中国网上银行的现状与发展分析最后

中国网上银行的现状与发展分析

【摘要】：进入21世纪以后,商业银行发展网上银行业务已经成为一个不可避免的趋势。20世纪末,我国开始融入这股潮流，经过10余年的发展,我国商业银行不论是在量上还是在质上都获得了飞跃的发展。与此同时,我国网上银行也存在许多问题。本文分析了我国网上银行的现状与发展，通过研究为我国探寻了一条适合我国网上银行发展的创新道路。针对我国网上银行的监管体系还不健全，本文就健全网银监管法律体系做了一些研究。 【关键词】：网上银行；发展创新;法律监管

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目 录

摘 要 ................................................................................................. 错误！未定义书签。 前 言 ............................................................................................................................... 1 一、中国网上银行概述..................................................................................................... 1

（一）网上银行的基本概念....................................................................................... 1 （二）网上银行的基本特征....................................................................................... 1 （三）网上银行的业务介绍....................................................................................... 2 二、中国网上银行的现状分析 .......................................................................................... 3

（一）中国网上银行的现状....................................................................................... 3 （二）中国网上银行目前存在的问题......................................................................... 4 三、中国网上银行的发展分析 .......................................................................................... 5

（一）中国网上银行的发展历程................................................................................ 5 （二）中国网上银行的发展预测................................................................................ 6 四、中国网上银行的发展创新 .......................................................................................... 9

（一）技术创新是网上银行发展的基础 ....................................................................10

（二）以客户为中心创新网上银行 ...........................................................................10 （三）微博创新网上营销 ......................................................................................... 11 （四）网上银行与电子商务相结合 ........................................................................... 11 五、加强网上银行的法律监管 .........................................................................................13

（一）健全网络银行相关法律制度体系 ....................................................................14 （二）建立协同监管的金融监管机制........................................................................14 （三）健全网上银行业务的信息披露制度.................................................................14 （四）完善相关立法以加强对网上银行客户隐私权的保护 ........................................15 六、结论及建议 ..............................................................................................................15 致 谢 ............................................................................................................................16

前 言

近年来，随着我国经济的快速发展，传统银行营业方式由于受各种因素的限制，远远不能满足广大用户的消费需求，加之网络技术的持续发展和普及，以网上银行为代表的电子商务活动开始被广泛应用，拓展网上银行业务是现代银行业发展的必然趋势。基于此，对网上银行的特点、目前的现状、存在的问题及发展等方面进行探讨，进而提出一些有利于我国网上银行发展的建议，以期推动我国金融产业的健康、快速发展。

一、中国网上银行概述

（一）网上银行的基本概念

网上银行，包含两个层次的含义，一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。在日常生活和工作中，我们提及网上银行，更多是第二层次的概念，即网上银行服务的概念。网上银行业务不仅仅是传统银行产品简单从网上的转移，其他服务方式和内涵发生了一定的变化，而且由于信息技术的应用，又产生了全新的业务品种。网上银行网上银行又被称为“3A银行”。因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间、任何地点、以任何方式为客户提供金融服务。

（二）网上银行的基本特征

与传统银行相比，网上银行有许多较为显著的经济特征。 1、信息量大且新

网上银行可以为客户提供大量、更新快速的信息，包括金融市场动态、业务信息、外汇信息、投资理财信息等，还可以提供业务咨询、宣传及进行客户调查等项目。

2、运行成本低

网上银行主要是以电脑网络系统为基础，没有固定的营业场所和营业人员，只需要在银行网页上操作相应的服务即可，而传统银行需要建立分布广泛的营业网点，这样一来，就需要投入大量的资金、人力、物力等，成本非常高。因此，网上银行与传统银行相比，降低了运行成本，节约的大量票据的印刷费用和流通

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费用，既节约成本，又环保低碳。

3、操作迅速、快捷及高效率

网上银行处理业务以电脑的处理能力为依托，互联网络又有超越时间约束和空间限制进行信息交换的特点及优势，用户只需通过网络，就能得到银行每周7d，每天24h的不间断服务。相比传统银行，突破了传统银行需要在各地分支机构才能办理的银行服务。同时，网上银行可以同时接纳5万个用户同时办理各项业务，为顾客节约了大量排队时间，效率非常高。另外，利用网上信息的交互性，可以及时了解客户的消费需求，进一步针对市场需求，快速地更新网银产品，从而显示出其独特的操作优势。

4、虚拟性和复杂性

与具有物理实在性的可见、可感的传统柜台银行相比，网上银行是虚拟化的金融服务机构，这种虚拟使得交易活动变得扑朔迷离，各种因素的不确定性使得风险因素的增加，因而网上银行的虚拟性和复杂性显而易见。

5、知识性和能动性

金融业的巨大变革和迅猛发展促进了高科技产业的形成和崛起，而现代金融的高效与灵活运作需要高科技来支持。网上银行作为后时代经济主体，对软件特性的要求将更加精细。软件中的知识价值不断凸显其重要性，而这种知识的价值，加速产品的生命周期，推动企业不断创新，从而在市场中占据有利位置。网上银行的知识性和能动性是一种区别于传统的全新概念。

（三）网上银行的业务介绍

一般说来网上银行的业务品种主要包括基本业务、网上投资、网上购物、个人理财、企业银行及其他金融服务。 1、基本网上银行业务

商业银行提供的基本网上银行服务包括：在线查询账户余额、交易记录、下载数据、转账和网上支付等。 2、网上购物

商业银行的网上银行设立的网上购物协助服务，大大方便了客户网上购物，为客户在相同的服务品种上提供了优质的金融服务或相关的信息服务，加强了商业银行在传统竞争领域的竞争优势。

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3、个人理财助理

各大银行将传统银行业务中的理财助理转移到网上进行，通过网络为客户提供理财的各种解决方案，提供咨询建议，或者提供金融服务技术的援助，从而极大地扩大了商业银行的服务范围，并降低了相关的服务成本。 4、企业银行

企业银行服务一般提供账户余额查询、交易记录查询、总账户与分账户管理、转账、在线支付各种费用、透支保护、储蓄账户与支票账户资金自动划拨、商业信用卡等服务。此外，还包括投资服务等，部分网上银行还为企业提供网上贷款业务。

5、其他金融服务

除了银行服务外，大型商业银行的网上银行均通过自身或与其他金融服务网站联合的方式，为客户提供多种金融服务产品，如保险、抵押和按揭等，以扩大网上银行的服务范围。

二、中国网上银行的现状分析 （一）中国网上银行的现状

1.网银用户和交易规模不断增加

网上银行虽然在我国起步较晚，加之又受全球金融危机的冲击，但是在政府和银行业主管部门的大力扶持下，发展非常迅速，仍然展现出强劲的发展势头，网银用户和交易规模不断增加。

2.用户活跃度提升

随着网银用户的持续增加，越来越多的用户都开始慢慢尝试网银的各种业务。据《2009年中国网上银行调查报告》显示，个人用户人均每月使用网银5.9次，企业用户使用高达11.3次，其中35～44岁的“社会核心”人群和女性网银用户增幅较大。由于网银功能的不断更新，用户使用的活跃度也不断提升，这对于许多网银用户来说，网上银行正在由一种新鲜产品转为日常生活和企业运营的必须产品。

3.业务种类逐渐丰富，形成各自品牌

我国网银业务从起步到现在随虽然只有短短的十几年时间，但发展速度非常快，紧跟经济和时代潮流的快速发展，不断研究不同用户的需求，更新自己的产

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