《商业银行业务创新与思考》(2)

论商业银行业务创新问题及对策---以中信银行为例

1 商业银行业务概述

1.1 我国商业银行业务种类

把银行的业务展开来看，主要有三大块：负债业务、资产业务和中间业务。 负债业务：负债业务是形成资金来源的业务，是商业银行中间业务和资产业务的重要基础。商业银行的负债业务主体是存款，其中有储蓄存款、定期存款、大额存单、通知存款，与货币市场相联的存款等等；

资产业务：资产业务是商业银行运用资金的业务，主体是贷款，其中包括小额贷款、房屋抵押按揭贷款、中长期贷款、项目融资、公司重组贷款、银团贷款等； 中间业务：中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债形成银行非利息收入的业务，中间业务范围广，它几乎涵盖了所有的非资产负债业务，不仅包括现有的国际业务、资金业务、担保业务、汇兑和结算业务，还包括许多在传统业务基础上“包装”出来的新业务。现在我们回过头看看，正是在商业银行这些传统业务的基础上，其它的金融机构才得以发展，才逐步形成金融产业链。

1.2 我国商业银行业务创新现状

当前我国商业银行业务创新的现状受国外商业银行创新的影响，也源于金融改革与发展的需要，我国商业银行近年来的业务刨新，无论在制度上，还是在品种、工具上都迈出了可喜的步伐。政策性银行与商业银行分立，商业银行遵循“三性原则”自主经营，成立金融资产管理公司剥离国有商业银行的不良资产等举措，都在制度创新上逐步与国际惯例接轨；在创新金融工具和金融产品上，也涌现出债券融资、电子货币“一卡通”、网上银行、债转股等新的品种和服务手段。但是我们必须看到我国的商业银行业务创新由于体制、技术、宏观政策等多方面因素的制约，目前与发达国家和地区相比仍然存在很大的差距，主要表现在以下3个方面：

1．品种少。由于这些年我国的金融业一直推行严格的分业经营、分业管理制度，银行、证券、信托和保险业完全分离，商业银行的业务被限制在一个相当狭窄的范围内，业务创新的空间受限，致使我国国有商业银行业务创新的品种较为单一。从开办得较为成功的品种来看，仅有个人住房信贷业务、信用卡业务、代收代付业务和票据贴现业务近年来发展得较快，逐步走向成熟；消费信贷、网上银行、租赁、个人理财业务等只是

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少量开办，仍处于探索阶段；投资银行、商人银行、国际金融和衍生金融工具业务等方面，尚有可观的发展空间，还处在待发展阶段。

2．规模小。从已开办的新业务的发展水平来看，由于受到来自内外的约束限制．国有商业银行新业务的发展规模较小，在银行的整个业务规模中占比小，难以起到调整优化整体资产负债结构的作用，也难以产生相应的规模效应。以消费信贷为例，我国消费信贷规模目前仅占贷款规模的4％-5％，西方发达国家消费信贷约占贷款规模的25％；在我国消费总额中，消费信用占比不足1％，西方发达国家消费信用占消费总额的比重通常都高于20％。1998年，我国个人住房贷款在全国各项信贷余额中的比重仅有0.8％，我国汽车贷款规模估计不到l亿元人民币，而美、德、日三国汽车消费贷款占销售总额的比重分别为70％、50％和60％。

3．收益低。由于目前我国商业银行的业务创新尚处于初创阶段，各行的业务拓展过分注重扩规模、占份额，再加之缺乏统一的市场规范与相应的制度约束，在业务营销之初大都低价促销，让利于客户，这不但使市场陷入混乱、无序的状态，也使得商业银行的新业务收益难以保证，在一定程度上损害了新业务的健康发展。以票据业务为例，由于缺乏统一的规范，目前的票据贴现市场价格极为混乱，有的行甚至以仅高出中央银行再贴现基准利率1个百分点的价格对客户办理贴现业务。再以个人支付结算业务为例，目前国内各大商业银行的计算机业务处理系统先后实现了全国或局域联网，在活期储蓄存款的省内(局域)异地通存通兑存取款业务的办理上，一些行最初按5％的标准收取手续费，然而却受到个别商业银行“零手续费”促销手段的巨大冲击，最后也不得不取消了5％的手续费。其实在零售与信用卡业务计算机全国联网的开发上，各行都投人大量的资金与技术力量，然而却在该项业务上丧失了巨额的手续费收入。

1.3 商业银行业务创新的意义

在金融创新中，商业银行的业务创新是其核心所在，具有举足轻重的地位商业银行的业务包括负债业务、资产业务和中问业务。其中，中间业务的范围十分广泛，内容极其丰富，是当代商业银行业务创新的主要方面。创新和发展中间业务，是提供多样化金融服务和适应经济发展的需要。商业银行中间业务品种繁多，按其功能和形式分类，大致可分为支付结算类、代理类、担保承诺类、金融衍生品类及其它中间业务类。与商业银行传统的存贷业务相比，中间业务不占用或较少占用自身的资金，除一些金融衍生产品外，大多具有成本低，风险小，收益高的特点。另一方面，这些功能不同的中间业务

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产品对于提供多样化的选择，满足客户投资融资等多方面的需求，具有重要的意义。

商业银行业务创新的影响，无论是在宏观还是微观上都是广泛而深远的。其在金融发展中既有十分重要的积极作用，又有不可忽视的负面影响。对此，我们应该有一个正确的认识和清醒的把握。

1.商业银行业务创新对金融发展的积极贡献。商业银行在一国金融体系中居主导地位。世界各国经济和金融发展的无数事实证明，在任何地方，现代意义上的金融发展都是和商业银行业务创新紧密联系的一起的。商业银行创新给金融体系的结构、功能带来巨大的改变，推动了经济金融化与金融自由化的进程，促进了经济金融的协调发展。 2.商业银行业务创新对自身发展的促进作用。突出表现在三个方面：一是拓宽了经营范围和扩大了市场交易。通过创新推出大量功能各异的金融产品，增大了客户的选择空间；推出新的交易手段和交易方式，突破了时空限制，提高了银行运作效率。而这一切最终都将有利商业银行市场份额的扩大和业务总量的快速增长。二是促进银行收入的增长和收入结构的调整。商业银行的业务创新特别是中间业务的创新不但改变了传统的业务利润主要来自于存贷利差的状况，而且还促进了非利息收入的快速增长，使之在商业银行总收入的比重不断上升。三是有利于降低和分散风险。商业银行创新增强了抵御个别风险的能力，特别是创造的各种分散和规避风险的金融商品，不仅满足了客户的需求，而且也有利自身经营风险的分散。

3.商业银行业务创新对金融稳定的潜在危险。商业银行业务创新是一把\双刃剑\，在推动金融发展、提高金融运行效率、带来革命性变革的同时，还会对现存的金融秩序、金融监管制度造成冲击，给金融体系带来很多不确定因素，甚至破坏金融安全。这可以从二个层面去观察：一方面，商业银行的业务创新在使某些风险减少的同时，又产生了一些新的风险。以中间业务的衍生工具为例，按照国际证券事务委员会及巴塞尔委员会的权威论述，其涉及的风险多达六种，主要有市场风险、信用风险、流动性风险、操作风险、结算风险和法律风险。近年来，一系列震动世界金融体系的风波此起彼伏，大多跟金融衍生工具的高风险有关。其中，最典型的当属英国巴林银行因经营日经225股票指数期货而巨额亏损破产的事件。另一方面，商业银行业务创新对货币政策操作也带来了不利影响。在政策工具方面，存款准备金与再贴现率政策效应弱化，公开市场业务的作用力强化；在中介目标方面，货币供应量目标与利率目标监测同时减弱；在传导机制方面，传统的传导机制受阻，货币政策执行难度提高。这一切改变了金融监管运作的基础条件，增大了金融监管的难度，并不可避免地影响到货币政策最终目标的实现，从而

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对金融稳定带来消极影响。

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2 商业银行业务创新存在的问题

2.1 银行从业人员大多缺乏现代商业银行业务知识

从国内商业银行各级经营者来看，面对国内外经济金融形势日新月异的变化，面对国有商业银行向现代商业银行转变过程中出现的种种新情况、新问题，面对银行同业竞争的日趋激烈，国内商业银行的许多经营者在市场开拓、优化服务、技术进步和业务创新上都显得较为乏力，过分偏重于传统业务和传统市场，在业务创新上畏首畏尾，缺乏长远的、战略性的眼光，延迟了商业银行业务创新的进程。从一般员工来看，国内银行的基层从业人员的业务技能与知识结构较为老化，偏重于传统的银行业务，难以适应新形势下银行业务发展与创新的要求。近年来，各家银行加大了人才结构调整力度，但缺乏相关的新业务、新知识、新技能的培训，员工队伍整体素质难以适应业务创新发展与变化的要求，阻碍了商业银行业务创新的步伐。

2.2 经营观念的落后影响业务创新步伐

由于受传统银行经营理论影响较深，商业银行各级经营者没有对商业银行业务进行准确定位。在目前存贷利差越来越小的情况下，仍旧只重视开拓传统存贷业务，延迟了商业银行业务创新的进程。而基层从业人员的业务技能与知识结构又较为老化，高素质从业人员不多，难以适应新形势下银行业务发展与创新的要求，这已成为我国银行业不能开展技术含量高的品种业务的“瓶颈”，阻碍了商业银行业务创新的步伐。另外，社会公众的金融意识不强，不适应业务创新的需要。社会公众是国内银行最大的客户群，中国人民银行新近公布的统计数据显示，今年一季度我国城乡居民储蓄存款余额达11.2 万亿元，个人储蓄与对公储蓄的比例已经从4：6切换到6：4。然而，长期以来社会公众固守传统的理财观念和金融意识，不仅影响了商业银行的业务创新，也助长了一些银行业务经营的惰性。在发达国家中，个人客户已经成为银行业最重要的利润来源，零售业务一般要占到40%-70%的利润空间，而国内商业银行尚达不到10%。

2.3 国内现有的有关政策和制度的不合理

由于我国市场经济发展的历程还十分短暂，且市场风险较大，金融监管水平不高，

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