基于“互联网+”农村金融供需分析-一以甘肃省扶贫工作为例(3)

六、甘肃省农村金融服务现状问题

（一）甘肃省农村金融服务市场尚未形成

甘肃省农村长期以来产业信息相对闭塞、农村基础设施较为落后，大部分农村依然处于相对封闭的状态，市场信息、供求信息、政策导向等来自外界的信息难以传递到甘肃省农村生产内部层面，同时还受到传统文化和民族风俗的长期固化影响，有效竞争的市场机制经济难以建立，市场参与者缺乏动力或不具备参与能力。甘肃省大部分属于民族地区，少数民族一直以来形成的不注重经济发展的思维习惯造成广大村民金融服务与理财意识不强。当前，我国的农村金融服务主要以银行业为主，对农村保险、农村期货和证券等利润较高的产品服务创新不足。甘肃省农村地区的金融服务和全国广大农村地区一样，普遍存在功能错位和体系不完善的问题。从金融机构分布来看，大部分甘肃省农村金融机构主要分布在地市级或县级城市，乡镇金融机构数量较少，以邮政储蓄银行和农村信用社两大机构为主，其他金融机构分布较少，金融机构网点服务还没有完全覆盖行政村。从保险业发展来看，甘肃省农村保险业务发展缓慢，保险机构设立数量较少，缺乏保险从业人员，农村保险体系不完善，这与《国务院关于加快现代保险服务业》提出的2020年目标还有较大差距。

（二）缺乏建设农村信用体系

在甘肃省农村扶贫对象的识别过程中，结构性贫困是农村贫困的主要原因，甘肃省农村的贫困群体普遍存在人口素质相对较低，大多贫困户属于文盲、半文盲，信用意识淡薄，农户在并不宽裕的经济压力下自觉、按期还款的意识不强，导致农村金融信用贷款扶贫容易造成金融机构的坏账情况，风险较高，所以除政策性银行和农信社，一般商业银行出于资金营运角度和企业盈利角度不愿意面向农村的农户和乡镇中小企业提供长期、大额信贷资金，近而制约了农村金融市场的发展。甘肃省广大贫困农村主要以种植业为主，靠天吃饭现象较为普遍，农户抵御自然灾害的能力差，通过信用体系建设可以增加农户获取各类贷款的渠道，从而扩大资金获取便利性，为摆脱农业靠天吃饭、发展产业化、规模化农业提供资金支持。但甘肃省农村大部分县镇无信用担保公司，缺乏有效的分散担保机制，联合信用担保机制尚未形成，导致扶贫资金与信贷资金难以形成合力，降低了资金运作效率。由于缺乏专业的第三方担保机构提供信用担保，农村金融机构按照《担保法》中关于金融规避不良债务的规定，难以开展信贷业务，造成扶贫动力不足，农村经济发展受限。

（三）农村金融服务产品粗放且单一

在甘肃省农村，县乡一级的金融服务机构面向广大农村的金融产品主要以办理传统的信贷和存款为主，其他业务所占比率较少，而且大部分金融机构普遍认为，农村金融不发达，金融产品需求欠佳，没有必要对农村地区推出更多的金融理财产品。事实上，广大农村地区对于金融产品的需求没有真正被激发出来，如农业保险在甘肃省农村有着巨大的潜力，种植业、养殖业等传统农业的脆弱性更需要保险业的支持与维护。由于金融服务机构和人员没有深入乡村进行应用普及和讲解，导致金融服务产品的粗放单一。网上银行、信用卡、承兑汇票覆盖范围有限，涉农资产证券空白化突出，现实生活中现金交易与支付比重高，金融服务取款代理点业务发生率低，“一刀切”的金融服务策略导致很多金融产品在广大甘肃省农村出现水土不服。

（四）金融生态环境欠佳

从经济发展情况来看，甘肃省是经济发展相对滞后的地区，也是全国集中连片特困区中的一部分，其工业基础薄弱，缺乏支撑区域发展的大产业，旅游业的发展对区域有一定的带动力，但对农村发展影响较弱。商业服务业不发达，造成地区金融资源承载力较弱，金融发展缺乏好项目，金融发展与地方经济未实现良性循环互动。在信用基础方面，没有健全的信用评价机制和信用管理体制，金融司法维权执行难，扶贫贴息贷款资金存在很大一部分赖账，在金融辅助基础上，产权流转交易和抵押登记服务在甘肃省没有建立起来，农村土地和林权承包经营抵押创新贷款难以推广，省级金融机构向下授权授信不足，造成基层网点信贷金额不足，难以为扶贫开发提供广泛的资金支持。此外，甘肃省的农村金融市场在地域分布上较为零散，主要根源在于甘肃省农村受地形因素的限制，贫困村寨和贫困户分散，加之大多贫困户资金需求额度小，开展面向贫困群体的服务成本较高。

（五）互联网在农村普及率相对较低。

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