《商业银行业务创新与思考》(4)

论商业银行业务创新问题及对策---以中信银行为例

合格者颁发《上岗合格证》，持证上岗、换岗，确保工作质量和效率。

4.2 营造良好的商业银行业务创新外部环境有利于加快创新步伐

商业银行业务创新不仅取决于商业银行自身的主观努力，更取决于其所处的制度环境及其相应的制度安排。为促进商业银行业务创新有序发展，改善创新环境，一是要加强金融监管，强化对商业银行业务创新的管理与引导。通过有效监管，激发金融机构的创新动力，制定一系列关于商业银行业务创新的政策规定与制度办法，如：《商业银行中间业务管理规定》、《网上银行业务管理暂行办法》等，为商业银行业务创新稳健运行提供有效的制度保障和政策支持。同时要加大利率改革进度，深化融资体制改革，从根本上营造创新的经济环境。二是加大商业银行改革力度，使商业银行成为真正的市场运行主体，加快改革创新步伐。必须按照现代企业制度的要求，对国有商业银行进行产权制度改革和创新，建立健全现代商业银行制度，理顺产权关系，并对国有独资商业银行实行股份制改造。三是努力探索与保险、证券等同业机构合作的途径，加强与企业和社会服务机构的横向联合，拓展代理资金清算、代理证券保险及其他各种代理业务，有效利用金融资源。四是培育和引导社会公众的金融意识。通过分配制度改革的进一步深化以及个人信用体系的不断完善，社会公众的金融意识已开始从储蓄保值向投资增值方向转移，对此，商业银行要在不断研究与分析社会公众金融需求变化的基础上，加快业务创新，同时要通过促销手段引导公众金融需求上档次，向消费信贷、个人理财等方面转移。

4.3 改善有关政策和监管制度并且完善银行经营管理体制

建立有效的业务创新机制 有效的业务创新机制应具有创新能力强、市场适应性强、可操作性强等特点。要通过体制革新和有效的保障、激励机制，来促进国有商业银行业务创新模式 的根本性转变。

1．改革完善业务创新组织机构。业务创新有关的机构设置原则应体现以客户需求为中心的经营思想，既要考虑未来市场发展的需要，更应该考虑业务创新本身的特殊性和重要性。按照业务创新流程及业务新产品营销的要求，面向市场，全面规划。

(1)建立总行级和省分行级业务创新中心机构。该机构具体负责资产负债创新业务、本外币中间业务、商人银行业务、投资银行业务、不良资产剥离、离岸金融业务、衍生

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金融工具、电子银行及未推出的其他新业务的开发、管理、相关政策的制定以及对收集到的有关数据资料进行整合、分析，适时提出金融业务创新产品的开发和营销预案，努力为市场提供适销对路、方便实用、技术含量高且在经济上具有合理性的金融业务。同时还负责对下级行业务创新机构的管理和业务新品在推广、运行中的制度约束、技术保障及相关信息咨询。

(2)建立二级分行业务创新推广运行机制。二级分行应设立相应部门，负责新业务的市场营销。同时，要建立起总行、一级分行和二级分行三级工作联系和信息沟通制度，在明确三级部门各自职能的基础上分工协作，充分发挥三级部门的作用。在此基础上，针对市场情况，逐步开展金融新产品的营销工作。可选取具备条件的二级分行先行推出新产品，直面广大客户，并及时收集有关情况和经验，在总行、省分行对有关信息分析、整理并做出相应调整的前提下，在辖内全面推广。经过一段时间运行，待新产品稳定和成熟下来后，再将此项产品的业务经营移交有关部门具体负责。 2．建立业务创新制度保障体系。

(1)建立部门内有关人员的岗位职责制度。明确业务创新开发、研制、管理等方面的业务要求，将具体要求再详细划分到每一个岗位上，让岗位上的员工清楚自己的职能范围，达到有效分工协作、促进各部门高速协调运转的目的。

(2)明确部门责权划分。业务创新部门涉及到银行的各个经营领域，因此必须明确与其他业务部门在新业务经营范围中有关责任权限的划分，避免在新业务、新品种推广时可能出现多头管理、职责不清，进而影响该项业务经营发展的问题。

(3)建立业务创新后勤保障制度。在人财物等资源配置上予以相应的倾斜，确保业务创新部门必要的资源供给和正常运转，以使业务创新部门能不断适应市场需求，始终拥有较强的创新能力和自身发展的动力。

(4)建立部门内部创新激励机制，使每一个员工充分发挥才智，为业务创新工作做出更大贡献。

4.4 创新市场营销管理机制推使创新供给与创新需求互动平衡

对金融产品和金融服务新需求的产生，是引发创新的主要原因。在金融需求变化的情况下，作为创新供给者的金融机构总是把满足公众的需求放在首位，因此，要使公众偏好与金融部门提供的产品或服务相匹配，只有把市场营销融入商业银行业务创新之中，并建立起供给与需求的互动平衡机制才能实现，即商业银行必须在需求与供给之间

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寻求一种平衡，以达到利润最大化或成本最小化目标。

1.进行深入细致的市场调查，满足客户不断变化的创新需求。现在的金融实践已经进入了个人产品创新阶段，金融需求呈个性化、多功能化、高附加值化以及自助化的趋势。金融需求既然发生了变化，金融供给也就要不断推陈出新，进行金融创新。商业银行在业务创新过程中要实施和完善以市场和客户为中心、以优质服务为宗旨的客户经理制，通过营销对创新进行宣传、推广和普及，建立适应客户服务特点的市场营销组织体系和管理机制，建立一个完善、高效的业务流程，为客户提供“一揽子”金融服务，最大限度地满足社会和客户的需求。

2.商业银行业务创新应从需求适应型变为需求适应和主动供给并存。金融供给是有成本的，银行为了获取收益，必须在需求和供给之间寻求一种平衡，建立供给与需求的互动平衡机制。一方面，对金融供给进行成本收益分析。根据银行的发展战略和市场定位有选择性地给予不同程度的满足，既要满足个性化的需求，又要寻求规模效益。通过创新对外提高服务的便利性和综合性，对内降低成本，提高经济效益。另一方面，商业银行可以相对超越现实需求主动供给。使商业银行不仅具有满足经济社会的需求来推动金融发展的作用，而且还具有自创需求来引导金融发展的作用。在主动供给的创新中，必须符合未来的需求或发展趋势。

4.5 建立创新与风险管理对应机制才能有效防范创新风险

我国商业银行应建立有效的创新与风险管理对应机制，不断矫正金融创新的方向，规范创新者的行为，在业务创新的同时防范和化解风险，促进经济的发展。首先，要强化约束机制，加强风险管理力度。商业银行要建立以资产质量为中心的内控机制，完善风险管理体系。通过制定统一有效的、切实可行的风险防范规则或指标体系，作出正确的市场趋势分析，建立商业银行的风险预警系统。其次，遵循风险管理原则，做到谨慎决策。在业务创新中，要构建业务种类、方式的多元化体系，增加新的服务和服务渠道，以达到分散风险、规避风险的目的。如我国商业银行应积极进行资产业务的创新，推出新型贷款种类和灵活多样的贷款方式，实现资产多元化。同时大力发展中间业务，中间业务是商业银行创新业务的主体，它不仅能改变商业银行的收入结构而且还可以降低权重风险资产，提高负债利用率。拓展中间业务，短期内，应重点发展无风险或低风险的业务，中长期内，可逐渐向风险度较高的信用性、担保性、融资性中间业务拓宽。

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结 论

总之，商业银行业务创新需要克服很多困难，商业银行业务创新的影响，无论是在宏观还是微观上都是广泛而深远的。其在金融发展中既有十分重要的积极作用，又有不可忽视的负面影响。对此，我们应该有一个正确的认识和清醒的把握，建立完善的人才培养机制，改善有关管理制度，营造良好的商业银行业务创新外部环境，对于商业银行业务创新有着巨大的推动作用，建立创新与风险管理对应机制并且加入市场营销观念也有着对商业银行业务创新的良好辅助。本文希望能够对于我国的商业银行业务创新问题有些启示。

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致 谢

本论文最终得以顺利完成，非常感谢我的指导教师马会老师。从论文选题直到论文的最终完成，她都给予我尽心尽力的指导。马会老师严谨的治学态度深深的影响着我，对我今后的学习、工作、生活必将产生影响。借此机会，特向马会老师表示最诚挚的感谢。感谢经济管理系的所有领导和老师。他们严谨的学风、渊博的知识、诲人不倦的品格一直感染和激励着我不断上进，使我大学四年的时光充实而有意义。“海纳百川，取则行远”，在这所美丽的校园里，不断成长，在这里我所学到的，必将使我受益终生。

在本论文的写作中，我也参照了大量的著作和文章，许多学者的科研成果及写作思路给我很大启发，在此向这些学者们表示由衷的感谢。感谢我的家人、同学、朋友对我的大力支持，他们的无私奉献、关爱和支持使我能够继续去追求自己的人生理想和目标。感谢所有关心、帮助和支持我的人。本论文虽然几经修改，但由于才疏学浅，本文疏漏之处在所难免，还望各位老师批评指正。

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