零售银行客户关系管理系统研究(4)

最新银行管理模式

冷炜：零售银行客户关系管理系统研究分划分为对应的储种积分。一

单项单笔中间业务积分=单项单笔手续费单项中间业务积分=∑单项单笔中间业务积分银行卡消费积分=单笔银行卡消费手续费 银行卡异地交易 ( A M交易 )分=单笔含 T积∑银行卡异地交易( A M交易 )含 T手续费个人客户中间业务日积分=∑全部单项中间业务积分+银行卡消费积分+银行卡异地交易积分

个个人客户可能有多个活期储蓄账户。所

以，个人客户的活期储蓄积分等于个人客户名下各活期储蓄账户的活期储蓄积分之和。

计算公式如下： 单个活期储蓄账户日积分=当日活期储蓄余额活期储蓄存贷利差(利率 )日 单个活期储蓄账户时间段积分=单个活期储蓄账户日积分：分时间段 . c积个人客户活期储蓄时间段积分=单个活期∑储蓄账户时间段积分

() 4银行卡积分计算银行卡业务收益来源包括存款利差、消费手续费、透支罚息和异地取款 (

A M)含 T手续费，中存其款利差属于负债业务(类似于活期储蓄 )消费手续，费和异地取款 ( A M)含 T手续费属于中间业务收益，

个人客户负债时间段总积分=全部负债产∑品账户时间段积分

() 2资产业务积分计算

而透支罚款属于资产业务 (当于短期小额贷款 )相。 因此这四种业务类型的积分可以分别按照资产业务、负债业务、中间业务的算法进行计算，总积分是各项积分的合计。 个人客户银行卡总积分=存款积分+消费积分+透支积分+异地取款 ( A M )分含 T积 () 5贡献度总积分客户贡献度积分=客户负债业务总积分 f+ 1客户资产业务总积分 f+客户中间业务总积分 2

贷款业务积分计算每日进行，日的计算结果每是这笔贷款业务账户计算的当天的贷款业务积分。

贷款账户在某一时间段内的积分等于这段时间内 该账户每日贷款业务积分的累加。个人客户可以办理多笔贷款业务，以他可能具有多个贷款业务账所户。因此，个人客户的贷款业务积分等于个人客户 名下各贷款业务账户的贷款业务积分之和。 计算公式：每笔贷款业务日积分=贷款余额 A 未按—期归还的贷款本息每笔贷款时间段积分=每笔贷款业务日积分积分时间段个人客户贷款时间段积分=∑每笔贷款时间段积分

{+ 3客户信用卡业务总积分 * f 4其中 n f,,为参数，代表每项业务在贡献， if 234度积分中的重要性。 2潜力评估模型 .潜力是指个人客户实际具有的交易能力和现

在实际进行交易的能力之间的差额。借助统计学的 观念，我们用贡献度积分的最高值和平均值之差作为客户潜力的评价。客户的平均积分达不到重点客户标准，但在个别时日较高，即若只考虑个别时日 该客户是重点客户。这类客户有一定的上升空间，而且上升的可能性和潜力指标相关：潜力指标越高，上升空间越大，力越大。潜

资产业务时间段积分=∑各贷款种类时间段积分

参数说明： F为权重参数，:根据逾期时间设定的损失标准。

A贷款日利率，:贷款日利率为该笔贷款当前的执行利率() 3中间业务类积分计算银行的中间业务类主要包括各种中间业务 (:如代收代付、代理保险、

代理证券业务、代理基金业务、代理外汇买卖、代售票务等 )的积分、银行卡的消费积分、行卡异地交易 ( A M交易 )分。银含 T积 个人客户的中间业务积分等于个人客户名下各账户各类各项中间业务积分之和。 计算公式：

根据客户评价的潜力评价模型，定义客户的潜力评价积分如下：潜力积分= (户最高日积分一平均日积分 )客/ 平均日积分

潜力指标大于 1说明有潜力，,指标越大潜力就越大；潜力指标小于 1无潜力。,

3 .稳定性评估模型在本评价体系中，把贡献度积分作为判断差异程度的变量，参照变异系数，得到稳定性评价指标3 3

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