小微企业贷款的风险定价策略(2)

行业不同，产业环境不同，对小微企业经营状况会产生直接的影响。小微企业如果可以选择合适的行业，发展状况就会较为理想，生存空间就会较为广阔，这样，企业偿还银行贷款的能力较强。而如果小微企业所选择的行业不理想，受到行业环境的影响，其发展就较为困难，企业发展状态不好，必然会影响到其还贷能力，在这种情况下会产生较大的信贷危机问题。作为银行，研究小微企业行业分布情况，对自己的客户行业进行准确的定位，在此基础上设计贷款模式和策略，才能有效降低信贷风险问题。

二、小微企业贷款的风险定价策略

作为银行，用积极的眼光对小微企业的发展进行审视，采用先进的现代技术管理策略，推动小微企业贷款业务的健康发展，积极开展小微金融业务，无论是对银行本身，还是对于小微企业发展都有重要的影响。贷款利率定价是银行开展贷款业务的重要环节，制定科学合理的贷款风险定价机制，保障贷款利率能够覆盖风险和运营成本，这样，银行才能保障一定的盈利，同时有效的贷款风险定价机制，也可以最大限度地满足小微企业客户的发展需求，促进小微企业进一步发展。因此，完善小微企业贷款风险定价机制和策略是非常重要的。

（一）通过对贷款基础成本率进行预算辅助小微企业贷款定价

银行确定小微企业贷款定价模式，必须要对贷款基础成本率进行预算确定。对于银行而言，贷款成本包括可见性成本，这种可见性成本主要是由赋税、营运及资金三部分构成的。另外还包括一些隐性成本，这种隐性成本主要是由风险成本和资金成本组成的。银行在计算贷款基础成本率的时候，需要重视三个相关因素，即资金成本率因素、贷款费用率因素和贷款价格含税率因素。

1.资金成本率因素。银行资金来源途径较广，主要包括顾客存款资金、央行借款资金及一些发行的债券等。资金成本需要依据其来源不同进行分类，资金来源不同，其分类情况也会不同。因此在对整体资金成本进行计算的时候，多采用加权平均法方式进行资金成本率计算，这种方式是通过对各种资金成本进行综合加权以确定资金成本率。

2.贷款费用率因素。银行在贷款业务开展过程中，需要耗费一些管理方面的费用，这种业务管理费用也是贷款损耗的费用之一。银行在计算贷款费用率的时候，需要考虑间接费用率和贷款业务费用率两种因素，两者相加就可以得出贷款费用率的数据。贷款业务费用率主要指在一定阶段内，银行开展的一些营销、放出贷款等经营活动中消费的可变费用，而贷款发放所得到的收入可以对这种消费的可变费用进行填补。

3.贷款价格含税率因素。税法规定，商业银行利润中的所得税不应该包含在成本支出范围内，商业银行的成本支出包含有征收营业收入的税金及附加税金等内容，因此，作为商业银行，无论贷款能不能获得收益，取得利润，都是需要缴纳营业税金，需要缴纳附加税。在进行贷款成本价计算的时候，需要将这种交税情况考虑进去。

（二）通过风险溢价方式辅助小微企业贷款定价

银行在对小微企业进行贷款风险定价时，在开展小微金融业务的过程中，要注意到贷款风险定价情况还受到风险溢价因素的影响，这里的风险溢价因素主要包括违约风险溢价和期限风险溢价两方面的内容。

1.违约风险溢价。银行根据客户的信用情况，对贷款的预期损失率和非预期损失率进行研究，计算出两者之和就可以得出违约风险溢价数据。通过分析违约风险溢价数据研究小微企业贷款的风险定价情况，并确定贷款风险定价模型，以实现对贷款风险的有效控制。

预期损失率指的是，银行在经营活动中，不可避免的会产生一些风险损失问题，在一定的时期内，银行风险损失发生的概率是客观的，并且这种损失是不可预测的。银行根据一定阶段内，有关小微企业的贷款状况及发生违约事件的情况，对已知的各信用等级的小微企业的违约发生可能性进行研究，并研究其违约损失率，二者相乘就可以得出预期损失率的具体数值情况，在得出预期损失率的基础上，对贷款风险进行定价。

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