商业银行盈利模式转型(7)

商业银行经营管理期末论文

2013年，本公司小微金融继续保持领先态势，截至年末，小微企业贷款余额达到

4,047.22亿元，比上年末增加877.71亿元；小微客户总数达到190.49万户，比上年末增长91.97%；在小微金融的带动下，本公司个人存款业务发展迅猛，2013年末个人存款余额达到5,045.54亿元，比上年末增加1,153.16亿元，增幅29.63%，增量居中国主要全国性股份制银行之首。

2，积极应对互联网金融冲击

2013年被称为“互联网金融元年”，也是互联网金融发展最为迅猛的一年，可以

说，互联网金融模式的各个业态在2013年都有了显著的发展。具体来说，按其业务类型划分为第三方支付结算类、互联网融资类和投资理财类三个大类，对传统商业银行带来了前所未有的挑战，民生银行也积极应对互联网金融的冲击，在科技平台和移动金融方面也全面发力。2013年5月，民生银行新一代银行系统全面上线。该新系统具有互联网基因的开放式银行系统，在促进在移动互联、云计算、大数据及社交媒体的新科技发展有一定的应用性。同时，加快手机银行的推广，据资料显示，到2013年末，民生银行上线仅仅一年半的手机银行客户达到554.52万户，2013年的交易笔数为6,001.39万笔，交易金额11,258.51亿元，成为国内首批突破万亿元的手机银行之一。同时，2013年9月，与阿里巴巴启动全面战略合作，汲取领先的互联网企业的创新基因，全面进军互联网金融。积极推动管理架构和组织体系的调整、业务结构的调整和科技平台的建设，努力实现二次腾飞，积极打造成特色银行和效益银行。

3，积极创新业务 打造财富管理特色

金融创新是利率市场化后银行盈利性的主要竞争力，政府应持鼓励和支持态度，营

造透明的公平公正的金融创新环境，同时要保证专利和知识产权保护的法制环境，形成鼓励创新、保护创新、持续创新的良好氛围，不断拓展业务领域，利用转型契机，应用网络、信息技术等高科技手段，加快业务及服务的创新步伐，顺应市场需求并努力创造需求，如互联网金融产品、理财产品、手机银行及网上银行等业务产品，提高产品的技术含量，发展具有核心竞争力的业务。

民生银行财富管理业务立足于客户的个性化需求，创造性地设计金融服务方案，提

供主动、定制化的服务，内容覆盖产业、货币、资本、商品等多个市场领域，为客户提供短、中、长多个期限的产品品种和多元化的收益结构。

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民生银行在财富管理方面主要有两个特点。第一是定制。与传统的产品导向型业务

不同，财富管理业务定位于客户导向型，站在客户需求的角度，区别于传统的产品制式包装，强调服务的主动性和定制化，切实满足客户需求。民生银行旗下的财富管理体系即民生财富，它的财富管理团队为客户量身定制全面财富方案。第二是创新。民生银行财富管理业务始终坚持创新的理念，依托于民生银行公司业务强大的项目资源和信贷资源，实现和传统融资工具的灵活搭配使用，不断推出创新产品来满足客户的需求。以理财产品为例，目前民生财富旗下涵盖了民生增利系列、民生智赢系列、民生安赢系列三大银行理财体系，满足客户财富保本、财富增值等不同需求；民生基金超市、民生代销资管、民生代销保险三大代销类产品体系，带给客户更多的投资选择

就发展情况来看，民生银行私人银行自2008年成立以来，在全国33个分行均设置

了分支机构，定位于金融净资产达到800万元的客户个人和家族。提供全方位的金融与非金融服务。根据开放式货架模式，在 资产配置、高端保险、信托融资产品等高收益资产配置方面持续优化、创新， 亦 致力于保障资产安全及家族财富的持续增值；除了上述金融服务外，民生财富旗下更有民生贵宾俱乐部，为广大中高端客户提供各类金融咨询及非金融增值服务独具匠心的非金融业务更涵盖私人银行商学院、健康管家、商旅通、旅行家、艺术馆、爱体育、悦生活、俱乐部等八项尊享生活服务，全面呈现顶级整合服务品质。同时，作为首家将私人银行置于全行战略层面考量的银行，据民生银行公告显示，2012年客户规模以77%的速度增长，截止2013年初，再以100%的增速保持领先，管理金融资产突破1700亿元,客户数超过11000户，截止2013年末，私人银行客户达到12,900户，比上年末增长37.39%；管理金融资产规模达到1,919.41亿元，比上年末增长49.76%。

4，拓展中间业务

利率市场化的推进将使商业银行逐渐摆脱对利息收入的完全依赖。从理论上分析，

在利率市场化的背景下，商业银行应该提供综合的金融服务，大力发展咨询顾问、承诺、担保和托管等业务，来提升手续费及佣金收入从而达到提升自身盈利能力的目的。

从现实来看，各股份制上市银行中间业务中，占比居多的仍然停留在传统的低附加

值的手续费佣金收入业务上，如支付结算业务、代理业务及银行卡业务，本质上并没有实现多元化及业务创新，这不利于对股份制上市银行挖掘新的利润增长点，不利于实现盈利模式的转型。因此，股份制上市银行应将着重关注中间业务的发展，并同时给予更多的支持在非传统手续费佣金收入业务上，大力开展高附加值的中间业务。但通过创新拓展业务的同时也要注意到风险管理和控制。

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就民生银行而言，在收入结构优化方面，2013年，利率市场化带来的存贷款利差

收窄和利差收入增速放缓，大力发展中间业务，集团全年实现非利息净收入328.53亿元，同比增长26.56%，占营业收入比率为28.35%，同比提高3.18个百分点。其中，手续费及佣金净收入299.56亿元，同比增长45.96%，占营业收入比率为25.85%，同比提高5.95个百分点，位列于行业前茅。

5，国际化战略，布局综合化经营

民生银行的国际化战略始于次贷危机后收购美国联合银行，但是由于盲目出击，尽

调不到位等因素，造成惨败。在2014年，由民生银行牵头联合20多家金融机构、并购服务机构发起设立了中国并购合作联盟。该联盟汇聚了活跃于国内并购市场的各类中介，可以看出，民生银行的国际化战略从未停止。2012年3月，民生银行香港分行成立，成为民生境外首家分行。据2014年半年报介绍，香港分行主要从三大板块业务发力：批发业务板块，私人银行板块以及资金交易板块。截至2014年6月末，香港分行存款余额为588.39亿港币，比上年末增长25.94%，利息净收入4.45 亿港币。继香港分行后，民生银行在新加坡设立第二家海外分行已获得监管部门批复，正在加紧筹建中。此外，东京和伦敦代表处也在部署中。同时，民生银行也积极打造综合化服务，为以后混业经营做准备。民生银行董事长洪崎明确指出：“必须成为一个比较齐全的金融集团，三到五年内把金融集团整合起来。”目前该行拥有租赁、基金和资管以及投行牌照，距离金融全牌照尚有多个空缺。已有的牌照中，民生租赁2008年4月成立，民生银行持股51.03%。民生加银基金2008年11月，民生银行持股63.33%；而2013年1月，民生加银发起设立民生加银资管，并持有其40%股权。今年11月，民生银行获准在香港设立全资子公司民生商银国际控股有限公司，一定程度上弥补了该行的证券业务板块。

民生银行公告称，截至2014年12月25日，安邦人寿保险股份有限公司（简称

“安邦人寿”）、安邦财产保险股份有限公司（简称“安邦财险”）、安邦保险和和谐健康保险股份有限公司（简称“和谐健康险”）合计持有民生银行普通股股票共计47.87亿股，占该行总股本的14.06%，为公司第一大股东。安邦入主民生，一定程度上也预示与安邦的合作成为必然。但是，已有的金控集团相比，民生银行的金控架构模式尚未清晰，它不同于中信集团、平安集团下的金控模式即集团层面实现全牌照掌控，而民生银行并不存在这样一个现成的平台。

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七、结论

通过对我国商业银行当前的盈利模式进行的现状分析及与西方发达国家开展的对比

研究，我们发现，我国商业银行当前的盈利模式存在的主要问题是“两个主体”的现状：一是利差收入占主营业务的主体，以及批发业务占利差收入的主体；二是中间业务发展滞后，并呈现三方面特点：（1）中间业务品种较少、附加值低、创新力不足；（2）重规模、轻效益、缺乏统一规范，中间业务创收能力低；（3）业务电子化、网络化程度低，服务手段科技化水平有待提升。同时，研究发现，当前的盈利模式存在的基础主要受到三个层面因素的影响：一是受到宏观层面高储蓄和高投资拉动的经济增长方式的影响，二是中国层面以间接融资为主体的金融市场结构的环境的影响；三则是受到政策层面长期以来利率管制及分业监管的金融体制的制约。正是由于受到上述三个层面因素的影响，我国商业银行在长期的体制性残留影响下形成了较为传统的经营管理惯性、对高附加值的新型业务的认知缺乏战略性的判断、而资本市场较低的发展程度又难以对其产生协同效应和带动作用，造成了当前我国商业银行形成了以利差为主要利润来源、以信贷规模扩张为主要业务、以分业经营为主要运营模式的粗放式盈利模式。

我国当前以利差为主导的盈利模式必须转型。现实中我国商业银行面临多重挑战：

无论是当前国内外金融形势、宏观经济政策的助推、金融脱媒化程度的加剧，还是当前利率市场化的深度推进、资本约束对金融监管的强化，抑或是日益多元化的客户需求均驱动着我国商业银行盈利模式的转型。

西方发达国家的盈利模式在路经发展、监管制度、管理理念和业务创新方面给予我

们以下几方面的启示：首先是在认知观念上，要请明确商业银行盈利模式的转型是一个历史范畴，外部需要金融体制的健全和资本市场的配合，内部则需要商业银行的市场化经营经验累积和现代化的管理方式的形成和创新理念的培育。因此，盈利模式转型要循序渐进，需要的是渐进性的改革，使得商业银行的组织结构、人员发展与业务创新得以适应性的动态调整。其次是要重点关注制度的保障作用，认识到要拓展商业银行的中间业务需要“两个完善”的机制构建，一个完善是指整个法律政策条线的完善，例如保障美国商业银行向全能型银行转型的包含《银行法》、《证券交易法》、《信托法》、《投行法》及《期货法》的法律体系建设；另一个完善是指金融监管体系的完善，这种体系突出三个要素：一是统一的金融监管机构的整体协调调度整合，二是各个监管部门分工协作并形成合力，三是各项监管制度、风险控制及信息披露的规定要完备和细化。再次，要突出差异化的特点。

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这就要做到一方面树立以客户为中心的理念，做精细分市场；另一方面要在开展多元化业务的同时要有所侧重，要突出特色业务。这就要求银行在开展中间业务时也要进行价值链的分析，集中精力做自己的优势、特色和长处。最后，则是充分利用新技术新媒体的平台进行金融业务的开拓，提升金融交易效率的同时能促进阻止机构扁平化，进一步降低经营成本。

参考文献：

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