刘彦斌(2)

一个问题，就是这15天到期以后，就得马上把它倒腾成下一个，如果你没有功夫高腾，如果短期理财产品自动转成活期，其实你要如果买两三回这种理财产品，然后自动转成活期的利率，最后算下来不一定比活期的高。如果你不怕倒腾，买完一个接下一个，买完一个在银行里等一个，我告诉你一定比这个高很多，但是你就得经折腾，我见过银行里面有叔叔阿姨，年纪大了退休了没事，他们就这样干着，14天到期了就等下一个，我从来没买过，因为我经不起那个折腾。

第三种，货币市场基金，我说的前提就是说你她出一半的钱存银行，一半的钱可以倒腾这两件事。还可以倒腾货币市场基金，马云推出的余额宝，就在淘宝上买那个东西，那个东西就是一个货基（货币市场基金），就是把余额转成货币市场基金，当天交易可以卖出，但是货币市场基金也不能替代存款，为什么？因为货币市场基金只有在每周一到周五交易的时候，才能赎回，你星期六星期天用钱这个东西赎不回来的，而且不是所有的货币市场基金都是T+0到账，就是说早上我卖了下午就能到账，随时到账，有的货币市场基金T+2到账，你买了以后星期一买了以后，星期三这个钱才到你手上，你是不能替代存款的，但是货币市场基金的收益基本以一年期定期存款利率上下波动，高的时候货币市场年化收益率1.5%，低的时候有2点几的，最惨的时候货币市场基金极偶尔的情况下会被打到1元以下，也就是说亏损。我们认为货币市场基金99.9%是不亏钱的，而且正常情况下货币市场基金资产配置，主要是银行短期储蓄和央行票据，他们会比一年定期存款收益高，但是流动性没有定期存款储蓄好。

我跟客户讲一个方法，让客户自己这样获得收益，比如我有10万块钱，

我可以存一年期定期存款存十万，剩下时候在这两样里倒着做。银行卖一个理财产品，我买了，14天以后到期了赎回，赎回不是活期了我不是亏了，然后我把赎回的基金买成货币市场基金，等银行下一次再发行高收益的时候，我把货币市场基金卖了再去买那个，你这样捣着做，做下来以后一定比这个高，而且高挺多的。

但是如果你这个理财产品不能接成货币市场基金的话，你接不成下一个理财产品的话，那就按活期了，你最后还是不划算。顺便讲讲银行理财产品，银行卖好多理财产品，银行的理财产品分三种，第一种叫保本保息、第二种叫保本不保息、第三叫不保本不保息，我这里说的理财产品是保本保息的，银行还有一种叫保本不保息的，银行会跟你说，这个产品预期收益率13%，最惨情况下收益率是0%，碰到过吗？很多客户投诉银行，就是你跟我预期收益率是3%，最后我怎么变成0，银行发行这种理财产品，实际上是保本基金，你了解保本基金吗？我给你们讲一个简单的道理，你给我100万块钱让我去做投资，我向你承诺这个东西保本，最高有13%回报，我是怎么做的呢？我把100万块钱，比如封闭期两年答应你保本，保本东西都有期限的，我拿100万块钱当中90万块钱，到银行去做存款，每年银行给我利息是5.5，那么也就意味着90万块钱，两年到期的时候，印痕肯定能给我100万，达到了我跟你说的能保本，剩下这10万块钱银行去赌，赌股票、期权、期货、大宗商品、黄金、他去赌，我说俗一点就是赌，就是说我捞着了你们就能得到13%，我要捞不着，我能把本金还给你。但是银行在向客户说，能捞着这13%的时候，银行没有向客户解释清楚一件事情，银行在这方面是欺瞒客户的，就是说实现13%的年收益的这种概率可

能只有1%，银行理财产品说明书比你保险公司保险条款还复杂，计算公式极其复杂，金融学博士未必都能看得懂，但是本质就是我说的这么回事，他跟客户说一年挣13%，写一个特别大的字，但是没给你写清楚，实现这种可能概率只有1%，买银行这种保本不保息的理财产品客户，基本上注定他的收益是0。我了解所有理财产品，我研究所有理财产品。

第三保本不保息的理财产品，客户向你们提出一个疑问，银行保本不保息的理财产品，如果是跟某种大宗商品挂钩的，你们跟客户讲最好不买，还有一种叫保本不保息的理财产品，基本上跟股票和大宗商品期权挂钩的相当于基金，一旦赚也可能赚50%，也有可能亏掉50%，很多外资银行发行保本不保息的理财产品，有的客户在半年之内损失50%到60%的本金。所以到银行买理财产品，不要以为银行理财产品都是安全的，你们如果向客户推荐只推荐保本保息的，千万不要向客户推销保本不保息的，一旦客户损失了钱就很麻烦。很多人不了解银行理财产品是什么东西，有很多老百姓老觉得到银行买理财产品是不会亏钱的，我说可能亏得让你哭都哭不出来。我今天不用更多的时间来讲产品，因为资产配置本身就是产品。 第二种我们称为养命的钱，或者安全型资产，第一种产品做三年，比如一半存定期，一半打理财和货基，这两个倒着打就可以了，如果你嫌麻烦就做这个，我钱全部干这个，分成四五张单子存，小钱也是钱，一年别小看，人家说活期和定期存款，我说以后银行利率市场化定期存款利率可能会更高，小钱如果100万块钱，一年3.3的利息和活期存款0.48的利息，100万块钱如果客户存下来，一年有一个LV的包对吗？如果你要不弄全都让银行赚了。

第二种我们称为家庭安全型资产，家庭资产最核心的部分，可以做到保值的资产。长期的定期存款我们一般指三年到五年的定期存款，最好存五年定期存款，从过去的长时间来讲，利率大概在5%左右，五年期定期存款是一定跑得过通货膨胀的，很多人有一个特别错误的误区，定期存款在银行里的储蓄是跑不赢通胀的，这是完全错误，一年期定期存款有可能跑不赢通胀，这是我承认的，但是未来的银行利率市场化，这个现象就得到纠正，五年期的定期存款，一定跑得过通货膨胀，对于有些人来讲，五年期的定期存款连续的存储，会获得很好收益的同时，可以给自己积累一笔丰厚的养老金，如果我什么都不做，就存五年期的定期存款，一年一年的这么存下去，存储养老金的收益比很多理财产品的收益都要高，甚至比你们保险公司推出的养老保险收益还要高。

别小看五年期定期存款5%的单利，意味着16年翻一倍，一定跑得赢通货膨胀。做一种最简单的方法，打一个测算，我们叫分段储蓄法，如果我有100万，给自己存养老金，我为了既兼顾流动性，又兼顾收益性，因为存款利息还在上下波动，我可以把这100万块钱分成五份，怎么存呢？20万块钱，存成五年期的，20万块钱存成四年期的，银行没有四年期的存款利率，我们就用三年加一年，20万块钱存成三年期的，20万块钱存成两年期的，20万块钱存成一年期。这有五份了。第二年的时候，我把这张一年期的存款转成五年期的，然后第三年以后这张到期了，我再第三年的时候把这张存成五年期的，第五年的时候，把这三年期的存成五年期的，第五年的时候，把这三年加一年期的存成五年期的，五年以后，我手中就有5张20万的存款，每年都有一张到期，而且每张存款都是5年期的存储利

率，这种收益极好，安全而且稳定，给自己存养老金特别好，比很多理财产品的收益，包括很多保险公司推出分红险保险产品的收益都要好。 但是，能做到我这么说的人，可能一万个都没有一个，根据银监会统计，在银行里所有存款中，五年期定期存款占比是千分之三，几乎可以忽略，银行存款将近40%多以上都是活期存款，像农业银行和招商银行有50%活期存款，一个亿当中有5千万是活期，一年期存款可能占到20%到30%，三年期五年期存款基本上非常少，我没有统计，但是我看过银监会一个统计，五年期定期存款只占到千分之三，这么好的方式，没人能做得到。 我也就是在外面跟你们讲收益，我也没做到，我试图存过五年期的定期存款，但是存了不久的时间我就把它拿出来都买成股票了，我们家只有三年期存款，是我逼着我老婆死存的，五年期存款都被我拿出来买股票了，没有人能做得到这一点，因为这种方式非常简单易行，我听过极个别的一个案例，就是那个人跟我讲，他自己养老金就在银行里存着款，他说我每个月都有一张定期存款，是两年期还是三年期到期，这个人下了大功夫，人们为什么不能做到这种强制持续呢？

第一目的不明确，第二人性太随意，第三退出成本低，随时可以挪用，为了克制人性弱点，又让人能为自己积累一笔财富，那么就出现了我们需要讲的第二种产品——保险。

我这里讲的保险是指储蓄型的保险，保险分三种，储蓄型保险、投资型保险和保障型保险。我们一会儿都会讲到，我讲的是储蓄型保险，是保险公司卖主要险种。我们为什么称之为储蓄型保险，因为在提供风险保障的同时，能提供强制储蓄，保险是一种强制储蓄，你们跟我说为什么保险

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