001117个人抵押循环贷款(4)

投资基金和股票以申请日前三个

月平均余额的70%计算；

对于金融机构发售的理财产品，

属于保本型的，以认购金额的

90%计价，属于非保本型的，以

认购金额的70%计价。 不动产 住宅、商铺、办公楼等不动产 不动产必须经本行认可的评估机构进行评估，以评估值计价，评估结果6个月内有效 计价方式

资产凭证 发行单位出具的凭证证明文件 房地产产权证或其他同等效率文

件、评估报告

注：资产须为借款人、保证人（如有）本人名下资产。在任何情况下，均不应

将期望的资产增长纳入考虑范畴。

5.5 还款方式

详实的个人抵押循环贷款介绍

5.5.1 借款人应在每期还款日前在贷款账户中存入足额资金，还款日由系统自动扣

划贷款本息。

5.5.2 每笔提款只能选择一种还款方式，未经贷款行同意借款人不得变更还款方式：

¾ 采取按月等额本金、按月等额本息还款的，还款自放款日下月开始，还款日

为每月放款日对应日（该月无对应日的为该月最后一日），还款日为节假日

的，顺延至下一个工作日；

¾ 采取双周供还款的，自放款日后的第14天（与放款日为一周的同一天），

以后每隔14天偿还一次。还款日为节假日的，顺延至下一个工作日。

5.5.3 提前还款

¾ 对每笔提款，在贷款期内借款人可申请提前归还部分或全部贷款本金，提前

还款的部分不再计收利息。借款人在非当期还款日前提前还款的，利息仍按

整月或双周计算。

¾ 对每笔提款，借款人自放款之日起12个月内（含12个月）提前还款的，贷

款行按相当于提前还款本金1个月利息的标准收取提前还款补偿金；在12

个月后提前还款的，可以免收提前还款补偿金。本行显卓客户或贷款行重要

客户按上述标准的50%收取。经贷款行行长审批同意，贷款行可减免提前还

款补偿金。

6. 业务流程

6.1 额度申请

6.1.1 贷款行应做好循环贷款的市场推广和营销。与客户的接洽中，贷款行市场部

应详细告知本项业务基本情况、申请流程、申请条件和应提交的资料，并根据

借款人具体情况提出初步贷款方案。

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6.1.2 借款人决定正式申请循环贷款的，应提交如下资料（包括但不限于）：

¾ 《个人房产抵押循环贷款申请书》（见附件1，以下简称“申请书”），该申

请书须经借款人及抵押人（抵押人为抵押房产的所有产权人）共同签署；

¾ 借款人及抵押房产产权人合法有效的身份证件（有保证人的，还应提供保证

人身份证件），其中境内人士身份证件包括居民身份证、军人身份证、武装

警察身份证等；境外人士身份证件包括护照、港澳居民往来内地通行证、台

湾居民来往大陆通行证；遇抵押房产产权人为境内人士的情况，其配偶应同

时提供合法有效的身份证件；

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¾ 借款人为境外人士的，应提供一年以上的境内居住证明，如：水、电、煤或

电话账单、居住房的房地产权证、租赁房产的租赁协议、与用人单位签订的

劳动合同等；

¾ 结婚证明（适用于抵押房产产权人为已婚境内借款人）或单身声明（适用于

抵押房产产权人为单身境内借款人）；

¾ 借款人、保证人（如有）符合本细则5.4规定的收入证明或资产权利凭证； ¾ 抵押房产的房地产权证或同等效用文件；

¾ 6个月有效期内的抵押房产价值评估报告；

¾ 抵押房产已出租的，借款人原则上应协调承租人出具《放弃承租权承诺书》； ¾ 借款人提供保证人的，保证人应填写《贷款申请表（保证人）》，并参照以上

规定提交必要的个人身份证件和证明其还款能力的资料。

借款人及保证人（如有）提交的所有资料必须为真本。经贷款行市场部两名业

务受理员工（其中一名为主任或以上级别）审查原件无误后，在复印件上签署

确认“见证真本”并留存，然后将原件退还给借款人；借款人及保证人（如有）签署的所有银行文件，包括《个人房产抵押循环贷款申请书》及《贷款申请表

（保证人）》必须由贷款行市场部员工（主任或以上级别）见证签署。

6.2 额度审批

6.2.1 审批权限

¾ 满足各项贷款条款的，按照本行抵押类贷款的审批权限规定报有权人士审批； ¾ 提前还款补偿金和额度承诺费减免由贷款行行长审批；

¾ 授信额度、额度有效期等贷款条款有差异（deviation）的，须上报本行个人银

行处EVP审批，超过个人银行处EVP权限的报更高有权部门审批；

¾ 其他方面有差异（deviation）的，由贷款行行长或以上级别根据相应的授权权

限进行审批；

¾ 对于属于《全球信贷指引（Vol 8 5.4）》规定之情形的，应按其规定执行1。

6.2.2 审查要点

贷款行市场部应按本行个贷系统的规定录入借款人申请信息，并由有权人员进

行复核和确认，然后市场部将信贷报告和借款人申请材料一并提交给贷款行信

贷部进行审批。贷款行信贷部按照本行规定审批流程和审批权限进行借款人的

额度审批。贷款资料齐全的前提下，贷款行信贷部原则上应在5个工作日内

完成审查和审批，超出贷款行权限的，信贷部应按本行《信贷手册》的规定及

时提交上级有权部门审批。审查要点为： 1当集团授信额度达港币2亿元或无抵押授信额度达港币5000万元，须由总行信贷委员会批准。

详实的个人抵押循环贷款介绍

¾ 核实申请资料的真实性、完整性和有效性，审查借款人是否符合申请条件； ¾ 通过人民银行个人信用信息基础数据库，查询借款人、借款人配偶（配偶查

询仅适用于境内借款人）及保证人（如有）的个人信用记录，检查其是否具

有不良信用记录。尚未开通征信系统的分行，应以客户披露的相关信息资料

和借款人承诺信息为依据。对于被查询人为境外人士的情况，还应进行以下

信用查询：如果被查询人为香港人士，且贷款额度超过人民币1000万应通

过信贷调查公司对借款人做不良记录检查；如果被查询人为澳门及外国人，

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