理财规划书（样板）(3)

一日托付·一心呵护

第六部分 理财基本假设

本报告的规划时段为2006年7月至2025年12月，由于基础信息不是很完整，以及未来我国经济环境可能发生变化，为便于我们做出数据详实的理财方案，在征得您同意的前提下，我们对相关内容做如下假设和预测： 一、预测通货膨胀率

随着全球性通涨周期的来临，同时伴随我国经济持续快速发展以及经济发展中深层次矛盾问题的逐步解决，目前国内通涨预期的不断增强，预计未来几年我国经济发展会进入一个温和通胀期。从过去20多年的五轮经济增长周期来看，5%的CPI是温和通胀的下限。我们以此数值作为本理财规划中通货膨胀率的假定值。 二、预测收入增长率

根据“城市薪酬与福利调研上海调研成果”报告显示，根据上海GDP增长的趋势分析，未来几年的收入将有一个稳定的增长，增长率约为5％。我们以此数值作为本理财规划中收入增长率的假定值。

三、预测支出增长率及消费水平增长率

结合收入增长率的假定，以及目前上海消费水平增长水平来看，未来的支出及消费水平将与收入水平趋向同步，在这里我们假设为5%。

三、预测教育费用增长率

目前，国内外学费的年平均增长率为5-6%，我们以5％作为本理财规划中教育费用增长率的假定值。

四、实物资产计价原则

在对实物资产计价时，均采用市场重置价格计价的方法。房价短期内会有波动，但随着国家和上海地区经济的快速持续增长，上海房产的长期走势还是看好的，所以我们假设房产每年的增值率为5％,租金回报率为4%。

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个人综合理财规划报告

六、最低现金持有量

从财务安全和投资稳定性角度出发，一个家庭应当持有可以满足其3-4个月开支的最低现金储备，以备不时之需。结合您家庭的收支情况，我们建议您家庭的最低现金持有量为8万元，同时为抵御通货膨胀，每年的最低现金持有量也需要相应的增加。在评价未来现金流量状况时，我们会使用这个假设值。

第七部分 理财规划建议

一、家庭盈余规划

1、家庭盈余的运用

家庭月度或年度的盈余是家庭财富积累的基础，所谓家庭盈余，用最简单的话来说，就是家庭收入减家庭支出和最低现金储备后，剩余的部分。盈余规划是家庭理财的第一步，以后您要实现家庭的理财目标，除了靠现在已经积累的家庭财富外，关键就是要通过支用历年积累的盈余本金和投资收益来实现。盈余分配积累的用途如下：

? 当年收入不能满足当年的支出时，可从历年积累的盈余中支取。 ? 理财目标实施过程中，如遇资金不足，可从历年积累的盈余中支取。 ? 为子女教育金、子女创业基金和养老金储备做准备。 ? 家庭最低现金储备一旦被挪用，应以历年积累的盈余补充。 ? 其它用途。 2、家庭盈余的投资 （1）风险偏好测试

根据您目前的自身情况以及根据我们对您家庭情况的了解，您的风险偏好测试结果如下:

年龄 10分 8分 6分 4分 2分 客户得分 45 4 8 6 2 6 30 总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分 就业状况 家庭负担 置产状况 投资经验 投资知识 公教人员 未婚 投资不动产 10年以上 有专业证照 上班族 双薪无子女 自宅无房贷 6～10年 财金科系毕 佣金收入自营事业者 者 双薪有子单薪有子女 女 房贷<50％ 房贷>50％ 2～5年 自修有心得 1年以内 懂一些 失业 单薪养三代 无自宅 无 一片空白

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总分 71 风险成态 度评分表 忍受亏10分 8分 6分 4分 2分 损 % 10 不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍>25％得 客户得分 20 10 4 8 10 6 58 50分 首要考虑 认赔动作 赔钱心理 关心行情 投资成败 总分 赚短现差价 默认停损点 学习经验 几乎不看 可完全掌控 长期利得 事后停损 照常过日子 每月看月报 可部分掌控 年现金收益 部分认赔 影响情绪小 每周看一次 依赖专家 抗通膨保值 持有待回升 影响情绪大 每天收盘价 随机靠运气 保本保息 加码摊平 难以成眠 实时看盘 无横财运 （2）投资产品组合建议

以上评估测试可以看出，客户的风险承受能力属于中高等水平，客户的风险偏好属于中等态度的范围，客户的职业是从事外贸工作，具有一定的收入不稳定性，所以在投资组合建议进行股债平衡，兼顾流动性资产。与此同时，根据您和您的太太时常工作较为繁忙，没有时间打理股票，外汇等需要投入大量精力和时间的投资产品。您个人本身对于基金产品较为偏好，根据您的实际情况，在这里我们建议您的投资大致可以配置为存款及货币市场基金5%，债券型基金为35%，股票型基金为50%。

对于目前国内银行不断推出的外汇理财产品，相对收益率较高，一般在5%-7%左右。但由于人民币汇率政策的逐步开放，人民币汇率已进入上升通道，所以如果现在将人民币兑换为外汇购买理财产品，虽然可以获得相对较高的利率，但也承担了相当大的汇率风险。在这里建议您投资购买目前银行新推出的QDII境外投资理财产品。一来降低汇率风险及投资风险，二来也可以获得同比人民币产品更高的收益。建议配置比率为10%。

综上所述，您的盈余投资分配如图所示：

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个人综合理财规划报告

综合预期收益率如下表：

投资项目 股票型基金 债券型基金 境外代客理财 现金及货币基金 合计预期收益率 所占投资比重 50% 35% 10% 5% 预期收益率 7.5% 5% 5% 2% 综合收益率 3.75% 1.75% 0.5 0.1% 6% 当然，这样的投资组合不能一成不变，投资组合的构成应与理财目标达成的期限相关。达成期限越长，相应投资组合中的风险性高的产品可以多一些，达成期限越短，相应投资组合中的流动性高的无风险产品要多一些。您要特别注意在2007年和2015年的前一到两年调整投资组合的构成，以应对换屋、生儿育女以及更换家庭轿车需要。

此外，还有两个很重要的问题需要您去关注：一是要经常留意各个已投资产品的走势和表现，做好评价工作，及时吐故纳新，二是要保持一个良好的投资心态，一个良好的投资心态应该是期望低一点，风险承受能力高一点，基于此，我们假设您家庭盈余投资的投资回报率为6％，我们在家庭现金流量评估中将用到这个假设。

二、子女教育规划

考虑到您希望在三年后生儿育女，同时也希望为子女的教育及抚养尽心尽力，在这里我们根据您的情况，建议建立目标为562万元的教育基金，从而可以从容应对子女今后的教育问题，为子女营造一个良好的教学氛围，为其今后的事业和生活打下基础。

子女教育金的来源为历年积累的盈余本金和投资收益，您有很好收入和投资愿望，而现在利率水平又较低，所以无需购买教育保险，投资运作得当完全能实现您家庭的教育金储备。

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目前，上海学费的平均增长率为5%，如果您的子女出生，从小学读到大学，大致需要562万元的预算（详见下表）：

子女现在的教育金子女成长经历 年龄 平均水平 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 家庭抚养期 家庭抚养期 家庭抚养期 幼儿园私立 幼儿园私立 幼儿园私立 小学私立 小学私立 小学私立 小学私立 小学私立 初中私立 初中私立 初中私立 初中私立 高中私立 高中私立 高中私立 出国留学本科 出国留学本科 出国留学本科 出国留学本科 出国留学硕士 出国留学硕士 出国留学博士 出国留学博士 出国留学博士 120000 120000 120000 20000 20000 20000 20000 20000 20000 20000 20000 20000 20000 20000 20000 20000 20000 20000 440000 440000 440000 440000 440000 440000 440000 440000 440000 4620000 教育费用增长率 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 考虑增长率后的 教育金平均水平 120000 126000 132300 20000 21000 22050 23153 24310 25526 26802 28142 29549 31027 32578 34207 35917 37713 39599 440000 460136 483143 507300 532665 559298 587263 616627 647458 5643762 年份 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020 2021 2022 2023 2024 2025 2026 2027 2028 2029 2030 2031 2032 2033 2034 2035 合计

三、购买汽车规划

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