大学生信用卡问题及原因分析(2)

山东工商学院2012届毕业论文

摘 要

近年来，我市信用卡业务迅速发展，而大学生作为一个很有潜在客户价值的特殊群体，成为很多银行业务争夺的对象。然而由于大学生无收入且消费心理不成熟，办卡目的不明确，银行审查不严及个人道德缺失，学校及社会忽视对大学生信用观念的教育等诸多原因，银行风险管理下大学生信用卡使用存在一些问题，主要有欠费情况严重，信用卡使用率低，坏账比例逐年增加，大学生信用意识不强等。银行应从建立责任连动机制，明确大学生信用卡发卡标准，加强对持卡人的信用档案管理，及时了解大学生信用卡使用者使用期间的信用情况等方面入手，解决大学生信用卡使用存在的问题，从而改变大学生信用卡使用过程中的不良状况，以更好地实现当期收益及潜在收益，防范债券风险，保证债权安全。

关键词：大学生；银行；信用卡；风险管理；问题；原因；措施

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Abstract

In recent years, the our city credit card business is developing rapidly, and college students as a special group of potential customer value, become a lot of bank business object for the. However, due to no income and consumption of college students psychological immaturity, card of purpose is not clear, the Bank review of lax and personal morality, school and social neglect to college students the concept of credit education and many other reasons, the bank risk management under the college student credit card use has some problems, mainly in arrears serious, credit card use rate is low, the proportion of bad debts has increased year by year, the university student credit consciousness not strong. Banks should establish clear responsibility linkage mechanism, college students credit card standard, strengthens to the cardholder's credit archives management, timely understanding of College Students' credit card users during use credit to wait for respect proceed with, solve the university student credit card use problems, thus changing the university students in the course of using credit card bad situation, to better achieve the current revenue and profit potential, the guard bond risk, ensure the security of creditor's rights.

Keywords: College students; Bank; Credit Card; Risk Management; Problems;

Reasons; Measures

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目 录

一、信用卡的概念及分类 ................................................ 1 二、烟台市大学生信用卡使用现状 ......................................... 1 三、银行风险管理下大学生信用卡使用存在的问题 ........................... 2

(一)欠费情况严重 .................................................... 2 (二)制度缺陷 ........................................................ 3 (三)信用卡使用率低 .................................................. 3 (四)坏账比例逐年增加 ................................................ 4 (五)收单风险较大 .................................................... 5 (六)欺诈风险较大 .................................................... 5 (七)大学生信用意识不强 .............................................. 5 四、问题产生的原因分析 ................................................. 5

(一)大学生无收入且消费心理不成熟 .................................... 5 (二)办卡目的不明确 .................................................. 6 (三)银行审查不严及个人道德缺失 ...................................... 6 (四)学校及社会忽视对大学生信用观念的教育 ............................ 7 五、加强大学生信用卡风险管理的相关建议 ................................. 7

(一)内部管理 ........................................................ 7 (二)外部管理 ........................................................ 8 六、结论 ............................................................... 8 致谢 .................................................................. 10 参考文献 .............................................................. 11

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一、 信用卡的概念及分类

信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。我们现在所说的信用卡，一般单指贷记卡。 通俗地说，信用卡就是银行提供给用户的一种先消费后还款的小额信贷支付工具。即当持卡人的购物需求超出了持卡人的支付能力或者持卡人不希望使用现金时，持卡人可以向银行借钱，这种借钱不需要支付任何的利息和手续费。信用卡就是银行答应借钱给持卡人的凭证，信用卡将可以告诉：持卡人可以借银行多少钱、需要什么时候还。另外持卡人还可以在信用卡中没有钱的情况下，直接从ATM机器中取出现金。

按发卡组织分：威士卡、JCB卡、Discover发现卡（美洲）、联合信用卡（台湾）、、NETS（新加坡）、BC卡（韩国） 、中国银联卡（中国大陆）等。 按信用等级分：普通卡（银卡）、金卡、白金卡、无限卡等 按是否联名发行分：联名卡、标准卡（非联名卡）、认同卡。 按卡片形状及材质分：标准卡、迷你卡、透明卡等。 按信息储存介质分：磁条卡、芯片卡。 按卡片间的关系分：主卡、附属卡。

按持有人的身份分：个人卡、公务卡、公司卡。

个人卡中根据面向对象不同划分出大学生卡，大学生信用卡是银行专门针对在校大学生发行的信用卡，具有免费异地汇款、先消费后还款、分期付款购物等金融功能。

二、烟台市大学生信用卡使用现状

2004 年 9 月 20 日，金诚信用和广东发展银行联合发行了第一张大学生信用卡。招商银行“Young 卡”中国建设银行的“龙卡名校卡”，中国工商银行的“牡丹学生卡”等都占据了大学生信用卡市场的一席之地。而大学生是没有稳定收入来源的社会群体，绝大部分大学生的生活来源来自父母。信用卡鼓励超前消费的特性和大学生群体本身收入的局限性形成了鲜明的冲突，由此引发了一系列的问题。但大学生知识结构高，毕业之后可以迅速补充到社会的各个领域，成为社会的中坚力量，从这个意义上

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讲,信用卡在高校中的合理流通和正确使用，将给高校大学生的消费结构与观念带来积极的影响，并将在不远的未来开启一场社会消费模式的变革。

目前烟台市商业银行信用卡业务现已步入快速发展时期，据调查，烟台市目前在校大学生120,000人， 2010年有 30%的大学生拥有信用卡，另有超过 25%的学生计划申请信用卡。大学生已成为刷卡消费的潜力军。随着 2006年中国金融市场的全面开放，从首张大学生信用卡发行开始，大学生信用卡透支无力还款等违规现象就日趋严重，信用卡风险发生频率越来越高，这直接影响到了银行业信用卡业务的利润收入。

银行风险管理的目的是结合发卡行的战略分析和市场定位，在有效控制负债风险敞口的同时，竭力使盈利指标最大化。通过识别和有效地管理现有资产组合中各个部分的风险级别，并有效获得目标市场，达到最终获得利润。因此，如何利用好大学生信用卡这一载体，并有效管理风险，实现当期收益和潜在收益，成为各大银行共同面临的重要课题，也是当前迫切需要讨论和解决的社会热点问题。

三、大学生信用卡使用存在的问题

由于烟台市许多商业银行与众多经销商有合作关系,使用银行信用卡,不仅可享受刷卡消费的便利，还可独享全国上千家特惠商户的贵宾级优待,享受增值服务,这大大促进大学生刷卡消费行为的发生。因此受到了大学生的极度欢迎。大学生在最初被迫使用刷卡消费来免取年费的同时，逐渐体会到刷卡消费的方便快捷，刺激了学生转变为主动用卡群，自然而然也刺激了消费额的增加。但由于大学生消费观念还不成熟，有盲目消费的趋势，等到还款日时，便增加了学生还款的难度，使得银行面临较大信用风险。

同时，大学生作为一个特殊的无收入群体，许多大学生又普遍具有超前的消费观念，卡后是否具有还款能力具有极大的不确定性，这些都给银行带来了较大的风险。

(一)欠费情况严重

烟台市各家银行信用卡发卡力度增加的同时，大学生信用卡逾期欠费情况凸显。大学生属于没有固定收入来源的群体，随着就业压力增大,许多大学生面临毕业找不到工作的危机，欠费情况凸显。这直接影响到银行信用卡业务利润收入。在调查中，烟台市大学生还款率是比较高的，但是我认为其中是存在一定偏差的。据媒体报道，大学生无法支付信用卡账款的不少，有的甚至上万元，各大商业银行也表示，发行大学生信用卡后，坏账率迅速攀升。另外，信用卡欠账不还案件也不断增加。我分析，可能是因为有的同学碍于面子，怕被同学笑话，或不愿意让别人知道。另外一个原因，我认为是烟台并不是一个大都市，消费水平并不像上海、北京那样高，学生进行超前

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