从信贷流程人手防范操作风险(3)

六、结论

组织架构设计是商业银行管理中最基础，最重要的部分。一方面组织架构决定银行业务流程；另一方面银行业务流程整合与改进，则为组织架构改造创造条件。为了实施授信业务流程再造，一是要坚持加强授信业务风险垂直集中控制，完善授信中后台业务集约化处理。主要是要加快完善总行、分行、一级支行信贷审批中心和放款中心建设，加快分行、一级支行信用风险派驻制步伐。二是要按照计算机管理的要求，制定各类信贷业务的标准化流程，明确信贷业务的授权、授信、调查、审查、审批、贷后管理、统计分析、档案管理等各环节的操作内容和管理要求，逐步实现信贷业务操作和管理的程序化、标准化，实现对信贷业务全过程的计算机控制和管理。信贷人员必须按照规定的权限、流程和内容进行操作，才能完成信贷业务，从而避免手工操作的随意性和不确定性，降低违规操作风险。同时，以统一的技术平台为依托，对现有的信贷管理制度进行整合，对其中不适于计算机操作的规定进行调整，将独立的、分散的制度规定进行整合，强化信贷政策制度的刚性控制，提高总行集中控制风险的能力和管理效率。要尽快制定信贷管理系统运行管理办法，对各级信贷人员的授权、操作程序、内容和职责要求进行规范，为全面实现信贷业务操作和管理的计算机化提供制度保障。

由于各种原因，我国商业银行在防范操作风险控制方面发展较晚，无论是理论和实践上都与欧美国家的商业银行有着一定的差距。欧美国家的商业银行通过长期的经营实践、研究和理论，形成了一套行之有效的管理经验。他们高度重视防范风险，普遍认为风险控制的重心应在事前，而不是事后完善。因此，他们一般都拥有一套完整的事前风险防范过程，包括：严格的风险监测机制，高效的风险事前预警，及时和准确的风险报告，有效的风险评估。作为风险有效管理的关键，将风险量化有助于准确识别和把握业务流程中的风险，同时将风险计算得出的结果准确记入到银行经营成本，从而准确分析出如何确保银行盈利空间。另外，他们还制定了详细的定量指标，利用信息化系统设置自动的预警标准及自动拦截指令，一旦违规操作超出预警标准则会自动拦截，防止违规操作，成功地将风险遏制在萌芽状态。因此，国内商业银行应结合国情，适当借鉴欧美国家商业银行操作风险防控的经验，进一步提升操作风险防范水平。

参考文献：

[1] 徐桂茏.商业银行“流程银行建设”研究[D].北京交通大学，2009.

[2] 徐景.中小股份制商业银行公司银行业务流程再造研究[J].现代商业，2011（2）.

[3] 中国银行业监督管理委员会.商业银行合规风险管理指引.金融论坛，2006（3）.

（作者单位：温州银行 浙江温州 325000）

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