论文-我国商业银行个人金融业务的现状及发展策略(18)

第五章 改善我国商业银行个人金融业务的建议及风险控制

5.1 对策与建议

5.1.1 细分市场，差异定位

差异化的清晰定位将是未来国内银行抢占市场先机，获得竞争优势的必然选择。以下两个层次的定位将成为商业银行的关注重点：

（1）立足于核心能力进行发展定位。

市场定位是识别竞争优势、选择竞争优势、显示竞争优势的过程，必须以核心竞争力为出发点。

（2）产品的感性象征性定位增多。

国内银行今后将依托产品功能，重视产品的感性象征性定位，赋予银行产品更多的心理、情感、文化、社会地位等方面的象征特点。

5.1.2 提高产品创新的速度与质量

我国商业银行现阶段个人金融产品创新应做到：

（1）产品创新要注重树立“以客户为中心”的服务理念。

把“一切从客户和市场的需求出发”作为自己经营的行为准则，在产品开发和设计时就首先要体现这种理念，明确自己的目标市场，围绕目标客户的需求去开发和推广新产品，研究市场的着力点不仅要放在对客户的现有需求上，而且还要放在对未来需求的变化分析和预测上，善于捕捉每一种经济现象背后所必然隐藏的金融需求。

（2）产品创新要注重于功能的延伸。

一种新的金融产品能否被客户所接受，主要看它能否满足客户两个方面的需要：一是资产保值增值的本质需要。二是资金使用快速、方便的服务需要。个人金融产品创新要朝着满足这两种需要的综合化方向发展，延伸产品功能。

（3）产品创新要注重结合实际。

充分利用传统产品具有广泛客户群体，强大吸存能力等优点，采取去“粗”取“精”，有所取舍的办法，将传统业务进行组合和提升。如对个人结算业务要实现通存通兑、电子汇划和电子支票等功能；负债业务要将投资与储蓄进行理财组合，促进各种个人资金帐户与储蓄帐户之间的连接；资产业务则尽量把消费贷

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