普惠金融发展悖论与破解路径(2)

2.降低风险的经营模式创新。普惠金融的弱势性和不确定性增大了商业银行业务的风险性，扩大业务的前提是降低风险或者是控制风险。近年来在政府和商业银行的共同努力下，风控模式有了许多创新形式，主要有三种：一是抵押品创新模式。小微企业的特点往往是资产少、无报表，所以对小微企业贷款看现金流、看经营状况、看经营者人品成为新的看点，如一些银行开展应收账单抵押，一些银行看“新三表”（电表、水表和税表）、一些银行看三子（孩子、谷子、房子）等作为判断其经营状况的依据，江苏许多农村商业银行还创新承包地抵押、林权抵押，动产（浮动物品）抵押等方式为农村能人贷款，但大多数普惠金融对象还是“三无对象”（无三表、无资产、无技术）；二是联保互保模式。如许多银行为了增加给小微企业或农户贷款支持，采用尤如斯互保、农民相互担保、小微企业相互担保等方式解决抵押品不足问题。2014年以来各地出现的担保链断裂拖死了不少好企业的案例已经警示这种模式的不可持续性；三是政府担保模式。为了鼓励商业银行向中小企业贷款，绝大多数地方政府都成立了担保机构，为小微企业贷款提供担保，这对扩大小微企业的融资需求起到了积极推动作用，但由于规模小，作用范围还有限。

三、推动普惠金融大发展的有效性策略

从微型金融到普惠金融，政府可谓是倾力扶持，好的发展策略要经过实践以后才能为各方所接受，不解决上述两个发展悖论的方法和措施可以说都缺乏可持续性和有效性。

1.渠道优势策略。通过银行+互联网，推动线下线上业务融合发展，大力发展互联网金融才能从根本上解决小微金融与普惠金融的成本居高问题。如蚂蚁金服2014年10月以来，旗下的支付宝和超过200家银行成为合作伙伴，帮助银行物理网点替代以及提升无纸化交易速度，大幅度降低了银行的经营成本，通过蚂蚁聚宝上超过90家基金公司和招财宝上超过70家金融机构直接为4亿实名支付宝客户提供理财服务，在贷款方面，蚂蚁金服以网商银行为主体，为小微企业提供更简单、更便捷的融资及其他服务，目前已经为超过18万家小微企业提供了信贷资金，覆盖的小微企业包括创业型中小网站、淘宝卖家、农村种养户、餐饮小吃店和便利店等，在融资领域，通过招财宝平台+保险的模式，目前已经有20家财险公司加入推进器计划，并累计为1500亿元的信用贷款提供担保服务（高国华，2015）；再如招商银行通过加互联网的创新驱动，从根本上改变了传统金融业务的处理模式，建立了基于互联网的更开放、成本更低的全新金融服务模式，2015年9月21日起，所有个人客户通过招商银行网上个人银行、手机银行APP办理境内任何转账业务（包括异地和跨行转账），均享受零费率，使其普惠金融服务成为业务竞争的核心竞争力（薛亮、张晗，2015）。

2.风险识别策略。大数据征信业务的突破，改变传统信用抵押担保模式，开辟信用贷款的新天地。刚成立不久的网商银行于2015年10月12日正式推出一款面向线下实体商户的贷款新产品：口碑贷，以帮助线下的小微商户发展与成长，口碑贷无抵押无担保，属于纯粹的信用贷款，每户授信额最高可以达到100万元，最长用款期限为1年（高国华，2015），口碑贷靠什么对小微商户进行风险评估？靠的就是阿里巴巴和蚂蚁金服提供的小微商户的流量、支付体验和基于大数据的商户经营状况跟踪分析信息等的支撑。微型金融或普惠金融最大的特点就是面大量大，且单位个体小，金融部门如果依靠现有的门店式和上门一对一式的人工服务，显然是不可能迅速提高小微金融或者普惠金融规模的。微型金融尽管个体服务规模小，但银行业务工作流程却不能减省，光贷前信用调查的工作量和判断风险难度就不可能有效推进普惠金融业务，如果银行把工作重点放在微型金融上，很难满足股东的利益要求，这也正是近年来呼声高但业务规模却很小的主要根源，微型金融实际上给银行留下“可远观而不可亵玩焉”的印象。而网络金融的大数据征信业务却另辟蹊径，打破了传统金融靠抵押担保服务的思维定式，直接提供信用服务，实际上是解决了普惠金融服务的风险识别技术问题，从微型金融发展的实践来看这也肯定是不断扩大服务对象的关键环节。

我们知道，新型网络金融公司线上服务的主要对象只是一些在线上开店的小微商户，对于大量线下的工业及其他类型的企业他们也没有解决，所以现有网络金融的大数据信用评估方式也只是处于探索阶段，大量传统金融企业如何完善其对微型金融的风险识别需要各家商业银行进行探索。近年来各家商业银行都在建设自己的客户关系管理系统（CRM），目前主要问题是如何能够做到系统区域客户全覆盖，小微企业信息数据动态变动问题，从实际来看，主要是有形式缺内容，动态变更区域范围内所有大中小企业的信息数据资料工作量太大，况且各家银行重复采集信息的经济性也差，比较好的办法还是要在专业化上下功夫，人民银行的企业征信系统如何扩展值得探索，2015年7月人民银行总行在遂宁召开现场会，向全国推广企业征信的“遂宁模式”。遂宁模式包括守信红名单企业、一库两网一平台等内容，为全市小微企业构建“信用肖像”，截止7月末遂宁市为1.35万户小微企业建立了信用档案，截止8月末已有221户企业通过对接平台融资近34亿元（吴迪，2015）。应该肯定第三方的小微企业信用信息数据库的建设为银行和小微企业搭建联系平台具有巨大发展前景。

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