信用与信用工具的教案(货币银行学)(3)

。1949年12月30日。决定发行人民胜利折实（折成实物）公债。于50年1-3月发行，总额3.02亿元。

。为解决建设资金不足

----1954年共发型国内公债8.36亿元 ----1955年发行6.19亿元 ----1956年发行6.07亿元 ----1957年发行6.84亿元 ----1958年发行7.98亿元 （“人民胜利折实公债”是新中国刚建立后，人民政府在财政十分困难的情况下，为了回笼社会游资而采取的一种特殊的公债形式。它的主要对象是工商业者。折实公债仅用三个月的时间就基本完成了任务，使物价得到了很好的控制，说明折实公债得到了社会各界的认可，但是折实公债在发行中也存在不足之处。

三四十能养活五六口人，并且生活的很好。季羡林，每月工资300—来个朋友可以下馆子。七八十年代，700—不敢再下馆子了。知识无用论，造原子弹的不如卖茶叶蛋的。）

。到1968年国家内外债全部还清。69年停止发行全国性国债。1969年5月11日，人民日报宣布我国成为世界上第一个“既无内债，又无外债”的国家。

。1979年4月中央提出“调整改革整顿提高”方针，国家财政收入连续下降，出现了较大的赤字（1979 、1980年分别为—170.67，--127.50亿元）。向银行透支170.23亿元（=多发行货币），而且引起了物价上涨。

。1981年—2000年，内债发行经历了四段： --1981—1986年度发行规模在40-60亿元；

--1987—1989年度发行规模明显扩大，3年累计发行494.02亿元，年平均发行规模165亿元。 --1990—1993年累计发行1355.38亿元，年平均发行339亿元。

--1994年以后，财政不能向银行透支，内债发行规模迅猛增加，1994年发行国库券1028.57亿元，1510.86亿元，1847.77亿元，2412.03亿元，3228.77亿元，3702.13亿元，2000年发行额达4657亿元。

四、消费信用

1、含义：企业或金融机构向消费者个人提供的，用于消费目的的信用。 2、消费信用的形式

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（1）信用卡—短期消费信用。是一种供顾客赊购的凭证，持卡人可以凭信用卡在特约商户购买商品或获得服务，还可以向发卡银行或其代理行透支小额现金。特约商户向发卡机构索偿货款，发卡机构定期与持卡人进行计算。

。银行卡：由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有 消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。

银行卡的种类：按是否具备透支功能分为：信用卡和借记卡。

按是否向发卡银行交存备用金分为：贷记卡和准贷记卡。

（贷记卡：发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款 准贷记卡：持卡人须先按发卡银行的要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户金额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。

借记卡：不具备透支功能。积极卡主要有转账卡（含储蓄卡）、专用卡和储值卡三种） （2）分期付款信贷—中期消费信用。是指购买消费品的人，除第一次按规定比例付一定现款外，其余货款要分期偿还。

1993年11月，上海银信服务公司成立，它是我国首家办理个人消费品分期付款业务的消费信用服务公司。

（3）非分期付款信贷—消费信贷、长期消费信用。是债务人一次付清的信贷，一般由银行贷款给债务人，贷款银行与企业协议，接受贷款人必须购买指定厂商的的指定商品。

。个人住房贷款：是银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。贷款对象为具有完全民事行为的自然人。贷款期限最长不超过30年。 五六十岁的人 只给五年 十年，并且需要医院的体检证明。 ----住房公积金贷款，贷款额度最高不超过几款家庭成员退休年龄内所交纳的住房公积金数额的两倍。 先行个人住房贷款利率为：五年以内4.77%，五年以上5.04%。

。耐用消费品贷款：银行提供的支付借款人用于购买家用电器、汽车、家具用具等的贷款。期限一般为3——5年。

3、消费信用对经济发展的影响

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（1）消费信用对生产有促进作用。

（2）消费信用可以调节消费，调节公众在购买消费品时在时间上和支付能力上的不一致。 先买房，再还款。

4、我国消费信用发展的制约因素

1）、经济收入低，且增幅缓慢； 强大而非富裕。 中产阶层多，消费能力、消费信用才强； 2）、公众对未来预期不乐观；

3）、个人信用体系尚未建立起来。 我国最大的问题。 如，助学贷款。压着毕业证、学位证，结果毕业后考上硕士走了。 如，公交车排队，如果大家都排队，秩序很好；如果大家都不排队，只有你排队，结果就是你上不去车。 春运回家。站票卖的多，又没有车厢限制。站票蜂拥而上，坐票不慌不忙，结果80%的坐票的人上不了车了。

4）、消费者消费观念陈旧。

5）、消费信用的发展缺乏相应的法律支持。 背景资料：我国信用卡的发展。

1978年，中国银行广州分行率先与香港东亚银行签订协议，在国内代理“运通”、万事达、维萨等7种外国信用卡。

1985年，中国银行珠海分行推出了我国大陆第一张信用卡－－珠江信用卡。

至2005年底，我国各类信用卡发行种类达30多种，已有发行金卡的金融机构55家。4家国有商业银行，10家股份制商业银行，1家邮政储蓄机构，29家城市商业银行，11家农村信用社联社。发卡量达5.77亿张。全年交易额达9.53万亿元。

信用卡业务存在的问题：

。信用卡的信用功能较差，往往是先付款再消费，而国外是先消费再付款；

。缺乏统一规划，发卡行各自为阵，为消费者带来不便。目前建设金卡工程； 异地还款只能汇款还款，需要收取手续费。

。信用卡单卡消费量过小，信用卡业务的效益较差；。信用卡的硬件服务设施落后。

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五、国际信用

1、含义： 国际信用也称国际信贷，是指国际间的借贷行为。包括以赊销商品形式（公司间）提供的国际商业信用、以银行贷款形式提供的国际银行信用以及政府间相互提供的信用。

银行信贷、出口信贷、政府信贷、国际金融机构信贷。。。 2、形式

（1）国际商业信用。指出口商以延期付款的方式向进口方提供的信用。它一般借助于国际银行信用来实现。来料加工和补偿贸易也属于国际商业信用。

（2）国际银行信用。是进口国和出口国双方银行为进出口商提供的信用，以出口信贷的方式出现，分为卖方信贷和买方信贷。

（3）政府间信用。是国与国之间相互提供的信用，由政府和财政部出面进行借贷。特点：利率低、期限长、条件优惠，具有援助性质，一般均附带限制性条款。

（4）国际金融机构信用。是世界性或地区性的国际金融机构为其成员国所提供的信用。特点：期限长、利率低、条件优惠，但审查严格，一般用于受信国的经济开发和基础设施建设。

六、租赁信用

1、含义：以出租设备和工具收取租金的一种信用形式。在物品的出租期间，物品的所有权仍归出租人所有，而承租人有使用权。租金一般高于同期银行利率。租赁期满，承租人可归还所租设备，也可作价承购。 经营性租赁、融资性租赁、服务性租赁。。。

2、形式

（1）金融租赁。又称财务租赁，由承租人选好所需机器设备，由租赁公司出资购买，并出租给承租人使用。 物品价格较高，个人没能力购买，向租赁公司表明意向，租赁公司融资购买，然后在合同期内将使用权，转让给承租人，合同到期后，承租人可以选择购买物品的所有权。 ----合同到期后，买入物品，类似于银行的融资行为。

（2）经营租赁。又称服务租赁，使一种不完全付清的短期租赁，出租人需提供特别的维修和保险等服务，租金较高。

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（3）维修租赁。是金融租赁的一种形式，租金中加入了维修、保养和保险等费用。租金较高。 （4）杠杆租赁。又称平衡租赁，出租人自筹20%—40%的资金，其余部分的资金以出租设备收取的租金作担保向银行贷款，是投资与信贷相结合的一种租赁形式。

七、民间个人信用

1、含义：城乡居民个人之间独立进行的信用活动。 2、形式：

。私人之间直接的货币借贷； 如，同学之间借钱2000元，两个月后还款2000元，不包括利息，是否为信用？ 人情为利息。

。私人之间通过中介人进行的货币借贷； 相当于担保、信息的沟通。 非法融资，无法收回。 。有一定组织程序的借贷活动。如，货币合会、民间标会、摇会等。 有合作社的性质。。。 。以实物作抵押取得贷款的“典当” 按照估价的百分之六七十给现金； 3、特点：

。主客体是独立从事商品生产经营活动的个体、组织及一般家庭个人消费者； 自然人 商业信用的主客体主要是法人； 国际信用的主客体有法人、有政府机构。 。时间一般较短，活动空间有限； 仅局限于本村或相邻的几个村。

。利率具有较大的弹性； 有可能零利率，有可能低息，或远高于银行利率。 。具有较大的自发性和风险性。 风险性主要在于个人的信用基础。 八、股份信用

1、含义：股份公司以发行股票的方式筹集资金所体现的一种信用形式。 2、股份制成为信用形式的原因

（1）资本的所有权与经营权分离。（2）资本所有者以利息和红利作为出让资本使用权的代价。 （3）股票具有较强的变现能力。（4）股份公司的存在以信用关系的普遍发展为前提条件。 3、股份信用的组织形式——股份公司（通过发行股票筹集资本而兴办的企业或公司。） 股份公司分为：股份有限公司、股份无限公司、股份两合公司。

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