基于“互联网+”农村金融供需分析-一以甘肃省扶贫工作为例

消除贫困一直以来是世界各国的治理目标和民生所求。而随着1986年我国扶贫工作的正式开展，通过改革开放30年的不懈努力，我国国家综合实力取得了举世瞩目的成就。但是在西部偏远贫困地区，居民生活水平仍然较低，经济发展水平滞后的现象并没有得到明显的改善。

这与我们多年来的扶贫政策有着密切的关系。传统的扶贫模式为粗放型、模糊型的扶贫，在关于“该扶谁”、“谁来扶”、“怎样扶”、“扶多久”等一系列问题都没有给出明确的答案。“十三五”期间，中央提出我国扶贫攻坚工作要实施精准扶贫的方针政策，继续加大扶贫工作的投入力度，充分利用中国的制度优势，推出优惠政策措施，广泛调动全社会各界群众参与到扶贫工作当中去，以确保到2020年中国7000多万的农村贫困人口顺利脱贫，832个贫困县全部摘帽。与此同时，党中央创新提出实施“互联网+”计划，为“互联网+精准扶贫”的模式创新提供了政策的导向，为扶贫工作注入了新的活力。这种新型扶贫模式，不仅可以有效地带动西部偏远贫困地区的人民脱穷致富，而且还能有效地促进贫困地区产业的转型升级。所以中国特色的“互联网+精准扶贫”新型扶贫模式拥有着巨大的区域经济带动力。

二、互联网金融对接精准扶贫的必要性

由于缺乏对贫困本身的认识以及无法量化并收集指标数据，所以长期以来，公众包括学界对贫困的认知狭义化，使其仅仅停留在物质匮乏的表层现象，忽视其作为一种复杂而综合的社会现象，贫困往往会随着其程度的加深以及持续性的动态变化，会产生一系列教育、就业等社会问题。联合国开发计划署在对之前人类贫困指数（HPI）和人类发展指数（HDI）的进一步完善和整合，提出了多维贫困指数MPI（Multidimensional Poverty Index）。MPI具体测度了健康、教育和生活水平这三大纬度及附属的十个具体量化指标。而世界银行也在2003年将贫困定义为特定群体逃避现实的一种生存状态。这种状态可能伴随着收入水平较低，缺乏医疗保障、长期失业、缺少受教育机会以及其他权利和自由的一定程度上的丧失。因此，贫困作为一种长期的生活状态很容易让人产生一种缺乏社会福利享受的心理，长久以往，便会由个体现象引发其他社会矛盾，因此，解决贫困问题是社会安定发展的首要前提。

解决贫困问题的根本举措还是要从改善个体收入状况着手，从这个层面来看，收入增长作为扶贫工作的基本点来说，更加强调其内部自发、能动地增加享受社会福利的机会，而不是传统意义上贫困群体单方向、被动地接受国家政府的无偿物质资助。于是产业扶贫的理念应运而生，其旨在运用国家产业政策的倾斜导向，在贫困地区推行和建立新型产业体系，并辐射带动整个区域经济的转型升级，从而提高当地农村人均收入，实现脱贫致富的最终目标。那么金融扶贫作为产业扶贫的资金枢纽，建立农村金融扶贫平台便成为了整个农村扶贫工作的核心。甘肃省地处我国西北地区，自然条件较为恶劣，其农村经济发展状况较为落后，因此，作为国家精准扶贫战略实施的主要地区，甘肃省农村经济的长期滞后使得农村金融服务处于起步阶段，如何通过相关金融服务和创新激发甘肃省农村金融市场，为国家精准扶贫战略的资金对接是当前甘肃省扶贫开发所面临的主要问题。基于此，笔者以甘肃省精准扶贫开发为例，分析农村开展互联网金融服务创新的研究。

根据经济学的供给和需求理论分析，金融活动必须满足三个条件：资金需求者要有资金的需要，资金需求者要有一定的还款意愿和还款能力，资金的供给者愿意将资金借出。于是，基于以上金融活动的三大条件，结合甘肃省农村发展现状，我们可以看出解决农村金融扶贫的关键在于农村金融资源的合理配置。本文侧重从资金的供给和需求两个角度，以甘肃省农村金融现状为例，分析农村去制定互联网金融扶贫的对策。

三、甘肃省农户金融需求分析

农户是整个农村生产和消费环节中最基本的主体，也是农村经济活跃的因素之一，因此农户的信贷需求直接影响着整个农村金融需求的发展状况。根据研究表明，农户个体的金融需求与农村人均收入和农村居民生活水平有较强的相关性。当农民人均收入水平和农村居民生活水平处于较低的发展时期，其农村金融需求往往集中在生活性消费支出资金短缺，而当农村整体收入得到提升时，农户个体的金融需求逐渐由生活性消费支出转变为生产性资金短缺。研究农户个体的信贷需求及其影响因素对于农村金融发展有着重要意义。

改革开放以来，甘肃省农村经济得到快速发展，而随着产业结构的调整、城市规划布局的优化以及企业处于生产成本的考虑，大量劳动密集型产业由城市搬迁至郊区或农村地区，使得农村常住人口数量在不断增加，农户家庭规模也在不断扩大（见表2）。2016年年底，甘肃省农村人口1510.94万人，占甘肃省城乡总人口的58.32%。作为基本的生产经营和生活单位，随着农村就业人数的增加，农户居民家庭人均纯收入也在不断提升，城乡收入差距逐步减小，这使得农户的信贷需求呈现出多元化的发展趋势。从农户信贷需求的用途来看，主要大致分为生产性贷款和生活性贷款，但根据相关农村金融调查，目前农村金融信贷机构仍然没有一个明确的标准来区分生产性贷款和生活性贷款。

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