我国中小企业融资困境分析(5)

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营管理水平。三是要健全企业内部财务管理制度，做到财务管理规范透明，财务数据真实可靠，同时要形成将财务报表定期提交外部审计机构审计的意识，提高财务数据的可信度，构建良好的银企合作关系，以自身的实力取信于银行，增强融资能力。四是要提高诚信意识，增强信用观念，加强对自身债务的管理，防止资金链的断裂，确保自身在金融机构没有不良贷款的记录，从而树立良好的信用形象，为企业顺利融资创造积极的条件。

5.2创新金融产品和完善金融体系

各类商业银行应积极开展制度创新，积极开展产品创新，推出满足中小企业不同需求的贷款产品和金融服务，包括固定资产贷款和周转奖金贷款。例如，中国建设银行根据信贷业务风险特点将小企业信贷业务分为“速贷通”业务和“成长之路”业务。商业银行还应扩大抵押贷款范围，以借款人经营活动所形成现金流量和个人信用为基础，以其己有可抵押资产和未来融资项目形成资产和权益进行抵、质押。比如动产担保融资，作为中小企业来说，他们没有合格的抵押品，不动产较少，融资的门槛就越来越高。《物权法》规定，不仅不动产可以用于抵押，而且动产也可以用作抵押担保品。同一天生效实施的中国人民银行《应收账款质押登记办法》，明确和规范了应收账款质押登记的范围、机构和程序，为银行业创新应收账款质押担保方式提供了平台。《物权法》的出台，拓宽了抵押担保品的范围，机器设备、存货和应收账款等都可以作为抵押品。对于那些信贷需求旺盛但缺乏有效不动产抵押的中小企业而言，是解决资金困难的及时雨。

要解决好中小企业的融资问题，促进中小企业持续健康发展，仅仅依靠一个银行体系是不够的，必须建立起一套完善的、多形式的中小企业金融体系。现阶段我国市场经济体系的发育还不够成熟，国家财力物力也相对有限，因此我国应建立间接扶持为主、直接扶持为辅的“混合型”中小企业政策性金融体系。

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5.3放松对民间金融控制，引导非正规金融的发展

针对民间金融固有的风险问题，应该采取措施来进一步规范其发展而不是压抑控制。在江浙一带，民间金融在中小企业发展中起到的作用己得到大家的肯定。引导其健康发展，首先，通过采取疏堵结合的方法区别对待民间金融，给予民间金融机构足够自主经营的空间，建立民间金融机构的准入和退出机制，合理规划民间金融格局，审慎把握好民间金融合法化的力度和速度等五个方面来确立民间金融的合法身份。

其次，通过建立民间金融的内部治理结构、风险内控制度、监测通报制度、风险预警机制和风险处置机制来化解民间金融存在的风险，进一步完善其金融监管机制。

最后，进行产权改革，建立起合理的产权制度，来进一步明晰产权，以使民间金融机构内部形成一个权力和责任明确，能合理选择和评价、有效约束或监督经营者，从而能有效维护股东的所有者权益的治理结构。比如构建以民间中小银行和民间合作金融组织为主体的新型民间金融机构，建立健全中小企业融资体系。

5.4合理配置金融管理权

制约我国中小金融机构发展的主要障碍是金融管理权在地方与中央配置不合理，改革我国的金融体制必须对金融管理权进行重新配置。重视地方政府在金融机构监管中的地位，适当下放中小金融机构的审批权和管理权给地方政府。因为中小金融机构和地方经济发展息息相关，中小金融机构的良好发展对地方政府推动经济建设非常有利，而不良发展首先冲击的也是地方经济，所以地方政府有掌握监管权的动力。即使发生出现问题，因它的地域性对整个金融体系的冲击十分有限。而给予地方政府适当权利也符合现代经济学的一个基本规律:谁拥有信息优势，谁掌握控制管理权是有效管理的基本制度安排。我国各地经济状况与特点不同，对融资的需求也各异，发展适合本地经济特点的地方金融体系是地方经济多样性的客观需求，同时也会打破国有银行垄断的局面，促成国有银行和地方金融有效竞争的局面，从而打破中小金融机构发展的怪圈。

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6 结论

融资难问题一直困扰着的我国中小企业的发展，如何缓解中小企业融资难问题，是我国政界和学界共同关心的话题。随着世界金融危机进一步向实体经济的蔓延和我国扩大内需的紧迫性的加深，中小企业的融资需求变得日渐迫切。

总之，解决中小企业融资难的问题是一个庞大复杂的系统工程，这个工程可以分为三个部分：中小企业自身，金融机制，政府。核心部分在于中小企业自身能力提升，基础部分则在于金融机制的改进配合相适应和政府积极且恰当的引导和支持。而信用问题始终贯穿于这二个方面，是它们的交集。解决这一课题，不仅仅是资金量上的支持，更要提高企业自身融资能力和信誉度；注重金融机制改革；改善政府调控宏观经济的职能，加强制度供给和金融扶持，培育良好的社会信用体系，发挥市场机制在资源配置方面的基础性作用。以上这些都为解决中小企业融资难的问题提供了有效、合理的方案。

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致 谢

本论文的完成是在朱老师的细心指导下进行的。在每次论文遇到问题时，老师不辞辛苦的讲解才使得我的设计顺利的进行。从论文的选题到资料的搜集直至最后论文的修改的整个过程中，花费了朱老师很多的宝贵时间和精力，在此向老师表示衷心地感谢！老师严谨的治学态度，开拓进取的精神和高度的责任心都将使我受益终生！

其次要感谢重庆理工大学，让我在大学的四年里不仅学到很多理论知识、进行许多实践培训，而且还教会了我很多做人的道理。没有学校和学院领导对我关心，我不可能顺利完成我人生中最重要的本科学业。

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参 考 文 献

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