保险学 (1)(1)

第五章 损失赔偿原则

一，第一损失赔偿方式（适用于家庭财产保险） 当损失金额<=保险金额时，赔偿金额=损失金额 当损失金额>保险金额时，赔偿金额=保险金额。

1、王某拥有100万元的家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为60万元。在保险期间王某家中失火，当家庭财产损失10万元时，则保险公司应赔偿多少？

2、家庭财产实际价值10 000元，损失金额5 000元，在保险金额为3 000元、10 000元、12 000元的情况下，保险公司应该赔偿多少？

二，比例计算赔偿方式

赔偿金额=损失金额×保险金额/损失当时保险财产的实际价值

1、某企业投保企业财产保险，保险金额为800万元，保险事故发生时，保险人对该项财产评估价为1200万元，若发生全部损失，则保险人赔偿金额是多少？若发生部分损失，损失金额为200万元，则按比例计算的赔偿金额为多少？

2、某企业投保企业财产保险，企业财产实际价值10 000元，损失金额5 000元，在保险金额为8 000元、10 000元、12 000元的情况下，保险公司应该赔偿多少？

1、李某将其住房和家庭财产保险分别向甲、乙两家保险公司投保，房屋保险金额5万元，家庭财产保险金额6万元（价值10万）。保险期间因失火房屋全部烧毁，家庭财产遭受部分损失。试问：

（1）理赔时房屋市价跌至4万，保险公司赔多少？ （2）理赔时房屋市价涨至6万，保险公司赔多少？

（3）如火灾发生前，李某将房屋的一半典当现金2万元，此变更已通知保险公司。发生火灾时房屋市价涨至8万，保险公司赔多少？

（4）如果家庭财产损失5万元，保险公司赔多少？ （5）如果家庭财产损失9万元，保险公司赔多少？ 3、某企业向保险公司投保企业财产保险，保险金额为100万元，保险期间发生保险事故（水灾），在以下几种情形下，保险公司应当如何赔付？

（1）出险时保险财产价值为120万元，实际勘察损失为30万元，保险人赔多少？ （2）出险时保险财产价值为100万元，实际遭受的损失为30万元，保险人赔多少？

（3）出险时保险财产价值为80万元，实际遭受的损失为30万元，保险人赔多少？实际遭受的损失为80万元，保险人赔多少？

三，重复保险的分摊方式

（1）比例分摊

该保险人实际分得的赔款=损失金额×该保险人的保险金额/总保险金额。 （2)限额分摊

该保险人实际分得的赔款 =损失金额×该保险人应承担的赔偿限额/所有保险人应承担的赔偿限额总和。 (3)顺序分摊

假定甲分别与A、B、C三个保险人签订火灾保险合同。保险金额分别为4万元、6万元和15万元，现保险标的遭受火灾损失，损失金额为13万元，计算下列两种情况下A、B、C三个保险人按照三种分摊方式各自承担的赔款。

（1）损失发生时，保险标的的实际价值为13万； （2）损失发生时，保险标的的实际价值为15万。

第六章 财产保险

1）固定资产赔款计算（比例赔偿方式） 固定资产的全部损失 如果保险金额和保险价值（出险时的重置价值）不一致，以两者之中较低者来确定赔偿金额。

固定资产的部分损失

如果保险金额≥保险价值， 赔款=实际损失－残值

如果保险金额＜保险价值，

赔款=（实际损失－残值）×（保险金额÷保险价值）

某企业的厂房在保险期间因火灾造成部分损失，直接损失为55万元，残值为5万元，保险价值为100万元。若保险合同载明的保险金额为80万元，则保险人的赔偿金额为： （55－5）×（80÷100）=40（万元）

机动车辆保险费的计算 P102例题

① 车辆损失险保险费计算。其计算公式为：

车辆损失保险费= 基本保费+（保险金额× 费率） ② 第三者责任险保险费计算。

保险费=N ×A×【（1.05-0.025N）/2】

式中 A——同档次限额为100万元时的第三者责任险保费； N——投保限额/50 万元；

机动车辆保险的赔偿

1、全部损失。是指保险车辆在保险事故中发生整体毁损或受损严重失去修复价值，或保险车辆的修复费用达到出险当时的实际价值，而形成实际全部损失或推定全损。 确定车辆实际价值： （1）折旧法：按出险当时的同类型车辆的新车购置价减去该车使用年限折旧金额后的价值。

（2）参考交易价：按照出险当时同类车型、相似使用时间、相似使用状况的车辆在市场上的交易价格确定。

①当保险金额＞车辆出险当时的实际价值 ： 赔款=（实际价值－残值）×事故责任比例×（1－免赔率） ②当保险金额≤车辆出险当时的实际价值的实际价值 赔款=（保险金额－残值）×事故责任比例×（1－免赔率）

2000年12月22日，湖北某个体经营者周某以13.2万元的价格从二手车市场购买一辆蓝鸟牌轿车，而后向保险公司投保机动车辆损失险、附加盗抢险，投保总额48万元，其中以新

车购置价36万元作为机动车辆损失险的保险金额，共交纳保险费16335.40元。次年7月22日周某驾车行驶途中车辆突然起火烧毁，经鉴定起火原因为油箱与路面障碍物摩擦碰撞，造成油箱破损漏油，遇火星起火，车体全部烧毁，车辆报废。保险公司应该赔偿多少？

案件处理：此次事故属于车辆损失险范围内非碰撞责任中的意外事故，是保险公司责任范围内的事故，保险公司应承担赔偿责任。

由于本次事故不涉及与第三方有关的损害赔偿，是单方事故，因此事故责任比例是100%，同时适合20%的免赔率。

由于车辆发生全损，并且保险金额大于发生事故时车辆的实际价值，因此， 赔款=13.2×100%×（1－20%）=10.56万元

2、部分损失。

是指保险车辆受损后，未达到整体损毁或推定全损程度的局部损失。

①保险车辆的保险金额按新车购置价投保时，无论保险金额是否低于出险当时的新车购置价，发生部分损失按照实际修复费用赔偿。

赔款=（实际修复费用－残值）×事故责任比例×（1－免赔率） ②保险车辆的保险金额低于投保时的新车购置价，发生部分损失按照保险金额与投保时的新车购置价比例计算赔款。

赔款=（实际修复费用－残值）×(保险金额/新车购置价)×事故责任比例×（1－免赔率）

案例1：一辆投保非营业用车车辆损失险的车辆在保险期间发生保险事故，新车购置价为135 000元，保险金额为121 500元，实际价值为108 000元，驾驶员承担全部责任，依条款规定承担15%的免赔率，车辆修理费用为7300元，残值为40元。

赔款=（实际修理费用－残值）×（保险金额/新车购置价）×事故责任比例×（1 －免赔率） 赔款=（7300 － 40） ×（121 500/135 000 ） ×100% ×（1 － 15%）=5553.9（元）

（二）第三者责任险的赔偿

1、在被保险人应负的赔偿金额超过保险单规定的赔偿限额时， 赔款=赔偿限额×（1 －免赔率）

2、在被保险人应负的赔偿金额小于赔偿限额时，

赔款=承担的第三者责任× 事故责任比例× （1－免赔率）

案例2一投保机动车辆第三者责任险的车辆，责任限额是10万元，发生交通事故，在事故中承担主要责任，承担70%的损失，依据条款规定承担15%的免赔额，此次事故的第三方损失为20万元，诉讼仲裁费用为5万元。

被保险人按照事故责任比例承担的赔偿金额为： 20 ×70%=14（万元） 超过10万元的责任限额，则： 赔款=责任限额×（1－免赔率） =10 × （1－15%)=8.5（万元）

案例3：2002年12月分别在A、B两家保险公司投保机动车辆损失险的甲、乙两辆汽车相撞。甲车车辆损失5000元，车上货物损失10 000元，乙车车辆损失4000元，车上货物损失5 000元。交管部分裁定，在事故中甲负主要责任，承担经济损失的70%，免赔率15%；乙负次要责任承担经济损失的30%，免赔率为5%。甲、乙两辆汽车都投保了车损险和机动车辆第三者责任保险，对这个案件， A、B两家保险公司如何赔付？(假设按新车购置价投保)

A保险公司的赔款 ①甲车的车损部分

=甲车车损×甲车应负的经济损失比例×（1－免赔率） =5000元×70% ×（1 －15%）=2975元 ②甲车的第三者责任险部分

=（乙车车损+乙车车上货损）×甲车应负的经济损失比例 =（4000+5000）× 70% = 6300元

第三者责任赔款=应负赔偿金额×（1—免赔率） =6300 ×(1-15%)=5355元 ③A保险公司负责的赔款总额

=（甲车自负车损+甲车应赔乙车损失） = 2975+5355

= 8330元

B保险公司的赔款： ①乙车的车损部分

=乙车车损×乙车应负的经济损失比例（1－免赔率） =4000元×30% × （1－5%） =1140元 ②乙车的第三者责任险部分

=（甲车车损+甲车车上货损）×乙车应负的经济损失比例 =（5000+10000）× 30%=4500元

第三者责任赔款=应负赔偿金额×（1—免赔率） =4500×（1—5%）=4275元 ③B保险公司负责的赔款总额

=（乙车自负车损+乙车应赔甲车损失） =1140+4275 =5415元

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