银行金融工作人员必备应知应会手册

第四篇 个人金融业务

1．什么是个人活期存款？

个人活期存款是指开户时不约定存取日期,可随时存取、存取金额不限的一种个人储蓄方式。个人活期存款按季结息，每季末月的20日为结息日。个人活期存款结清(或销户)时，按结清(或销户)日挂牌公告的活期利率计算到结清(或销户)前一日止。

2．什么是个人定期存款？个人定期存款有哪几种？

个人定期存款是指客户在存款开户时约定存款期限,一次或按期分次(在约定存期内)存入本金,整笔或按期分次支取本金或利息的一种个人存款方式。

个人定期存款按存取方式基本可分为：整存整取定期存款、零存整取定期存款、整存零取定期存款、存本取息定期存款等。

3．整存整取是怎么规定的？

整存整取是指客户在存款时约定存期,整笔存入,到期一次整笔支取本金利息的一种个人存款。人民币50元起存,外汇整存整取存款起存金额为等值人民币100元的外汇，存期内均按存入时同档次挂牌定期利率计息。整存整取存款可以部分提前支取，部分提前支取不限次数；到期未支取,超过存期部分及提前支取部分按支取日挂牌活期利率计息,利随本清。整存整取存款可以在到期日自动转存，也可根据客户意愿, 到期办理约定转存。人民币存期分为三个月、六个月、一年、两年、三年、五年六个档次。外币存期分为一个月、三个月、六个月、一年、两年五个档次。

4．零存整取是如何规定的？

零存整取是指客户在存款开户时约定存款期限、分次每月固定存入存款金额(由客户自定)一次,中途如有漏存,应在次月补齐,到期一次支取本息的一种个人存款。漏存而未补者，视同违约，违约后存入的金额按支取日活期计算利息。零存整取5元起存。 存期分为一年、三年、五年。利息按存款开户日挂牌零存整取利率计算,到期未支取部分或提前支取按支取日挂牌的活期利率计算利息。

5．整存零取是如何规定的？

整存零取是指客户在存款开户时约定存款期限、本金一次存入、固定期限分次支取本金的一种个人存款。可以根据开户时的约定在其支取限额内多次支取任

意金额。1000元起存,支取期次一般分为一个月、三个月、半年一次,由客户与营业网点商定。利息按存款开户日挂牌整存零取利率计算,于期满结清时支取。到期未支取部分或提前支取按支取日挂牌的活期利率计算利息。存期分一年、三年、五年。

6．存本取息是怎样规定的？

存本取息是指客户在存款时约定存款期限、整笔一次存入本金,按固定期限分次支取利息,到期一次支取本金的一种个人存款种类。5000元起存,可一个月或几个月取息一次, 可以在开户时约定的其支取限额内多次支取任意金额。利息按存款开户日挂牌存本取息利率计算,到期未支取部分或提前支取按支取日挂牌的活期利率计算利息。存期分一年、三年、五年。

7．定活两便是如何规定的？

定活两便是指客户在存款时不约定存期,银行根据客户存款的实际存期按规定计息，可随时支取的一种个人存款种类。50元起存，存期不足三个月的，利息按支取日挂牌活期利率计算；存期三个月以上（含三个月），不满半年的，利息按支取日挂牌定期整存整取三个月存款利率打六折计算；存期半年以上的（含半年）不满一年的，整个存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折计息；存期一年以上（含一年），无论存期多长，整个存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折计息。

“吉祥存单”系列是为满足客户需求，丰富服务品种而推出的定活两便储蓄，起存金额为500元，最高限额为10000元。吉祥存单采用实名制销售。客户在购买吉祥存单时，须出示本人合法有效的身份证件，银行系统记载购买客户本人身份证件信息。吉祥存单的兑付为无挂失冻结条件下的见单即付，计息比照上述定活两便规定办理。吉祥存单不允许用于支付结算、不作为办理其他业务的质押物、不能开具个人存款证明。每张吉祥存单收取工本费1元。

8．什么是个人通知存款一户通？

个人通知存款一户通（以下简称一户通）是指专门用于办理七天个人通知存款的个人存款账户。使用该账户的客户可使多笔通知存款在一个账户中记录，可以多笔存入（包括转账存入）、多次支取（包括转账支出），并结计账户余额。

一户通开户时，并须与客户签订《开户协议》；一户通的凭证为储蓄存折或

“乐当家”理财卡，按币种、钞汇分别开立账户，每张理财卡下只能开立一个一户通人民币账户，同时每种外币可以开立一个现钞账户和一个现汇账户。

一户通的起存金额为人民币5万元，美元5000元（其他外币折美元），续存最低金额为人民币5000元，美元500元（其他币种折美元），一户通的最低支取金额为人民币1000元，美元125元（其他币种折美元）。

一户通的存款实行自动转存。当账户发生变动时，凡是存期满7天（含）的存款，按实际存期进行自动转存，并按七天通知存款利率结计利息；未满7天的存款不转存，暂不结计利息。如果账户在当月没有发生变动，银行在每月指定日期，按实际存期进行自动转存，并按七天通知存款利率结计利息。

支取一户通存款时，遵循客户利息最大化原则，按照距离起息日天数由少到多的顺序支取。若支取后一户通账户结存余额低于起存金额，银行将结清账户，结清时利随本清，但不销户，以后仍可继续存入。一户通账户自结清之日起满一年未继续存入的，自动销户。

一户通自动理财服务指我行根据客户约定，在客户签约的一户通账户和活期账户之间进行自动转账。活期存款自动转入一户通账户适用于人民币和外币，一户通存款自动转入活期账户仅适用于人民币。储蓄存折下的一户通账户不提供一户通存款自动转入活期账户的服务。理财卡下一户通账户开通自动理财服务的，其活期账户和一户通账户必须在同一张理财卡下。

9．什么是教育储蓄？

教育储蓄是为鼓励城乡居民以储蓄方式，为其子女接受非义务教育积蓄资金，促进教育事业发展而开办的储蓄。教育储蓄的对象为在校小学四年级（含四年级）以上学生。

存期规定：教育储蓄存款按存期分为一年、三年和六年三种。

存入方式；严格按零存整取定期储蓄存款存入方式办理。即客户在存款开户时约定存款期限、分次每月固定存入存款金额(由客户自定)一次,中途如有漏存,应在次月补齐,到期一次支取本息的一种个人存款。漏存而未补者，视同违约，违约后存入的金额按支取日活期计算利息。

账户限额：教育储蓄每一账户起存50元，本金合计最高限额为2万元。 利息优惠：客户凭学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明一次支取本金和利息时,可以享受利率优惠,并免征储蓄存款利息所得税。

10．免填凭条时，柜员应怎样办理个人存款续存业务？

（1）客户口述存款要求,将现金、储蓄存折(卡)递交柜员。

（2）柜员清点现金、大额存款应核对身份证件无误，并登记,上机操作。 （3）打印存款凭条。柜员审核存款凭条要素是否齐全、相符。 （4）柜员将存款凭条交给客户,请其仔细审核,并签名确认。

（5）柜员收到经客户签名确认的存款凭条,并审核客户签名与户主名一致后,将储蓄卡或打印后的储蓄存折交客户收执。

11．柜员如何办理个人定期存款提前支取的业务？

客户应向银行提供存款权利凭证和身份证件，代他人支取者还需交验代取人身份证件。银行对提前支取的部分存款,按支取日挂牌的相应活期存款利率计付利息。未支取部分存款仍按原起息日、原期限、原利率、原到期日开据新的存款权利凭证。部分提前支取定期存款可允许办理多次。

12．由他人代为账户所有人办理业务时,柜员应注意哪些事项？

（1）规章制度禁止他人代办的业务,应注意解释,不予办理。

（2）可以代办的业务,应要求代办人提交代办人和账户所有人的身份证件,认真审核提交的身份证件的真实性,并详细审核代办人与其身份证件是否相符,账户所有人身份证件与其账户户名是否相符。

（3）代办人应在凭条的签名处签写账户所有人和代办人的姓名，应注明XXX（代办人姓名）代XXX（帐户所有人姓名）。柜员应审核其签名是否与提交的身份证件相符并进行登记。

13．客户存折（单）丢失时,如何处理？

客户的存折(单)丢失,要立即到银行机构办理正式挂失。

挂失时要提供身份证件,填写“挂失申请书”,并提供存款日期、种类、户名、金额、账号等相关账户情况。银行柜员根据提供的资料,经查询存款确未被支取、冻结止付,即可受理挂失申请,挂失生效。

客户本人申请的账户挂失，在银行核实客户存款、办理账户书面挂失后，可当时受理挂失后续处理手续。

客户因紧急需要或其他原因不能够办理正式书面挂失，在营业网点或通过函电、网上银行、自助终端、客户服务中心等方式向银行申请对确定的存款账户进

行临时冻结止付的请求。

14．个人存款可否办理继承过户？

可以。存款人死亡,其继承人若要办理其存款的继承,可以凭法院的判决书、裁定书、调解书或公证处的继承权证明书到银行办理继承过户或支取手续。

15．个人结算账户与储蓄账户有什么区别？

共同点：都可以存取现金；存款可以获得同样的利息收入；本人名下的个人结算账户和储蓄账户之间可以相互转账。

不同点：对外的资金转出或接受外部的资金转入时(包括本人异地账户汇款)必须通过个人结算账户办理。

16．个人结算账户是否有数量限制？

按人民银行统一规定,个人结算账户没有数量限制,可以根据个人的实际需要在本地或异地开立多个结算账户。

17．个人结算账户可办理哪些业务？

按人民银行统一规定,个人的结算账户可办理：

（1）现金存取。（2）接受他人或单位的资金转入。（3）转账/汇款。（4）刷卡/消费。（5）缴费。（6）投资。（7）贷款。（8）办理信用卡、个人支票等业务。

18．免填凭条时，柜员怎样办理个人存款的支取、销户业务？

（1）客户口述取款要求,将储蓄存折(卡)递交柜员。

（2）柜员与客户交流核对无误、大额取款应审核身份证件户名、号码无误后上机操作,如客户采取留密支取方式的还应要求客户输入密码。

（3）柜员打印取款凭条,审核取款凭条要素是否完整、相符,将取款凭条交给客户。

（4）客户审核凭条内容无误,签名确认,交给柜员。

（5）柜员审核客户签名无误,进行配款,将储蓄存折(卡)、现金交予客户(如为销户业务,则收回储蓄卡、折,同时将利息清单交客户收执)。

19．办理哪些个人储蓄业务需要客户提交有效身份证件？

（1）开立个人银行结算账户(活期储蓄账户)、储蓄账户、银行卡账户均应审核和登记客户的有效身份证件。

（2）大额现金取款。单笔在5万元(不含)以上的现金取款,银行必须审核

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