信用与信用工具的教案(货币银行学)

第二章 信用与信用工具

教学目的与要求

1、了解信用产生和发展的历史及其演变，重点掌握高利贷信用的特点和作用。 2、重点掌握主要信用形式及其特点。 3、重点掌握主要信用工具及其特点。 4、重点掌握现代信用对经济的影响。

5、准确识记本章的基本概念，掌握基本知识要点。

教学重点与难点：分析信用的形式及其关系；结合实际分析各种主要信用工具及其特点 教学内容：

信用及其与货币的联系； 信用活动的基础； 信用形式； 信用工具

第一节 信用及其与货币的联系

一、信用

（一）、信用的概念及特征

1、概念：原义包括信任、声誉、遵守诺言或实践成约.经济学中的信用专指借贷活动。 a.在中国的传统文字中，如果是讲道德规范、行为规范，是一个“信”字；如果讲的是经济范畴，与之相当的是“借贷”、是“债”，等等。b.作为一个经济范畴的信用，是借贷行为的集合。借——以归还为义务的取得；贷——以收回为条件的付出。c.贷者之所以贷出，是因为可以取得利息；借者之所以可能借入，是因为承担了支付利息的义务。

现代意义的信用：未来偿还商品赊销或货币借贷的一种承诺，是关于债权债务的约定。借出叫授信，接受叫受信，债务人依诺还债叫守信。----eg.信用卡及时还款或还款不及时的后果：如果

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不守信两个后果：信用额度降低；还款利率提高。

信用是一种以偿还本金和支付利息为特征的借贷行为。借贷是指商品或货币的所有者，把商品或货币暂时让渡出去，根据约定的时间，到期由商品或货币的借入者，如数归还并附带一定数额的利息的行为。 偿还本金和支付利息、借贷行为。

2、特征：偿还本金和支付利息的借贷行为；债权债务关系；价值运动的特殊形式G－G?。 债权债务关系（个人信用、国家信用—纸币即信用关系的体现美元含金量、英镑，英皇欠你。。。） 价值运动特殊形式。信用是以偿还和付息为条件的价值的单方面转移。（让渡使用权，有间隔期。。。从货币到货币而不是从商品到商品）

（二）、信用的产生和发展 中国历史上的信用。

。中国的信用传统。孙武，为将五德，忠勇智信严。孔子，言必信，行必果。 。信用形式：政府信用，政府赈济，寺院信用，汇兑（飞钱）--票号刚出现时候。 。信用及债务关系的保证：政府对契约的保护—西方；担保连坐制度—东方。

美，移民国家。 中国—父族、母族、妻族—九族—十族 契约 AA制 明成祖朱棣杀建文帝时宰相方孝孺。 1、 信用的产生：

。信用是商品货币经济发展到一定阶段的产物。商品是用于交换的劳动产品。（eg.农民生产的自己吃的粮食只是产品，不是商品）

。信用产生的社会根源是商品和货币在空间和时间上的分布的不平衡。一部分人需要商品但是没钱，承诺在将来某一天还钱并支付利息，于是产生了信用。

。信用存在和发展的前提是私有制和经济利益。商品的出现是私有制产生的原因，公有制—原始共产主义社会没有商品—共同劳动，共同享用劳动产品，一切是共有便不存在交换，生产的目的只是为了消费。

2、信用的发展：历史上，信用基本上表现为两种典型的形态，高利贷信用和借贷资本信用。

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在商品经济发展初期，相对来讲货币经济不很发达，高利贷信用占据统治地位。在商品货币经济高度发达的现代市场经济社会，借贷资本信用占据统治地位。

A 高利贷信用—前资本主义信用 最早产生的信用形式。突出特征是贷款利息率特别高。 定义：P18.

。实物或货币。大染坊，今年生意这么好，工资涨涨吧。。。涨多少。。。100斤小米吧。 。高于一般人能承受的利率。人行及高法规定，高于同期贷款利息四倍以上的贷款，且不计复利。目前大体为超过年息25%的贷款。现实中广泛存在，但现实中是违法的。

特点：利率畸高、信用不发达或信用程度太低、常与黑恶势力相勾结（办证贷款小纸条）。 放贷人：官员及其亲属、政府、商人。

高利贷形式：印子钱（1天1印）、长短钱（银钱比）、转子钱（复利，驴打滚儿—月息3%，下个月本钱103（3.09）—106.9.。。）、短票（借贷时多记，借10000，实际上给了8000，将来还10000）、京债、营债、典当（典、当、质、按、大押、小押）、捎赎。

社会影响：解燃眉之急----有需求（一分钱难倒英雄汉，如上厕所没零钱。。。）。畸高利率存在的条件：1. 就借者说，关系身家性命，无讨价还价的余地（为挥霍，也不怕利率高）；2. 贷者不是慈善家，是追逐回报的经济人：——向这方面贷放的货币有限，奇货可居；——极高风险的补偿??

长远影响：加速社会两极分化（还不了钱，房子、地典当了、卖了）、影响中产阶级的形成（合理结构纺锤形—富人、中产、穷人）、造成消费低下，官商不分、官员腐败、破坏政治安定和军队稳定，黑势力抬头、社会丑恶现象，种族迫害。

控制措施：

利率管制与总利息水平（国家强制，在我国规定高利贷是违法的）； 非经官府，不得占人子女及利息（我国古代）； 对官员从业的限制（处级以上干部经商有限制）；

开办官办机构；规定一些免责条款；对机构发放执照；阶级斗争；

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建立正常信贷机构和信用合作社（农信社的吸收的存款实际上并没有用到农民身上，而是导致了农村资金外流）；

推行小额信贷（06年诺贝尔经济学奖最大的贡献就是在非洲推定小额信贷帮助当地人致富）。 对高利贷的态度：1. 西方历史上的主流：道德上视之为罪恶；政策上的取缔。2. 中国历史上的主流：谴责贷者；救助借者；但却没有从根本上反对借贷。

我国的民间借贷：1. 当前的民间借贷是否是高利贷？ 2. 当现代的信用体系尚不足以满足经济生活中的借贷需求时，民间借贷的存在不可避免； 蔑视、谴责，否定不了它的存在；简单禁止必将是禁而不止。3. 应取的对策。

现实中国的高利贷现象：

农业部研究中心与中国农大联合调查

全国15个省的24个市县的调查：民间借贷的发生率达95%，高利息的民间借贷发生率达85%。其中3000元以下的民间借贷经常发生，主要为生活性借贷，大额借贷主要为生产性借贷，有相当的基层村组织已介入借贷行为，其中有一部分为无息或低息，带来救济性质。

从借贷的利息来看，低于1.5分月息占36.4%，1.5-2分的月息是借贷人可以接受的，占20.5%，2-4分月利的占18.2%，超过4分占25%。

从借贷的担保形式来看，有16%没有借据，只是口头协议；在有借据的借贷中，有比较规范的担保的只占28.6%。

从借贷的用途来看，21%的借贷不知用途，小额生活所需借贷占33.3%，应急之需为28.9%，非农业生产占26.6%，农业生产借贷11%，这说明民间借贷主要为生活性

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借贷。

从借贷的归还来看，能够按期归还的只占26.8%，延期归还的占58.9%，不归还的占14.3%；其中，延期归还不加息的占16%，延期归还还要无偿帮工的占16%，延期归还加息的占9%，延期归还并有纠纷的占16%。

从放贷的角度来看，放贷人有商人、干部、乡镇企业、乡镇政府、村级组织等，也有专门从事借贷的放高利贷者；放贷利率主要取决于资金紧张程度和借款人的信誉程度和偿还能力，通常对暂住者要收取较高利息，并要有当地人的担保。

总结：高利贷信用

（1）高利贷信用是以取得高额利息为特征的借贷活动，是生息资本的古老形式，它产生于原始社会末期，在奴隶社会和封建社会得到广泛发展，成为占统治地位的信用形态。

（2）高利贷的借者（需求者）是小生产者、奴隶主、地主；高利贷的贷者（供给者）是商人、宗教机构、奴隶社会和封建社会的统治者。

（3）高利贷的特点:利息率高、非生产性、保守性。

（4）高利贷的作用：导致生产力的衰退；促进自然经济的解体和商品经济的发展。 （5）高利贷阻碍了生产的发展，引起了反高利贷的斗争，是形成新的生产方式的推动力。 B资本主义信用—借贷资本 借贷资本：借贷资本是货币资本家为了获取利息而贷放给职能资本家使用的货币资本。 货币资本家（借贷资本家）--靠钱生钱，靠利息；

职能资本家—想方设法拿到资本，用资本投资生产商品牟利。

借贷资本的来源：生产经营中的闲置资本；用于积累的剩余价值；货币储蓄等。 。赚了1000万，不能生产市场饱和；没有好的项目投资。（货币—转化为资本）

。一部分用于个人消费，另一部分转化为资本，用于购买扩大生产规模所需追加的生产资料和劳动力。

。货币储蓄。个人的钱存入银行获得利息收入，个人的钱存入银行就转成了资本。 特点：

借贷资本是一种所有权资本。----让渡货币资本的使用权，所有权归所有者所有。 借贷资本具有特殊的运动形式。----商品—商品；货币—货币。

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