《商业银行业务创新与思考》(3)

论商业银行业务创新问题及对策---以中信银行为例

所以，我国在1993年底正式提出实行分业经营。1997年底，国务院进一步强调了分业经营、分业管理的原则，这就使国内商业银行在现阶段无法在投资银行、商业银行方面进行业务创新。同时，由于国内网络技术水平还比较落后，网络建设、运行速度、安全防范等方面还达不到发达国家水平，造成网络银行、电子银行的发展速度过慢。另外，利率市场化尚未正式推行，造成商业银行在传统的资产负债业务方面进行创新面临较大的政策压力；人民银行至今尚未对中间业务有关手续费收入做出明确规定，也影响了商业银行中间业务的收益。创新环境的种种限制使目前国内银行业务创新的难度很大，影响了创新的全面开展。由于上述外部因素的影响，目前国内银行业务创新的难度很大，可以说是举步维艰。

2.4 缺乏创新的市场营销观念并且创新需求不明

创新是一种需求引致的、利益驱动的现象。我国的业务创新效果差，主要原因是业务创新与市场营销尚未有机联动，对创新需求未做深入研究。由于缺乏市场营销的观念，在一些新业务的设计、开发上，未形成针对客户市场细分的系统性、前瞻性的产品需求方案，对新产品宣传营销的针对性不强，加上相应的服务和科技手段不配套，造成一些业务推出后市场反应平淡，收效不大。使新产品开发陷于“需求乱、开发慢、不统一”的状况，导致对银行效益增长的贡献率不高。据调查，我国商业银行创新品种中85%左右都是照搬国外的做法，顶多是引进，称不上创新，而真正由我国首创、具有我国特色的原创性创新较少，与市场经济体制需求相适应的经营机制方面的创新明显不足，使创新的优势无法发挥。

2.5 缺乏有效的创新风险防范手段与创新能力

由于银行传统业务的赢利性下降，商业银行被迫寻找新的有潜在风险的业务来保持其赢利水平，作为创新主体的金融机构，在大幅度提高其业务经营能力和产业发展能力的同时，也加大了其自身的经营风险。一方面是经营环境所带来的系统风险。在当代国内和国际复杂动荡的政治、经济、社会环境下，商业银行置身于一个高风险的经营环境之中，金融业的系统风险对每个金融机构都有同等程度的影响，并且具有不可分散的特点。另一方面是经营过程中的风险性。商业银行业务的经营风险增加了。如中间业务的风险问题日益突出，其中有支付清算业务的电子化所产生的风险；还有各种或有负债转变成真实负债所带来的风险。创新不仅给全球经济带来了巨大利益，同时也给金融体系

7

论商业银行业务创新问题及对策---以中信银行为例

带来了巨大风险。1995年英国巴林银行的倒闭1997年东南亚金融危机的爆发以及1998年美国对冲基金长期资本管理公司的巨额亏损无不为此记下了有力的例证：展示了金融创新隐含的巨大风险。而我国商业银行更缺乏有效的风险防范手段和工具，对风险的控制实行的是分支行风险统一控制，基层行的风险控制积极性不大，又无统一的市场规范与相应的制度约束，造成商业银行在无序竞争中抢占市场份额，出现了许多不计成本甚至负效益的业务创新，这是对有限的金融资源的一种浪费和低效配置，最终导致案件多，不良资产多。

8

论商业银行业务创新问题及对策---以中信银行为例

3 基于中信银行业务创新的实践考察

针对市场上呈现出大量的银行承兑汇票在不断开出，另一方面却因票据转出渠道不畅使商业银行不愿贴现的状况，中信银行在2008年初适时创新票据理财产品，将已贴现的银行承兑汇票打包后，组成信托集合计划，改由银行零售渠道，销售给小额投资者，产品一经推出，深受市场欢迎，众多银行纷起仿效，使票据融资额自2008年4月份起止跌上升，市场贴现利率随即也由上年末的10%逐步回落到当前的6%以内。 票据理财创新产品具有下列特点:

第一，票据资产转售无须征得承兑人同意，简化打包过程。信贷资产打包成信托集合计划销售时，形成债权的转让，必须要征得债务人的同意，而票据理财产品的资产为银行贴现或转贴现买入的银行承兑汇票，其本身具有法定的要式性和可转让性，形成信托集合计划出售时，无须与债务人(承兑银行)商洽即可打包转售，省却了信托产品繁复的打包过程。

第二，票据理财产品无需信用增级，为资本节约型产品。信托产品出售时，由于投资者对债务人的信用资信不了解而影响销售，所以一些银行采取为信托产品担保的方式进行信用增级，但银监会在2007年10月颁发的《关于有效防范企业债担保风险的意见》中对商业银行为信托计划等融资性项目担保做出了限制约束，因此商业银行改以信托产品借款人提供抵押担保的内部信用增级，或由商业银行为借款人提供贷款承诺的方式进行外部信用增级，但贷款承诺须耗用银行的经济资本；而银行承兑汇票本身就是银行信用，毋需进行信用增级，对资产出售银行来说，该项产品为资本节约型产品，无须耗用经济资本。由于承兑银行已对持票人做出了到期支付的承诺，其中已包含了票据理财产品的本金与收益，所以此类产品具备了保证收益型的特点。

第三，票据理财产品不受贷款额度限制，可以实现真实销售。通常信贷资产打包成信托集合计划出售后，虽然信贷资产已由银行表内资产转化为表外资产，但信贷资产的借款人在还款时或还款后仍需要依赖原贷款银行的融资支持，很难形成真实销售；而票据的贴现与转让完全依存于票据关系，一旦转手就构成真实销售。票据理财产品既能解决企业客户的贴现融资，又能满足零售客户的理财需求，同时实现银行的利差收益，且由于表外资产不受贷款额度约束，贴现银行只要形成贴现买入→理财产品卖出的持续循环，就可借助信贷资产证券化途径实现低风险的中间业务收益。

第四，票据理财产品的实质仍为银行信用，需要体现承兑银行的风险溢价收益。针

9

论商业银行业务创新问题及对策---以中信银行为例

对商业银行产品创新对央行货币政策的影响，央行有关部门发出了《关于开展票据融资调查的通知》，旨在了解快速增长的票据融资中的潜在问题。银行承兑汇票一经承兑，银行信用即已生成，因此从贴现银行看，将贴现后的银行承兑汇票打包成理财产品出售，并未扩大银行信用，但可以疏通票据融资渠道，对优化社会融资结构发挥金融服务中介的积极作用，应予倡导；但从整个商业银行体系看，此项金融产品的风险仍是由承兑银行所承担，虽然承兑银行可获取一定比例的保证金存款，但现行万分之五的承兑手续费未能体现承兑风险的溢价收益，也无法覆盖正常的兑付风险损失。承兑申请人以低廉的手续费获取银行信用的承兑，促成全社会票据形态货币的过快增长，有悖于央行现行的紧缩货币政策，也对承兑银行构成潜在风险，目前一些商业银行对承兑业务已试行引入承兑费率，按照承兑申请人的不同资信级别收取相应的承兑费。

中信银行的票据业务创新十分适用于我国现在商业银行业务的环境，在从紧的货币政策下,银行和信托公司合作创新票据理财产品成为市场的关注点.票据理财产品基本采用的是票据资产集合资金信托计划模式,产品具有的一般表现在短期投资收益较高且稳定,流动性好,同时还具有简化资产打包过程、无需信用增级和实现资产真实销售的其他信托产品不具备的优点,但在票据背书和追索权上具有特殊性.银行开展票据理财产品可以缓解信贷规模压力和获得中间业务收入,银行票据理财产品发展正迈入系列化和规模化的方向.但从监管与政策层面思考,中信银行开展票据理财产品减弱了从紧货币政策调控的效应,并反映了我国票据市场制度建设有待完善.

10

论商业银行业务创新问题及对策---以中信银行为例

4 商业银行业务创新的对策及建议

4.1 建立人才培养机制才能激活创新的内在动力

面对世界经济一体化的趋势和我国即将加入WTO的现实，面对外资银行优质的服务、先进的技术和多元化的产品所带来的激烈竞争，摆在国内商业银行面前的惟一出路就是创新。金融创新，无论是业务创新还是制度创新，都必须依靠生产力中最活跃的因素——人，来进行。我们经常说的“金融业的竞争归根到底是人才的竞争”也就是这个。为了通过业务创新获取更多的利润，我们首先就要解决一个人才的问题。现在人们普遍认为国有商业银行缺乏高级人才，业务骨干纷纷被其他金融机构挖走。其实，人才外流只是问题的一个方面，对员工培训力度不够才是形成员工整体素质不高的重要原因。相形之下，国外企业非常重视对在职员工的培训。经验表明，对在职员工进行定期培训，在其既有的知识结构基础上及时进行调整、更新，不仅成本相对低廉，而且对于保持整体员工的高素质、增强企业的凝聚力等都有积极影响。因此，国有商业银行必须加强对干部员工金融新业务、新知识的学习和培养，提高干部员工业务创新的意识和素质。

(1)研究新业务的培训体制，制定长远规划。针对业务创新对人才在知识、技术层面上的更高要求，同时加上业务创新的开拓性和不可预测性，国有商业银行应借鉴国外的先进经验，着眼于未来，变传统的、分散的培训为科学的、集中的人才资源综合管理，尤其是对业务创新有密切关系的人力资源的开发，应使培训工作能更好地适应形势发展和市场竞争的需要。

(2)研究业务创新的特点，采取不同类型、不同层次的培训方式。国有商业银行现有员工的素质参差不齐，因此应对他们有针对性地进行培训：一是对业务创新部门的高层管理人员进行全面培训，包括管理技能、新业务知识、业务创新手段、方法、工具等；二是对已从事一定时间业务创新工作且具备一定知识背景的人员进行新业务知识的提高型培训；三是对不具备业务创新工作所需知识背景或欠缺业务创新工作经历的人员进行补课型培训；四是全员培训，包括业务创新工作所必须了解的计算机、外语、网络等基础技能的培训，可采用每两年培训一次的方式。

(3)建立业务创新部门岗位培训制度。在已经确定相关岗位职责的前提下，对员工上岗和换岗，都应按照有关的业务创新岗位规范和标准对员工进行严格培训和考核，向

11

百度搜索“77cn”或“免费范文网”即可找到本站免费阅读全部范文。收藏本站方便下次阅读，免费范文网，提供经典小说教育文库《商业银行业务创新与思考》(3)在线全文阅读。