建设银行网上银行业务发展对策研究毕业论文(3)

哈尔滨商业大学毕业论文

4.1.1 加强组织机构建设 ....................................................................................... 9 4.1.2 加强员工培训机制建设 ............................................................................... 9 4.1.3 加强管理信息系统对网上银行业务的支持 ............................................... 9 4.2 改善经营方式 ......................................................................................................... 9

4.2.1 促进网上银行业务的可持续发展 ............................................................... 9 4.2.2 做好渠道整合以提高客户满意度 ............................................................... 9 4.2.3 实施正确的营销策略 ................................................................................. 10 4.3 加强网上监管 ....................................................................................................... 10 结 论 ............................................................................................................................. 11 参考文献 ............................................................................................................................. 12 致 谢 ............................................................................................................................. 13

1 绪 论

1.1 论文研究背景

近几年Internet蓬勃发展，使得机构趋同化、客户网络化、金融“脱媒”化的趋势不断加强，银行业业已激烈的竞争愈加白热化，传统银行业的盈利水平普遍下降，迫使其不断调整经营行为。传统银行面临着“要么适应网络经济，要么死亡”的生死抉择。而网上银行便是商业银行适应网络经济发展的创新结果。由于网上银行能够超越时空限制，在理论上可以使商业银行的营业柜台无限延伸，且具有交易成本低廉、操作方式简便、交易时间缩短等突出优点，……..。

1.2 论文研究的目的和意义

1.2.1 研究目的

网上银行是近十几年来出现的新鲜事物，1995年诞生于美国。近10年来，网上银行在世界各地包括中国都呈现出迅速发展的态势。本文研究目的是通过在认真梳理网上银行发展历史、现状的基础上，运用战略管理、市场营销、金融及网上银行等理论，深入分析中国建设银行网上银行的发展现状，剖析发展中存在的问题，针对问题提出发展策略和建议，以促进中国建设银行网上银行业务持续、稳健的发展，不断在中国建设银行改革发展中发挥出更大的作用。

1.2.2 研究意义

网上银行是银行为其客户提供银行服务的新手段，它以现有的银行业务为基础，利用Internet技术为客户提供综合、统一、安全、实时的金融服务。本文认为当前建设银行所处的内外部竞争环境发生了巨大的变化，这给建设银行的发展带来巨大的挑战，面对着外部环境的变化，建设银行必须进行金融业务创新，其主要选择就是积极发展网上银行业务。通过本文研究，主要是有助于进一步认识建设银行发展现状、存在的问题，有助于明确建设银行网上银行发展目标以及努力方向。进行本文研究，希望能促进建设银行网上银行业务的发展。

1.3 国内外研究现状

1.3.1 国外研究现状

网上银行在开始到现在仅仅只经过十来年的发展，历史非常短，到目前为止，

绝对大部分对网上银行的理论研究成果均来源于西方网络经济高度发达的国家，尤其是在美国。

关于国际上对网上银行的研究成果，最有代表性的当属美国财政部货币总监署（Office of Comptroller of the Currency）于1999年10月出版的《Internet Banking-Comptroller's Handbook》和美联储于2000年出版的《Electronic and Internet Banking》，这两本著作对网上银行业务的发展战略选择、网上银行业务风险的管理和控制、银行内部如何对风险监控等都作了较详细的研究。美国的知名学者 Mary J.Cronin在《Banking and Finance on the Internet》中的研究指出，随着越来越激烈的竞争，基于网络的银行和财政服务己经变成了一种全新的服务模式，完全摈弃了原有银行的经营理念和思路，成为新一代的金融服务的先锋。美国的William W.Lang, Karen Furst and Daniel E.None是网上银行发展研究领域的著名学者，他们在发表的网上银行系列文章中全面分析了银行发展网上银行业务的影响因素与盈利能力的关系，分析了网上银行业务与传统的金融业务之间的关系，??他们组织的一系列对国际上网上金融业问题研究活动所获得成果是目前该领域的最新研究成果[1]。

1.3.2 国内研究现状

在网上银行迅猛发展的过程中，国内的学者们也在网上银行的发展和应用方面有较多的研究，但是比较较少有理论性的研究成果[2]。宁文珠，时永亮（2005年）在《网上银行的发展趋势和对策》中认为：目前国内E-BANK现在开通的服务基本上属于网上银行业务中比较初级的内容，业务层次较低，是传统银行业务在网上的延伸，而且业务量集中度较高，网络功能实际利用率低，而且实时交易水平还不高，某些交易环节必须依靠手工操作进行，大量的网上银行业务须要落地（手工）处理。杨晓晔（2008）主要详细分析了网上银行发展过程中存在的风险问题、法律问题和业务标准问题，指出网上银行的发展需要先进的技术作为支撑，实现业务体系、经营方式和战略的变革。陈向东（2008）通过与传统的银行业务的相比，阐明了网上银行的优势与不安全因素，指出增加技术成分和完善在线支付的法律法规等措施，对加强网上银行的监管具有十分重要的现实意义。方先明，熊鹏在《中国网络银行发展现状及对策研究》指出，与西方国家的网上银行的发展程度相比，我国的网上银行尚处于“初级阶段”。正是因为网上银行本身所具有的强大的生命力，和广阔的市场，非常迅速的发展起来了。尽管是在低层次的水平上发展，但由于处在市场的初级阶段，没有市场壁垒，竞争很少，所以其发展相对比较容易，比较快。由此引发的问题是相应的软、硬件环境很快就不能满足市场的发展。首先是网上银行发展的体制环境不好。隋莉萍(2005)

在《中外网络银行发展比较分析》说，发达国家一部分或全部解除了分业经营的限制，由同一家控股公司提供银行、保险、信托、证券等多种金融服务已成为一种趋势。而我国国有商业银行的产权制度、经营机制等还未从根本上理顺，对网络银行业务发展的适应性较差。同时，我国还采取分业经营的管理模式，严禁商业银行从事投资银行业务，收入来源的单一和利润率的降低使得商业银行的发展缺乏后劲。其次我国的网络信息化基础设施相对比较落后，在硬件条件上限制了网上银行的进一步发展。虽然近年互联网业务虽有了较快的发展，但总的来说还很薄弱，网络用户占全国人口的比重还不到1%，与美国的40%，香港的15%相比还有很大的差距。最后，我国法律制度还不完善，社会信用体系不健全。相对网上银行这个新事物，我国相应的立法工作没能及时跟上。在网上银行交易的过程容易产生纠纷，但是却没有相应的法律制度来处理。如：近年频频出现的银行假网站事件，套取用户的账号和密码，给用户带来损失，容易产生纠纷。并且给用户对网上银行业务带来的更多的不信任。从而拒绝使用网上银行业务。

这些作者从技术，业务模式，体制等方面，指出了我国网上银行业务发展过程存在的问题，并指出了一些相应的解决方案。但是对网上银行的发展的相应的理论依据研究较少，对我国网上银行发展的方向缺乏正确的指引，特别是在网上银行新业务开发，新模式创建上缺乏指导。

2 论文相关理论基础

2.1 网上银行相关理论

2.1.1 网上银行的概念

网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行在互联网（Internet）上建立站点，通过互联网向客户提供开户、销户、账户查询、投资理财、网上支付、资金

转账等金融服务。通俗地讲，网上银行是银行在互联网上开设的虚拟银行柜台，是指通过互联网，将客户的电脑终端连接到银行网站，实现将银行服务直接送到客户办公室、家中或旅途中的服务系统，使人们足不出户就可以享受到银行的服务。“网上银行”是银行为其客户提供银行服务的新手段，它以现有的银行业务为基础，利用Internet技术为客户提供综合、统一、安全、实时的金融服务。

2.1.2 网上银行的特点

（1）技术先进且突破时空限制

网上银行依托当前最为先进的计算机和网络通讯技术，利用渗透到世界各地的互联网而发展起来的，其全部交易处理程序完全由电脑完成。从这个角度来看，可以说没有计算机和网络就不可能会有网络银行的出现和发展。网上银行通过互联网络将服务伸向全世界，设置可以将地球上的任何一个公民都作为自己的潜在客户去争取。客户通过网络就能够在家里、??。

（2）虚拟性和开放性

网上银行没有银行大厅，没有营业网点和柜台工作人员，只有一个24小时在线的服务平台，顾客只要通过电脑与国际互联网连接，就可以进入网络银行服务平台选择所需的服务。??。

（3）成本低效益高

网上银行可以让全国甚至是全世界的用户在同一平台上进行金融业务的活动，创建这一平台的费用，要比新建同样业务量的营业网点大为减少。同时，网上银行摒弃了银行由前台承接业务的传统服务流程，把银行的业务直接在因特网上推出，可以与大量客户同时进行银行服务，客户的等待时间大大减少，??

（4）信息共享

网络银行的业务操作可以形象地比喻为一条生产流水线。因此，员工之间，员工与上司之间及各部门之间要建立沟通和协调的渠道和机制；同时，各部门要大量收集客户及有关的信息，通过内部信息网络管理系统，进行信息共享，以达到提高效率的目的。如通过网上银行系统中的客户业务记录信息，营销部门可以发现某个客户有大量的理财型的投资，而且发现其投资的偏向是风险型的，此时就可以给客户推荐一些本银行的风险型投资理财产品。这样会使客户有更好的归属感，同时会给银行带来更多更好的客户。这样通过信息共享和团队合作，会大大的提高公司客户管理水平营销效率。

（5）良好的社会基础设施的支持

首先，网络银行的平稳运作要有高度发达的通信设施支持，只有基础通信设施越发达，覆盖的范围越广，客户市场或者说潜在的客户才越多。基础通讯设施

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