中国网上银行的现状与发展分析最后(2)

品。由过去网银业务类型单一、服务有限，发展至如今的种类丰富、服务品种繁多，陆续形成自己独有的品牌，如：工商银行的“金融@家”、农行的e顺”、建行的“e路”、招行的“一网通”等在广大用户中间均有良好的口碑。

4.外资银行已开始进入我国网上银行领域

自从我国加入世贸组织后，外资银行也看中了中国金融的广阔前景，开始关注并涉足中国的网上银行，与国内银行展开竞争。目前有花旗、汇丰、恒生等十多家外资银行面向我国开通网上银行业务，随着我国经济的快速发展和对外开放程度的进一步深化，全球经济一体化进程会使更多的外资银行进入我国网上银行业务领域。

（二）中国网上银行目前存在的问题

任何新生事物在发展的过程中总会存在这样或那样的问题。与国际上先进的银行相比，目前中国的网上银行在以下几个方面有待提高。 1、网络安全有待提高

在网络安全方面，由于互联网的开放性和虚拟性，对“防火墙”、身份认证、安全系统层SSL协议、安全电子交易SET标准及其他技术措施的要求更高。而在信息的真实性、客户身份的合法性、支付信息的不可否认性、支付信息的完整性、网上交易的合法性等方面，还不能够完全消除人们的疑虑。此外，黑客、木马病毒的攻击使网民在支付过程中防不胜防。2009年3.15晚会曝光的“顶狐”案件更是让人们对网上银行的安全忧虑到达了高点。 2、盈利机制有待形成

虽然网上银行发展势头很好，但由于上网人数与网上消费不成正比。企业和个人间的电子商务交易量还处于低水平，网上金融交易规模占比较小，网上银行的客户层面窄，人数较少，平均成本较高，难以产生规模效应。网上银行所提供的主要是简单的支付服务，中间业务收入很少。由于发放贷款的功能较弱，难以形成传统的靠存贷利差盈利的机制。现阶段网上银行主要还是依靠母体银行的投入与支持，主要是商业银行部分传统业务在网上的延伸，业务的深度和宽度都有限，同质化比较严重，缺乏面向客户设计产品和差异化服务。 3、法规建设与监管滞后

《网上银行业务管理办法》、《电子支付指引》、《电子银行业务管理办法》、

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《电子银行安全评估指引》等法律法规相继颁布实施，规范了网上银行业务的市场准入、运行管理和风险控制，为保障网上银行健康发展奠定了法律基础。但仍滞后于网上银行发展速度，指导性和可操作性还存在不足。网上银行在有关服务承担者的资格、交易规则、交易合同的有效性、交易双方当事人权责明晰及消费者权益保护等方面比传统银行更加复杂、难以界定。同时，我国的信用体系建设刚刚开始，企业和个人的信用程度较低，全民的信用意识比较淡薄，违约、毁约甚至欺诈现象屡见不鲜，更不用说是在完全虚拟的网络环境中了。 4、缺乏专业人才

网络银行的发展需要大量高端技术人才，特别是对计算机网络和金融业务两者均精通的高素质人才。而我国目前从事银行业人员专业技术水平均较低，这对于网络银行的发展及产品的创新和研发极为不利，同时人力资源的利用率也较差。因此，招聘和培养高端技术人才是网上银行持续发展的当务之急。

三、中国网上银行的发展分析

（一）中国网上银行的发展历程

互联网的发展普及并持续高速发展，为我国网络银行的快速发展提供了坚实的基础。1966年2月，中国银行首先在互联网上建立了主页，开始通过国际互联网向社会提供银行服务。其后，各大商业银行纷纷投入到网上银行的建设中，相继推出网上银行业务。经过几年的发展，设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量不断增加，外资银行开始进入网上银行领域，截止2010年6月，网民规模达 到4.2亿 人，较2009年年底增加了3 600万人，互联网的普及率攀升至31.8％，较2009年年底提高了209%。

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中国网上银行发展的主要历程

时间 萌芽期 特征 主要事件 网上银行服务1996年，中国银行投入网上银行的开发。 1997年，中国银行建立网页，搭建“网上银行服务系统”。 (1996-199年) 开发和探索 起步阶段 1998年4月，招商银行在深圳地区推出网上银行服务，“一网通”品牌正式推出。 1999年8月，中国银行推出网上银行。 各大银行纷纷1999年8月，建设银行推出网上银行服务。 (1998-200年) 推出网上银行2001年，农业银行推出95599在线银行;2002 服务 年4月推出网上银行。 2002年底，国有银行和股份制银行全部建立了网上银行，开展交易型网上银行业务的商业银行达21家。 发展阶段 网上银行品牌2003年，工行推出“金融@家”个人网上银行。 建设加强，产2005年，交行创立“金融快线”品牌。 品和服务改善2006年，农行推出“金e顺”电子银行品牌。 成为重点，重2007年，个人理财市场带动网上基金业务猛(2003-201年) 点业务发展带增，拉动个人网上银行业务的大幅增长。 动各大网上银2008年，网银产品、服务持续升级，各银行在行业务快速发客户管理、网银收费等方面积极探索。 展 成熟阶段 网上银行逐步2010年8月30日，第二代网上支付跨行清算系统(超级网银)正式上线。 （2010年后） 发展 （二）中国网上银行的发展预测

1、中国网上银行交易额规模

2011年，中网上银交易规模达701.1万亿元，同比增长35.9%。艾瑞咨询认为，国内宏经济稳定，用户消费习惯的养成，银业自身业务的创新和信息科技的日新月异都推动着我网上银行的快速发展。十二五期间，如果国际金融环境没有

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显著恶化，国内经济不出现重大动荡，网上银行将依然保持一个平稳的发展速度。但随着行业逐渐步入成熟期，以及手机银行、电话银行等替代产品的发展，网银增长速度将逐年降低，预计2014年左右网银交易规模有可能在现有水平上翻一番。

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2、中国网上银行交易规模结构

2011年企业网银交易规模依然是中国网银交易规模的主体构成部分，个人交易规模占比达到19.7%，比上年上升1百分点。随个人网银交易规模的相对较快增长，其占比会在未来四年内逐步上升。

3、中国电子银行交易笔数替代率

2011年中国电子银行替代率达66.9%，即电子渠道交易笔数总量是柜面交易笔数的俩倍左右。电子渠道交易本低，不受固定工作时间限制，节省银行网点和人力成本，是支撑银行改革的经济助力，也是银行完善业务、增加用户黏性新战场。对客户来说，电子渠道免去网点排队和手持大量现金的麻烦，手机银行等移

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