P2P投资理财毕业论文(3)

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191条即规定了洗钱罪，该罪认为所触犯法律的行为人明确清楚自己的行为是为违法犯罪行为。但是依然进行掩饰、隐瞒资金来源和性质，为了自身获得的利益触碰法律条例。不同于银行资金监管，网络平台的资金流循环缺乏可靠的监管体系，给不法分子可乘之机。对于借款者的资金来源P2P平台运营者相对比较重视，反而对于投资者的资金来源难以给出确定认可，从而无法判定不法之徒的洗钱动机，因此，部分P2P平台就存在犯罪分子高利贷所得资金在此进行洗钱的嫌疑。

3.3 系统安全性不足易导致个人信息泄露

进行P2P平台投资理财时，P2P网络投资平台拥有借款人与贷款人相对详细的个人及家庭资料。例如，确认身份，房产信息，财产信息，以及借款人为了借款所向投资者提供其确切身份的凭证。如果网站保密文件遭到丢失或者盗取，借贷人的个人、家庭信息暴露，借贷双方的隐私权得不到有效的保障。

多数P2P平台均在实行较为便捷的“同一用户”原则，即就是，用户所提交资料的卡与在平台提现的银行卡进行绑定，一卡一用户。中国第一财经日报《财商》发刊，曾经发生过一起典型的案例，江苏一家P2P投资理财公司网站遭到黑客的攻击，投资人的身份证网络扫描印件被盗取，黑客将身份证图片下载打印，做为身份证复印件，去投资者所持银行卡开户行办理另一张银行卡。这张银行卡被网络黑客所掌控。再将新办理的银行卡添加到投资人的P2P账户中，在理财公司便可以直接用这张伪造的银行卡直接提取现金。

3.4 公司经营与竞争风险导致公司资金链断裂

张先生是旺旺贷公司的投资人，在互联网上看到旺旺贷公司投资理财信息并且有相对的承诺书，相当于是一种信额保证，2012年4月15日张先生开始进行投资理财，为期一个月。但是出乎意料的是，仅仅一个月，5月15日，网贷公司就出了问题，张先生第一个月投资的8万元也被网络公司吞没。在5月13日是张先生为期一个月的投资到期日，当日他去公司申请提现，但是周末为法定假日不能操作。第二天上午，张先生来到旺旺贷公司进行提现，但是客服说银行端口出问题，无法操作。当日晚上张先生再次登录旺旺贷网站已经显示无法识别便报警。目前，旺旺贷的投资人已经亏损达到一千八百多万元，由于其他P2P平台竞相登上市场，更为完善的监管制度与运营制度导致旺旺贷常年属于亏损状态。

P2P网络投资理财平台借贷要求较低，目前市场上大量P2P平台涌入，绝大多数投资理财平台存在“僧多粥少”的现象。市场上一下涌入大批平台，平台之间的竞争

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日趋白热化，再加上平台资金逐利偏好，资金可以选择的平台更多，提现的速度提高，一些平台为了留住资金不得不提供高额收益，据统计，不同网络平台为了吸引客户获取资金，给投资者承诺的收益率一年比一年高。2012年底，P2P平台每个月利息约2.5个点，到了2013年初平台收益率上升到3个点，7-9月不断攀升到4个点，平台整年收益率达到40%—50%。一旦资金无法周转，难以继续运营将会出现挤兑风险，导致公司资金链断裂，距离公司倒闭就不远了。

4 打造我国可持续发展的P2P平台

4.1构建多层次的监管体制

针对P2P投资理财平台的合法利益，“准金融机构”和单纯的“信用中介服务”在行业界与学术机构中引起了不小的争议。对于权威定义下的准金融机构并不存在，更不会牵扯到法律层面上的划分。通常而言，准金融机构的发展与地方经济发展密不可分，如果没有被国家金融监管部门所接纳，国家金融监管部门则不会发放“金融许可证”。

正规的P2P投资理财平台对借贷双方的交易活动并不会参与其中，更不会作为一方的当事人进行资金交易，只是为借贷双方提咨询、交易的场所，从而促成交易的顺利完成。因此，可以说P2P平台并不能进入准金融机构的行业内。更精确的可称为“信贷中介服务机构”相对比较合适，将《合同法》作为网络平台投资的法律依据，在市场经济中有利于社会网络平台的健康发展

P2P投资理财平台属于民间借贷的一部分，平台最显著的特点即是民间借贷的区域性相对较强，对地方的依赖性比较大，如果网络平台出现漏洞，在地方及区域之间则会带来无法估量的负面影响。各个地方的金融办事处对当地的P2P投资理财平台均进行备案，投资理财平台必须主动接受地方金融办事处严格的监督管理。中央监制与地方监制相互结合，密不可分。并且完善全国性与地方性的网络平台行业监管协会，制定行业规则，将行业自律监管落实到实处。因为行业协会相比其他监管制度具有较强的专业性，出现问题能够深刻的剖析，并且对市场金融活动的运作能够确切掌握，对同行业在金融市场中的规律能够深刻分析。相对于政府的监管，行业自律监管充分体现其灵活性，更贴近市场经济规律。

2014年3月底，北京已筹建专门的P2P协会，参与者大多数是同行业以及附属行业，监管的内容包括了P2P行业信息的收取采集、大数据的风险控制以及金融服务产品的交易等。这个协会性质仍偏重自律监管，相比较之前所成立的监管协会，对市场中投资理财平台约束力更为强烈，可以说更贴近市场的监管，给地方协会及监管层

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带来良好的模范作用。要想健康安全稳健地向前发展步入监管行业是正确的选择。因为北京作为我国的首都，一线城市社会经济发达从而P2P投资理财平台行业较多，所成立了自律监管协会是必然的。对于互联网投资理财平台的日益昌盛北京政府已完全接纳，这也说明监管层对行业的健康发展颇为重视。自律先行是同行业必须遵守的，我国P2P平台拥有不同的行业模式，对市场的金融价值有着不容忽视的作用同时也存在风险，合理的行业协会自律监管不能急于求成需要稳扎稳打，行业监管必须把握这种平衡关系。

P2P投资理财平台必须建立严格的内控机制，同行业之间所运营的业务多多少少存在着差异，不同的投资平台具有符合其自身优势的运营方式，必须做到扬长避短制定符合行业自身规章制度，规范从业人员的行为避免触犯行业规定甚至违背法律条例，对从业人员的职业道德、职业操守和法律意识进行重视，这样才能更好的发展投资理财平台。

温州民间P2P平台投资理财公司也可以称为温州民间借贷登记服务中心于2012年4月登记成立，工作范围包括投资理财平台的注册信息，网络借贷平台的信息查询，不同的网络平台上所发布信息以及融资对接服务等。民间投资理财平台登记服务中心的成立给借贷双方提供了安全保障的平台，可以有效防范风险。

4.2加强对借贷人的保护，采取备案制的市场准入标准

P2P网络投资理财平台的运营过程中，借贷双方的个人信息会输入在交易平台中，并将信息在网站给对方公开。因此，借贷双方的电话号码、家庭住址、开户银行、职业等自然人身份信息，必须通过网站严格的资料审查通过加入会员后才可进行双方资料的查询，而身份证号码以及隐私性较强的信息不会输入在网络资料之中。P2P平台的借贷交易是通过互联网对接的，对借贷双方的资料审核必须一丝不苟，P2P平台将给投资者和借款人提供网络的合同和协议，对双方合法权利和义务无法做到切实的保障。这就要求监管部门发挥其监管职责，对双方协议与合同进行监管确认，加强对借贷人的法律保护。

P2P网络贷款平台具有相对于其他投资理财的活跃性，为了保持这一特点，采取备案制来进行P2P投资理财平台在市场经济中的住脚与发展。每个网站的建立之前，必须向工商行政管理部门和金融部门备案登记，还应遵守当地的财政局颁布的备案制度，方便投资理财平台进入市场后的监督，以及随后的管理。

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4.3完善市场退出机制，建立P2P借贷资金第三方存管制度。

P2P投资理财平台在社会经济中蓬勃发展，处于同行业的主导地位，一样要遵守遵循“优胜劣汰”的竞争机制。由于P2P投资理财平台的特殊性，借贷双方的利益能否得到保护，影响着同行业的市场退出机制，金融市场的稳定发展也会受到其不容忽视的影响。市场退出机制中关注率比较高得就是处置原则。对于金融机构来说，金融市场秩序会因为不同的因素所影响，在市场中的退出对金融市场有着举足轻重的影响，金融监管部门对市场退出机制起决定性的作用。作为P2P投资理财平台的金融中介，金融监管部门必须进行严格监督工作，采取不同的行政处理方式和司法措施对不同的风险管理过程进行完整的监控。一旦P2P平台在市场中退出。对投资者的保护必须放在首位。第一，清算组织必须在借款人与投资者交易之前提前声明投资具有风险性，对于借款人的还款时间需要明确规定，对于一定日期后，投资者依然没有收回的款项，投资理财网站必须进行垫付，保证投资者的投资安全；第二，由于P2P网络贷款平台存在沉淀资金，对于借款人不能按时偿还而获取的罚息都应纳入公司风险基金，除了违约金、违约罚息，投资理财平台通过其他渠道所获得的服务费也应纳入公司的风险基金之中。如果违约发生，投资者的利益补偿首先从还款风险基金帐户进行垫付。

我国监证会所颁布的法律条文明确指出，在P2P平台行业发达的经济市场中，必须建立P2P借贷资金的第三方存管制度，将P2P投资理财公司与网站进行交易的借贷双方的结算资金之间进行隔离，规定P2P投资理财公司不能将借贷双方客户交易结算资金擅自保管。我国银监会所认定的金融市场上一些指定的银行金融机构，具有第三方管存资格，投资理财公司借贷双方的交易资金必须委托指定银行进行存管，按照行业的明文法律法规，对P2P平台借贷双方资金的转账、银行存款账户之间的封闭式资金划转以及借贷专户采取保护机制，避免P2P投资理财公司将借贷双方的资金私自挪用，从而保护客户的利益。

5宜信公司实证分析

5.1宜信公司背景

2006年宜信创建旗下第一个公司，总部位于北京，公司所涉及的业务包括小额借贷、金融管理、信用风险管理与评估、信用数据整合服务、小微借款交易促成与服务咨询咨、信用数据整合服务、公益理财助帮助农民脱贫致富服务等业务。

对于教育

培训机构，宜信公司更为关注。对其不仅提供管理服务而且提供个人信用咨询。随着宜信公司规模的日益壮大，在我国P2P投资理财行业具有突飞猛进的成绩，如果借款

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人在每人至少500元进行计算，累积的服务的资金数额已经达到40亿元。

在中国为数不多的投资理财平台中，宜信公司是行业的领头羊，先后从国外引进先进的信用管理理念，结合中国市场经济的实况，推出了个人对个人的借贷平台，宜信公司对借款人与投资者资料进行严格的审查并且提供一系列的监督管理体系。不同于银行等其他传统金融机构的是对于正在日益成熟中的人群宜信公司颇为关注，即就是中小型企业主、进行自主创业的工薪阶层、刚进入社会的大学生。他们通常缺乏启动资金和实物资产，不能从银行获得足够的贷款，但通过宜信公司，凭借信用获得资金，通过理财为自己带来较高的利息收益。

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5.2宜信公司运营中出现的问题

5.2.1宜信平台交易无担保、无抵押、借款人审核困难

在中国 当前的投资理财市场，P2P网络投资理财平台进行交易审核时，主要根据就是借款人所提供对自己身份的证明例如身份证、户口本、驾驶证；对自有财产的证明例如银行账户；缴费记录如自住房产所缴纳的物业费、手机号码所缴纳的话费；还有熟人进行评价等信息来对借款人的信用进行评估。第一，这样的个人确认信息及其容易做手脚，给公司的信用评价提供错误依据；第二，即使证据确凿但也是片面的，详细的信息对借款人来说无法知晓，很难对其作出一个客观的、准确的信用评价。

5.2.2高风险难以得到投资者信任

投资者所在交易中所承受的风险是由其对投资理财公司认知与信任程度所决定的。投资者的主观意愿加上所期待的回报，影响了他们选择的投资理财公司与进行交易的手段。个人差异的变量导致投资者不同程度的风险偏好。不同的投资者对风险的承受能力大不相同，影响他们对投资所得到的回报评估和投资行为大不相同。国外P2P投资理财平台有着健全的市场与监管体系，我国投资理财平台并不健全完善，因此风险不容忽视，投资者难以完完全全对P2P平台信任。

P2P平台从开始的寥寥无几到现在成千上万的公司出现在市场上，成交额从开始的几百万到现在的数十亿可看出P2P投资理财平台的有着巨大的市场。互联网金融时代的到来使得全民对P2P理财这种不同于人们常关注的新型的投资理财模式逐渐接纳，但是P2P平台市场在中国并不完善，不同于国外健全的投资理财行业市场，这种投资理财方式在我国的风险投资率相对较高。

投资者往往把他们对风险的偏好与所能够承受的风险程度相对比。目前我国的

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