P2P投资理财毕业论文(4)

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P2P投资理财平台的不完整性导致投资者感觉风险大，但是有些投资者会要求有更高的回报，投资后对P2P平台资产运营进行紧密的监管，并且会很快地将其出售掉。但是如果投资者的风险偏好恰好高于其投资的风险，他们往往期待的回报在预算之内，从而会投入更多的资金进行投资理财。

5.3 宜信采取风险控制手段

5.3.1 宜信对于借款人审核通过率在20%，严格的审核流程

科学严格的推荐筛选，FICO全称为美国个人消费信用评估公司。 FICO (NYSE:FICO) 是决策管理的领导者，通过每个有效决策，助力业务转型。公司使用预测分析技术帮助企业在整个组织和客户生命周期中实现决策的自动化、改进和关联性连接。

宜信公司相比于中国市场上其他P2P投资理财公司最早将全球商业风险决策

管理领导者费埃哲体系运用进公司运营内部，对借款人的信用情况精确地掌握，做到公司的每一位借款人客户都是拥有高信用度的优质客户，因为客户的信用程度经过科学的信审系统评分所确定，不仅对还款人的还款能力进行分析而且对还款人的还款意愿能够确切把握。

5.3.2 宜信平台贷款采取健全的担保形式风及险分散机制

宜信平台贷款主要采取第三方担保和抵押担保形式。并不是拥有第三方保证万无一失，虽然有保证即就是通过国有企业法律作为依靠，十元的贷款用一元钱可以保证，但如果坏账率超过了担保的范围的百分之十，担保公司资金运营中就会出现漏洞。另一种担保方式是房产抵押担保，投资人与借款人之间会签订《抵押借款合同》，合同的确立对投资者的资金进行法律的保障，在地方办事处对合同进行公证，然后借贷双方在当地的房产交易中心进行法律程序办理房屋抵押交易手续，获得确认抵押权以及其他附属权利。房产抵押担保具有一定的优势，借款人如果无法按时还款，该抵押房产的优先受偿权便由投资者所获得的，对投资者进行全额本息保障。投资人不仅关注投资项目同时也需要关注抵押率是否在7%以内。

宜信平台主要经营的均是小额信用贷款，资金分散到几个优质借款人使得风险分散，投资者的投资金额限制在30%以下的每单一借款人所借款项。这意味着10个借款人可以从一个投资者处获取到其投资的资金，“所有鸡蛋不要放在同一个篮子里”的投资原则就是这样。在P2P平台投资机制中，多元化的分散投资机制广泛受到认可。

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P2P投资理财平台，期望每一个投资者把资金分成15至20份，或者更多。分散出借给不同的借款人，如果其中有一笔坏账，其本金不能够进行先行垫付，例如百分之五的资金出现风险，而总的年收益在12%—15%之间，那么这个投资者的投资收益不会亏损。这样可以大幅度降低投资者的投资风险，此种投资方式的风险率较低。 5.3.3 组建专门的催款团队

宜信财富公司为了保证投资者的利益，针对到期无法归还款项的借款人，建立了一支队伍专门进行催款，主要途径就是通过给借款人打电话催款、专员去借款人住址进行催款、律师（国内四大律师事务所）函向借款人催款等方式，催促借款人能够按时按约还款。

5.3.4 建立“还款风险金”体系

对于回款风险处置方式，宜信公司其内部有两套风险处置方案，对本息的担保，宜信公司也进行了细分。“宜信公司所颁布的《借款人与贷款人咨询协议》中的第九条关于借款人回款的风险处理项目中明文提出：投资者可以不通过宜信平台，自己向借款人讨回借款，期间由宜信公司提供协助，但是，通过这种方法来追讨借款人拖欠的款项投资者必须将自己承担损失和风险，不过借款人未及时还款所产生的违约罚息和违约金投资者自行拥有。但是，第二种方案宜信公司工作人员通常会推荐给客户，广大客户也愿意接受第二种方式：到期该归还给投资者违约的本息由宜信公司风险金专用账户先行垫付，然后宜信公司通过催款团队找借款人追讨。借款人还款时，拖欠还款所产生的的违约金，违约罚息作为服务费用由宜信公司享有，这些资金将成为该公司的风险金账户资金。

除了违约金、违约罚息，包括其他服务费收入中公司会拿出一部分，放进专门的还款风险金账户，如果违约现象发生，对于投资者的本息赔偿便先从还款风险金账户提供。宜信公司风险基金占借款人与贷款人通过平台产生的交易额的2%。“风险控制必须在2%，做到2%的风险资金控制公司所有本金和利息都是百分之百能够得到保护的。”宜信CEO唐宁说。2013年第4季度德勤会计师事务所报告：坏账率为0.8%。完全受到我们风险控制金2%的覆盖。2013年全年所有投资者的本金与利息不会少一分钱。

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结 论

本文对P2P平台投资理财风险控制进行总结和概述，并通过调查问卷的分析顾客对P2P平台投资理财需求以及风险认识，就我国P2P平台投资理财所存在的问题，提出了合理的解决对策和建议。主要研究成果有

第一，运用调查问卷的方式得出了P2P平台投资理财目标人群的需求特征，分析了投资者的风险承受能力。

第二，提出了我国P2P平台投资理财的四大问题：借款人个人信用评估困难，投资者资金来源难以审查，系统安全性不足易导致个人信息泄露，公司经营与竞争风险导致公司资金链断裂

第三，归纳总结打造我国可持续发展的P2P投资理财平台：构建多层次的监管体系，充分利用地方政府的监管作用，行业协会自律监管，建立民间借贷网络平台内控机制，加强对借贷人的保护，采取备案制的市场准入标准，调整P2P利率定价机制，建立P2P借贷资金第三方存管制度。

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参 考 文 献

[1]孙之涵．P2P网络小额信贷探析[J]．2010（3）

[2]王艳、陈小辉、邢增艺.我国网络借贷中发展监管空白及完善[J].当代经济，2009(12)

[3]尤瑞章、张晓霞.P2P在线借贷的中外比较分析――兼论对我国的启示[J].金融发展评论，2010（3）

[4]张永青.我国小额信贷商业化发展研究[D].西南财经大学，2009

[5]范文君、罗尔豪.改革小额贷款投放机制的有益尝试[J].河南金融管理干部学院学报，2010 (3)

[6]罗洋、王艳、许可.微型金融的新趋势：P2P在线贷款模式.黑龙江金融[J] 2012 (9)

[7]张廷宇.P2P网络借贷平台的双重适应性以及完善分析[J] .企业科技与发展，2013 [8]官大飚.我国P2P网络借发展存在的风险及其监管对策[J] .台湾农业探索，2012 [9]王梓淇.P2P网络借贷平台探析[J] .时代金融，2012 [10]陈初.对中国P2P网络融资的思考.人民论坛，2010（129） [11]彭传金.P2P小额信贷模式前景背后的思考.金融天地，2011（23）

[12]孔非凡.我国P2P小额信贷模式存在的风险及对策建议[J] .西部经济管理论坛，2013

[13]陆玲.P2P模式变味小额信贷遭风险警示[J] .时代周报，2011，（38） [14]陈轶.网络借贷，借钱还是骗钱[J] .今日南国，2011.11 [15]网络借贷平台催生信贷新模式[J] .中国总会计师，2012.9 [16]网络借贷悄然兴起[J] .中国新通信.2011.20 [17]谢怀筑.新兴理财［M］北京，中信出版社，2009

[18]徐燕.论P2P平台对个人理财业务的发展［J］.中国农业银行武汉培训学院学报，2009，(1)

[19]程艳.我国兴起的平台投资理财业务发展［J］.合作经济与科技，2010 (9) [20]刘建、陈建文，我国网络融资理财的发展［J］.湖南科技学院学报，2008 (1) [21]刘小娟.我国网络借贷平台发展中的问题与对策［J］.辽宁经济管理干部学院学报，2008 (2)

[22]邓杨学.我国网络借贷理财业务发展现状与对策研究［J］.经济师，2008 (2).

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附 录 A

我国P2P平台投资理财调查问卷

亲爱的顾客：

我是北京联合大学生物化工学院，2012经济管理系的本科生，现为了完成专业课作业，特作此调查问卷，希望广大客户配合和支持！ 1、您是何时开始接触网贷平台的

□A.2009年 □B.2010年 □C.2011年 □D.2012年 □E.2013年 □F.现在 2、您最近花多长时间了解网贷相关信息

□A.30分钟以内 □B.30-60分钟 □C.1-2小时 □D.2小时以上

3、您最关注以下哪类网贷方面的信息

□A.新闻类 □B.专家点评类 □C.网友点评类 □D.报告类 □E.综合点评类 □F.其他 4、您一般通过何种渠道了解网贷平台信息（可多选）

□A.朋友推荐 □B.个人搜索 □C.网络新闻、广告 □D.电视 □E.社交软件 □F.其他 5、除了P2P平台投资理财，您日常的投资理财渠道有哪些（可多选）

□A.股票 □B.信托 □C.银行理财 □D.房产 □E.其他 6、您是何时开始投资P2P网贷平台的

□A.2009年 □B.2010年 □C.2011年 □D.2012年 □E.2013年 □F.现在 7、您选择P2P网贷的原因是（可多选）

□A.新鲜，尝试一下 □B.门槛低 □C.高收益 □D.风险小 □E.日常投资理财方式 □F.快速致富

8、您通常会选择几个平台进行投资

□A.固定一个 □B.1-5个 □C.5-10个 □D.10个以上

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