理财规划书（样板）(4)

个人综合理财规划报告

您目前已经有一辆车，为了提高您的生活品质及交通便捷安全，我们建议您每10年更换一次自备车。首先在2016年子女上小学的时候购买一辆价值67万元的新车。与此同时，在2026年您本人年届退休之际购买一辆价值150万元的房车，这样可以在您退休之后享受子女陪同驾车旅行的乐趣。而且根据您的收入，正常情况下不用贷款，用历年的盈余积累购买，购车后每年将增加15,000－20,000元的养车费，每年的养车费用将受通货膨胀的影响，而逐渐增加，但这笔费用对您家庭而言应该可以承受。

四、家庭住房规划

我们分析了您家庭的收入情况及现金流情况，认为您大可改善目前的居住条件和生活质量，同时为您即将出生孩子今后的生活，教育打下物质基础。当然，为了避免财富积累的第一年家庭现金流的过于紧张，同时根据你提出的拿出50万元作为投资资金，我们建议您在第二年也就是2007年，将现在居住的价值80万元的房产出售，并提前还清80万的住房按揭贷款。与此同时，首付50万贷款贷款100万元，购买一套靠近具有优质教育学校的地区(比如上海的徐汇区,黄浦区等等)的大面积住房，价值150万,贷款期限20年。

为了提高您的资产质量，提升个人社会地位，添置固定资产是首选方案，我们建议您在2015年再投资购买一套价值300万元的房产，动用历年盈余积累首付90万，并按揭贷款210万，以后随着您年龄的增长和您子女的成长，您的家庭应逐渐减少负债的比例，所以我们建议您的贷款期限为10年，尽早将贷款还清，同时在2026年您50岁届满退休之际将第一套换房所借的贷款全额还清。（贷款的还款计划详见附件）。

购买第二套房产后，您现在居住的房产，如果不住也可以出租，租金基本可以抵御通货膨胀带来的物价上涨。

五、退休养老规划

退休养老金的来源主要有社会统筹养老金、企业补充养老金、各类养老保险和家庭历年盈余积累的投资本金及回报这四个部分组成，其中社会统筹养老金可以忽略不计，同时现在利率水平较低，不适宜购买养老保险。企业补充养老金取决于就职单位是否有这项福利, 假设您的公司具有合法、合规的经营体系，那么将为您缴付企业补充养老金, 根据您和您的妻子目前的收入来计算，在您和您的妻子在退休之后每年将得到将近48000元的退休金，假设您在50岁退休之后养老生活质量依然保持不变，假设养老支出增长率为5%，等于同期通货膨胀。那么您在50岁之后的养老现金流支

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出/收入 如下表：

年份 2027 2028 2029 2030 2031 2032 2033 2034 2035 2036 2037 2038 2039 2040 2041 2042 2043 2044 2045 2046 2047 2048 2049 2050 2051 2052 2053 2054 2055 2056

虽然您拥有大约2170万元的养老金缺口，但介于您的家庭在50岁之前的历年盈余积累已达到相当规模，所以动用盈余积累来填补这个养老金缺口应该不成多大问题。我们建议您可以在实现购车、购房、储备教育金等理财目标后，将剩余的历年盈余积累和以后年度的盈余积累，作为养老金

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年龄 生活状态 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 合计 退休 退休 退休 退休 退休 退休 退休 退休 退休 退休 退休 退休 退休 退休 退休 退休 退休 退休 退休 退休 退休 退休 退休 退休 退休 退休 退休 退休 退休 死亡 预计支出 预计收入 48000 48000 48000 48000 48000 48000 48000 48000 48000 48000 48000 48000 48000 48000 48000 48000 48000 48000 48000 48000 48000 48000 48000 48000 48000 48000 48000 48000 48000 48000 (348245) (365658) (383940) (403137) (423294) (444459) (466682) (490016) (514517) (540243) (567255) (595618) (625399) (656668) (689502) (723977) (760176) (798185) (838094) (879999) (923999) (970198) (1018708) (1069644) (1123126) (1179282) (1238246) (1300159) (1365167) (1433425) (21697018)

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的储备。

六、家庭保障规划

人寿保险是以人的生命为保险“标的”，即以人的生存和身故为保险事故，当事故发生时，保险公司给付被保险人一定保险金的一种保险。这种保险可以使被保险人解除个人晚境、身后家属生计等后顾之忧。而投保人按期交纳保险费，可养成平时节俭储蓄的美德。

作为家庭理财中风险管理的一部分，人寿保险能够帮助抵御家庭成员发生不测而对家庭财务带来的不良影响：当家庭的收入来源突然中断时，获得的保险金可以使家人在预计的年限中仍然拥有同样的生活水平。通常，在选择保险保障金额时，主要考虑的两个问题是：对保险保障需求的大小以及自身对保费的负担能力两个因素。

现在您家庭购买的保障型保险只有分红险,属于储蓄型保险。雪中送炭比锦上添花更具价值，而保险最大的意义就是雪中送炭。我们也在本理财规划的家庭保障分析中提到了未来可能遇到的风险，根据人寿保险的基本原理，通过分析家庭财务现状和对未来的预期，在这里为您提供人寿保险需求评估和建议。

注：本保险建议基于您第二年进行提前还贷以及换屋，再贷款的50万元的情况下进行评估。 目前您家庭的定期寿险和意外险需求如下：2006年—2026年

2006年生通货膨胀计算生活基本支出生活基本开销 活基本支备注 率 年限 总计 出 现在每年的家庭基本生活开销 125000 5% 20 4464906 (不算应酬费用和子女的教育费用) 贷款贷款 本金 贷款利率 本息合计 年限 住房商业贷款(07年换房后产生贷款) 教育金 子女教育金 年收入 本人年收入(含年终奖100000元) 配偶年收入 500,000 5.75% －－ －－ 20 842500 详见教育规划 教育金增计算教育金合计 长率 年限 5% 16 5643762 2006年年收入增长计算收入合计 收入 率 年限 700000 120000 5% 5% 20 25003476 20 4286310 应增加的定期寿险保额＝生活基本开销＋贷款本息＋教育金－配偶年收入 本人应增加的定期寿险保额 6664858 - 17 -

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配偶应增加的定期寿险保额 0 目前您家庭应增加的定期寿险和意外险保额为666万元，每年需缴保费26000元，期限20年。 但不同的家庭发展阶段，会有不同的定期寿险和意外险保额需求，如2015年您将购买第三套住房，要增加210万元的住房贷款。同理您在2015年之后需要备有的定期寿险和意外险保额也将调整为 如图所示：2015年--2026年

2015年生活通货膨胀计算生活基本支出备注 基本支出 率 年限 总计 现在每年的家庭基本生活开销 193916 5% 12 3086585 (不算应酬费用和子女的教育费用) 生活基本开销 贷款 住房商业贷款(剩余本金) 投资住房商业贷款 教育金 子女教育金 年收入 本人年收入(含年终奖100000元) 配偶年收入 本金 357438 2100,000 －－ －－ 贷款利率 5.75% 5.75% 贷款本息合计 年限 12 10 505482 2766184 详见教育规划 教育金增计算教育金合计 长率 年限 5% 20 5202412 2015年年收收入增长计算收入合计 入 率 年限 1085930 186159 5% 5% 20 17284881 20 2963122 应增加的定期寿险保额＝生活基本开销＋贷款本息＋教育金－配偶年收入 本人应增加的定期寿险保额 配偶应增加的定期寿险保额 8597541 0 我们得出在2015年及以后年度，您家庭的定期寿险和意外险的保额需求为859.7万元，每年需缴保费33500元，期限12年。同时您也可以通过历年盈余中提取资金为您和您的妻子购买一定的医疗保险，从而缓解突发的医疗费用给你的家庭带来的现金流冲击。

至于财险，一般在购房贷款时，是一定要购买的，本规划中就不再详述。

七、子女创业基金

根据对您的事业规划，以及预期对您子女的受教育程度，我们假设您希望您的子女继承您的事

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业，继续从事外贸工作，在2027年您的子女学成回国之后，根据您目前的收入增长率，为了尽量能使您的子女也能得到与您相应的收入，你需要为您的子女准备1000万元左右的创业基金，该部分的资金缺口将在2027年从您的历年盈余中扣除。

八、旅行生活规划

我们根据您家庭的情况分析，您和您太太的收入相当富足，同时事业处在上升期，大可提高您的生活品质，在这里建议您建立一笔旅游基金，每年花费100000元左右，并随每年收入的提高而提高支出比率，这里建议的比率为5%增长率。

九、理财规划策略汇总

持续理财目标 年限 增加家庭保障 20年 时间 目标金额 2006-2015年每年保费支出2.6万元，2015-2026年每年保费支出3.35万元 实现目标策略 原有分红险保费可继续缴付，增加定期寿险 出售原有价值80万住房,改换为价值150万住房 注意点 2006－2026年 增加贷款额度，要相应的增加定期寿险的保额 还清所有贷款,另向银行重新申请50万元贷款,期限20年 2007年 换屋改善生活条件 当年 价值150万元 2009－2014年 孩子出生至孩子上私立幼稚园 6年 出生1-3岁的目标生活费为每年12万元,支出增长率5%.幼稚园第一年目标学费为20000元，持续3年，每年学费增长率5% 从上年或历年积累的盈余中支付 学费是刚性的，每年支付的优先顺序应先于应酬支出等次要支出 在2015年的前两年，要调整投资产品的结构，将风险较高、流动性较差的金融产品逐渐换成风险低、流动性好的产品 养车费用随通货膨胀率而增长,列入年度支出 2015年 投资购买第三套房产 当年 价值300万元 动用历年积累的盈余，作为首付，贷款210万元 从历年积累的盈余中支付 2016年 换车 当年 价值67万元

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