一、单项选择题 同步强化练习
1．下列选项中属于现金等价物的是( )。
A．股票 B．期货 C．货币市场基金 D．期权 2．产生交易动机的原因是( )。
A．分散风险 B．抓住有利投资机会 C．未来收入和支出的不确定性 D．收入和支出在时问上不同步
3．产生谨慎动机的原因是( )。
A．分散风险 B．抓住有利投资机会 C．未来收入和支出的不确定性 D．收入和支出在时间上不同步
4．关于金融资产的流动性与收益率的关系，下列说法中正确的是( )。
A．二者呈反方向变化 B．二者呈同方向变化 C．二者不相关 D．以上说法都不对
5．流动性比率是反映客户支出能力强弱的指标，流动性比率=( )。
A．流动资产／流动负债 B．结余／每月支出 C．流动性资产／每月支 D．流动性资产／总资产
6．关于循环信用，下列说法中不正确的是( )。 A．是按日计息的小额、无担保贷款
B．当持卡人偿还的金额等于或高于当期账单的最低还款额，但低于本期应还金额时，剩余的延后还款的金额就是循环信用余额
C．持卡人如果选择使用了循环信用，那么在当期就不能享受免息还款期的优惠
D．计算方法是：上期对账单的每笔消费金额为计息本金，自该笔账款记账日起至该笔账款还清日止为计息天数，日息3％。。为计息利率
7．理财规划师建议进行家庭财产规划时，流动性比率应保持在( )左右。
A．4 B．3 C．2 D．1
8．下列各项中，不属于( )典当融资的优点。
A．典当行对客户的信用要求几乎为零 B。典当行不可以动产为抵押物
C．到典当行典当物品的起点低 D．典当贷款手续十分简便
9．理财规划师在与客户进行会谈时，首先要做的是( )。 A．向客户说明什么是现金规划、现金规划的需求因素及现金规划的内容
B．收集与客户现金规划有关的信息，如客户的职业、家庭情况、收入状况和支出状况等相关信息
C．引导客户编制月(年)度的收入支出表 D．确定现金及现金等价物的额度
10．在国际货币基金组织对货币层次的划分中，现金位于( )。
A．第一层次(Mo) B．第二层次(M1) C．第三层次(M2) D．第四层次(M3)
11．( )是一种事先不约定存期，一次性存入，一次性支取的储蓄存款。既有活期之便，又有定期之利，利息按实际存期长短计算，存期越长利率越高。
A．活期储蓄 B．定活两便储蓄 C．整存整取 D．零存整取
12．定活两便储蓄的起存金额为( )。
A．人民币1元 B．人民币5 元 C．人民币IO 元 D．人民币50元
13．关于整存整取，下列说法中错误的是( )。
A．人民币的存期分别为3个月、6个月、1年、2年、3年和5年
B．外币的存期分别为1个月、3个月、6个月、1年、2年
C．到期凭存单支取本息
D．可部分提前支取一次，但提前支取部分将按定期存款
利率计息
14．关于零存整取，下列说法中错误的是( )。
A．需要事先约定金额，逐月按约定金额存入，到期支取本息
B．存款金额由储户自定，每月需以固定金额存入 C．若储户中途漏存，可在到期支取前补齐 D．人民币5 元即可起存
15．整存零取的起存额度和存期分别为( )。 A．人民币1000 元；存期分为1年、3年、5年 B．人民币：100元；存期分为1年、3年、5年 C．人民币1000元；存期分为1年、3年
D．人民币10000：~己；存期分为1年、3年、5年 16．自2005年9月21 13起，个人活期存款按( )结息。 A．月 B．季 C．半年 D．年
17．( )是一种不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取日期和金额方能支取的存款。
A．活期储蓄 B．定活两便储蓄 C．整存整取 D．个人通知存款
18．一些银行自动每月将储户活期账户的闲置资金转为
定期存款。当活期账户因刷卡消费或转账取现资金不足时，定期存款将自动转为活期存款。这种储蓄业务叫做( )。
A．定活通 B．定额定期双定存单 C．活期储蓄 D．定活两便储蓄
19．关于绿色存款，下列说法中错误的是( )。
A．中国银行与中华环境保护基金会于2003年11月23日共同启动了“绿色心益通”储蓄捐款活动
B．客户可以是签约账户利息捐赠，也可以是现金直接捐赠
C．签约账户利息捐赠的币种不限
D．签约账户利息捐赠必须使用在中国银行开立的活期或定期整存整取(含一本通)储蓄账户
20．下列各项中，( )属于货币市场基金应当投资的金融工具。
A．股票 B．期限在1年以内(含1年)的中央银行票据 C．可转换债券 D．剩余期限超过397天的债券
21．货币市场基金与其他基金最主要的不同点在于( )。 A．收益高 B．风险大 C．分红免税 D．基金单位资产净值是固定不变的
22．申购或认购货币市场基金的最低资金量要求为( )元。 A．1 B．100 C．1000 D．10000
23．下列关于货币市场基金的说法不正确的是( )。 A．为个人及企业提供了一种能够与银行中长期存款相替代，相对安全、收益稳定的投资方式
B．就安全性而言，投资品种的特性基本决定了货币基金本金风险接近于零
C．就流动性而言，货币市场基金比银行7天通知存款的流动性还要好
D．就收益率而言，货币市场基金的收益率远高于7天通知存款
24．从狭义上说．信用卡主要是指由金融机构或商业机构发行的( )，持卡人在信用额度内可先消费后还款的信用卡。
A．贷记卡 B．准借记卡 C．准贷记卡 D．借记卡
25．信用卡、准贷记卡和借记卡的一个共同特点是( )。 A．可以在信用额度内免息透支
B．持卡人不必为刷卡消费付任何手续费 C．可以在国外透支外币消费 D．可支取现金而不付手续费
26．发卡银行对信用卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，分别按最低还款额未还部分、超过信用
1
额度部分的( )收取滞纳金和超限费。 A．1％ B．3％ C．5％ D．10％
27．关于保单质押，下列说法中错误的是( )。 A．所有的保单都可以质押
B．医疗保险和意外伤害保险合同不能作为质押物 C．超过1年的年金保险合同可以质押
D．投保人必须缴纳保费满两年且保单生效满两年才能申
请贷款
28．保单质押贷款的期限一般不超过( )个月。 A．3 B．6 C．12 D．24 (一)根据材料回答29-35题
徐女士申请了某银行的信用卡，按发卡行规定，每月24l·若毛女士于6月10日消费2000元 ，免息还款期为( )天。
A·48 B．30 C．40 D．18 (四)根据材料回答42~43题
以下为吴先生一家的每月平均支出表：
┏━━━━━━━━━━┳━━━━━━┳━━━━━━━━━━━┳━━━━━━┓
┃家用固定电话费 ┃ 100元 ┃万先生手机费 ┃ 500元 ┃
┣━━━━━━━━━━╋━━━━━━╋━━━━━━━━━━━╋━━━━━━┫
┃万太太手机费 ┃ 130元 ┃上网费 日为账单日，22日为还款日。本月2日，徐女士刷卡购买了一件价值6500元的商品。若该银行为徐女士所提供的信用额度为6000元。
29．该银行为徐女士在本月2日提供的免息优惠为( )天。 A．20 B．22 C．30 D．52
30．若银行为徐女士提供的浮动信用额度为信用额度的10％，则该银行收取的超限费用为( )元。
A．25 B．30 C．250 D．300
31．如果徐女士要购买的商品价值为8000元，她仍以信用卡支付，则需要提前进行电话申请调高临时信用额度，最高可达( )万元的信用额度。 A．1 B．5 C．10 D．15
32．调高的临时信用额度一般在( )天内有效，到期后信用额度将自动恢复为原来的额度。
A．10 B．20 C．30 D．60
33．2月5日，徐女士使用信用卡预借现金，则该卡当天取现的累计金额不超过( )元。
A．500 B．1000 C．2000 D．5000
34．若徐女士使用信用卡预借现金2000元，则她需要承担的手续费为( )元。
A．20 B．30 C．50 D．60
35．徐女士使用信用卡预借现金所享受的免息优惠为( )天。
A．0 B．5 C．27 D．49 (二)根据材料回答36-37题
孙先生有一张建设银行的信用卡，他的账单日为6日，到期还款日与账单日之间相隔20天。2月25日，孙先生用信用卡进行了一笔2000元的消费。3月6日，孙先生的本期账单列印“本期应还金额”为人民币2000元，“最低还款额”为200元。
36．若孙先生3月26日前全额还款2000元，则4月6日对账单的循环利息为( )元。 、
A．0 B．9 C．30 D．39
37．若孙先生3月26日前只偿还了最低还款额200元，则4月6日对账单的循环利息为( )元。
A 0 B．9 C．30 D。39 【二)根据材料回答38—41题。．毛女士拥有一张招商银行的信用卡，该发卡行规定的账单日为每月10日，到期还款日为28日。本月账单周期毛女士仅有一笔消费——5月30日，消费金额为人民币2000元，毛女士的本期账单列印‘‘本期应还金额”为人民币2000 ， “最低还款额”为100元。 38·若毛女士于6月28日前，只偿还最低还款额100元，则在7月10日的对账单中循环利息为( )元。
A·29 B．11。4 C．30 D．40．4
39·若毛女士于6月28日前，全额还款2000元，则在7月10日的对账单中循环利息为（）元。
A．11．4 B．0 C．12 D．29 40·若毛女士于6月18日消费2000元 ，免息还款期为（ )天。
A·48 B．30 C．40 D．18
┃ 360元 ┃
┣━━━━━━━━━━╋━━━━━━╋━━━━━━━━━━━╋━━━━━━┫
┃水电费 ┃ 300元 ┃购买日常生活用品开支 ┃ 300元 ┃
┣━━━━━━━━━━╋━━━━━━╋━━━━━━━━━━━╋━━━━━━┫
┃交通开支 ┃ 2500元 ┃休闲娱乐等开支 ┃ 500元 ┃
┣━━━━━━━━━━╋━━━━━━╋━━━━━━━━━━━╋━━━━━━┫
┃每月寄给万先生父母 ┃ 1000元 ┃每月寄给万太太父母 ┃ 1000元 ┃
┗━━━━━━━━━━┻━━━━━━┻━━━━━━━━━━━┻━━━━━━┛
42、理财规划师在为万先生制订现金规划方案时，建议吴先生准备的现金或现金等价物的额度为( )元。 。
A_lOOOO B．15000 C．30000 D．50000
43、理财规划师在为吴先生制订现金规划方案时，建议万先生选择的现金规划工具中不包括( )． 。
A、定额定期储蓄 B．股票 C．现金D．货币市场基金
(五)根据材料回答44~46题
杨女士就各种融资方式向理财规划师进行了咨询。 44·如果杨女士以保单质押贷款方式进行融资，则下列各项中( )可以作为质押物。
A．医疗保险 B．意外伤害保险合同
C．财产保险合同 D．缴纳保费超过1年的养老保险合同 45．如果杨女士以保单质押贷款方式进行融资，则她申请贷款的期限最长为( )。
A．6个月 B．1年 C．2年 D．3年
46．若杨女士进行典当融资，则最长不得超过( )。 A．6个月 B．1年 C．2年 D．3年 二、 多项选择题
47．现金规划中所指的现金等价物是指流动性比较强的( )等金融资产。
A．活期储蓄 B．各类银行存款 C．货币市场基金 D．股票
48．现金规划应遵循以下原则： ( )。 A．短期需求可以用手头的现金来满足 B．将来的需求可以用现金来满足
C．预期的或者将来的需求则可以通过各种类型的储蓄或者短期投、融资工具来满足
D．短期需求可以用短期投、融资工具来满足
49．个人或家庭进行现金规划是出于( )等动机。 A．交易 B．预防 C．谨慎 D．投机
50．( )是指为了预防意外支出而持有一部分现金及现金等价物的动机。
A．谨慎动机 B．预防动机 C．交易动机 D．投机动机
2
51．以下各项中，( )为影响交易动机的因素。 A．个人或家庭对意外事件 B．收入水平 C．有利投资机会 D．生活习惯 52．下列说法中正确的是( )。 A．现金及现金等价物的流动性较强
B．金融资产的流动性与收益率呈反方向变化 C．高流动性意味着收益率较低
D．现金及现金等价物的收益率相对较低
53．下列各项中，( )属于现金规划需要考虑的因素。
A．对金融资产流动性的要求 B．个人或家庭的投资偏好 计息
B．存期超过3个月以上不满半年的，按3个月整存整取利率计息
C．存期超过半年以上不满1年的，按半年整存整取利率计息 D．存期超过1年(含1年)的，一律按1年期整存整取利率六折计息
61．整存整取的起存额度为( )。
A。人民币50元起存 B．港币50元 C．日圆50元 D．其他币种为原币种10元起存
62．关于存本取息，下列说法中正确的是( )。 C．个人或家庭的风险偏好程度 D．持有现金及现金等价物的机会成本
54．关于客户的个人收入支出表，下列说法中正确的是( )。
A．客户的个人收入支出表分为两栏：收入和支出
B．编制个人或家庭收入支出表的目的，是提供个人或家庭获取现金的能力和时间分布，以利于正确地进行消费和投资决策
C．编制家庭收人支出表需要遵循的主要原则有：真实可靠原则、充分反映原则和明晰性原则等
D．收入支出表一般以12个月为一个编制周期 55．以下说法中正确的是( )。
A．对于工作稳定、收入有保障的客户来说，资产的流动性并非其首要考虑的因素．因而可以保持较低的资产流动性比率，而将更多的流动性资产用于扩大投资，从而取得更高的收益 B．对于那些工作缺乏稳定性、收入无保障的客户来说，资产流动性显然要比资产收益性重要得多，因此理财规划师应建议此类客户保持较高的资产流动性比率
C。对于那些工作缺乏稳定性、收入无保障的客户来说，资产流动性显然要比资产收益性重要得多，因此理财规划师应建议此类客户保持较低的资产流动性比率
D．理财规划师应根据客户的具体情况，兼顾考虑资产流动性与收益性两个方面，进而提出有价值的理财建议
56．理财规划师在为客户确定现金及现金等价物的额度时，应该( )。
A．可以参考客户资金的流动性比率
B．只考虑持有现金及现金等价物的机会成本
C．可以将该额度确定在个人或家庭每月支出的3～6倍 D．最终现金规划的具体额度一定要通过收入支出表中收入和支出构成的稳定性角度来确定
57．与其他的现金规划工具相比而言，现金有两个突出的特点：( )。
A．现金在所有金融工具中流动性最弱 B。现金在所有金融工具中流动性最强 C．持有现金的收益率低 D．持有现金的收益率高
58．活期储蓄适用于所有客户，其资金运用灵活性较高，它的起存额度为( )。
A．人民币1元起存
B．美元、日圆和欧元等起存金额为不低于1美元的等值外币 C．人民币5元起存
D．美元、日圆和欧元等起存金额为不低于5美元的等值外币 59。关于活期存款的利息，下列说法中正确的是( )。 A。全部支取时，按销户日挂牌公告的活期储蓄利率计息 B．自2005年9月21日起，个人活期存款按季结息，按结息日挂牌活期利率计息，每季末月的20日为结息日
C．未到结息日清户时，按清户日挂牌公告的活期利率计息到清户前一日止
D．全部支取时，按开户日的活期储蓄利率计息
60．关于定活两便储蓄利息的计算，下列说法中正确的是( )。
A。存期低于整存整取最低档次(不满3个月)的，按活期利率
A．起存金额较高，一般为人民币5000元 、
B．在约定存期内如需提前支取本金，利息按取款当日银行挂牌公告的活期储蓄的利率计息
C．存期分为1年、3年
D．一般每月、每季或每半年1次，可提前支取利息
63．个人通知存款按存款人提前通知的期限长短划分为( )两个品种。
A．1天通知存款 B．5天通知存款 C．7天通知存款 D．10天通知存款
64．个人通知存款的起存额度为( )。 A．人民币通知存款开户起存金额为1万元 B．人民币通知存款开户起存金额为5万元
C．外币通知存款的最低存款金额各地区略有不同，约为等值人民币1万元(含l万元)
D．外币通知存款的最低存款金额各地区略有不同，约为等值人民币5万元(含5万元)
65．下列关于个人通知存款的说法正确的是( )。 A．存款人可分次存人，分次支取 B．个人通知存款一般为5000元起存
C．存款人在存人款项时不约定存期，支取时需提前通知金融机构
D．根据储户提前通知时间的长短，分为1天通知存款与7天通知存款两个档次
66．下列说法中正确的是( )。
A．个人通知存款适合于有款项在一定时期内不需动用，只需定期支取利息以作生活零用的客户
B．整存零取适合那些有整笔较大款项收入且需要在一定时期内分期陆续支取使用的客户
C．零存整取比较适合刚参加工作，需逐步积累每月结余的客户
D．个人通知存款比较适合那些有较大额度的结余，但在不久的将来需随时全额支取使用的客户
67．关于定额定期双定存单，下列说法中正确的是( )。 A．期限为一年 B．存款金额固定、存期固定
C．面额分为50元、100元、200元、500元四种 D．记名并且可挂失
68．礼仪存单有以下特点：( )。
A．它是在传统人民币定期存单基础上，为满足客户送礼、收藏等需求推出特色定期储蓄产品
B．分为人民币整存零取和零存整取两种 C．采用不定额和实名制发行 D．不记名、不可以办理挂失
69．以下各项中，( )属于反映货币市场基金收益率高低的指标。
A．每股收益率 B．7日年化收益率 C．每万份基金单位收益 D．到期收益率
70．货币市场基金应当投资于以下哪种金融工具?( )
A．现金 B．1年以内(含1年)的银行定期存款、大额存单 C．剩余期限在397天以内(含397天)的债券 D．期限在1年以内(含1年)的债券回购 71．货币市场基金具有以下特点：( )。
A．本金安全 B．资金流动性强 C．收益率相对活期储蓄
3
较低 D．分红免税
72．以下各项中，( )属于影响货币市场基金收益率的主要因素。
A．利率 B．货币市场基金的规模 C．收益率趋同趋势 由于收入与支出问缺乏同步性，那么现金及现金等价物的谨慎动机或预防动机则归因于未来收入和支出的不确定性。
4．A解析：通常来说，金融资产的流动性与收益率呈反D．每万份基金单位收益
73．广义上的信用卡包括( )等。
A．贷记卡 B．准借记卡 C．准贷记卡 D．借记卡 74．理财规划师在与客户进行会谈之前打电话与客户预约时，需要提醒客户携带( )等相关资料。
A．个人的记账记录、对账单 B．股票或债券相关凭证 C．保险单 D．重要的证件、单据的原件
75．下列各项中，( )属于货币市场基金投资的金融工具。 A．可转债
B．剩余期限为6个月的债券
C．期限在1年以内(含1年)的中央银行票据 D．1年以上的债券回购
76．关于典当融资，下列说法中正确的是( )。 A．当物的估价金额及当金数额应当由双方协商确定 B．当户可将其动产作为当物质押
C．当户可将其财产权利作为当物质押
D．当户可将其房地产作为当物抵押给典当行
77．关于信用卡的还款方式，下列说法中正确的是( )。 A．柜台还款，银行一般接受他人代还和无卡还款
B．约定自动还款，留意用于还款的活期账户的余额，以免由于余额不足导致自动还款失败
C．ATM机转账还款，转账划人的款项并非即时到账 D．柜台还款，银行一般不接受他人代还和无卡还款 78．下列关于典当融资的说法中错误的是( )。 A．当物的估价金额及当金数额应当由双方协商确定
B．房地产的当金数额经协商不能达成一致的，由房地产价格评估机构进行确定
C．典当期限由双方约定，最长不得超过1年 D．典当期内或典当期限届满后5日内，经双方同意可以续当，续当一次的期限最长为6个月
一、参考合案 (一)单项选择题 1．C 2．D 3.C 4.A 5．C 6．D 7．B 8．D 9．B 10．A 11．B
12．D 13．D 14．C 15．A 16．B 17．D 18．A 19．C 20．B
21．D 22．C 23．A 24．A 25．B 26．C 27．A 28．B 29．D 30．A
31．B 32．C 33．C 34．B 35．A 36．A 37．D 38．D 39．B 40．C
41．A 42．C 43．B 44．D 45 A 46．A (二)多项选择题
47．ABC 48．AC 49．ABC 50．AB 51．BD 52．ABCD 53．AD 54．BCD
55．ABD 56．ACD 57．BC 58．AB 59．ABC 60．AD 61．ABD 62．AD
63．AC 64．BD 65．CD 66．BC 67．ABC 68．AC 69．BC 70．ABCD
71．ABD 72．ABC 73．ACD 74．ABC 75．BC 76．ABCD 77．ABC 78．BC
二、答素解析
(一)单项选择题
1．C 解析：现金规划中所指的现金等价物是指流动性比较强的活期储蓄、各类银行存款和货币市场基金等金融资产。 2．D解析：由于收入和支出在时间上常常无法同步，因
而个人或家庭必须有足够的现金及现金等价物来维持日常的生活开支需要。
3．C解析：如果说现金及现金等价物的交易需求产生是
方向变化，高流动性也意味着收益率较低。
5．C解析：流动性比率是流动资产与月支出的比值，它反映客户支出能力的强弱。
6．D解析：循环信用的利息计算方法为：上期对账单的
每笔消费金额为计息本金，自该笔账款记账日起至该笔账款还清日止为计息天数，日息5?为计息利率。
7．B解析：通常情况下，流动性比率应保持在3左右。 8．D解析：理财规划师在会谈前应对会谈中可能涉及的
问题做好充足准备，并在电话中提醒客户携带相关资料，做好必要的准备工作，以便于会谈顺利进行。
这些相关资料主要是和理财规划有关的财务资料，如个人的记账记录、对账单、股票或债券相关凭证、保险单、纳税凭证等。为防止丢失，理财规划师应提醒客户对于重要的证件、单据可以携带复印件，而不必带原件。
9．B解析：典当行对客户的信用要求几乎为零，而且一般商业银行只做不动产抵押，而典当行则可以动产与不动产抵押两者兼为；到典当行典当物品的起点低，典当行更注重对个人客户和中小企业服务；典当贷款手续十分简便，大多立等可取。
10．A解析：在国际货币基金组织对货币层次的划分中，现金位于第一层次(Mo)。
11．B解析：定活两便储蓄是一种事先不约定存期，一次性存人，一次性支取的储蓄存款。这种储蓄存款方式比较适合那些有较大额度的结余，但在不久的将来需随时全额支取使用的客户。
12．D解析：定活两便储蓄的起存金额低，人民币50元即可起存。
13．D解析：可部分提前支取一次，但提前支取部分将按支取当日挂牌活期存款利率计息。
14．C解析：存款金额由储户自定，每月需以固定金额存人：若中途漏存，应在次月补齐。未补齐者则视同违约，违约后将不再接受客户续存及补存，到期支取时按实存金额和实际存期计息。
15．A解析：整存零取一次存人本金，人民币1000元即
可起存。存期分为1年、3年、5年，取款间隔可选择1个月、3个月、半年，可记名，预留印鉴或密码，可挂失。 16．B解析：自2005年9月21日起，个人活期存款按季
结息，按结息日挂牌活期利率计息，每季末月的20日为结息日。
17．D解析：个人通知存款不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取日期和金额方能支取的存款。
18．A
19．C解析：“绿色心益通”签约账户利息捐赠的币别为人民币，暂不开办外币捐赠业务。
20．B解析：货币市场基金不得投资于以下金融工具： (1)股票。
(2)可转换债券。
(3)剩余期限超过397天的债券。
(4)信用等级在AAA级以下的企业债券。
(5)中国证监会、中国人民银行禁止投资的其他金融工具。
21．D解析：货币市场基金的基金单位资产净值是固定不
变的，一般一个基金单位是1元，这是与其他基金最主要的不同点。 22．C解析：申购或认购货币市场基金的最低资金量要求为1000元，追加的投资也是1000元的整数倍。
23．A 24．A
4
25．B解析：信用卡、准贷记卡和借记卡的一个共同特点
是，持卡人不必为刷卡消费付任何手续费。信用卡可以在信用额度内免息透支，准贷记卡透支要付利息，借记卡不能透支；信用卡可以在国外透支外币消费，回国后用人民币结算。准贷记卡和借记卡本质上都是储蓄卡，因此均可支取现金而不付手续费，而银行却严格限制用信用卡支取现金．国内和国外支取现金的手续费率分别为1％和3％。 26．C
27．A解析：并不是所有的保单都可以质押，质押保单本身必须具有现金价值。
28．B解析：保单质押贷款的期限较短，一般不超过6个月。 45．A解析：保单质押贷款的期限和贷款额度有限制。保单质押贷款的期限较短。一般不超过6个月。
46．A解析：典当期限由双方约定，最长不得超过6个月。 。
(二)多项选择题 47．ABC解析：现金规划中所指的现金等价物是指流动性比较强的活期储蓄、各类银行存款和货币市场基金等金融资产。
48．．AC解析：现金规划应遵循一个原则，即短期需求可以用手头的现金来满足，而预期的或者将来的需求则可以通过各种类型的储蓄或者短期投、融资工具来满足。
49．ABC解析：个人或家庭之所以进行现金规划是出于交易动机以及谨慎动机或预防动机。个人或家庭出于交易动机所拥有的29．D
30．A解析：持卡人只能在规定的信用额度内透支消费，但有些银行在核准的信用额度外，不用客户申请，还会给予客户一定比例的上浮信用额度，持卡人在浮动信用额度内可继续刷卡，银行也不会给予提醒。对于超出信用额度的消费金额，银行会按一定比例收取超限费用，通常为超额部分的5％。 因此，对于徐女士的透支行为，该银行收取的超限费用为：(6500—6000)×5％：25(元)。
31．B 32．C
33．C解析：根据中国人民银行的相关规定，每卡每日取现金额累计不超过人民币2000元。
34．B解析：一般发卡行规定，持卡人以信用卡办理预借
现金时，须承担按每笔预借现金金额的3％计算手续费。最低收费额为每笔30元人民币或3美元。
35．A解析：预借现金交易不享受免息还款期待遇，白银行记账日起按日利率5％。。计收利息至清偿日止。
36．A
37．D解析：循环信用的利息计算方法为：上期对账单的每笔消费金额为计息本金，自该笔账款记账日起至该笔账款还清日止为计息天数，日息5％o为计息利率。 2000元×0．05％×30天(2月25日至3月26日)+(2000元一200元)×0．05％×10
天(3月26日至4月6日)=39(元)
38．D解析：若毛女士于6月28日前，只偿还最低还款额100元，则在7月10日的对账
单中循环利息为40．4元，具体计算如下： 2000元×0．05％×29天(5月30日至6月28日)+(2000元一100元)×0．05％×12天
(6月28日至7月10日)=40．4．(元) 39．B
40．C解析：一般免息还款期由三个因素决定：客户刷卡消费日期、银行对账单日期和银行指定还款日期。
41．A解析：消费时一定要注意两点：一个是持卡人的消费日期；另一个是银行对单日与还款日之间的天数。
42．C解析：在确定现金及现金等价物的额度时，可以将现金或现金等价物的额度确定为个人或家庭每月支出的3～6倍。由题意可知，吴先生一家每月支出为7690元，即吴先生一家现金及现金等价物的额度应确定在23070—46140元之间。因此，根据现金规划的基本原则，吴先生一家可以准备的现金或现金等价物的额度为30000元。 43．B ’
44．D解析：并不是所有的保单都可以质押，质押保单本身必须具有现金价值。人身保险合同可分为两类：一类是医疗保险和意外伤害保险合同。此类合同属于损失补偿性合同，与财产保险合同一样，不能作为质押物；另一类是具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险合同，此类合同只要投保人缴纳保费超过1年，保单就具有了一定的现金价值，保单持有人可以随时要求保险公司返还部分现金价值。
货币量取决于收入水平、生活习惯等因素。而谨慎动机或预防动机是指为了预防意外支出而持有一部分现金及现金等价物的动机，如个人为应对可能发生的事故、失业、疾病等意外事件而需要提前预留一定数量的现金及现金等价物。
50．AB解析：谨慎动机或预防动机是指为了预防意外支出而持有一部分现金及现金等价物的动机，如个人为应对可能发生的事故、失业、疾病等意外事件而需要提前预留一定数量的现金及现金等价物。
51．BD解析：个人或家庭出于交易动机所拥有的货币量取决于收入水平、生活习惯等因素。
52．ABCD解析：金融资产的流动性与收益率呈反方向变化，高流动性也意味着收益率较低。现金及现金等价物的流动性较强，则其收益率也相对较低。
53．AD解析：现金规划需要考虑的因素：一是对金融资产流动性的要求；二是持有现金及现金等价物的机会成本。
54．BCD解析：客户的个人收入支出表分为三栏：收入、支出和结余(或超支)。收入支出表一般以12个月为一个编制周期，但是，为了更好地和现金规划过程衔接起来，收入支出表可以以一个月为周期进行编制。
55．ABD解析：理财规划师应根据客户的具体情况，兼顾考虑资产流动性与收益性两个方面．进而提出有价值的理财建议。对于工作稳定、收入有保障的客户来说，资产的流动性并非其首要考虑的因素，因而可以保持较低的资产流动性比率，而将更多的流动性资产用于扩大投资，从而取得更高的收益。而对于那些工作缺乏稳定性、收入无保障的客户来说，资产流动性显然要比资产收益性重要得多，因此，理财规划师应建议此类客户保持较高的资产流动性比率。
56．ACD解析：合理确定现金及现金等价物额度实际上就是在现金及现金等价物的流动性和持有现金及现金等价物的机会成本之间进行权衡。
57．BC解析：现金是现金规划的重要工具。与其他的现金规划工具相比而言，现金有两个突出的特点：一是现金在所有金融工具中流动性最强。现金的另一个特点就是持有现金的收益率低。在通常情况下，由于通货膨胀现象的存在，持有现金不仅没有收益率，反而会贬值。
58．AB解析：活期储蓄适用于所有客户，其资金运用灵活性较高，人民币l元起存，港币、美元、日圆和欧元等起存金额为不低于1美元的等值外币。
59．ABC解析：活期存款在全部支取时，按销户日挂牌公告的活期储蓄利率计息。
60．AD解析：计算定活两便储蓄利息时，存期超过3个月以上不满半年的，按3个月整存整取利率六折计息；存期超过半年以上不满1年的，按半年整存整取利率六折计息。
61．ABD解析：整存整取的起存金额低，多存不限，一般来说，人民币50元起存。港币50元、日圆1000元、其他币种为原币种10元起存。
62．AD解析：存本取息的存期分为1年、3年、5年。可记名挂失。开户时，由储蓄机构发给储户存折，储户凭存折分期支取利息，一般每月、每季或每半年1次，不得提前支取利息，如到取息日而未取息，以后可随时取息，但不计算复息。
5
63．AC解析：个人通知存款不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短划分为l天通知存款和7天通知存款两个品种。
64．BD解析：人民币通知存款开户起存金额为5万元；最低支取金额为5万元。外币通知存款的最低存款金额各地区略有不同，约为等值人民币5万元(含5万元)，外币通知存款提前通知的期限为7天。
65．CD解析：个人通知存款本金一次存入，可一次或分次支取。人民币通知存款开户起存金额为5万元；最低支取金额为5万元。
66．BC解析：个人通知存款适用于拥有大额款项，在短期内需支取该款项的客户，或需分期多次支取的客户，或短期内不确定取款日期的客户。
67.ABC解析：定额定期双定存单期限一年，存单上不记名，不预留印鉴，也不受理挂失，到期凭存单支取本息，可以在同一市、县辖区内各邮政储蓄网点通存通兑，可以过期支取，也可以提前支取，一次取清，不能部分提前支取。
68．AC解析：礼仪存单目前分为人民币整存整取和定活两便两种。客户在持有期内可以办理挂失、提前支取、自动转存。
69．BC
70．ABCD解析：货币市场基金是指仅投资于货币市场工具的基金。
71．ABD解析：货币市场基金收益率相对活期储蓄较高。货币市场基金除了可以投资一般机构投资的交易所回购等投资工具外，还可以进入银行间债券及回购市场、中央银行票据市场进行投资，其年净收益率一般可达2％一3％，高于同期银行活期储蓄的收益水平。
72．ABC解析：每万份基金单位收益为反映货币市场基金收益率高低的指标。
73．ACD解析：广义上的信用卡包括贷记卡、准贷记卡、借记卡等。
74．ABC解析：理财规划师在会谈前应对会谈中可能涉及的问题做好充足准备，并在电话中提醒客户携带相关资料，做好必要的准备工作，以便于会谈顺利进行。
这些相关资料主要是和理财规划有关的财务资料，如个人的记账记录、对账单、股票或债券相关凭证、保险单、纳税凭证等。为防止丢失，理财规划师应提醒客户对于重要的证件、单据可以携带复印件，而不必带原件。
75．BC解析：货币市场基金应当投资于以下金融工具： (1)现金。
(2)1年以内(含1年)的银行定期存款、大额存单。 (3)剩余期限在397天以内(含397天)的债券。 (4)期限在1年以内(含1年)的债券回购。
(5)期限在1年以内(含1年)的中央银行票据。 、 (6)中国证监会、中国人民银行认可的其他具有良好流动性的货币市场工具。
76．ABCD解析：典当是指：“当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为。”
77．ABC解析：参照教材表l_4“信用卡的多种还款方式”。 78．BC解析：当物的估价金额及当金数额应当由双方协商确定。房地产的当金数额经协商不能达成一致的，双方可以委托有资质的房地产价格评估机构进行评估，估价金额可以作为确定当金数额的参考。典当期限由双方约定，最长不得超过6个月。
第二章消费支出规划
一、单项选择题
2．住房消费，它是指居民为取得住房提供的庇护、休息、娱乐和生活空间的服务而进行的消费，按照国际惯例，住房消费价格常常是用( )来衡量的。
A．公允价值 B．市场价格 C．租金价格 D．个
别价格
3．以下选项中，( )属于理财规划师在了解客户的购房需求后，帮助客户确定的明确的购房目标。
A．我希望过几年换套大点的房子，让家人住得舒服些 B．我希望在两年以后购买150平方米左右，价格为8000元／平方米的房屋
C．我明年买房
D．我希望购买一套价值为30万元的二室一厅的房子 4．以下各项中，( )不属于理财规划师在为客户制订住房消费方案时应把握的原则。
A．无须一次到位B．不必盲目求大C．量力而行 D．买大面积的房子
5．房价是理财规划师为客户制订住房消费方案时须考虑的重要因素。房价主要取决于两个因素：( )。
A．区位和面积 B．厂商的偏好和客户的偏好
C．买方的需求弹性和卖方的供给弹性D．利率和通货膨胀率
(一)根据材料回答6～10题
秦先生目前有存款5万元，打算5年后买房。秦先生预计今年年底年收人为10万元，
以后每年有望增加5％，每年的储蓄比率为50％，。假设秦先生的投资报酬率为10％，秦
先生买房时准备贷款20年，计划采用等额本息还款方式，假设房贷利率为6％。
6．秦先生可负担的首付款为( )万元。 A．11 B．21 C．31 D．4l 7．秦先生可负担的房贷为( )万元。
A．66．7 B．76．7 C．46．7 D．56．7 8．秦先生可负担的房屋总价( )万元。
A．117．7 B．101．7 C．87．7 D．97．7 9．秦先生所购房屋的房屋贷款额占房屋总价的比率为( )。
A．56．92％， B．75．41％ C．66．。78％ D．65．17％ 10．若秦先生计划购买100平方米的房子，则可负担的房屋单价为( )元／平方米。
A．11770 B．10770 C．9770 D．8770 (二)根据材料回答1l一17题
李女士在北京购买了一套价值50万元的普通住宅。
11．购房除了房款本身之外，还需要缴纳契税，李女士购房需缴纳契税( )元。
A．’7500 B．5000 C．2500 D．500
12．李女士购房时办理的是公积金贷款，则需要支付律师费( )元。
A．200 B．500 C．0 D．300
13．若李女士购房时办理的是商业贷款，则下列说法中错误的是( )。
A．买房人选用商业贷款，不论采用什么担保形式，都是可以不购买保险的
B．采用财产抵押担保的，须购买房屋综合险
C．采用财产抵押并加连带责任保证担保的，必须购买房屋险 D．采用财产质押担保或连带责任担保的，可以不购买保险 14．李女士与房地产开发商签订《商品房买卖合同》时，需要缴纳的印花税为( )元。
A．200 B．250 C．500 D．750 ．
15．若李女士是通过向商业银行贷款买房的，则她与商业银行签订《个人购房贷款合
同》时，所缴纳的印花税为( )元。 A．20 B．25 C．50 D．75
16．李女士从有关部门领取《房屋产权证》时，须缴纳印花税( )元。
A．5 B．15 C．25 D．50
17．若李女士购房两年后，房屋价格上涨，李女士决定出售
6
该房，在与买方签订的合同中该房屋金额为55万元，则签订产权转让收据时，李女士应该缴纳的印花税为( )元。
A．150 B．165 C．250 D．275
18．房屋月供款占借款人税前月总收入的比率，一般不应超过( )。
A．15％～20％ B．25％～30％ C．35％，～40％， D．45％～50％
19．各地区住房公积金管理中心制定的贷款期限不同，住房公积金贷款一般最长不超过( )年。
A．15 B．20 C．25 D．30
20．( )是指贷款银行向贷款者提供大部分购房款项，购房者以稳定的收入分期向银行还本付息。
A．抵押贷款方式 B．抵押加购房综合险 C．质押担保 32．蔡先生申请住房公积金的最长年限为( )年。 A．40 B．30 C．25 D．15
33．蔡先生申请住房公积金贷款应提供的资料中不包括：( )。
A．借款人夫妻双方身份证及户口簿复印件 B．合法的购房合同、首付款收据
C．借款人夫妻双方稳定的经济收入证明 D．办理房产抵押的，房产证原件
34·蔡先生一般须提前( )月持原借款合同等资料向贷款机构提出书面申请提前还贷。
A．一个 B．两个 C．三个 D．半个
35·( )是银行以信贷资金向购房者发放的贷款，俗称tt按揭”。
D．连带责任保证
21．个人以抵押贷款方式向银行贷款购买房屋时，作为个人住房贷款的抵押物首先是( )。
A．抵押人依法取得的国有土地使用权 B．抵押人所拥有的房屋 C．抵押人所租赁的房屋
D．贷款银行认可的其他符合法律规定的财产
22．个人以抵押加购房综合险为担保方式向银行贷款购买房屋时，当借款人无力偿还贷款时．在保险责任内可由保险公司赔付，保险责任外的，由( )依法处分抵押物还款。
A．借款人 B．贷款人 C．保险公司 D．保险公司和贷款人
23．个人以质押担保方式向银行贷款购买房屋时，银行对质物有较严格的要求，下列各项中( )不可以作为质押品。
A．银行存款单 B．国家债券 C．股票 D．银行汇票
24．连带责任保证是贷款的一种担保方式连带责任保证对保证人要求比一般保证严格，且仅限于( )年期以下贷款。
A．3 B．5 C．10 D．15 (三)根据材料回答25～34题
蔡先生准备购买一套100平方米的普通住宅，价格是10000元／平方米。他参加了住房公积金制度，并且每月按时缴纳住房公积金。蔡先生拟在工商银行申请个人住房公积金贷款，且目前名下的住房公积金本息余额为10000元，上个月公积金汇储额为2000元(包括单位及个人)。他本人目前离法定退休年龄还剩30年。同时蔡先生购房除了房款本身之外，还需要缴纳契税、印花税、房屋买卖手续费、公证费、律师费等各种费用。
25．蔡先生购房需要缴纳的契税为( )万元。 A．1．5 B．0．75 C．0．5 D．1
26·若蔡先生选用公积金贷款，则应该由( )来承担住房公积金贷款的风险。
A．蔡先生 B．政府 C．住房公积金管理中心 D-三方共同
27．若蔡先生办理抵押贷款，则他须承担的抵押登记费为( )元。
A．200 B．100 C．30 D．10
28·蔡先生与房地产开发商签订《商品房买卖合同》时，应缴纳印花税( )元。
A．500 B．300 C．50 D．30
29·蔡先生与商业银行签订《个人购房贷款合同》时，应缴纳印花税( )元。
A．500 B．300 C．50 D．30
30．蔡先生在退休年龄内预计可缴存住户公积金总额为( )万元。
A．1 B．72 C．73 D．30
31·还有其他2名家庭成员，其他2名家庭成员在退休年龄内预计可缴存住房公积金总额为20万元，则该客户及其家庭成员在退休年龄内可缴存住房公积金总额为( )万元。
A．2l B．92 C．50 D．93
A．个人住房贷款
C．个人住房公积金贷款 B．个人住房商业性贷款 D．个人住房转按揭贷款
(四)根据材料回答36—39题
赵先生要购买一栋价值50万元的普通住宅房屋，因此打算向某银行申请个人住房按揭贷款。
36．赵先生所申请贷款的贷款期限最长不超过( )年。 A．20 B．25 C．30 D．35
37．赵先生所申请贷款的数额最高为( )万元。若赵先生的实际购房费用为52万元。
A．20 B．40 C．30 D．50
38．若赵先生向银行申请贷款所购买的房屋为自用办公用房，该贷款期限原则上最长不得超过( )年。
A．20 B．10 C．30 D．25
39．接上题．若赵先生所购买房屋总价款为60万元，则他购房时的自筹金额应不低于( )万元。
A．12 B．18 C．24 D．30
40．( )是指银行向借款人发放的购置新建自营性商业用房和自用办公用房的贷款。
A．个人二手房贷款 B．个人商用房贷 C．个人住房公积金贷款 D．个人住房转按揭贷款
41．( )是指已在银行办理个人住房贷款的借款人在还
款期间，由于所购房屋出售、赠与、继承等原因，房屋产权和按揭借款需同时转让给他人，并由银行为其做贷款转移手续的业务。
A．个人二手房贷款 B．个人商用房贷
C．个人住房公积金贷款 D．个人住房转按揭贷款 42．申请住房消费信贷时银行不会给予全额贷款，一般会要求借款人支付房屋总价款的( )，这笔资金称为首付款。 A．10％～15％ B．10％～20％ C．20％，～35％ D．20％～30％，
43．借款人在获得住房贷款后，须定期向银行归还本息，贷款期限在1年以内(含1年)的，实行( )的还款方式。 A．到期本息一次性清偿 B．等额本息还款法 C．等额递增还款法 D．等额递减还款法 (五)根据材料回答44—50题
宋先生在政府机关工作，2006年他向银行申请了30年期30万元贷款，利率为60k，。
44．若宋先生采用等额本息还款法来还贷，则他的每月还款额为( )元。
A．1799 B．1967 C．1477 D．1351
45．若宋先生采用等额本金还款法来还贷，则他第一个月还款额为( )元。
A．2667 B．1333 C．：1667 D．2333
46．若宋先生在贷款期的后一时间段内每期还款额相对前一时问段内每期还款额成一固定比例递增，同一时间段内，每期还款额相等，则他采用的还款方式是( )。
A．等额递减还款法 B．等额递增还款法 C．等比递增
7
还款法 D．等比递减还款法
47．理财规划师应建议宋先生选择的还款方式是( )。 A．等额本金还款法 B．等额本息还款法 C．等额递减还款法 D．等额递增还款法
48．若宋先生与银行所签的借款合同还款期限是1年以内，则还款方法是( )。
A．到期本息一次性清偿 B．按月偿还利息，到期偿还本金
C．按月等额偿还利息和本金 D．以上三种方法都可以 49．若宋先生打算向银行提出延长贷款申请，则他可以申请延期( )次。
A．不限 B．3 C．2 D．1
50．宋先生原借款期限与延长期限之和最长不超过( )年。 C．利率通常要比银行现行利率低一些 D．虽然利率较低，但是有杂费
63．曹女士计划以个人住房为抵押申请个人综合消费贷款来购买汽车，该房屋价值30万元，则曹女士的贷款金额不超过( )万元。
A．12 B．15 C．18 D．21
64．曹女士以个人商用住房为抵押申请个人综合消费贷款来购买汽车．该房屋价值30万元，则曹女士的贷款金额不超过( )万元。
A．12 B．15 C．18 D．21
65．曹女士申请个人综合消费贷款以购买汽车，贷款期限最长不超过( )年。
A．3 B．4 C．5 D．6
A．35 B．45 C．30 D．65
51．( )是指借款人具有一定偿还能力时，主动向贷款银行提出部分或全部提前偿还贷款的行为，可以看成是借款人贷款后的隐含期权。
A．看涨期权 B．提前还款 C．看跌期权 D．延期还款
52．下列不属于理财规划师建议购买小户型住宅的客户群的是()。
A．单身客户 B．夫妇两人 C．子女分开居住的老年人夫妇 D．三代同堂
53．( )适用于前期还款压力较小，工作年限短，收入呈上升趋势的年轻人。
A．等额递减还款法 B．等额递增还款法 C．等比递减还款法 D．等比递增还款法
54．( )适合收入较高、还款初期希望归还较大款项来减少利息支出的借款人。
A．等额本金还款法 B．等额本息还款法 C．等比递减还款法 D．等比递增还款法
55．( )适用于目前还款能力较强，但预期收入将减少，
或者目前经济很宽裕的人．如中年人或未婚的白领人士。 A．等额本金还款法 B．等额本息还款法 C．等额递减还款法 D．等额递增还款法
56．个人住房按揭贷款的提前还款，原则上必须是签订借款合同( )年以后。
A．1 B．2 C．3 D．4
57．借款人如果需要提前还贷，须提前15天持原借款合
同等资料向贷款机构提出书面申请提前还贷，其中公积金贷款向( )提出申请。
A．贷款银行 B．住房资金管理部门 C．保险公司D．三者皆司
58．下列不属于延长贷款条件的是( )。 A．贷款期限尚未到期
B．延长期限前借款人必须先清偿其应付的贷款利息、本金 C．延长期限前借款人必须先清偿其应付的违约金 D．贷款期限已到期
59．( )是指个人住房贷款放款日当期实际天数加计下个结息期。
A．贷款首期 B．记账期 C．还款期 D．结账期 (六)根据材料回答60—65题
曹女士计划购买一辆价值15万元的汽车。
60．若曹女士向银行申请个人汽车消费贷款，则她可使用贷
款的年限最高为( )年。
A．3 B．4 C．5 D．6
61．曹女士购车时申请的汽车消费贷款的首期付款不得低于( )万元。
A．1．5 B．3 C．5 D．7．5
62．若曹女士通过汽车金融公司申请贷款，则( )。 A．申请汽车贷款资格的要求较严 B．在贷款比例的要求上显得较为宽松
66．若为医疗和留学而申请个人综合消费贷款，期限最长可为( )年。
A．5 B．6 C．7 D．8
67．个人耐用消费品贷款是银行对个人客户发放的用于
购买大件耐用消费品的人民币贷款。耐用消费品指单价在( )元以上，正常使用寿命在两年以上的家庭耐用商品(住房、汽车除外)。
A．2000 B．3000 C．4000 D．5000 二、 多项选择题
68．根据目的不同，住房支出可分为( )两类。
A．住房消费 B．买房 C．住房投资 D．租房 69．住房投资是指将住房看成投资工具，这种投资可以( )。
A．应对通货膨胀 B．避税 C．实现资产保值D．实现资产增值
70．购房的目标包括( )三大要素。
A．客户家庭计划购房的时间 B．居住时间长短 C．希望的居住面积 D．届时房价
71．理财规划师应使用一些支付比率指标来估算最佳的住房贷款额度，其中最重要的两个指标是( )。
A．贷款月利息与税前月总收入的比率 B．房屋月供款与税前月总收入的比率 C．所有贷款月供款与税前月总收入的比率 D．贷款月利息与税前月总收入的比率
72．下列关于个人住房公积金贷款的说法中，正确的是( )。
A．以住房公积金为资金来源
B．住房公积金贷款利率比商业银行住房贷款利率高
C．个人住房公积金贷款的借款人须提供一种担保方式作为贷款的担保，没有担保的，不予贷款
D．住房公积金贷款利率比商业银行住房贷款利率低
73．个人住房公积金贷款的借款人须提供一种担保方式作为贷款的担保，没有担保的，不予贷款，其中可行的担保方式有( )。
A．抵押加一般保证 B．抵押加购房综合险 C．质押担保 D．连带责任保证
74．关于抵押加购房综合险，下列说法中正确的是( )。 A．在借款人提供抵押担保的同时，购买购房综合险 B．需要提供保证人
C．购房综合险是向指定保险公司购买的一种房屋保险 D．当借款人无力偿还贷款时，在保险责任内可由保险公司赔付
75．抵押加购房综合险是个人住房贷款的一种常用担保方式，此种方式中的购房综合险主要包括( )。
A．房屋保险 B．购房贷款保险C．财产保险 D．人身保险
76．质押担保是个人抵押贷款的一种担保方式，即借款人可以用( )作为质物交贷款银行保管，当借款人不能还款时贷款银行依法处分质物偿还贷款本息、罚息及费用。
8
A．不动产 B．银行存款单 C．债券等权利凭证 D．房屋
77．住房公积金贷款对贷款对象有特殊要求，下列说法中正确的是( )。
A．要求借款人是在当地购买自住住房
B．要求借款人是在管理中心交存住房公积金的住房公积金交存入和汇缴单位的离退休职工
C．要求借款人是在当地购买自住住房，同时在管理中心交存住房公积金的住房公积金交存人和汇缴单位的离退休职工
D．没有年龄上的限制
78．下列关于个人住房按揭贷款申请条件的说法中，正确的是( )。
A．所购住房全部价款20％以上的自筹资金。并保证用于支付所购住房的首付款
B．具有城镇常住户口或有效居留身份 C．具有购房合同或协议 D．不需要抵押或质押
79．若王女士要购买一套房龄3年的二手房，则她在申请个人二手房贷款时，必须提供的资料有( )。
A．有共同借款人的，需提供借款人各方签订的明确共同还款责任的书面承诺
B．有保证人的，必须提供保证人有关资料
C．贷款人认可的房地产评估机构出具的房屋价值评估报告 D．与售房人签订的《房屋买卖合同》
80．关于个人住房组合贷款，下列说法中正确的是( )。 A．要同时符合个人住房按揭贷款和个人住房公积金贷款的贷款条件
B．借款人申请住房公积金贷款不足以支付购房所需资金时，其不足部分向银行申请住房商业性贷款
C．组合贷款的贷款人(主贷人)可以不是同一人
D．组合贷款中公积金贷款部分及住房商业性贷款部分的贷款期限不需要一致
81．借款人在获得住房贷款后，贷款期限在1年以上的，可采用( )每月偿还。
A．到期本息一次性清偿 B．等额本息还款法 C．等额递增还款法 D．等额递减还款法
82．下列说法中正确的是( )。
A．等额本息还款法适用于收入处于稳定状态的家庭
B．等额本金还款法适用于目前收入较高但预计将来收入会减少的人群
C．等额递减还款法适用于中年人或未婚的白领人士 D．等比递增还款法适用于中年人或未婚的白领人士
83．关于提前还贷的几种方法，下列说法中正确的是( )。 A．全部提前还款不用还利息。但已付的利息不退
B．部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短，可减小月供负担
C．部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变，可减小月供
负担
D．部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短，节省利息较多
84．关于提前还贷，下列说法中正确的是( )。
A．个人住房按揭贷款的提前还款，原则上必须是签订借款合同2年(含2年)以后
B．提前还款的前提是借款人以前贷款不拖欠，且以前欠息、当期利息及违约金已还清
C．借款人一般须提前15天持原借款合同等资料向贷款机构提出书面申请提前还贷
D．公积金贷款向贷款银行提出申请
85．下列各项中，( )是理财规划师应当注意的事项。 A．组合贷款必须先还公积金贷款
B．在办理提前还款的同时，对于已经投保了房贷险的借款人，理财规划师还应提醒其申请退还保险金
C．组合贷款不必先还公积金贷款
D．持贷款行出具的“贷款结清证明”到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续
86．下列各项中，( )属于延长贷款条件。 A．贷款期限尚未到期 B．贷款期限已经到期
C．延长期限前借款人必须先清偿其应付的贷款利息、本金及违约金
D．延长期限前借款人必须先清偿其应付的违约金
87．关于个人汽车消费贷款，下列说法中正确的是( )。 A．个人汽车消费贷款的年限是3～5年 B．首付金额高 C．贷款期限短
D．不需要提供抵押物或担保，可以是信用贷款 88．个人汽车消费贷款实行( )的原则。
A．部分自筹 B．有效担保 C．专款专用 D．按期偿还
89．关于个人汽车消费贷款，下列说法中正确的是( )。 A．对贷款人所购车的品牌不作要求 B．贷款可以异地发放
C．贷款人、借款人、汽车经销商、保险人和担保人应在同一城市
D．汽车消费贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率执行
90．个人综合消费贷款的用途包括( )。
A．个人住房 B．汽车 C．一般助学贷款D．商业用房
91．个人综合消费贷款有以下特点：( )。
A．消费用途广泛 B．贷款额度较高 c．贷款期限较短 D．贷款期限较长
92．关于个人综合消费贷款，下列说法中正确的是( )。 A．以个人住房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物价值的50％
B．以个人商用房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物价值的60％
C．对贷款用途为医疗和留学的，期限最长可为8年(含8年)
D．贷款到期之前可申请展期
93．关于个人耐用消费品贷款，下列说法中正确的是( )。
A．银行对个人客户发放的用于购买大件耐用消费品的人民币贷款
B．耐用消费品指单价在2000元以上且正常使用寿命在两年以上的家庭耐用商品
C．耐用消费品指单价在5000元以上且正常使用寿命在五年以上的家庭耐用商品
D．包括住房、汽车等
94．下列各项中，( )可以作为个人住房公积金贷款的质押担保的质押物。
A．中国银行的存款单 B．工商银行发行的金融债券 C．银行本票 D．银行汇票
95．个人住房公积金贷款的借款人须提供一种担保方式作为贷款的担保，没有担保的，不予贷款。担保方式有( )等。
A．抵押加一般保证 B．抵押加购房综合险 C．质押担保 D．连带责任保证
96．下列说法中正确的是( )。 A．“等额本息还款法”所要支付的利息高于“等额本金还款法”
B．在提前还贷时，等额本息法就相对少支付了利息
9
C．有提前还贷打算的综合考虑已还本息和与未偿还本金数加总后的数额。采用等额本金还款法较为有利
D．对于高薪者或收人多元化的客户，不妨采用“等额本金还款法”
97．在个人住房公积金贷款的担保方式中， ( )不需要提供抵押物。
A．抵押加一般保证 B．抵押加购房综合险 C．质押担保 D．连带责任保证
98．在以下哪种情况发生时，借款人会提前还贷?( ) A．借款人临时改变还款计划
B．借款人在贷款时对自身的偿还能力估计不足
C．借款人在贷款时根据成本一效益原则使用较大的住房贷款额度，而将自有资金投入其他高利润的项目，贷款后投资项目收益情况发生改变，借款人因调整投资组合而提前偿还贷款
D．借款人在贷款一段时间后收入增加，财务状况改善。有能力提前还款，
99．关于个人住房商业性贷款，下列说法中不正确的是( )。
A．贷款期限最长不超过30年
B．个人住房按揭贷款数额，不高于房地产评估机构评估的拟购买住房的价值或实际购房费用总额的80％(以二者低者为准)
C．申请人可以是自然人也可以是法人机构
D．需要以其购买的产权住房为抵押或者银行认可的权利凭证等作质押
100．借款人如果要提前还款，则必须满足以下条件：( )。
A．借款人以前贷款不拖欠 B．以前欠息已还清 C．当期利息已还清 D．违约金已还清
101．关于个人商用房贷，下列说法中正确的是( )。 A．是指银行向借款人发放的购置新建自营性商业用房和自用办公用房的贷款
B．贷款期限原则上最长不得超过10年(含10年) C．贷款期限原则上最长不得超过30年
D．银行发放的个人商业用房贷款数额一般不超过所购房
屋总价或经房地产估价机构评估的所购商业用房、办公用房全部价款(二者以低者为准)的60％
102．等额递增还款法即把还款期限划分为若干时间段，
每个时间段内月还款额相同，下一个时间段的还款额按一个固定金额递增。( )属于它的适合人群。 A．毕业不久的学生
B。目前收入一般、还款能力较弱，但未来收入预期会逐渐增加的人群
C．适合收入较高、还款初期希望归还较大款项来减少利息支出的借款人
D．适用于前期还款压力较小，工作年限短，收入呈上升趋势的年轻人
103．提前还贷的方法包括以下哪几种?( )
A．全部提前还款，即客户将剩余的全部贷款一次性还清 B．部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短
C．部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变
D．部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短
104．关于延长贷款，下列说法中正确的是( )。
A．借款人应提前20个工作日向贷款行提交《个人住房借款延长期限申请书》和相关证明
B．贷款期限已经到期
C．延长期限前借款人必须先清偿其应付的贷款利息、本金及违约金
D．借款人可以申请延期次数的次数不限
105．在购房和租房之间进行选择时，可以采用的方法有( )。
A．年成本法 B．净现值法 C．获利指数法 D．综合计算法
106．下列各项中，属于( )比较适合租房。
A．刚刚踏人社会的年轻人 B．工作地点与生活范围不固定者
C．储蓄不多的家庭D．不急需买房且辨不清房价走势者 107．理财规划师在为客户进行住房规划时，应该提醒客
户注意防范住房消费的法律风险，其中防范项目手续法律风险的措施主要有( )。
A．了解该项目目前的法律状态 B．了解全部手续应为cc五证，，
C．必须查看上述“五证”的原件 D．查看上述“五证’’的复印件即可
108．关于购房，下列说法中正确的是( )。
A．优点是房子有增值潜力，可满足心理层面归属感、安全感的需求
B．缺点是负担较重，房贷的压力可能会让生活的质量大打折扣
C．所得为自备款所衍生的收入
D．付出为自备款和所衍生的收入，购房相关税款，如契税、印花税、房屋管理维护费用等
109．关于租房，下列说法中正确的是( )。
A．优点是负担较轻，以同样的付出拥有较佳的居住品质，灵活方便，自由性强，可有效节省部分交通费用
B．缺点是负担较重，房租的压力可能会让生活的质量大打折扣
c．所禧为自备款所衍生的收入
D．付出为自备款和所衍生的收入，购房相关税款，如契税、印花税、房屋管理维护费用等
110．关于四种还款方式的优点，下列说法中正确的是( )。 A．等额本息还款法适合每月付款金额相同，容易做资金规划，但全期支付总利息较多
B．等额本金还款法适合每月付款金额不同，不易做规划，前期负担重，但有越还越轻松，所付利息较少的优点
C．等额递增还款法适合初期负担轻，但是全期所付利息较多 D．等额递减还款法适合初期负担重，后期负担轻，全期所付利息较少
111．关于四种还款方式的适合对象，下列说法中正确的是( )。
A．等额本息还款法适合目前还款能力较强，但预期收入将减少，或者目前经济很宽裕的人，如中年人或未婚的白领人士 B．等额本金还款法适合经济能力充裕，初期能负担较多还款，想省息的购房者
C．等额递增还款法适合目前收入一般、还款能力较弱，但未来收入预期会逐渐增加的人群，如毕业不久的年轻人
D．等额递减还款法适合收入处于稳定状态的家庭，如公务员、教师等
112．在进行汽车消费信贷时，理财规划师应提醒客户注意( )。
A．信用风险，同等条件下选择汽车金融公司贷款 B．信用风险，同等条件下选择银行贷款
C．杂费的收取标准，因为每个贷款机构收取的其他杂费标准都不一样
D．汽车保险为捆绑销售还是单独办理 一、参考答案
(一)单项选择题
1．C解析：图e是支大于收的消费模式，由于消费支出一直大于工薪类收入，不得不用家庭原有的财富积累填补缺口，如果这种状况持续下去，随着时间的推移，家庭原有财富必
10
然耗尽。家庭必将陷人财务危机：投资收益不断下降，直到比率：76．7÷117．7×100％：=65．17％ 为零。 10．A解析：可负担房屋单价=可负担房屋总价÷需求平 2．C解析：按照国际惯例，住房消费价格常常是用租金价方米数 格来衡量的(对于自有住房的则用隐含租金来衡量)。 可负担房屋单价=1177000÷100=11770(元／平方米)
3．B 解析：任何可供理财规划的目标必须是量化的。购房 11．A 解析：500000×1．5％=7500(元) 的目标包括客户家庭计划购房的时间、希望的居住面积、届 12．C 解析：办理公积金贷款时不需支付律师费。办理时房价这三大要素。 商业贷款时，银行委托律师事务所或公证部门对借款个人进 4．D 解析：面积大的房子，势必总价高，首付多，贷款也行资格认证，买房贷款人需支付律师费或公证费，金额各地多，贷款利息也多，月供负担沉重，用于生活的日常开支就规定不同。 不得不紧缩，影响生活质量的提高，这与进行理财规划的目 13．A 的是相违背的。购房面积的大小，取决于客户的资金及还贷 14．B 能力。 解析：贴花。买房人选用公积金贷款，不论采用什么担 5．A解析：房价取决于两个因素：一是区位，二是面积。 保形式，都是可以不购买保险的。 6．D 解析：可负担首付款=目前净资产在未来购房时的终值+以目前到未来购房这段时间内年收入在未来购房时的终值×年收入中可负担首付比例的上限可负担的首付款明细单位：元 ┏━━━┳━━━━━━┳━━━━━━┳━━━━━━━━━━━━━━┓ ┃ ┃ 年收入 ┃ 年储蓄 ┃ 储蓄部分在购房时的终值 ┃ ┣━━━╋━━━━━━╋━━━━━━╋━━━━━━━━━━━━━━┫ ┃ 0 ┃ ┃ 50000 ┃ 80526 ┃ ┣━━━╋━━━━━━╋━━━━━━╋━━━━━━━━━━━━━━┫ ┃ l ┃ loo000 ┃ 50000 ┃ 。73205 ┃ ┣━━━╋━━━━━━╋━━━━━━╋━━━━━━━━━━━━━━┫ ┃ 2 ┃ 1050~ ┃ 52500 ┃ 69878 ┃ ┣━━━╋━━━━━━╋━━━━━━╋━━━━━━━━━━━━━━┫ ┃ 3 ┃ 110250 ┃ 55125 ┃ 66701 ┃ ┣━━━╋━━━━━━╋━━━━━━╋━━━━━━━━━━━━━━┫ ┃ 4 ┃ 115763 ┃ 5’7882 ┃ 63670 ┃ ┣━━━╋━━━━━━╋━━━━━━╋━━━━━━━━━━━━━━┫ ┃ 5 ┃ 121551 ┃ 60776 ┃ 60776 ┃ ┣━━━┻━━━━━━┻━━━━━━╋━━━━━━━━━━━━━━┫ ┃ 终值合计 ┃ 414756 ┃ ┗━━━━━━━━━━━━━━━━━┻━━━━━━━━━━━━━━┛ 因此，秦先生可负担的首付款为4l万元。 7．B 解析：可负担房贷=以未来购房时年收入为年金的年金现值×年收入中可负担贷款的比率上限未来购房时(第六年)年收人中可负担贷款的部分为：121551×(1+10％)×0．5=66853(元)，贷款利率为6％(N=20，I／Y=6，PMT=66853，CPT PV，PV：766799)，因此，可负担的贷款部分为76．7万元。 8．A解析：可负担房屋总价=可负担首付款+可负担房贷 秦先生可负担的房屋总价=可负担的首付款+可负担的房贷：41+76．7=117．7(万元) 9．D 解析：秦先生所购房屋的房屋贷款额占房屋总价的
单位与个人与房地产开发商签订《商品房买卖合同》时，按照购销金额5? 50万×5?。=250(元) 15．B解析：与商业银行签订《个人购房贷款合同》时，按借款额的0．5％。。贴花。50万×0．5％ec=25(元) 16．A解析：个人从国家有关部门领取《房屋产权证》时，每
件贴花5元。 17．D解析：55万×5?口=275(元)个人出售住房，签订产权
转让书据，要按所载金额5％。。贴花。 18．B解析：房屋月供款占借款人税前月总收人的比率，一般
不应超过25％～30％。 19．D解析：各地区住房公积金管理中心制定的贷款期限不同，
一般最长不超过30年。 20．A 解析：在未还清本息之前，贷款者需要用其购房契约
向银行作抵押，若购房者不能按照期限还本付息，银行可将房屋出售，以抵消欠款。
21．B 解析：作为个人住房贷款的抵押物首先是抵押人所拥有的房屋或者预购房屋，其次可以用抵押人依法取得的国有
土地使用权及贷款银行认可的其他符合法律规定的财产。 22．B解析：当借款人无力偿还贷款时，在保险责任内可由保
险公司赔付，保险责任外的，由贷款人依法处分抵押物还款。 23．C 解析：目前对质物有较严格的要求，仅限于银行存
款单、国家债券、国有银行发行的金融债券及银行汇票、银行本票。银行存款单必须是此项贷款经办银行的存单，且银
行承诺免挂失；凭证式国债仅限于此项贷款经办银行代理发行并兑付的国债。
24．B 解析：连带责任保证是贷款的一种担保方式，即由保证人为借款人贷款提供连带责任保证。连带责任保证对保证
人要求比一般保证严格，且仅限于5年期以下贷款。 25．A 解析：普通住宅按房屋成交价的1．5％缴纳契税。
蔡先生购房需要缴纳契税=100×10000×1．5％=15000(兀)
26．C 解析：按照国务院1999年4月颁布的《住房公积金管理条例》规定：“住房公积金贷款的风险，由住房公积金管理
中心承担。”买房人选用公积金贷款，不论采用什么担保形式，都是可以不购买保险的。
27．C 解析：需办理抵押登记的贷款，抵押登记部门将收取按每平方米0．30元(建筑面积)计算的登记费。 100×0．3
元／每平方米=30(元) 28．A 解析：单位与个人与房地产开发商签订《商品房买卖合同》时，按照购销金额的5％∞贴花。 29．C 解析：购房者与商业银行签订《个人购房贷款合同》时，按借款额的O．5％。。贴花。 100×10000 O．5％。。=50(元) 30.C 解析：客户本人在退休年龄内预计可缴存住户公积金总额=目前本人名下公积金本息金额+上月公积金汇储率+剩余退休年限*12 =10000元+2000元／月×30×12月
=730000(元) 11
31．D 解析：该客户及其家庭成员在退休年龄内可缴存住房公积金总额为：20+73=93(万元)
32．B 解析：各地区住房公积金管理中心制定的贷款期限不同，一般最长不超过30年。
33．D 解析：办理房产抵押的借款人还须提供房产证复印件。 34．A 解析：客户提前还款，应当在预定还款日前一个月书面通知银行。
35．B 解析：个人住房商业性贷款是银行以信贷资金向购房者发放的贷款，也叫个人住房商业性贷款或者住房按揭贷款，俗称“按揭”。
36．C 解析：个人住房按揭贷款，也称一手房贷款。是指银行向借款人发放的用于购买、建造各种类型住房的贷款。长期限前借款人必须先清偿应付的贷款利息、本金及违约金。 59．A 60．C 61．B一般将个人住房贷款放款日当期实际天数加计下个结息期为贷款首期。
个人汽车消费贷款的年限是3～5年。解析：汽车消费贷款的首期付款不得低于所购车辆价格的20％。
15万元×20％=3(万元)
62．B 解析：汽车金融公司在贷款比例的要求上显得较为宽松；通过汽车金融公司，持外省户口的消费者在一定条件下也可以申请汽车贷款；汽车金融公司的利率通常要比银行现行利率高出一些；银行利率较低，但是金融公司无杂费。 贷款期限最长不超过30年。
37．B 解析：个人住房按揭贷款数额，不高于房地产评估机构评估的拟购买住房的价值或实际购房费用总额的80％(以二者低者为准)。 50万元×80％=40(万元)
38．B 解析：个人商用房贷，贷款期限原则上最长不得超过10年(含10年)。
39．C 解析：申请个人商用房贷的购房者，自筹资金不低于总购房款的40％。60×40％=24(万元)
40．B 解析：个人商用房贷，也称个人商业住房贷款，是指银行向借款人发放的购置新建自营性商业用房和自用办公用房的贷款。
41．D 解析：略。
42．D 解析：申请住房消费信贷时银行不会给予全额贷款，一般会要求借款人支付房屋总价款的20％～30％。
43．A 解析：借款人在获得住房贷款后，须定期向银行归还本息，贷款期限在1年以内(含1年)的，实行到期本息一次性清偿的还款方式。 44．A 略
45．D解析：等额本金还款法计算公式如下：
每月还款额=滕+(贷款本金一累计已还本金)×月利率
第一个月还款额=—30矿0000+(300000—0)×鲁=2333(元) 46.C解析：等比递增还款法是指在贷款期的后一时间段内每期还款额相对前一时间段内每期还款额呈一固定比例递增，同一时间段内，每期还款额相等的还款方法。
47．B 解析：等额本息还款法的适合人群：适用于收入处于稳定状态的家庭，如公务员、教师等，这也是目前绝大多数客户采用的还款方式。 48．A解析：略。
49．D 解析：借款人申请延期只限1次。
50．C 解析：原借款期限与延长期限之和最长不超过30年。 51．B 解析：略。 52．D 解析：略。
53．D 解析：等比递增还款法是指在贷款期的后一时间段内每期还款额相对前一时问段内每期还款额呈一固定比例递增，同一时间段内，每期还款额相等的还款方法。
54．C 解析：等比递减还款法是指在贷款期的后一时间段内每期还款额相对前一时间段内每期还款额呈一固定比例递减，同一时间段内，每期还款额相等的还款方法。
55．C 解析：等额递减还款法，即把还款期限划分为若干时间段，在每个时间段内月还款额相同，下一个时间段的还款额按一个固定金额递减。
56．A 解析：个人住房按揭贷款的提前还款，原则上必须是签订借款合同1年(含1年)以后，各家银行目前一般规定在借款期内、贷款发放满1年以后，经银行同意，市民可书面申请提前归还部分或全部贷款。 ．
57．B 解析：借款人一般须提前15天持原借款合同等资料向贷款机构提出书面申请提前还贷，其中公积金贷款向住房资金管理部门提出申请，银行商业性住房贷款向贷款银行提出申请，经其审核同意方可提前还款。
58．D解析：延长贷款条件：一是贷款期限尚未到期；二是延
63．D 解析：贷款额度由银行根据借款人资信状况及所提供的担保情况确定具体贷款额度。以个人住房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物价值的。70％。
64．C 解析：以个人商用房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物价值的60％。
65．C 解析：个人综合消费贷款贷款期限最长不超过5年。 66．D 解析：个人综合消费贷款贷款期限最长不超过5年，对贷款用途为医疗和留学的，期限最长可为8年(含8年)，不展期。
67．A 解析：耐用消费品指单价在2000元以上，正常使用寿命在两年以上的家庭耐用商品(住房、汽车除外)。
(二)多项选择题
68．AC解析：根据目的不同，住房支出可分为住房消费和住房投资两类。
69．ABCD 解析：住房投资，它是指将住房看成投资工具，通过住房价格上升来应对通货膨胀、获得投资收益以希望资产保值或增值。在国外住房投资有时还被用来避税，不过按照我国目前的税收制度，住房投资避税的作用不大。
70．ACD 解析：任何可供理财规划的目标必须是量化的。购房的目标包括客户家庭计划购房的时间、希望的居住面积：届时房价这三大要素。
71．BC 解析：理财规划师应使用一些支付比率指标来估算最佳的住房贷款额度，其中最重要的两个指标是：一是房屋月供款与税前月总收入的比率；二是所有贷款月供款与税前月总收入的比率。
72．ACD 解析：个人住房公积金贷款是以住房公积金为资金来源，向缴存住房公积金的职工发放的定向用于购买、建造、翻建、大修自有住房的专项住房消费贷款。住房公积金贷款利率比商业银行住房贷款利率低。
73．ABCD 解析：个人住房公积金贷款的借款人须提供一种担保方式作为贷款的担保，没有担保的，不予贷款。担保方式有抵押加一般保证、抵押加购房综合险、质押担保、连带责任保证四种。
74．AD 解析：抵押加购房综合险也是贷款的一种常用担保方式，即在借款人提供抵押担保的同时，购买购房综合险。此种方式可以不要保证人，其中抵押物的规定同上，购房综合险是向指定保险公司购买的一种综合险种，包括房屋保险与购房贷款保险两部分，须按照两部分的费率计算所须缴纳的保险费。
75．AB 解析：购房综合险是向指定保险公司购买的一种综合险种，包括房屋保险与购房贷款保险两部分，须按照两部分的费率计算所须缴纳的保险费。
76．BC 解析：借款人可以用银行存款单、债券等权利凭证作为质物交贷款银行保管。
77．CD 解析：对贷款对象有特殊要求，即要求借款人是在当地购买自住住房，同时在管理中心交存住房公积金的住房公积金交存入和汇缴单位的离退休职工。但是对贷款人年龄的限制不如商业银行个人住房贷款那么严格，没有年龄上的限制。
78．ABC 解析：个人住房按揭贷款申请条件为： (1)具有
12
城镇常住户口或有效居留身份。 (2)有稳定的职业和收入，95．ABCD 解析：个人住房公积金贷款的借款人须提供一种信用良好，有按期归还贷款本息的能力。 (3)所购住房全部价款20％以上的自筹资金，并保证用于支付所购住房的首付款。 (4)有银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还
贷款本息，并承担连带责任的保证人。 (5)具有购房合同或协议，所购住房价格基本符合银行或银行委托的房地产估价机构的评估价值。 (6)银行规定的其他条件。
79．ABD 解析：房龄在5年(含5年)以上及贷款人认为房屋价值需评估的，借款人应提供贷款人认可的房地产评估机构出具的房屋价值评估报告。
80．AB 解析：个人住房组合贷款的借款人申请住房公积金贷款不足以支付购房所需资金时．其不足部分向银行申请住房商业性贷款。申请个人住房组合贷款，只要同时符合个人住房按揭贷款和个人住房公积金贷款的贷款条件即可。组合贷款的贷款人(主贷人)必须是同一人。组合贷款中公积金贷款部分及住房商业性贷款部分的贷款期限必须一致。
81．BCD 解析：贷款期限在1年以上的，可采用等额本息还款法、等额递增还款法、等额递减还款法和等额本金还款法每月偿还。
82．ABC 解析：等比递增还款法适用于前期还款压力较小，工作年限短，收入呈上升趋势的年轻人。等额递减还款法适用于目前还款能力较强，但预期收入将减少，或者目前经济很宽裕的人，如中年人或未婚的白领人士。
83．ACD解析：部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短(节省利息较多)。
84．BE 解析：个人住房按揭贷款的提前还款，原则上必须是签订借款合同1年(含1年)
以后：借款人一般须提前15天持原借款合同等资料向贷款机构提出书面申请提前还贷，其中公积金贷款向住房资金管理部门提出申请，银行商业性住房贷款向贷款银行提出申请，经其审核同意方可提前还款。
85．BCD 解析：组合贷款不必先还公积金贷款。只有公积金账户里的钱才是必须先用来清偿公积金贷款的。如果是其他自有资金，完全可以根据个人的喜好和需求，来决定是先用来还商业贷款还是先用于冲抵公积金贷款。
86．AC 解析：延长贷款条件：一是贷款期限尚未到期；二是延长期限前借款人必须先清偿其应付的贷款利息、本金及违约金。
87．ABC 解析：银行大都规定，贷款买车人必须购买指定经销商的汽车，并提供银行认可．的财产抵押、质押或第三方保证。
88．ABCD 解析：个人汽车消费贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还”的原则。
89．CD 解析：该贷款目前只能用于购买由贷款人确认的经销商销售的指定品牌国产汽车。贷款人、借款人、汽车经销商、保险人和担保人应在同一城市，贷款不得异地发放。
90．ABE 解析：个人综合消费贷款是银行向借款人发放的用于指定消费用途的人民币担保贷款。用途主要有个人住房、汽车、一般助学贷款等消费性个人贷款。
91．ABD 解析：个人综合消费贷款具有消费用途广泛、贷款额度较高、贷款期限较长等特点。
92．BC 解析：以个人住房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物价值的60％；贷款期限最长不超过5年，对贷款用途为医疗和留学的，期限最长可为8年(含8年)，不展期。 93．AB 解析：个人耐用消费品贷款是银行对个人客户发放的用于购买大件耐用消费品的人民币贷款。个人耐用消费品指单价在2000元以上，正常使用寿命在两年以上的家庭耐用商品(住房、汽车除外)。
94．ABCD 解析：目前对质物有较严格的要求，仅限于银行存款单、国家债券、国有银行发行的金融债券及银行汇票、银行本票。
担保方式作为贷款的担保，没有担保的，不予贷款。担保方式有抵押加一般保证、抵押加购房综合险、质押担保、连带责任保证四种。
96．ACD 解析：两种还款方式相比，在全期还款的条件下， “等额本息还款法”所要支付的利息将高于“等额本金还款法”。
97．AB 解析：质押担保是贷款的一种担保方式，即借款人可以用银行存款单、债券等权利凭证作为质物交贷款银行保管。连带责任保证的借款人无须提供抵押物。
98．BCD 解析：提前还贷发生的三种情况： (1)借款人在贷款时对自身的偿还能力估计不足。
(2)借款人在贷款时根据成本效益原则使用较大的住房贷款额度，而将自有资金投入其他高利润的项目，贷款后投资项目收益情况发生改变，借款人因调整投资组合而提前偿还贷款。 (3)借款人在贷款一段时间后收入增加，财务状况改善，有能力提前还款。
99．CD 解析：个人住房按揭贷款，也称一手房贷款。是指银行向借款人发放的用于购买、建造各种类型住房的贷款。贷款期限最长不超过30年。个人住房按揭贷款数额，不高于房地产评估机构评估的拟购买住房的价值或实际购房费用总额的80％(以二者低者为准)。
100．ABCD 解析：提前还款的前提是借款人以前贷款不拖欠，且以前欠息、当期利息及违约金已还清，若有拖欠本金、利息及违约金的情况，应先归还拖欠及当期利息。
101．ABD 解析：贷款期限原则上最长不得超过10年(含lO年)。
102．AB 解析：适合人群：适用于目前收入一般、还款能力较弱，但未来收入预期会逐渐增加的人群，如毕业不久的学生。目前收入不高的年轻人可优先考虑此种还款方式。 103．ABCD 解析：提前还贷的方法： 第一种，全部提前还款，付的利息不退)。
第二种，部分提前还款，利息较多)。即客户将剩余的全部贷款一次性还清(不用还利息，但已剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短(节省第三种，部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，月供负担，但节省程度低于第二种)。 第四种，部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，省利息较多)。
104．AC保持还款期限不变(减小同时将还款期限缩短(节 解析：延长贷款条件：一是贷款期限尚未到期；二是延长期限前借款人必须先清偿其应付的贷款利息、本金及违约金。借款人申请延期只限1次。
105．AB 解析：理财规划师可以通过年成本法和净现值法为客户进行计算，以帮助客户在购房和租房之间做出正确的选择。
106．ABCD 解析：略。
107．ABC 解析：首先，了解全部手续应为“五证”，即《国有土地使用证》、 《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建设工程施工许可证》、 《商品房预售许可证》是否齐全。其次，必须查看上述“五证”的原件。
108．ABD 解析：参照教材表2—8“租房与购房比较”。 109．AC 解析：参照教材表2—8“租房与购房比较”。 110．ABCD 解析：参照教材表2一11“四种还款方式比较”。
111．BC解析：参照教材表2—11“四种还款方式比较”。 112．BCD解析：注意事项：
(1)注意信用风险，同等条件下选择银行贷款。
(2)注意杂费的收取标准，因为每个贷款机构收取的其他杂费标准都不一样。做到明明白白消费。
(3)注意汽车保险为捆绑销售还是单独办理。 一、单项选择题 同步强化练习
13
1．个人教育规划在消费的时间、金额等方面的不确定性 C．“绿色通道”政策 D．学校学生贷款 较大， ( )通常是个人家庭理财规划的核心。 13．( )是指学生所在学校为那些无力解决在校学习期
A．住房消费规划 B．子女教育规划 C．汽车消费规间生活费的全日制本、专科在校学生提供的无息贷款。 划 D．投资规划 A．商业性银行助学贷款 B．财政贴息的国家助学贷
(一)根据材料回答2-3题 款 杨先生的儿子小明刚刚考入国内某著名大学。小明正式 c．“绿色通道”政策 D．学生贷款 入学之前，杨先生计算了一下小明读大学一年的费用，主 14．学生贷款的贷款期限最长为毕业后( )年内。 要包括：全年学费10000元，住宿费1200元，日常各项 A．3 B．4 C．5 D．6 开支预计每月1000元，以全年10个月计，共需10000元。 15．留学贷款的借款人须提供贷款人认可的财产抵押、预计杨先生和太太全年税后收入100000元。 2．小明的届时教育金费用为( )元。 A．1200 B．10000 C．20000 D．21200 3．杨先生的家庭所承担的教育负担比为( )。 A．12％ B．21．2％ C．10％ D．20％ 4．理财规划师在为客户进行教育规划，估算教育费用时，第一步要做的是( )。 A．设定一个通货膨胀率 B．计算所需要的各项费用 C．按预计通货膨胀率计算所需要的最终的费用 D．分别计算如果采用一次性投资计划所需的金额现值和如果采用分期投资计划每月 所需支付的年金 (二)根据材料回答5～6题 王先生女儿今年8岁，预计18岁上大学，目前大学四年学费25000元。假设学费上涨率每年为5％。 5．理财规划师估算出王先生未来的教育费用总额为( )。 A．44771 B．40722 C．35816 D．32577 6．若客户打算以目前已有的20000元作为子女教育启动资金，投资于收益率为8％的项目上。则理财规划师为王先生估算出的资金缺口为( )。 A．23182 B．15227 C．19133 D．26432 7．( )是各级政府和高校对经济困难学生遇到一些特殊性、突发性困难给予的临时性、一次性的无偿补助。 A．特殊困难补助 B．减免学费政策 C．国家教育助学贷款 D．学生贷款 8．（ )是指让经济困难、无法交足学费的新生在不交学费的情况下顺利办理全部入学手续。 A．特殊困难补助 B．奖学金 C．减免学费政策 D．“绿色通道”政策 9．各学校所设立的奖学金的资金来源是按照国家教委、国家财政部《普通高等学校本、专科学生实行奖学金制度的办法》和《普通高等学校本、专科学生实行贷款制度的办法》规定：“学校可建立奖学金和学生贷款基金(简称奖贷款基金)，其来源是从主管部门拨给高等学校的经费中，按原助学金标准计算的( )转入奖贷基金账户。” A．60％-65％ B．。70％～75％ C．80％-85% D．90％-95％ 10．( )以国家的名义发放，是目前高校中级别最高、奖励额度最大的奖学金。 A．优秀学生奖学金 B．专业奖学金 C．国家奖学金 D．定向奖学金 11．由于( )取得的时间、金额都不容易确定，所以在做教育规划时不应将其计算在内。 A．减免学费政策 B．国家教育助学贷款 C．工读收入 D．奖学金 12．( )是指贷款人向借款人发放的，由中央财政或地方财政贴息，用于借款人本人或其直系亲属、法定被监护人在国内高等学校就读全日制本、专科或研究生所需学杂费和生活费用的助学贷款。 A．商业性银行助学贷款 B．财政贴息的国家助学贷款
质押或第三方保证。抵押财产目前仅限于( )。 A．不动产 B．房屋 C．建筑物 D．可设定抵押权利的房产 (三)根据材料回答16—18题 万女士准备去美国攻读博士，但是资金不足，理财规划师建议她申请留学贷款。 16。若万女士申请某银行的留学贷款，则必须以自己的
房产作为抵押。如果万女士的房产价值30万元，则方女士可申请的贷款最高额为( )万元。 A．15 B．21 C．18 D．24 17．如果万女士以其拥有的价值30万元的存单为质押向该银行申请留学贷款，则万女士可申请的贷款最高额为( )万元。
A．15 B．21 C．18 D．24 18．若万女士申请留学贷款是由该银行认可的自然人提供的信用担保，则万女士可申请的贷款最高额为( )万元。 A．15 B．20 C．35 D．25
(四)根据材料回答19~25题 包先生的女儿小绿今年12岁，就读某市实验小学五年级。
理财规划师在为包先生进行子女教育规划，向他介绍的教育规划工具为传统教育规划工具。 19．传统教育规划工具主要有( )和教育保险。 A．商业性银行助学贷款 B．财政贴息的国家助学贷款 C．教育储蓄 D．学生贷款 20．教育储蓄的开户对象为( )。 A．在校接受义务教育的学生
B．在校小学四年级(含四年级)以上学生 C．在校小学五年级(含五年级)以上学生
D．在校中学生 21．若包先生选择教育储蓄作为其教育规划工具，则他
可以选择的存期不可以为( )。 A．1年 B．3年 C．5年 D．6年
22．教育储蓄( )元起存。 A．50 B．100 C．500 D．1000 23。若包先生选择教育储蓄作为其教育规划工具，则他存入的本金最高限额为( )万元。 A·1 B．2 C．5 D．10 24．若包先生选择教育储蓄作为其教育规划工具，则下列说法中正确的是( )。 A．需要一次性存人固定的金额
B．存人的金额以后可以分期取出 C．客户凭存折、身份证款时可享受利息税优惠
D．教育储蓄提前支取时必须全额支取 25．若包先生选择了教育保险，则他投保年限通常最高为( )
年。 A．18 B．15 C．20 D．25
26．下列各项中，( )不属于教育保险的优点。 ． A．范围广 B?可分红 C．强制储蓄 D．规模小
27．以下各项中，( )不属于大额存单的特点。 A．免缴所得税 B．固定面额 C．固定期限D．可以转让 28．信托委托人(如家长)基于财产规划的目的，将其财产所有权委托给受托人(如信托机构)，使受托人按照信托协议的约定为受益人(如客户子女)的利益或特定目的，管理或处分信托财产的行14
为是( )。
A．投资信托 B．子女教育信托C．养老信托 D．资产信托
29．{有小学( )年级以上的学生才能办理教育储蓄。 A．四 B．五 C．三 D．二
30．保单的投保人如果不幸身故或者因严重伤残而丧失缴保费的能力，保险公司将免去其以后要缴的保费，而领保险金的人却可以领到与正常缴费一样的保险金是( )。
A．费用豁免 B．所得税豁免 C．保费豁免 D．利息豁免
31．股票红利要征收( )的所得税。 A．5％ B．15％ C．20％D．25％
32．通常没有风险，适合短期投资的是( )。
A．货币型基金 B。债券型基金 C．偏股型基金 D．股票
33．通常收益居中有一定的风险，但不是很大的是( )。 A．货币型基金 B．债券型基金 C．偏股型基金 D．股票
34．风险相对较大有申购和赎回费用，适合长期投资的是( )。
A．货币型基金 B．债券型基金 C．偏股型基金 D．股票
35．法国大学会给学生( )的住房补助。
A．10％-20％， B．20％一50％ C．30％~60％ D．40％--60％
36．英国法律规定，年满18岁、签证在6个月以上的留学生可以每周打工( )小时以内，无须经过任何许可。
A．10 B．15 C．20 D．25
37．英国攻读学士学位课程的学生需要( )年时间。 A．2 B．3 C．4 D．5
38．英国对留学的英语要求为雅思成绩( )分以上可读硕士课程。
A．5 B．5．5 C．6 D．6．5 39．德国大学( )。
A．不发任何奖学金 B．发一部分奖学金 C．发全部奖学金 D．不确定
40．澳大利亚的学士学位课程学制一般为( )年。 A．2 B．5 C．4 D．3
41．澳大利亚博士学位要求申请者具有硕士学位或荣誉学士学位，学制至少为( )年。
A．2 B．5 C．4 D．3
42．澳大利亚专门技术学院学制为( )年。 A．1~3 B．2~4 C．2~3 D．2-5
43．在法国，取得硕士学位后，还要学习( )年，才可能拿到博士学位。
A．2。5 B．1~5 C．3~5 D．1—6
44．加拿大硕士学位一般在荣誉学士的基础上再修( )年才能获得。
A．一 B．二2 C．三 D．四 45．美国博士学位为( )年。
A．1-3 B．2~3 C．2～4 D．2~5 46．投资基金的最大优点就是( )。
A．所需资金少 B．弹性极大 C．随时可以买卖D．投资多样化和灵活性好
47．购买大额存单可得到( )的利息收入。
A．活期存款 B．定期存款 C．贷款 D．浮动 48．我国现行政策也规定国债利息可免征( )。
A．印花税 B．营业税 C．所得税 D．利得税 49．子女教育规划可供选择的主要投资工具是( )。
A．股票 B．大额存单 C．政府债券 D．公司债券 50．分红型的教育保险可以从孩子上( )开始。 A．小学 B．中学 C．大学 D．硕士
51．教育保险不设上限，除了提供教育金，有的还将提供( )。 A．医疗费 B．婚嫁金 C．养老金 D．旅游费 二、多项选择题
52．通常我们用( )来衡量教育开支对家庭生活的影响。 A．流动比率 B．教育负担比
C．届时子女教育金费用／家庭届时税后收，,k x 100％ D。子女教育费用占家庭税前收入的比值
53．与其他的家庭理财计划相比，子女教育金要预先进行规划，原因在于( )。
A．子女教育金有时间弹性 B．子女教育金有费用弹性
C．学费成长率可能会高于收入成长率，所以以现在水准估计的负担比可能偏低
D．教育规划不可以像推迟购房时问、延后退休一样推迟理财目标的实现时间
54。我国的高等教育包括( )三个层次。
A．博士 B．专科 C．本科 D．研究生教育 55．我国的学位分为( )几个级别。
A．博士 B．硕士 C．学二L D．博士后 56．高等教育费用主要包括( )。
A．学费 B．交通费 C．住宿费 D．生活费
57。在做客户教育需求分析时，理财规划师应明确( )。 A．客户希望子女上什么类型的大学B．客户子女目前的年龄是多少
C．设定一个通货膨胀率 DI预计通货膨胀率计算所需要的最终的费用
58．确定大学教育费用时，理财规划师首先要充分考虑( )。
A．客户的家庭情况 B．客户子女目前的年龄是多少 C．确立教育消费计划时间 D．大学类型
59．教育支出最主要的资金来源是( )。
A．奖学金 B．客户自身的收入 C．资产 D．政府教育资助
60．政府教育资助是指政府每年都会在财政预算中拨出一部分资金用以对符合条件的人提供教育资助。这类教育资助主要包括( )。 A．特殊困难补助 B．奖学金 C．减免学费政策 D．“绿色通道”政策
61．( )是高校资助政策的辅助性措施。这两个政策共同的特点就是无偿性资助。
A．特殊困难补助 B．减免学费政策 C．国家教育助学贷款 D．学生贷款
62．减免学费政策是国家对部分确因经济条件所限，缴纳学费有困难的学生，特别是对( )等实行减免学费政策。
A．孤残学生 B．少数民族学生C．烈士子女 D．优抚家庭子女
63．关于奖学金，下列说法中正确的是( )。
A．政府的教育资助以奖学金方式所占比例相对较小
B．各类民问机构和组织都通过学校设立种类繁多的奖学金 C．奖学金都是有条件的
D．客户子女能否获得奖学金具有很大的不确定性
64．根据我国现行的奖学金制度，本、专科生奖学金分为( )。
A．优秀学生奖学金 B．专业奖学金 C．国家奖学金 D．定向奖学金
65．教育贷款是教育费用重要的筹资渠道，我国的学生贷款政策主要包括三种贷款形式( )。
A．“绿色通道”政策 B．学校学生贷款 C．国家助学贷款 D．一般性商业助学贷款 66．国家教育助学贷款包括( )两种。
A．商业性银行助学贷款 B．财政贴息的国家助学贷款
15
C．“绿色通道”政策 D．学校学生贷款
67．关于学生贷款，下列说法中正确的是( )。
A．实行专业奖学金办法的高等院校或专业，不实行学生贷款制度
B．学生贷款按银行同期贷款利率计息
C．学生贷款审定机构应由学生管理部门、财务部门、教师和学生等方面代表组成
D．如果贷款的学生违约不能如期归还所借贷款，其担保人要承担全部还款责任，并缴纳一定数额的违约金
68．关于学生偿还贷款的形式，下列说法中正确的是( )。 B．在规定期限内偿还，否则保单可能失效，从而影响到教育金的支付
C．政府债券因其收益的安全性与稳定性成为子女教育规划可供选择的主要投资工具之一
D．股票和公司债券是理财规划师制订子女教育规划鼓励客
户投资的品种
78．教育贷款主要包括( )。 A．国家教育助学贷款
B．高校为无力支付学费的学生提供的学生贷款 C．商业银行的贷款
A．学生毕业前，一次或分次还清
B．学生毕业后，由其所在的工作单位将全部贷款一次垫还给发放贷款的部门
C．毕业生见习期满后，在2～5年内由所在单位从其工资中逐月扣还
D．毕业生工作的所在单位，可视其工作表现，决定减免垫还的贷款
69．一般性商业助学贷款是指各金融机构以信贷原则为指导，对高校学生、学生家长或其监护人办理的，以支持学生完成学习为目的的一种商业性贷款形式。申请商业性助学贷款的条件是( )。
A．贷款人为当地居民 B．必须有抵押担保
C．贷款人没有申请其他贷款 D．必须有符合条件的信用担保
70．申请留学贷款的借款人，应具备以下条件( )。 A．借款人应具有完全民事行为能力。在贷款到期日时的实际年龄不得超过55周岁
B．借款人为出国留学人员本人的，在出国留学前应具有贷款人所在地的常住户口或其他有效居住身份
C．借款人应具有完全民事行为能力，在贷款到期日时的实际年龄不得超过50周岁
D．借款人为出国留学人员的直系亲属或配偶的，应具有贷款人所在地的常住户口或
其他有效居住身份
71．借款人须提供贷款人认可的财产抵押、质押或第三方保证。下列各项中， ( )可以作为留学贷款的借款人所提供的质押品。
A．股票 B．国债 C．存单 D．企业债券
72．教育投资工具可分为长期教育规划工具和短期教育规划工具。其中短期教育规划工具主要包括( )。
A．学校贷款 B．政府贷款 C．教育保险 D．银行贷款
73．关于教育储蓄的利息，下列说法中正确的是( )。 A．1年期教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息
B．3年期教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息
C．6年期按开户日6年期整存整取定期储蓄存款利率计息 D．教育储蓄在存期内遇利率调整，按调整后的利率计息 74．除了传统的教育规划工具，其他教育规划工具包括( )。
A．政府债券 B．股票 C．公司债券 D．子女教育信托
75．教育储蓄的主要优点是( )。
A．规模大 B．无风险 C．收益稳定 D．较活期存款相比回报较高
76．与教育储蓄相比，教育保险的优点包括( )。
A．范围广 B．特定情况下可豁免所得税 C．可分红 D．强制储蓄
77．下列说法中正确的是( )。
A．购买了教育保险，如果出现不时之需，可以将保单进行质押救急
D．财政贴息的国家助学贷款
79．大额可转让存单期限为( )。
A．1个月 B．5个月 C．6个月 D．9个月 80．大额可转让存单同一般定期存款不一样，( )。
A．不得提前支取B．不分段计息 C．分次还本付息D．计付逾期利息
81．教育储蓄的主要优点是( )。 A．无风险 B．收益稳定
C．较活期存款相比回报较高 D．较定期存款相比回报较高
82．教育保险具有( )优点。
A．范围广 B．可分红 C．强制储蓄 D．保费可豁免
83．设立子女教育信托具有多方面的积极意义： ( )。 A．防止子女养成不良嗜好 B．从小培养理财观念 C．规避家庭财务危机 D．专业理财管理
84．投资基金的优势有( )。 A．所需资金少 B．弹性极大 C．定时可以买卖 D．资金流动性佳
85．澳大利亚将高等教育称为“第三级教育”，具体又分为( )。
A．大学 B．中专 C．专门技术学院D．私立商业学校 86．法国高等教育机构主要分为( )。
A．综合大学 B．大学 C．技术学院 D．短期高等教育机构
87．德国的学位有( )。
A．本科 B．学士 C．硕士 D．博士 88．英国的学位可分为( )。
A．本科 B．学士 C．硕士 D．博士 89．加拿大的学位有( )。
A．本科 B．学士 C．硕士 D．博士 90．美国学位体制有( )。
A．准学士 B．学士 C．硕士 D．博士 91．教育规划注意事项包括( )。
A．选择规划工具时应注意的问题 B．选择教育贷款应注意的问题
C．选择学校应注意的问题 D．汇率问题
92．在选择教育理财产品的时候，应该考虑：( )。
A．波动性 B．收益率 C．安全性 D．利率变动的风险
93．大额存单有以下几个特点：( )。
A．固定面额 B．固定期限 C．可以转让 D．利率相对一般定期存款要高
94．子女教育规划可以投资股票和公司债券的是( )。 A．时间长
B。客户承受风险能力强
C．对这两种投资工具有很好的驾驭能力 D．一般要在7年以上 95．政府债券有( )。
A．基金债券 B．国家债券 C．企业债券 D．地方债券
96．公司债券的收益和风险都明显高于( )。
16
A．政府债券 B．大额存单 C．基金 D．股票 97．股票受( )影响。 A．上市公司经营业绩 B。股市大环境 C．利率 D．货币政策
98．教育储蓄存期分为( )。
A．1年 B．2年 C．3年 D．6年
99．教育储蓄到期支取时，客户凭( )支取本金和利息。 19．C解析：传统教育规划工具主要有教育储蓄和教育保险。 20．B解析：开户对象为在校小学四年级(含四年级)以上学生。 21．C解析：教育储蓄存期分为1年、3年、6年。 22．A解析：教育储蓄50元起存。
23．B解析：教育储蓄每户本金最高限额为2万元。
24．D解析：开户时客户须与银行约定每次固定存入的金额，分次存入，中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者按零存整取定期储A．存折 B．身份证 C．户籍证明
D．学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明 100．教育储蓄客户无法提供“证明”的( )。
A．按实际存期和支取日活期储蓄存款利率计付利息、 B．征收储蓄存款利息所得税
C．按实际存期和支取日定期储蓄存款利率计付利息 D．不征收储蓄存款利息所得税 一、参考合案 (一)单项选择题
1．B解析：个人教育规划在消费的时间、金额等方面的不确定性较大，子女教育规划通常是个人家庭理财规划的核心。
2．D解析：小明的届时教育金费用=学费+住宿费+日常开支=10C100+1200+1000()=21200(元)
3．B解析：教育负担比=届时子女教育金费用／家庭届时税后收入*100％
=21200/l00000×l00％=21．2％
4．A解析：在估算教育费用时，理财规划师一般要遵循以下步骤： (1)设定一个通货膨胀率；
(2)按预计通货膨胀率计算所需要的最终的费用；
(3)分别计算如果采用一次性投资计划所需的金额现值和如果采用分期投资计划每月所需支付的年金。 5．B解析：
6．C
7．A解析：特殊困难补助，是各级政府和高校对经济困难学生遇到一些特殊性、突发性困难给予的临时性、一次性的无偿补助。 8．D解析：“绿色通道”是指让经济困难、无法交足学费的新生在不交学费的情况下顺利办理全部入学手续。
9．C解析：来源是从主管部门拨给高等学校的经费中，按原助学金标准计算的80％～85％转入奖贷基金账户。 10．C解析：“国家奖学金”以国家的名义发放，自2002年9月1日起正式实行，是目前高校中级别最高、奖励额度最大的奖学金。11．C解析：客户子女上学期间通过假期和课余打工获得的工读收入也可作为教育费用来源。但工读收入取得的时间、金额都不容易确定，所以在做教育规划时不应将工读收人计算在内。 12．B解析：“绿色通道”政策属于政府教育资助；商业性教育助学贷款是指贷款人向借款人发放的，用于借款人自己或其法定被监护人就读国内中学、普通高校及攻读硕士、博士等学位或已获批准在境外就读大学及攻读硕士、博士等学位所需学杂费用(包括出国的路费)的消费贷款。
13．D解析：学生贷款是指学生所在学校为那些无力解决在校学习期间生活费的全日制本、专科在校学生提供的无息贷款。“绿色通道”政策属于政府教育资助。
14．D解析：学生贷款的贷款期限最长为毕业后6年内。 15．D解析：抵押财产目前仅限于可设定抵押权利的房产。
16．C解析：留学贷款担保抵押方式为房产抵押的，贷款最高额不超过经贷款人认可的抵押物价值的60％。
30×60％=18(万元)
17．D解析：留学贷款担保抵押方式为质押的，质押(国债、贷款行存单质押)：贷款最高额不超过质押物价值的80％：
30×80％=24(万元)
18．B解析：留学贷款担保抵押方式为信用担保的，以第三方提供连带责任保证的。若保证人为银行认可的法人，可全额发放；若是银行认可的自然人，贷款最高额不超过20万元人民币。
蓄存耖的有关规定办理。到期支取时，客户凭存折、身份证和户口簿(户籍证明)和学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明(税务局印制)，一次支取本金和利息，每份“证明”只享受一次利息税优惠。客户如不能提供“证明”的，其教育储蓄不享受利息税优惠，应按有关规定征收储蓄存款利息所得税。教育储蓄提前支取时必须全额支取。
25．A解析：教育保险相当于将短时间急需的大笔资金分散开逐年储蓄，投保年限通常最高为18年。
26．D解析：与教育储蓄相比，教育保险具有范围广、可分红、强制储蓄以及特定情况下保费可豁免等优点。
27．A解析：大额存单有以下几个特点：固定面额、固定期限、可以转让，并且利率相对一般定期存款要高。
28．B解析：子女教育信托是信托委托人(如家长)基于财产规划的目的，将其财产所有权委托给受托人(如信托机构)，使受托人按照信托协议的约定为受益人(如客户子女)的利益或特定目的，管理或处分信托财产的行为。
29．A解析：只有小学四年级以上的学生才能办理教育储蓄。 30．C解析：所谓保费豁免，是指保单的投保人如果不幸身故或者因严重伤残而丧失缴保费的能力，保险公司将免去其以后要缴的保费，而领保险金的人却可以领到与正常缴费一样的保险金。
31．C解析：现行政策也规定国债利息可免征所得税，而股票红利要征收20％的所得税。
32．A解析：货币型基金通常没有风险，适合短期投资，因为它不收申购和赎回的费用，但缺点是收益相对较低。
33．B解析：债券型基金通常收益居中，但受到债券市场价格波动的影响，有一定的风险，但不是很大。同时，债券型基金有申购和赎回费用，所以要尽量延长投资周期，降低费用。
34．C解析：偏股型基金风险相对较大，直接受证券市场的影响，收益也最高，有申购和赎回费用，适合长期投资，可以降低赎回费用。
35．C解析：法国大学多为国立大学。由于国立大学是免学费的，因而一般不提供奖学金，但会给学生30％～60％的住房补助。 36．C解析：英国法律规定，年满18岁、签证在6个月以上的留学生可以每周打工20小时以内，无须经过任何许可。
37．B解析：英国的学位可分为学士学位、硕士学位和博士学位。攻读学士学位课程的学生需要3年时间。 38．D解析：英国对留学的英语要求为雅思成绩5分以上可读预科，雅思成绩6分以上可读大学本科，雅思成绩6．5分以上可读硕士课程。
39．A解析：德国大学不发任何奖学金。
40．D解析：澳大利亚的大学课程分为学士学位课程和研究院课程两类。学士学位课程学制一般为3年。
41．D解析：澳大利亚博士学位要求申请者具有硕士学位或荣誉学士学位，学制至少为3年。
42．C解析：澳大利亚专门技术学院学制为2～3年。
43．B解析：在法国，取得硕士学位后，还要学习l。5年，才可能拿到博士学位。
44．B解析：加拿大硕士学位一般在荣誉学士的基础上再修两年才能获得。
45．B解析：美国博士学位为2～3年。
46．D解析：投资基金的最大优点就是投资多样化和灵活性好。 47．B解析：购买大额存单可得到定期存款的利息收入。 48．C解析：我国现行政策也规定国债利息可免征所得税。
49．C解析：政府债券因其收益的安全性与稳定性成为子女教育规划可供选择的主要投资工具之一。
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50．B解析：分红型的教育保险可以从孩子上中学开始。
51．B解析：教育保险不设上限，除了提供教育金，有的还将婚嫁金纳入了保障范围。 (二)多项选择题
52．BC解析：通常我们用“教育负担比’’来衡量教育开支对家庭生活的影响：
教育负担比：届时子女教育金费用／家庭届时税后收入×100％
53．CD解析：与其他规划相比，子女教育金是最没有时间弹性与费用弹性的理财目标，因此更要预先进行规划，才不会使父母有因财力不足阻碍子女前进的遗憾。
54．BCD解析：我国的高等教育包括专科、本科、研究生教育三个层次。
55．ABC解析：我国的学位分为学士、硕士和博士三个级别。 56．ABCD解析：高等教育费用主要包括学费和生活费。大学生的生活费主要包括住宿费、伙食费、通信费、日用品费、交通费及其他。
57．AB解析：在做客户教育需求分析时，理财规划师应明确客户希望子女上什么类型的大学。客户子女目前的年龄是多少。
58．ACD解析：确定大学教育费用时，理财规划师首先要充分考虑到客户的家庭情况，确立教育消费计划时间和大学类型。
59．BC解析：教育支出最主要的资金来源是客户自身的收入和资产。稳定的收入和充足的资产是教育支出坚实的资金保证。
60．ACD解析：政府教育资助通常有着严格的资助限制，主要包括特殊困难补助及减免学费政策、“绿色通道”政策等。
61．AB解析：特殊困难补助和减免学费政策是高校资助政策的辅助性措施。这两个政策共同的特点就是无偿性资助。
62．ABCD解析：减免学费政策是国家对部分确因经济条件所限，缴纳学费有困难的学生，特别是对孤残学生、少数民族学生及烈士子女、优抚家庭子女等实行减免学费政策。
63．ABCD解析：政府的教育资助有时以奖学金方式资助，但这类奖学金所占比例相对较小．各类民间机构和组织都可以通过学校设立种类繁多的奖学金。无论是哪种奖学金都是有条件的，它们一般要求申请人在学业、社会活动或是体育技能方面有所专长。虽然奖学金也是教育费用的一项来源，但客户子女能否获得奖学金具有很大的不确定性．所以理财规划师应对客户子女的相关信息有充分了解，在做理财规划时要从稳健性原则出发．给出合理建议。
64．ABD解析：本、专科生奖学金分为三种：优秀学生奖学金、专业奖学金和定向奖学金。
65．BCD解析：教育贷款是教育费用重要的筹资渠道，我国的学生贷款政策主要包括三种贷款形式：
(1)学校学生贷款，指高校利用国家财政资金对学生办理的无息贷款：
(2)国家助学贷款：
(3)一般性商业助学贷款。
66．AB解析：国家教育助学贷款包括商业性银行助学贷款和财政贴息的国家助学贷款两种。
67．ACD解析：学生贷款是指学生所在学校为那些无力解决在校学习期间生活费的全F3制本、专科在校学生提供的无息贷款。 68．ABCD解析：学生偿还贷款的形式主要有以下几种：
(I)学生毕业前，一次或分次还清：
(2)学生毕业后，由其所在的工作单位将全部贷款一次垫还给发放贷款的部门：
(3)毕业生见习期满后，在2～5年内由所在单位从其工资中逐月扣还：
(4)毕业生工作的所在单位，可视其工作表现，决定减免垫还的贷款：
(5)对于贷款的学生?因触犯国家法律、校纪，而被学校
开除学籍、勒令退学或学生自动退学的，应由学生家长负责归还全部贷款。
69．AD解析：申请商业性助学贷款的条件是：必须有符合条件的信用担保，贷款人为当地居民。
70．AB解析：借款人为出国留学人员的直系亲属或配偶的，应具有贷款人可控制区域内的常住户口或其他有效居住身份，有固定的住所，有稳定的职业和收入来源，具备按期还本付息的能力。借款人应具有完全民事行为能力，在贷款到期日时的实际年龄不得超过55周岁。
71．BCD析：质押品目前仅限于国债、存单、企业债券等有价证券。 72．ABD解析：短期教育规划工具主要包括学校贷款、政府贷款、资助性机构贷款和银行贷款等。
73．AB解析：1年期、3年期教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息；6年期按开户日5年期整存整取定期储蓄存款利率计息。教育储蓄在存期内遇利率调整，仍按开户日利率计息。
74．ABCD解析：其他教育规划工具包括政府债券、股票、公司债券、子女教育信托、大额存单、共同基金等。
75．BCD 解析：教育储蓄的主要优点是无风险，收益稳定，且较活期存款相比回报较高。
76．ACD解析：与教育储蓄相比，教育保险具有范围广、可分红、强制储蓄以及特定情况下保费可豁免等优点。
77．ABC解析：股票和公司债券收益高，风险也随之增大。由于子女教育时间弹性很小．基于稳健性原则，理财规划师制订子女教育规划时并不鼓励客户投资于风险过高的品种。
78．ABD解析：教育贷款是教育费用重要的筹资渠道，我国的学生贷款政策主要包括三种贷款形式：一是学校学生贷款，指高校利用国家财政资金对学生办理的无息贷款；二是国家助学贷款；三是一般性商业助学贷款。
79．ACD解析：大额可转让存单期限为1个月、3个月、6个月、9个月和12个月。
80．AB解析：大额可转让存单同一般定期存款不一样，它不得提前支取，不分段计息，而且到期后一次还本付息，不计付逾期利息。 81．ABC解析：教育储蓄的主要优点是无风险，收益稳定，且较活期存款相比回报较高。
82．ABCD解析：教育保险具有范围广、可分红、强制储蓄以及特定情况下保费可豁免等优点。
83．ABCD解析：设立子女教育信托具有多方面的积极意义：
(1)鼓励子女努力奋斗。
(2)防止子女养成不良嗜好。 (3)从小培养理财观念。 (4)规避家庭财务危机。 (5)专业理财管理。
84．ABD解析：投资基金的优势有投资所需资金少，弹性极大，随时可以买卖，资金流动性佳。变现性好。
85．ACD解析：澳大利亚将高等教育称为“第三级教育”，具体又分为三种：大学、专门技术学院(即技术与继续教育学院)和私立商业学校。
86．ABD解析：法国高等教育机构主要分为综合大学、大学和短期高等教育机构三大类。
87．CD解析：德国没有学士学位，只有硕士和博士学位。
88．BCD解析：英国的学位可分为学士学位、硕士学位和博士学位。 89．BCD 解析：加拿大的学位有三种：学士、硕士、博士。
90．ABCD解析：美国学位体制采用五级制，即准学士、学士、硕士、博士和第一专业学位。
91．ABD解析：教育规划注意事项：
(1)选择规划工具时应注意的问题； (2)选择教育贷款应注意的问题； (3)汇率问题。
92．BCD解析：在选择教育理财产品的时候，应该考虑：
(1)收益率。 (2)安全性。
(3)利率变动的风险。
93．ABCD解析：大额存单有以下几个特点：固定面额、固定期限、可以转让，并且利率相对一般定期存款要高。
94．ABCD解析：如果教育规划时间长(一般要在7年以上)，客户
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承受风险能力强，且对这两种投资工具有很好的驾驭能力，那么，也可以适当选用这两种投资工具。但是，在整个投资组合中，这种类型投资所占的比重不应过大。
95．BD解析：政府债券有两大类：一类是由中央政府发行的，称之为国家债券，它占政府债券中的绝大部分；另一类就是由地方政府各职能部门发行的债券，称为地方债券。
96．ABC解析：与政府债券、大额存单、基金等相比较，股票和公司债券的收益和风险都明显高于上述三个品种。
97．ABCD解析：股票不但受上市公司经营业绩影响，还受到股市大环境的影响。此外，股票受宏观经济的影响较大。98．ACD解析： A．经济行为 B．金融行为 C．分摊损失的财务安排D．合同行为
13．关于保险双方的权利义务，下列说法中错误的是( )。 A．投保人的义务是依照保险公司的要求交纳保险费
B．投保人的权利是在合同约定的危险事故发生后要求保险人进行赔偿或给付保险金
C．保险人的义务是按合同约定在事故发生后向被保险人支付赔款或保险金
D．保险人的权利是向投保人收取保险费 14．( )是保险成立的前提，是首要要素。
教育储蓄存期分为1年、3年、6年。
99．ABCD解析：教育储蓄到期支取时，客户凭存折、身份证和户口簿(户籍证明)和学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明(税务局印制)，一次支取本金和利息，每份“证明”只享受一次利息税优惠。
100．AB解析：教育储蓄客户无法提供“证明”的，按实际存期和支取日活期储蓄存款利率计付利息，并按有关规定征收储蓄存款利息所得税。
一。单项选择题 1．风险是指某种事件发生的不确定性。不确定性是风险的( )条件。 A．充分而非必要 B．必要而非充分 C．充分必要 D．既非充分也非必要
2．在保险的理论分析和实务研究中，通常从狭义的角度理解和界定风险。从狭义上讲，风险仅指( )。 A．是否发生的不确定性 B．何时发生的不确定性 C．产生损失程度 D．产生收益程度
3．人们在一定的时间和空问可以发挥主观能动性改变某种风险发生的频率和损失程度，但绝对不可能彻底消灭风险。这是指风险具有( )。
A．客观性 B．不确定性 C．普遍性 D．可测性 4．( )是指促成某一特定风险事故发生，或增加其发生的可能性．或扩大损失程度的原因和条件。
A．风险事故 B．风险因素 C．风险损失 D．风险载体
5．( )是风险事故发生的潜在原因。是造成损失的问接原因。 A．风险损失 B．风险载体 C．风险事故 D．风险因素
6．( )是造成损失直接或外在的原因，没有风险事故就不可能有损失的发生。
A．风险损失 B．风险载体 C．风险事故 D．风险因素
7．( )是指既可能产生收益也可能造成损失的不确定性状态。 A．投机风险 B．自然风险 C．纯粹风险 D．社会风险
8．下列各项中，( )不属于纯粹风险。
A．地震 B．洪水 C．购买股票 D．疾病
9．( )是指特定的社会个体所不能控制或者预防的风险．它是由非个人的．或是个人不能阻挡的因素所引起的风险。
A．基本风险 B．社会风险 C．投机风险 D．法律风险
10．( )是指个人和家庭或企业对其所有的、使用的和保管的财产发生财产贬值、损毁或者灭失的风险。
A．财产风险 B．特定风险 C．责任风险 D．信用风险
11．( )是产生在法律基础上的损害赔偿责任，它是由于人们的过失或侵权行为导致他人的财产毁损或人身伤亡，在合同、道义、法律上负有经济赔偿责任的风险。
A．财产风险 B．特定风险 C．责任风险D．信用风险 12．保险是一种( )。保险人通过收取保险费聚集了大量的资金，对这些资金进行运作．实际上在社会范围内起到了资金融通的作用。
A．风险因素 B．风险损失 C．众人协力D．特定的危险事故
15．( )是保险成立的基础，它是建立在“我为人人，人人为我”这一社会互助基础之上的。
A．众人协力 B．损失赔偿 C．危险事故D．风险因素 16．保险的直接功能就是( )。
A．众人协力 B．损失赔偿 C．危险事故D．风险因素 17．保险具有科学性，主要表现在( )。
A．在保险经营中，投保人通过缴纳保费，购买保险产品，将自身所面临的风险损失转嫁给了保险人
B．保险的运行机制是大家共同出资，通过保险人建立保险基
金，当有被保险人遭受损失时．就可以从共同的保险基金中提取资金对其进行损失补偿
C．保险双方当事人通过合同的形式约定双方的权利义务，并且合同的履行以及变更等都要受到相关法律的制约 D．保险经营雄厚的数理基础
18．下列各项中，( )不满足可保风险的条件。
A．损失的发生纯属意外 B．存在大量同质风险单位 C．损失的程度不要偏大或偏小D．必须是投机风险 19．关于社会保险，下列说法中正确的是( )。 A．是国家通过立法建立的一种社会保障制度
B．是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人
对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任
C．是保险经济领域中的商品性保险关系
D．是政府为了一定政策的目的，运用一般保险的技术而开办的一种保险
20．下列各项中，( )不属于社会保险的主要险种。
A．社会养老保险 B．失业保险 C．健康保险D．医疗保险
21．下列各项中，( )不属于政策保险的具体项目。
A．国民生活保险B．农业保险 C．输出保险D．医疗保险 22．人寿保险是以( )为保险标的，当保险事件发生时，保险人履行给付保险金责任的一种保险。
A．人的生命 B．人的生死 C．人的身体D．人的健康
23．关于责任保险，以下说法中正确的是( )。 A．属于狭义的财产保险范畴
B．以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为保险标的
C．责任保险中的责任指侵权责任
D．合同的权利人和义务人约定的经济信用
24．按( )分，保险可以分为原保险、共同保险、重复保险和再保险．
A．保险标的 B．风险转移层次C．保险性质 D．保险实施方式
25．重复保险与共同保险的不同之处在于( )。 A．保险金额的总和超过了保险标的的保险价值 B．保险金额的总和小于保险标的的保险价值 C．保险标的不同 D．保险性质不同
26．再保险的投保人本身就是保险人，称为( )，又称再
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保险分出人。
A．共同保险人 B．原保险人 C．再保险分人人D．再保险人
27．关于强制保险，下列说法中错误的是( )。
A．强制保险实施方式表现之一是保险对象与保险人均由法律限定
B．任何情况下投保人都不可以自由选择保险人 C．具有全面性
D．由国家法律统一规定
28．( )是保险最为本质的功能，也是保险的最终目的． B．保险公司及其工作人员在保险业务中隐瞒与保险合同
有关的重要情况，欺骗投保人、被保险人或者受益人，构成犯罪的，依法追究刑事责任
C．保险公司及其工作人员在保险业务中隐瞒与保险合同
有关的重要情况，欺骗投保人、被保险人或者受益人，不构成犯罪的，由保险监督管理机构对保险公司处以 2万元以上10万元以下的罚款
D．保险公司及其工作人员在保险业务中隐瞒与保险合同
有关的重要情况，欺骗投保人、被保险人或者受益人，构成犯罪的，对有违法行为的工作人员，处以2万元以 A．防灾防损职能B．融通资金职能C．分散风险D．补偿损失
29．商业保险的对象是( )。
A．法律法规规定的社会劳动者 B．工薪劳动者 C．自愿按照合同缴纳保险费的人 D．雇佣劳动者 30．关于保险与储蓄，下列说法中错误的是( )。 A．保险是一种互助合作的行为
B．储蓄在给付与反给付之间，以成立个别均等关系为必要条件，储蓄者可以利用的金额以其存款金额为限
C．保险在给付与反给付之间，不必建立个别的均等关系，只要有综合的均等即可
D．保险作为应付经济不稳定的一种措施，一般是可以预测得到的，且后果可以计算得出的情况下才采用
31．从理论上讲，告知分为广义告知和狭义告知两种。狭义
的告知是指( )。
A．投保方在保险合同订立时将保险标的的重要事实向保险人进行口头或书面陈述
B．合同订立后，将标的的危险变更通知保险人 C．合同订立后，将标的的危险增加通知保险人 D．合同订立后。将标的的事故的发生通知保险人 32．我国《保险法》中的重要事实是指( )。 A．足以影响投保人决定是否投保的事实
B．足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的事实
C．被保险人认为重要的事实 D．保险人认为重要的事实
33．投保方无须告知的重要事实包括( )。 A．保险标的风险减小的事实
B．在保险合同有效期内，若保险标的的危险程度增加，应及时通知保险人
C．重复保险的投保人应将重复保险的有关情况告知保险人 D．事故发生后应及时通知保险人
34．在我国．投保人的告知方式采用( )。
A．明确列明 B．客观告知 C．主观告知D．明确说明
35．f )指投保人或被保险人对过去或现在某一特定事实的存在或不存在的保证。
A．确认保证 B．承诺保证 C．明示保证 D．默示保证
36．( )是指合同一方既已放弃其在合同中的某项权利，日后不得再向另一方主张这种权利。
A．弃权 B．禁止反言 C．保证 D．告知
37．弃权与禁止反言的除斥期问在人寿保险中有特殊的规定，保险人只能在合同订立之后一定期限内，通常为( )，以被保险人告知不实或隐瞒为由解除合同，超过规定期限没有解除合同的视为保险人已经放弃该权利，不得再以此为由解除合同。
A．一年 B．两年 C．三年 D．四年
38．对于保险方违反告知的法律后果，下列说法中不正确的是( )。
A．对于保险人来说，保险人在订立合同时未履行责任免除说明义务的，该保险合同责任免除条款无效
上lO万元以下的罚款；情节严重的，限制保险公司业务范围或者责令停止接受新业务
39．关于可保利益的性质，下列说法中不正确的是( )。 A．可保利益是保险合同的主体 B．可保利益是保险合同的客体
C．可保利益是保险合同生效的依据 D．可保利益并非保险合同的利益
40．关于可保利益原则．下列说法中不正确的是( )。 A．在订立和履行保险合同的过程中．投保人或被保险人对保险标的必须具有可保利益
B．如果投保人对保险标的不具有可保利益．签订的保险合同无效
C．当发生保险责任事故后．被保险人按损失额度获得保险利益
D．当发生保险责任事故后．被保险人不得因保险而获得保险利益额度外的利益
41．可保利益的适用时限为( )。
A．在发生保险事故时 B．五年 C．十年 D．在保险有效期内始终存在
42．按( )划分，保险合同可以分为补偿性保险合同和给付性合同。
A．保险合同的经济性质 B．保险标的的不同
C．保险金额与保险价值的关系为标准
D．保险标的的价值是否事先在保险合同中约定
43．关于财产保险合同．下列说法中不正确的是( )。 A．以财产及其有关利益为保险标的
B．保险标的既包括有形财产．也包括无形财产和财产的有关利益
C．纳入保险责任范围的财产损失．只可以是积极利益的损失．不可以是消极利益的损失
D．大多数属于损失补偿性质的合同 44．下列说法中不正确的是( )。
A．人身保险合同是指以人的寿命和身体作为保险标的的保险合同
B。人的生、老、病、死、残等都可以作为人身保险的合同保险标的
C．人身保险的许多险种均属于定额保险．特别是寿险 D．财产保险合同和医疗保险合同属于定额给付合同 45．保险合同的客体是指( )。
A．保险标的 B．投保人或被保险人对保险标的的可保利益
C．保险事故 D．事故损失 ，
46．关于保险合同的基本条款．下列说法中不正确的是( )。 A．同一保险合同中仅限于单一的保险标的 B．保险金额是保险人的责任限额
C．保险费是投保人向保险人购买保险所支付的价格
D．保险责任范围界定了保险人承担责任的界限．是保险人承担的基本义务
47．关于保险合同的形式。下列说法中不正确的是( )。 A．投保单又称要保书．是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约
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(2)财务会计报告因存在重大会计差错或虚假记载，公司主动改正或被中国证监会责令改正+对阱前年度财务会计报告进行追溯调整，导致最近两年连续亏损的；
(3)财务会计报告因存在重大会计差错或虚假记载，中国证监会责令其改正，在规定期跟内未对虚假财务会计报告进行改正的； (4)在法定期限内未依法披露年度报告或者半年度报告的； (5)处于股票恢复上市交易日至其恢复上市后第一个年度报告披露日期间的公司；
(6)交易所认定的其他情形。
179 ABCD解析：特别转让与正常股票交易主要有四点区别： (1)交易时间不同。特别转让仅限于每周五的开市时间内进行，发放股票股利往往会向社会传递公司将会继续发展的信息，从而增
强投资者对公司的信心，在一定程度上稳定股票价格。但在某些情况下，发放股票股利也会被认为是公剐资金周转不灵的征兆，从而降低投资者对公司的信心，加剧股价的下跌。发放现金股利则会增强投资者的信心，向社会传递公司的运作非常好的信息，从而吸引更多的投资者。
发放股票股利比发放现金股利的费用大．会增加公司的负担。 187．ABCD
解析：证券投资的系统性风险的构成主要包括以下四类： (1)政策风险。 (2)利率风险。
而非逐日持续交易。
(2)涨跌幅限制不同。特别转让股票申报价不得超过上一次转让价格的上下5％，
与明股票的日涨跌幅相同。
(3)撮合方式不同。特别转让是交易所于收市后一次性对该股票当天所有有效申报
按集合竞价方式进行撮合．产生唯一的成交价格，所有符合成交条件的委托盘均按此价 格成交．
(4)交易性质不同。特别转让股票不是上市交易．因此，这类股票不计入指数计算，
成交数不计人市场统计．其转让信息也不在交易所行情中显示，只由指定报刊专栏在次 日公告。
180 ACD解析：特别转让股票不是上市交易，因此，这类股票不计入指数计算，成交数不计
人市场统计．其转让信息也不在交易所行情中显示．只由指定报刊专栏在次日公告。
18l AB解析：中国证监会规定目前国内新股的发行方式主要采用上网定价与全额预缴、比例配售、余款即退这两种方式。 182 CD解析：上市公司的分红通常有两种形式：
(1)送现金红利．即L市公司将在某一阶段(一般是一年)的部分赢利以现金的方
式返给股东．从而对股东的投资予以回报；
(2)送红股．即公司将应给股东的现金红利转化成资本金，以扩大生产经营，来年 再给股东回报。
183 CD解析：股票回购分为公开市场回购和要约回购两类。 184 ABCD解析：股份回购可以改变公司的资本结构，提高财务杠杆率，用于优化资本结构同时可以向市场传递积极的信号．即管理当局认为本企业的股票价值被低估。使流通在外的股票数量减少，每股收益相应提高，促使股价在二级市场上有良好表现。可以使需要公司派现的股东获得现金股利．不需要现金股利的股东继续持有股票。属非常股利政策．不会对公司产生未来的派现压力，有利于实现长期股利政策目标。导致股价上升和公司流通股减少．有利于防御外来收购。
185 ABCD解析：我国《公司法》规定公司不得收购本公司股份。但是，有F列情形之一的除外：减少公司注册资本；与持有本公司股份的其他公司合并；将股份奖励给本公司职T：股东因对股东大会做出的公司合并、分立决议持异议，要求公司收购其股份的。 186 ABCD解析：现金股利与股票股利对公司的财务影响不同： 发放股票股利可使股东分享公司的赢利而无须分配现金，使公司留存了大量的现金．便于进行再投资，有利于公司的长期发展。而发放现金股利将减少企业的实物资财．直接影响企业内部资产的结构，致使长期资产与流动资产的比重发生变化，有利于调节资产的结构。
发放股票股利可以降低每股价值．可以抑制股票价格上涨过快。一般来说，当企业经营良好．股票价格上涨过快．反而会使投资者产生恐惧心理，害怕风险过大，不适宜大量交易，发放股票股利就可以降低每股价格，从而达到分散个别投资者风险的目的，但总体风险无法分散。与此同时，降低每股价格，可以吸收更多的投资者。
(3)购买力风险。 (4)市场风险。
188 ABCD解析：单只股票的非系统风险，主要包括以下四类： (1)经营风险。 (2)财务风险。， (3)信用风险。 (4)道德风险。
189 BCD解析：形成公司财务风险的因素主要有资本负债比率、资产与负债的期限、债务结构等因素。
190 ABCD解析：在我国券商提供的委托方式除填单委托外，还有自助委托、电话委托、可视电话委托、委托机委托、网上委托等。 191 ABCD解析：债券的基本要素有四个：债券的票面价值、债券价格、偿还期限和票面利率。
192．AB解析：可赎回债券或可返售债券，其发行者或持有者在债券发行以后可以改变债券最初的偿还期限。
193 ACD解析：政府债券可以进一步划分为中央政府债券、地方政府债券和政府机构债券。
194 ACD解析：国债按债券形态分类可分为实物债券、凭证式债券和记账式债券。
195 ABCD解析：按发行主体分类，债券可分为政府债券、金融债券、企业债券和国际债券。
196 ABCD解析：期中偿还债券还可以分为三种： (1)定时偿还。 (2)随时偿还。
(3)买人偿还，也叫买人注销．
197 ACD解析：我国债券流通市场由三部分组成，即沪深证券交易所市场、银行问交易市场和柜台交易市场。
198 ABC解析：除银行以外的投资人可以通过交易所买卖记账式国债、上市企业债券和可转换债券。
199．ACD解析：债券成交的竞价规则的主要内容是“三先”，即价格优先、时间优先、客户 委托优先。
200 ABCD解析：债券的交易程序有五个步骤：委托、成交、清算和交割、过户。开户
201 ABCD解析：银行间债券市场是债券的批发市场主要交易的债券是记账式国债、政策性金融债、央行票据及其他经批准上市的债券。
202 ABC解析：在债券买卖中，债券的报价采用净价，而实际买卖价格和结算变割价格为全价。
203 ABCD解析：实行净价交易的意义。在净价交易条件下，由于债券交易价格不含有应计利息，其价格形成及变动能够更加准确地体现国债的内在价值、供求关系及市场利率的变动趋势。通过净价交易．有利于投资者对于市场利率走势和债券交易决策作出更为理性的判断。
而净价交易将债券净价和应计利息分开计算．方便了计税，从而有利于促进国债现
货交易，提高市场流动性。
204 CD解析：利率的变化有可能使债券的投资者面临两种风险：价格风险和再投资风险。 205 BCD解析：从投资者的角度看，提前偿还条款有三个不利之处：首先，可赎回债券的未来现金流是不确定的，风险也相应增加。其
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次，当利率下降时发行者要提前赎回债券，投资者则面临再投资风险。最后，减少r债券的资本利得的潜力。
206 ABCD解析：事件风险指某些突发事件的发生对债券价值的影响，如灾难、公司重组、市场游戏规则的变化、政府的政策变动等。 207 ABC解析：债券与股票的相同点有：债券与股票同属于有价证券，是一种虚拟资本，本身无真实的价值，但都是真实资本的证书，都可以凭此获取一定量的收入，并能进行权利的发生、行使和转让活动。它们都具有安全性、流动性、偿还性的特点，都可以成为筹资手段和投资工具。
208 AB解析：作为筹资手段，无论是国家、地方政府、团体机构，投资者的人数不能超过50人，合格的机构投资者人数不受限制。这意味着集合资金信
托计划成为一种面向少数投资人的产品。
(3)发行方式。信托公司发行集合资金信托计划．在发行方式上．将原规定中的信 托产品“不得通过报刊、电视、广播和其他公共媒体进行营销宣传”修改为“不得进行 公开营销宣传”，对公开的界定更加宽泛．事实上防止了信托公司利用变通方式公开营
销的可能。换言之，私募发行成为信托产品唯一合法的发行方式． 还是工商企业、公司组织．都可以发行债券。而股票只能由一部分股份制的公司和企业发行，
209 ACD解析：共同基金的投资人又是受益人和委托人与持有人，是共同基金资产的最终所有人。
210 AB解析：共同基金按照组织形态划分为公司型基金和契约型基金。
2Il CD解析：基金按照是否可以赎回以及赎回的方式划分为开放式基金和封闭式基金。
212 BCD解析：基金按照基金的投资风格划分为成长型基金、收人型基金与平衡型基金。
213 CD解析：基金按照基金的管理形式划分为主动管理基金和被动管理基金。
214 ACD解析：根据复制方法的不同指数，基金可以分为：
(1)完全复制型。这种类型的指数基金一般100％复制指数．采取完全被动的策略。
(2)增强型。这类指数基金通过其增强型设计，创造力求超越标的指数的优势。这种类型的指数基金除将太部分资产按照基准指数杈重配置之外，对成分股进行一定程度的增、减持，或增持成分股以外的个股，其投资目标则是在紧密跟踪基准指数的同时获得高于基准的收益。
(3)优化指数型。即通过指数化投资和积极投资的有机结合，力求基金收益率超越证券市场指数增长率，谋求基金资产的长期增值。 215 BCD解析：指数型基金的优点有： 首先，业绩透明度比较高。
其次，它的资产组合的流动性比一般集中持股的基金更好。 最后，投资指数型基金的成本一般较低。
216 ABCD解析：基金按照基金的投资对象划分为股票型基金、债券型基金、混合型基金、货币市场基金和其他。
217 ABCD解析：基金按照资本来源和运用地域的不同划分为国内基金、国际基金、离岸基金和国家基金。
218 AB解析：国际基金按投资地区的不同，叉可分为区域投资基金和环球投资基金。
219 AB解析：一般保本基金成立以后即进入“半封闭”状态，不鼓励投资者在此期间进行赎回；通常采用的做法是增加保本期内的赎回费用．以及对提前赎回部分不做本金担保。 220 BC解析：LOtr同时登记在TA和证券登记结算系统，只有同时登记在这两个系统中，才满足LOF所具备的同时可以进行场内交易和场外交易的方式。
221．ABCD解析：集合资金信托计划具有以下三个特征：
(1)合格投资者。新“两规”要求委托人必须是合格投资者，若以自然人身份参加须满足以下三个条件之一：
①投资一个信托计划的最低金额不少于100万元人民币的自然人、法人或者依法成 立的其他组织：
②个人或家庭金融资产总计在其认购时超过100万元人民币．且能提供相关财产证 明的自然人：
③个人收入在最近3年内每年超过20万元人民币或者夫妻双方合计收入在最近3
年内每年超过30万元人民币，且能提供相关收入证明的自然人。 (2)委托人数量。在合格投资者基础上．进一步规定单个信托计划中．自然人合格
222 ABCD解析：按照资金运用方式的区别．集合资金信托可分成以下类型：
(1)证券投资集合资金信托计划。 (2)股权投资集合资金信托计划。 (3)贷款集合资金信托计划。
(4)权益投资集合资金信托计划。
223 ABED解析：向共同基金资产收取的费用有： (1)管理费。 (2)托管费。 (3)运作费。
(4)12b一1费用。 (5)清算费用。
224 AC解析：价内法的计算公式为：
申购份额=申购金额×(1一申购费率)，基金单位净值 价外法的计算公式为：
申购份额：申购金额，(1+申购费率)，基金单位净值
225 ABD解析：基金赎回实行“先进先出”原则，即先赎回的是最早申购的基金份额。
226．BCD解析：根据投资方式和操作风格的不同．通常将私募股权基金分为三种类型：一种是风险投资基金．专门投资于创业期的企业：一种是成长型基金．专门投资于成长阶段未上市企业的股权；一种是收购基金，专门投资于成熟企业的上市或未上市股权。 227 ABCD解析：RErrs的投资优势主要体现在：
(1)资产流动{生、变现性高。REITs一般在二级市场交易，交易方式和股票相同．流动性最好。
(2)分散投资组合风险。REITs与股、债等其他资产类别的相关系数低．将REITS¨、加人资产组合能有效地分散风险。 (3)可对抗通货膨胀。在通货膨胀率(消费者物价指数)上升时，租金、停车费等RErh相荚收益，会随物价水平提高而提高．因而RErI、指数和消费者物价指数两者通常会同向变动。因此．REPIs具有抵抗通货膨胀的能力。
(4)收益稳定。这一点是由REITs．的投资标的和管理方式决定的。由于主要收^来自租金收入、物业管理费用、维修费用等，RE兀、的长期收益由其所投资的房地产价值决定，与其他金融资产的相关度较低．有相对较低的波动性。
228 ABC解析：虽然证券化的金融资产有很多，但是按证券交易的基本结构划分却只有三
种，即过手证券、资产支持债券和转付债券。其他创新形式的证券都是由这三种证券衍 化而来。
229 BC解析：资产证券化的主要参与人。
(1)发起人。资产证券化的发起人(或原始权益人)是指创造应收款的实体和基础 资产的卖方。
(2)特设机构(特殊目的载体，sPv)。特设机构是为了实现以证券化交易目的而设立的一个法律上的实体，应该是一个独立机构。设立的形式可以是信托、公司和有限合伙。特设机构有着诸多运作上的限制，其中最主要的就是经营业务范围和债务限制。
(3)服务人。它是面向原始债务人的，负责收取到期的本金和利息，并采取必要的措施去追收到期的应收账款的机构。多数情况下，由于发起人熟悉他们的债务人，经常担当服务人的角色。 (4)受托人。受托管理人是指资产证券化交易中的第三方利益
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的代表。受托人将从服务商、担保人和其他第三方那里收取对应收款本息的偿付资金．并按协议的规定偿付给投资者。 230 ABCD解析：资产证券化产品的主要特征。
(1)属于固定收益产品．且收益能力相对偏高．与国债和同期的银行存款收益率相
比具有一定的优势，如建行发行的MBS巾的A档产品收益率达到2 52％．投资其中收 益前景可观。
(2)胤险水平相对低一些．发行该类型产品必须要有相应的资产“抵押”．违约风险
已经在一定程度上得到遏制，且发行者的信用等级要求严格．层层设置的“保护伞”让 持有人的利益有所保障。 (3)流动性有所保证，标准化的产品设计省去了较多烦琐手续， (1)无形市场。外汇交易是交易双方通过电话或者电子交易网络而达成的．并不像
股票和期货交易市场那样是集中在某一个交易所里进行的。 (2)24小时交易。外汇市场一周交易5天，且是24小时交易．而股票只能在白天特定时间进行交易。
(3)品种少，便于操作。外汇市场主要的交易品种为美元／欧元、美元，英镑、美元／瑞郎、美元，日元、美元，澳元、美元，加元6个货币对，相对来说便于操作。而股票市场有几百上千只股票，选股难度可想而知。
(4)成交量大，不易被操纵。汇市是全球最大的金融市场，日交易量大约1 9万亿美元。参与者非常广泛．如商业银行、基金公司、企业、个人，甚至中央银行。无论小
户还是大户．都很难对外汇市场造成持续的影响。不像股市中存在庄家操纵股市、信息不对称、不透明等同题．造成对普通投资人的采取证券的交易方
式也有助于吸引投资者参与，这一创新有利于持有人买进卖出。 231 ACD解析：国内比较流行的不动产信托被认为与不动产投资集合资金信托计划有很多类似的地方，但在实际的运作过程中，其实两者有着本质的不同。
(1)信托关系不一样。不动产投资集合资金信托计划的标的物为投资者的资金．委
托人为投资者，受托人为信托公司。而不动产信托，其标的物为不动产．委托人为不动
产所有人，受托人为信托公司。 (2)对委托人的要求不一样。不动产投资集合资金信托计划．根据2007年3月1日
执行的《信托公司集合资金信托计划管理办法》的规定，委托人必须是合格投资者，关于
合格投资者的定义详见集合资金信托计划相关内容的介绍。而不动产信托对委托人的要
求主要体现在委托人对信托财产的所有权上。
(3)不动产性质不一样。不动产投资集合资金信托计划中的不动产指的是信托计划 的投资对象为不动产，而不动产信托中的不动产指的是信托标的物为不动产。
(4)对不动产的管理不一样。从管理上看，信托公司发行不动产集合资金信托计划
募集资金投资于不动产，信托公司只是一个项目的投资者，并不参与项目的管理。而
不动产信托，信托公司受托委托人的不动产，主要义务就是对不动产进行管理、处分 和运用。
232 ABD解析：投资结构性存款的风险及注意问题。虽然结构性存款也被称为“存款”．银
行在营销时也打出了“高收益，低风险”，甚至是“高收益，无风险”的宣传口号．但是实际上它还是有一定的投资风险。由于本金能够得到保证，结构性存款与一般存款相比，风险主要体现在收益的不确定性和机会成本方面，具体说来，有三种风险：
(1)利率风险。假定在美联储加息情况下，汇丰等多家机构都预测当年美元还将继
续上涨，国内美元利率也会跟着“水涨船高”，但如果投资者现在购买了美元理财产品
的话，收益不会因为美元存款利率的提高而提高。 (2)汇率风险。如果在购买了外汇理财产品期间人民币升值．那么投资者以人民币表示的外汇资产就会缩水，蒙受巨大损失。当前人民币正在稳步升值．并且考虑我国的整体经济走势，从长期来看，人民币升值仍将是一种趋势，在这种情况下．投资者购买结构性存款尤其应该防范汇率风险。
(3)流动性风险和资金的机会成本。大多数产品提前终止权都握在银行手中．客户一般不能提前支取，即使急需资金也无法动用该笔结构性存款。
233 ABCD解析：外汇交易的特点：
不利。
234 ABC解析：掉期外汇交易的分类。掉期外汇交易一般可以分成三种形式：
(1)即期对远期。这是掉期外汇交易中最常见的形式，其做法就是在即期买进或卖出某种货币的同时．远期卖出或买^该种货币。目前．我国也开办了此项外汇业务。
(2)即期对即期。即期对即期的掉期外汇交易是指成交后的第一个营业日交割．第二个营业日又做反向交剖的一种交易。这种交易主要用于银行间的隔夜拆借，其目的是轧平持有的外汇头寸．规避汇率波动的风险。
(3)远期对远期。这种掉期外汇交易的做法是买进或卖出一笔远期外汇的同时，卖出或买进另一笔币种相同但期限不同的远期外汇的交易。
235 ABCD解析：根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》的规定，理财计划分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划两大类．每种理财计划根据收益与风险的不同叉分为两类．共计四类，它们分别是：固定收益理财计划、最低收益理财计划、保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。 236 ABD解析：银行理财产品的特点： (1)收益率通常高于银行存款。
(2)安全性较高，这是由投资对象所决定的。
(3)流动性差。大部分银行理财产品都不能提前支取，虽然有部分产品设计了提前终止日．但提前终止通常要在收益上遭受损失。 (4)面临利率风险和汇率风险。人民币理财产品收益率相对固定的，通常并不随利率的上升而上升。外币理财产品的本金为外币．对于持有期的汇率风险需要由客户自己承担．这也是投资者在投资外币理财产品时需要关注的。
237 BD解析：券商集合理财产品的特点： (1)起点高。 (2)私募性质。 (3)流动性较强。 (4)规模较小。 (5)投资范围广。 (6)信息披露。
(7)自有资金参与，有限赔付。 238 AB解析：QDH产品的优点。QDⅡ产品作为一种理财产品，能够使投资者的资产到海外进行投资，使投资者能够真正实现自己的资产在全球范围内进行配置，在分散风险的同时充分享受全球资本市场的成果。具体来说，具有如下优点： (1)投资范围更广，机会更多。 (2)分散风险．优化资产配置。 (3)投资丁具品种更丰富。
239 ABD解析：申请ODlI业务的基金公司要求净资产不少于2亿元人民币，经营基金管理业务达2年以上，在最近一个季度末资产管理规模不少于200亿元人民币或等值外汇资产。
240．ABC解析：证券公司进行境外证券投资，要先申请境内机构投资者资格，需满足“净资本不低于8亿元人民币；净资本与净资产比例不低于70％；经营集合资产管理计划业务达1年以上；在
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是近一个季度末资产管理规模不少于20亿元人民币或等值外汇资产”的硬性指标。
241 ABCD解析：期货交易涉及的制度有： (1)保证金制度。
(2)逐13无负债结算制度。 (3)强行平仓制度。
(4)持仓限额制度。
242 ABC解析：除了金融衍生品的一般性风险外，由于标的物自身的特点和合约设计过程中的特殊性，股指期货还具有一些特定的风险。
(1)基差风险。 (2)标的物风险。 (3)交割风险。
243 CD解析：期权的三种状态：
244 AB解析：对认购权证而言，所谓价内是指，标的股票市场价格高于认购权证的履约价格：若标的股票市场价格低于认购权证的履约价格，则称为价外；标的股票市场价格等于认购权证的履约价格，则称为价平。对认沽权证而言，恰好相反。 245 ABC解析：利率互换主要有三种形式： (1)同种货币的固定利率与浮动利率互换。
(2)以某种利率为参考的浮动利率与以另一种利率为参考的浮动利率互换。
(3)某种货币固定利率与另一种货币浮动利率互换。
246 ABC解析：作为一种财富储藏和资本保值的传统手段，银行的实物黄金产品具有品种丰富、实物变剖、便于收藏等特点，但回购相对困难，因为银行或其他机构回收实物黄金时要经过非常复杂的检验程序。
247 ABC解析：上海黄金交易所推出的现货延期交易，具备T+0、双向交易、保证金交易等特点。
248 ABCD解析：理财规划师向客户推荐信托产品时应注意： (1)信托产品发行人(信托公司)的实力和信誉。 (2)信托产品的资金投向。 (3)信托产品的期限与收益。
(4)投资人(委托人)的风险承受能力。
(5)其他：如担保问题、投资人(委托人)权利、税收。
249 CD解析：理财规划师根据对客户财务状况及期望目标的了解初步拟定客户的投资目标。在具体地确定投资目标的时候需要进行以下工作：
(1)将投资目标进行分类。理财规划师首先要将客户的投资目标化分为短期目标、中期目标和长期目标。1年以内实现的是短期目标，如购买电视或者出国旅游等；期限在1。10年间的目标是中期目标，如为住房的抵押贷款分期付款；长期目标是期限超过10年的目标，如为孩子15年后上大学支付学费或为自己的退休提供养老金等。
(2)将各个投资目标进行排序。确定各个期限内各有哪些具体目标，并且在同一期限内．对于各个目标按照其重要性进行排序。理财规划师务必要让客户明白役有明确的投资目标．理财规划是不会成功的。
一、单项选择题
1( )是整个个人财务规划中不可缺少的部分，是为了退休后能够享受自立尊严、高品质的生活。
A投资规划 13退休养老规划 c风险管理规划D银行储蓄存款规划 (一)根据材料回答2-10题
客户李先生，目前就职于一家大型国企，但对养老保险知识知之甚少。随着年龄的增长，李先生开始越来越多地考虑自己退休以后的生活，于是就相关知识向理财规划师进行咨询。
2退休养老规划中首先要考虑的问题是( )。 A家庭结构 B退休年龄
C影响退休养老规划其他因素 D预期寿命
3国家法定的企业职工退休年龄是男工人年满( )周岁。
A 45 B 50 C 55 D 60
4国家法定的企业职工退休年龄是女工人年满( )周岁。 A 45 B 50 C 55 D 60
5国家法定的女干部退休年龄是年满( )周岁。 A 45 B 50 C 55 D 60
6现代社会保障制度的直接渊源的《伊丽莎白济贫法》颁布时间是( )年。
A 1605 B 1602 C 1601 D．1600
7．世界上最早实行现代社会保障制度的国家是( )。 A英国 B德国 c法国 D．美国
8( )率先在更高的层次上推行社会保障制度．现代社会保障制度随后在世界范围内推广。
A英国 B德国 C法国 D美国
9 20世纪80年代以来．欧美国家开始对社会保障制度进行大胆的改革尝试．其中( )把第二层养老金实行民营化。
A英国 B德国 c．法国 D美国
10 20世纪80年代以来．欧美国家开始对社会保障制度进行大胆的改革尝试，其中提高了养老金给付年龄，更加鼓励企业养老金的发展租扩太的国家是( )。
A英国 B．德国 c法国 D美国 1l( )是社会保障制度的重要组成部分．是社会保险最重要的险种之一。
A失业保险 B．医疗保险 c社会养老保险D人寿保险
二 请根据以下案例。回答12一,23题
小王大学毕业，即将踏人T作岗位，但她对我国的养老保险制度一无所知．觉得自已还很年轻．剐参加T作，不知道是否也应该早日对以后的退休养老进行规划，于是向理财规划师就我们的养老保险制度进行了咨询。
12社会养老保险是在法定范围内的老年人( )退出社会劳动生活后才自动发生作用的。
A完全且基本 B完全或基本 c完全 D基本
13低收人人群基本养老金替代率(指养老金相当于在职时工资收入的比例)与高收入人群相比( )。
A一样 B较低 C较高 D不确定
14当期的缴费收人全部用于支付当期的养老金开支．不留或只留很少的储备基金的是( )。
A强制储蓄养老保聆模式 B投保资助养老保险模式 c现收现付式 D基金式
15当期缴费收入全部用于为当期缴费的受保人建立养老储备基金．储备基金的目标应当是满足未来向全部受保人支付养老金的资金需要的养老基金是( )。
A完全基金式 B部分基金式 c开放基金式 D．封闭基金式
16即期的缴费一部分用于应付当年的养老金支出．一部分用于为受保人建立养老储备基金的养老基金是( )。
A．完全基金式 B部分基金式 c．开放基金式 D封闭基金式
17靠的是代际之间的收入转移养老的养老方式是( )。 A现收现付式 B完全基金式 c．部分基金式 D开放基金式
18代际之间不存在收人转移，每一代人都是靠自己丁作期间缴纳的保险费所积累起来的养老储备基金来维持老年生活的是( )．
A现收现付式 B完全基金式 c部分基金式D开放基金式
19国家统筹式养老保险制度一般都对领取人规定了基本的领取条件，一般是( )。
A必须是政府人员 B必须是国企员工
C必须达到法定的退休年龄D必须无非法行为
20必须在经济发展速度较快而水平也较高的情况下才能实行( )。
49
A国家统筹养老保险模式 B强制储蓄养老保险模式 C投保资助养老保险模式 D现收现付式
21世界上大多数国家实行的养老保险模式是( )。 A国家统筹养老保险模式 B强制储蓄养老保险模式 c投保资助养老保险模式 D现收现付式
22我国目前的社会养老保险(又称基本养老保险)制度是根据国务院( )年颁布的《关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定》建立起来的。
A 2000 B 1999 C1998 D 1997
23我国目前的社会养老保险制度规定企业缴费的比例一般不得超过企业工资总额的( )％。
A．10 B．20 C 30 D 40
(三)根据以下材料回答24-50题
我国基本养老保险制度的完善与发展。随着人口老龄化、就业方式多样化和城市化的发展，现行企业职工基本养老保险制度显现出一些与社会经济发展不相适应的问题．在充分调查研究和总结过去20年来养老保险改革经验的基础上，国务院2005年12月发布《关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》(以下简称《决定》)。为了更好地为客户服务，理财规划师需要及时掌握《决定》的相关精神。
24个人养老保险的缴费比例占本人缴费工资的( )％． A 5 B 8 C 10 D 20
25各地要按职工个人缴费工资的( )％的数额为职工建立基本养老保险个人账户，个人缴费全部计人个人账户，其余部分从企业缴费中划人。
A 11 B 12 C 13 D 15
26养老保险基金的结余除预留相当于( )个月的养老金开支外．其余全部要购买国家债券或存人专户，不能用于其他营利性投资。
A 1 B 2 C 3 D．6
27养老保险实行社会统筹与( )相结合的运行方式。 A基础养老金 B个人账户养老金
c企业账户养老金D财政账户养老金基金
28新的养老保险制度实施以后参加工作的职工，如果个人
缴费年限满( )年。
A 10 B 15 C 20 D 25
29．从2006年1月1日起，个人账户的规模统一由本人缴费工资的11％调整为( )％。
A 10 B 9 C 8 D 7
30按照现行计发办法，缴费满15年以上的，基础养老金都按当地职工上一年度平均工资的( )％计发。
A．5 B 10 C 15 D加
31按照现行计发办法，缴费满15年以上的。个人账户养老金按账户储存额的( )计发。
A 1／130 B 1／100 C．1／110 D 1／120 32保险基金来自于企业和劳动者两个方面，国家不进行投保资助．仅给予一定的政策性优惠的养老保险模式是( )。
A国家统筹养老保险模式 B．强制储蓄养老保险模式 c投保资助养老保险模式 D．现收现付式
33由社会共同负担、社会共享的模式，实际上也就是由国家、企业和劳动者三方共同出资的方式筹集养老保险的模式是( )。
A国家统筹养老保险模式 B强制储蓄养老保险模式 c投保资助养老保险模式 D现收现付式 34．我国现行的养老保险实行社会统筹与个人账户相结合的运行方式，其中企业缴费划人个人账户的比例，当个人缴费比例提高到8％的最高限时，企业缴费划入个人账户的比例应降低到( )％。
A 2 B．3 C 5 D．6
35我国现行的养老保险实行社会统筹与个人账户相结合
的运行方式．其中个人账户的存储额可以用于( )。
A提前支取 B职工养老 c企业投资 D职工临时使用
36《决定》明确要求，城镇个体工商户和灵活就业人员都要参加基本养老保险：缴费基数统一为当地上年度在岗职工平均工资，缴费比例为( )％。
A 20 B 15 C 10 D 5
37很多职工退休后最重要的收人来源将是( )。 A基本养老保险 B企业年金
c．个人储蓄性养老保险 D国家补助
38企业年金是在( )的基础上建立的一种新型的企业激励机制。
A强制 B协商 c自愿 D．公平
39( )是联系企业与员工长期经济关系的基本桥梁。 A基本养老保险 B企业年金
c个人储蓄性养老保险 D国家补助 40.企业年金采取（ ）的基金制模式
A基金式 B现收现付 C部分积累 D完全积累
41企业直接承担向本企业年金退休职工支付年金的责任是（ ）
A国家补助 B外部积累法 C对外投保 D建立养老基金 42把积累的企业年金基金留在企业的账面上是( )。 A内部积累法 B外部积累法 c完全积累法 D部分积累法 43为了防止企业在发生财务困难时挪用企业积留的企业年金基金，一些国家规定，直接承付企业年金计划不得采用( )。
A．内部积累法 B外部积累法 c完全积累法 D．部分积累法
44企业不事先积累基金，而当企业年金支付责任发生时，企业从当期收人中直接支付是( )企业年金计划。
A基金式 B非基金式 c信托式 D．非信托式
45企业代表职工与保险公司签订保险合同，企业职工的养老责任由保险公司承担是( )。
A国家补助 B直接承付 c对外投保 D建立养老基金 46．企业参加一个具有独立法人资格的养老基金会来办理其养老金计划是( )。
A国家补助 B直接承付 c对外投保 D．建立养老基金
47举办养老金计划的企业与养老基金会之间存在着( )关系。
A所有权 B信托 c收益权 D附属 48养老基金会的高层管理机构为( )。 A股东大会 B企业董事会
c养老基金董事会 D养老基金理事会 49养老基金理事会主席则一般由( )担任。 A举办企业的主要董事 B企业的主要股东 c企业的主要监事 D职工代表
50养老基金会决定指定外部投资管理人进行养老保险基金的投资管理时，主要负责按照与基金法人签订的信托合同和规则的要求对养老保险基金进行管理的是( )。
A监督受托人 B管理受托人 c．操作受托人 D保管受托人
(四)阅读下列材料，回答51—56题
小李正在找工作．现有一家大型跨国企业向她发出了邀请，且人力资源经理强调企业为雇员提供了诱人的企业年金，但小李对企业年金的了解却不多，于是她向理财规划师进行了相关咨询。
51养老基金会决定指定外部投资管理人进行养老保险基金的投资管理时，要根据基金法人的指示具体负责管理养老保险基金的投资的是( )。
A监督受托人 B．管理受托人 c．操作受托人 D保管受托人
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