余额宝对商业银行的影响及商业银行采取的对策

分类： 编号：

河南工业大学经济贸易学院

题 目：

学 年 论 文

余额宝对商业银行的影响及

商业银行应采取的对策

专业班级： 金融F1101班 作者姓名： 学 号： 导师姓名：

论文页数： 9 页 2014年 1 月 3日

目录

摘要............................................................................................................. 3 关键词 ........................................................................................................ 3 ABSTRACT ............................................................................................... 4 KEY WORDS ............................................................................................ 4 引言............................................................................................................. 5 1 余额宝的产生和发展 ............................................................................ 5 2 余额宝对商业银行的影响 .................................................................... 5 2.1对银行传统货币基金代销的影响 ................................................ 5 2.2对银行客户数量的影响 ................................................................ 6 2.3对银行服务模式的影响 ................................................................ 6 2.4对银行活期存款的影响 ................................................................ 6 2.5对银行理财产品的影响 ................................................................ 7 2.6对银行的金融界地位的影响 ........................................................ 7 3 商业银行应采取的对策 ........................................................................ 8 3.1银行要利用互联网加快理财产品和基金产品的创新 ................ 8 3.2银行要利用“长尾效应”，提高客户活期存款的价值 .............. 8 3.3银行要扩大合作范围，打造联盟电商平台 ................................ 9 3.4提升对客户的服务，落实以客户为中心，吸引客户 ................ 9 参考文献 .................................................................................................... 9

余额宝对商业银行的影响及商业银行采取的对策

摘要

随着互联网金融的不断发展，余额宝也随之诞生。余额宝是支付宝公司联合天弘基金创作的一种新型金融产品，它的出现引发了互联网金融创新的高潮，同时引起了金融业的高度关注和的讨论。余额宝对金融业的影响极其明显，特别是对商业银行的影响。本文通过介绍余额宝的产生和发展，分析其对商业银行活期存款业务，基金销售业务、理财产品、服务模式，银行地位，客户数量等方面造成的影响，并深入讨论商业银行应该采取的应对措施。

关键词:

余额宝; 商业银行; 互联网金融; 对策

The YUEBAO’s influence to commercial Banks and the countermeasures commercial Banks

should take

ABSTRACT

With the continuous development of the Internet financial,YUEBAO is born. YUEBAO is a new type of financial products which ZHIFUBAO company alliance with TIAN HONG FUND COMPANY creations, it's the emergence of the Internet the climax of financial innovation, at the same time, the height of the financial industry attention and discussion. YUEBAO is extremely obvious to the influence of the financial sector, especially to the influence of commercial Banks. In this paper, through the introduction of the emergence and development of the YUEBAO, analyzes its current deposit in the commercial bank business, fund sales business, products, service mode, the number of Banks’,customers, etc, and discussed the commercial Banks should take measures.

KEY WORDS:

YUEBAO; commercial Banks;Internet financial;countermeasures

引言

随着互联网的快速发展，互联网金融的也随之诞生并快速发展。20世纪90年代中国以来，我国商业银行的传统服务业务实现了用户互联网自助办理。2010年之后，一些互联网企业，特别是掌握互联网入口的第三机构，利用大数据、云计算和数据挖掘技术等现代信息技术，不断推出创新性的互联网金融模式产品。比如阿里巴巴公司推出的阿里小贷、人人贷、拍拍贷等。互联网金融创新逐步打破传统商业银行在金融业务多方面的垄断。余额宝就是互联网创新的一个代表。

1 余额宝的产生和发展

余额宝是支付宝联合天弘基金推出的第一支互联网销售基金，由支付宝公司在2013年6月13日推出。它是一种方便快捷、收益率高的基金产品，其年化收益率为3%-4%，是银行活期存款的10倍左右。通过余额宝，用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，获得相对较高的收益，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。因此，余额宝一经推出，便得以迅速发展。数据显示，不到一个月，余额宝用户数就已达251.56万人，资金规模达66.01亿元,累计用于消费的金额12.04亿元，存量转入资金规模达到57亿元。而且随着余额宝的发展，已经有几十家基金公司加入到与支付宝合作的队伍当中。相信不久会有更多的类似余额宝的产品推出。余额宝的规模越来越大，对商业银行的影响也日益加剧。

虽然余额宝的大搜迅速发展，但其远期发展前景还是未知。因为余额宝存在不少风险，一方面，按照央行对第三方支付平台的管理规定，支付宝余额可以购买协议存款，能否购买基金并没有明确的规定。余额宝借助天弘基金实现基金销售功能的做法，从监管层面上来说并不合法。一旦监管部门发难，余额宝有可能会被叫停。另一方面是个人资产风险，只要是将资金投资到基金公司，都存在资产缩水的风险。通过大陆的众多基金公司收益数据分析，充分说明这个风险较大。货币市场风险也同样存在，货币型基金的收益并不是固定的，余额宝也是如此，如果货币市场表现不好货币性基金收益也会随之下降，余额宝的收益是来自货币基金市场收益，并非支付宝支付。

2 余额宝对商业银行的影响

2.1对银行传统货币基金代销的影响

余额宝作为一种互联网电子产品，大大扩宽了基金销售渠道，减少了基金公司对商业银行代销的依赖，进一步分流商业银行基金代销业务，使商业银行基金代销业务受到了很大程度的冲击。原因主要是传统的基金代销业务主要依靠商业银行来完成，基金公司因此一直处于不景气的状态，而余额宝给基金公司提供报

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