大学生信用卡问题及原因分析(4)

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并对大学生信用情况的动态跟踪和及时提醒，这样既可以加强风险控制，也可以方便有信贷需求的大学生。

3.发卡后风险管理。银行应对大学生进行信用卡知识和使用的教育和培训，引导其正确使用信用卡，同时提供优质服务， 拓宽服务渠道，提高客户满意程度，以加强品牌忠诚度建设；应定期审核大学生交易记录，强化对透支和挂失止付的管理，通过合法的交易方式和业务手段将信用卡风险转移给持卡人和保险公司，建立风险准备金制度以补偿信用风险，同时进行资产证券化，利用金融衍生产品将信用卡表内业务转化为表外业务，有效化解风险。

(二)外部管理

1.建立完整健全的社会信用体系。在人人都讲诚信、人人都用信用的社会里，人

们会重视自己的信用记录，自觉地减少违约行为。扩大信用体系的信息覆盖范围，为每个大学生建立信用档案并出具信用报告，使银行在消费信贷和信用卡审批过程中有审核依据；实现区域间信息共享，建立健全全国共享的数据库，以便对大学生信用记录进行查询和使用。发卡银行可以联合起来成立信用卡同业协会，共同防范风险。发卡机构建立信用卡风险控制体系，加强内控制度。政府应该适当监管，及时预警和规范，为大学生信用卡健康发展提供保证面对一些主体无效的逐利行为，市场调节常常滞后。因此，政府需要及时预警、监管和规范。2008年美国次贷危机的爆发是缺乏政府监管的血的教训，而2009年我国银监会发布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》则是对当时无序的大学生信用卡市场进行的及时规范。为此，建议相关政府机关继续适当作为。对相关规定的落实进行监督，以防出现有法不依状况；同时，应明确规定发卡银行、持卡人各自的权利义务、发卡程序、担保条件、透支额度、提示方式、无意透支和恶意透支的鉴别、违约责任等，以法律手段从根本上保障信用卡市场正常、健康地运行与发展。

2.学校教育引导大学生科学理性消费。学校需要多方配合，对大学生进行诚信意识、社会责任教育；重视道德教育在大学教育体系中的地位和作用，寓教于理，从他律引向自律，激发学生的诚信需求；开展理财教育，帮助学生培养科学理性的消费观。对自制力较差的同学，引导其主动地、有计划地消费，营造理性消费的氛围；建立大学生诚信监督、惩罚机制。在建立学生信用档案的基础上，对每个学生信用状况进行科学评级，并定期根据其信息记录重新评估，对有严重不良信用记录和濒临诚信降级的学生给予教育和监督，对情节严重和屡教不改的学生给予纪律处分或取消评优等处罚，在校园内建立“诚信光荣，失信可耻”的舆论氛围。银行还可以与高校建立联合信用管理信息平台，充分发挥信用数据库的作用。高校把个人信用数据库的信用记录情

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况作为大学生评优评先、选拔干部等的条件之一。高校学生管理部门可以定期向商业银行信贷审查人员提取有关个人信用报告。共建信用制约机制，加强联合监管。

3.联合家庭、学校、社会的力量规避风险。对于具有完全民事行为能力的子女所欠银行债务，从法律角度来说，家庭其他成员无代为偿还欠款的义务。但是，要从根本上解决问题，一方面需要家庭应做好对子女的教育和引导，同时还需监管部门督促商业银行合理授信；另一方面，银行可采取对申请人的经济能力、理财能力、信用情况严格审查，要求申卡学生需提交父母的书面授权书，并由发卡行与家长共同对持卡学生进行“财政监督”。培养大学生的诚信意识，提高信用风险意识并保持良好的信用记录。

4.大学生自我教育和自我约束。培养独立意识，学习理财知识，提高理财能力；克服攀比心理，培养积极向上的人生态度，形成科学、正确、理性的价值观。大学生应该提高自己的责任意识。大学生是负有法律刑事责任却没有独立经济能力的群体，在办信用卡时应该更为谨慎。

各个银行只有以更加专业、更加规范的管理制度对待大学生信用卡问题，正确引导大学生理财，针对性的设计产品功能和开展营销活动，加强风险管理，这样既可以树立良好的服务形象，满足有需求的大学生，又可以降低银行的信用风险与风险管理成本。同时，家庭、学校要加强教育，大学生个人注意自我约束，对自己的信用记录高度重视，培育良好的信用意识，创建大学校园信用文化，防范学生信用风险。促进大学生信用卡的正常发展。

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致谢语

在整个论文的写作过程中，我的指导老师曲绍强在定稿之前给予我多次指导，使论文得以顺利完成，在此表示衷心的感谢；同时，对在此过程中给予我无私帮助的杨家珍等老师表示诚挚的谢意。

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参考文献

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