中国银行公司业务贷后管理操作手册（试行）

中国银行公司业务贷后管理操作手册（试行）

第一章 总则 ................................................................................................................. 5 第一节 目的 ............................................................................................................. 5 第二节 定义 ............................................................................................................. 5 第三节 范围 ............................................................................................................. 5 第四节 原则 ............................................................................................................. 5 一、条线管理原则 ............................................................................................. 5 二、差别管理原则 ............................................................................................. 6 三、动态管理原则 ............................................................................................. 6 四、专岗管理原则 ............................................................................................. 6 五、补充管理原则 ............................................................................................. 7 第二章 岗位设置与职责 ............................................................................................. 8 第五节 岗位设置 ..................................................................................................... 8 第六节 岗位职责 ..................................................................................................... 8 第七节 公司业务部门职责 ..................................................................................... 9 一、总行职责 ..................................................................................................... 9 二、一级分行职责 ............................................................................................. 9 三、二级分行职责 ........................................................................................... 10 四、支行职责 ................................................................................................... 10 第三章 贷后管理工作流程 ....................................................................................... 11 第八节 岗位流程 ................................................................................................... 11 第九节 督导检查流程 ........................................................................................... 11 第四章 贷后管理内容--借款人管理 ......................................................................... 13 第十节 信息管理 ................................................................................................... 13 一、基本信息管理 ........................................................................................... 13 二、集团客户信息维护 ................................................................................... 14 第十一节 管理内容 ............................................................................................... 15 一、经营风险 ................................................................................................... 15 二、管理状况 ................................................................................................... 16 三、财务状况 ................................................................................................... 17 四、行业风险 ................................................................................................... 18 五、银行往来 ................................................................................................... 18 第十二节 信用评级更新与调整 ........................................................................... 19 第五章 贷后管理内容—贷款管理 ......................................................................... 20 第十三节 贷款项目监控 ....................................................................................... 20 一、流动资金贷款监控 ................................................................................... 20 二、固定资产贷款监控 ................................................................................... 22 三、其他监控管理内容 ................................................................................... 25 第十四节 日常管理 ............................................................................................... 26 一、风险分类 ................................................................................................... 26

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二、还本付息 ................................................................................................... 26 三、贷款条件变更 ........................................................................................... 27 四、贷款结清 ................................................................................................... 29 五、自营外汇贷款 ........................................................................................... 30 第十五节 移交前不良贷款管理 ........................................................................... 30 一、催收 ........................................................................................................... 30 二、债务重组 ................................................................................................... 31 第六章 贷后管理内容--担保管理 ............................................................................. 33 第十六节 保证管理 ............................................................................................... 33 一、风险判断 ................................................................................................... 33 二、管理内容 ................................................................................................... 34 第十七节 抵（质）押管理 ................................................................................... 35 一、抵（质）押方式 ....................................................................................... 35 二、风险判断 ................................................................................................... 36 三、管理内容 ................................................................................................... 37 第七章 贷后管理策略 ............................................................................................... 39 第十八节 正常维护策略 ....................................................................................... 39 一、正常维护策略特征 ................................................................................... 39 二、正常维护策略管理要求 ........................................................................... 39 第十九节 密切关注策略 ....................................................................................... 40 一、密切关注策略特征 ................................................................................... 40 二、密切关注策略管理要求 ........................................................................... 40 第二十节 优化紧缩策略 ....................................................................................... 40 一、优化紧缩策略特征 ................................................................................... 40 二、优化紧缩策略管理要求 ........................................................................... 41 第二十一节 清户退出策略 ................................................................................... 41 一、清户退出策略特征 ................................................................................... 41 二、清户退出策略管理要求 ........................................................................... 41 第二十二节 策略调整程序 ................................................................................... 42 一、调整流程 ................................................................................................... 42 二、调整频度 ................................................................................................... 43 第八章 贷后管理方式 ............................................................................................. 44 第二十三节 划分标准和调整原则 ....................................................................... 44 一、划分标准 ................................................................................................... 44 二、调整原则 ................................................................................................... 44 第二十四节 具体管理方式 ................................................................................... 45 一、常规方式 ................................................................................................... 45 二、重点方式 ................................................................................................... 45 第九章 贷后管理工作记录和贷后管理报告 ......................................................... 47 第二十五节 贷款台账 ........................................................................................... 47 一、记录内容 ................................................................................................... 47

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二、记录要求 ................................................................................................... 47 第二十六节 工作日志 ........................................................................................... 48 一、记录内容 ................................................................................................... 48 二、记录要求 ................................................................................................... 48 第二十七节 资金流向监控表 ............................................................................... 48 一、监控意义 ................................................................................................... 49 二、监控原则 ................................................................................................... 49 三、记录内容 ................................................................................................... 49 四、记录要求 ................................................................................................... 49 第二十八节 重大突发事件报告 ........................................................................... 50 一、重大突发事件内容 ................................................................................... 50 二、报告时间和路线 ....................................................................................... 51 第二十九节 贷后检查报告 ................................................................................... 51 一、报告内容 ................................................................................................... 52 二、报告时间 ................................................................................................... 52 三、报告路线 ................................................................................................... 53 四、附件要求 ................................................................................................... 53 第十章 贷后档案管理 ............................................................................................. 55 第三十节 贷后档案内容 ....................................................................................... 55 第三十一节 贷后档案移交与管理 ....................................................................... 56 一、贷后档案移交 ........................................................................................... 56 二、其他贷后档案管理 ................................................................................... 56 第三十二节 内部档案移交 ................................................................................... 56 第十一章 贷后组织督导 ......................................................................................... 58 第三十三节 组织管理 ........................................................................................... 58 一、组织管理内容 ........................................................................................... 58 二、组织管理方法 ........................................................................................... 58 第三十四节 督导检查职责 ................................................................................... 59 一、公司业务部门职责 ................................................................................... 59 二、督导责任人职责 ....................................................................................... 59 三、督导经办人职责 ....................................................................................... 59 第三十五节 现场督导检查 ................................................................................... 60 一、现场督导检查内容 ................................................................................... 60 二、现场督导检查要求 ................................................................................... 60 三、现场督导检查程序 ................................................................................... 61 四、现场督导检查报告 ................................................................................... 62 第三十六节 非现场督导检查 ............................................................................... 63 一、非现场督导检查内容 ............................................................................... 63 二、非现场督导检查要求 ............................................................................... 63 三、非现场督导检查报告 ............................................................................... 63 第三十七节 落实整改 ........................................................................................... 63 第十二章 奖惩 ........................................................................................................... 65

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第三十八节 奖励 ................................................................................................... 65 第三十九节 惩罚 ................................................................................................... 65 第四十节 免责 ....................................................................................................... 65 第十三章 附则 ....................................................................................................... 66

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第一章 总则

第一节 目的

为规范中国银行股份有限公司（以下简称中国银行）公司业务贷后管理工作内容和程序，提高管理质量，防范和控制贷款风险，保证全辖贷后管理的有效实施，为全辖公司业务人员提供层次清晰、简洁实用的操作工作指引，在《中国银行贷后管理办法》和《中国银行贷款三查工作操作指引》等制度办法的基础上，特制定本手册。

第二节 定义

贷后管理指公司业务人员对银行向借款人实际发放贷款起至贷款结清或清收处置完毕止各环节进行管理的行为（移交至授信执行部门的保全清收工作不属本手册贷后管理规定范畴）。

公司业务部门内从事贷后管理工作的客户经理和贷后管理人员在本手册中统称公司业务人员。

本手册中，公司业务人员、公司业务团队主管、公司业务部门分管总经理构成三级贷后管理人员。对二级分行及以下机构，公司业务部门主管或主任视同公司业务团队主管，公司业务分管行长视同公司业务部门分管总经理。

第三节 范围

本手册适用范围为中国银行境内分支机构公司业务部门。

本手册适用品种包括各项公司贷款业务。对于以存单、国债、保证金、银行承兑汇票等提供全额质押的低风险贷款，各行可另行制定相关细则。

第四节 原则

一、条线管理原则

公司业务系统必须建立自上而下的贷后管理体系，通过设置贷后管理团队（或岗位）负责本级和辖内行贷后管理的监控、检查、监督、指导、培训等组织

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