16%以上：0分
注：此项指标采用孰低法计值，即评级得分取两项指标得分中较低的分值。
2.正常贷款迁徙率（10%）
低于行业平均值50%以上：100分
低于行业平均值50%以内：75分至100分
等于行业平均值：75分
高于行业平均值100%以内：0分至75分
高于行业平均值100%以上：0分
注：正常贷款包括正常类和关注类贷款。
3.次级类贷款迁徙率（5%）
低于行业平均值50%以上：100分
低于行业平均值50%以内：75分至100分
等于行业平均值：75分
高于行业平均值100%以内：0分至75分
高于行业平均值100%以上：0分
4. 可疑类贷款迁徙率（5%）
26
低于行业平均值50%以上：100分
低于行业平均值50%以内：75分至100分
等于行业平均值：75分
高于行业平均值100%以内：0分至75分
高于行业平均值100%以上：0分
5.单一集团客户授信集中度/授信集中度（10%）单一集团客户授信集中度：
10%以下：100分
15%至10%：60分至100分
40%至15%：0分至60分
40%以上：0分
授信集中度：
100%以下：100分
200%至100%：75分至100分
500%至200%：0分至75分
500%以上：0分
27
注：此项指标采用孰低法计值，即评级得分取两项指标得分中较低的分值。
6.全部关联度（10%）
10%以下：100分
50%至10%：60分至100分
100%至50%：0分至60分
100%以上：0分
7.贷款损失准备充足率/资产损失准备充足率（30%）
120%以上：100分
100%至120%：75分至100分
70%至100%：60分至75分
30%至70%：0分至60分
30%以下：0分
注：此项指标采用孰低法计值，即评级得分取两项指标得分中较低的分值。
（二）定性因素（40分）
1.不良贷款和其他不良资产的变动趋势及其对银行整体资产质量状况的影响（5分） 28
主要考察银行不良贷款总量和不良贷款率及其变化趋势。具体分析银行不良贷款余额的升降原因，区分存量和增量因素的影响；具体分析不良贷款比率升降的原因，区分“分子”和“分母”因素的影响。
评分原则：（1）不良贷款余额和不良贷款率“双降”的，得满分。（2）不良贷款余额不变或余额上升，不良贷款率下降的，得分应低于3分。（3）不良贷款余额和不良贷款率“双升”的，不得分。（4）视不良贷款变动的具体原因调节评分结果。
2.贷款行业集中度以及对资产质量状况的影响（5分）
主要考察贷款行业的集中程度，分析贷款集中行业的风险状况，包括行业当前整体状况、国内外情况对比，国家对该行业的政策和指导意见，行业的发展趋势预测及依据等，以及风险状况对银行资产质量状况的影响。
3.信用风险管理的政策、程序及其有效性对资产质量状况的影响（10分）
主要评价信贷决策程序和制度的完善性、科学性，包括贷款“三查”制度、审贷分离的贷款审查审核程序和信贷风险管理制度等能否有效遏制不良贷款的发生。通过不良贷款增量的原因分析，判断信用风险管理的有效性。
（1）是否建立授信尽责调查制度以及客户调查报告的质量。在客户调查中，是否有效识别集团客户授信集中风险及关联客户授信风险。（2分）
（2）是否建立严格、独立的授信审查制度并严格执行。（2分）
（3）是否成立授信审批委员会并依据规定的程序进行授信决策，委员会成员能否不受干扰地独立发表决策意见。（1分）
（4）是否建立贷后检查制度并严格执行。（2分）
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（5）是否存在违规发放的贷款（包括违反有关规定向关系人发放贷款），是否存在逆程序发放贷款的行为。（1分）
（6）贷款责任制是否建立并严格考核。（1分）
（7）贷款档案是否完整规范。（1分）
评分原则：（1）银行未建立贷前调查制度、贷中审查制度和贷后检查制度的，得分应低于5分。（2）存在违规贷款或逆程序发放贷款行为的，视具体情况酌情扣分，情节严重并造成重大损失的，不得分。
4.贷款风险分类制度的完善和有效（10分）
（1）是否根据《贷款风险分类指导原则》制定分类的具体标准以及五级分类的内部管理办法和实施细则，包括贷款分类的操作、认定和审核等工作程序和工作标准；分类工作是否全面涵盖各项授信业务。（2分）
（2）分类工作是否严格执行了有关监管规定以及内部管理规定；银行是否配备了经严格培训的专业人员从事分类工作；分类标准在操作过程中是否保持一致；五级分类结果是否准确。（2分）
（3）是否对各类贷款的风险变化情况进行适时监控并及时调整贷款质量类别归属；贷款分类工作是否定期接受检查监督，分类中存在的问题可以被及时发现和纠正。（2分）
（4）是否建立了与分类工作相配套的信息系统，保证管理层能够及时获知有关贷款分类的重要信息；银行是否按照监管要求及时报送贷款分类数据和相关分析报告。（1分）
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