债务的过程当中，也涉及不到这笔钱，他可以对比遗产债对吗？我说的东西是有道理的，它不作为遗产，就可以不用偿还，受益人生前欠下的债务，它是可以规避遗产债务。

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