及投诉情况，全县退保金较上年同期也未大幅波动。但是，健康险退保明显增加，全县2009年1～5月健康险退保金额较上年同期增加160.45%，中国人寿和太平洋人寿的部分重大疾病保险出现比较集中的退保。中国人寿1～5月退保金额同比增加108.8%，其中健康险占比较大，退保率达6%～10%，退保险种以康宁重疾险为主。太平洋寿险共退保56件，合计金额11.91万元，其中重大疾病保险占退保金额的38.37%，较往年同期退保明显增多。
在神木县，大部分人认为社会医疗保险已经进入全覆盖、高保障时代，不再需要额外购买商业保险。在保险服务方面，由于神木的城镇职工合作医疗和农村合作医疗推行时间较长，客户对于社会统筹和商业保险的关系已经有一定认识，全民免费医疗推行以来，对健康险的投诉并没有出现明显变化，尚未出现因医疗改革引发的保险投诉。
三、保险业应对医疗改革的思考
我国新医改方案的基本原则是以坚持人人享有基本医疗卫生服务为根本出发点和落脚点，也提出要逐步提高医保政策范
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围内的住院费用报销比例和支付限额。神木县近年来经济快速发展，财政资金雄厚，补助资金标准直接提高到了400元/人，远远超过全国新医改方案120元/人的标准。神木县的全民免费医疗制度预示了我国医改未来的可能发展趋势，并将给商业保险带来长远深刻的影响。从神木县实施全民免费医疗以来人身保险的发展来看，我们对于在社会保险保障水平不断提高环境下保险业如何发展形成了以下初步认识：
（一）医保在保障了部分风险的同时，给商业保险部分业务提供了更广阔的发展空间
全民免费医疗客观上减少了当地商业健康保险的需求，但是它的实施也减轻了客户对未来医疗支出的担心，释放了原来用于防病的部分强迫型储蓄，使客户购买分红险、万能险的能力有所提高。从神木县的保费收入看，免费医疗实施以后的3月至5月，该县人身险总保费收入同比增长31.13%，高于同期榆林全市（神木县属于榆林市）人身险保费增速8.67个百分点分，其中分红寿险保费收入同比增幅高达87.47%。
（二）健康保险产品仍然大有可为
即便是在实施了全民免费医疗的地区，也并不一定意味着保险公司必然要放弃健康险市场。如英国早在1948年就建立起了完善的全民免费医疗体系，但是其商业健康险市场2002年仍有51亿英镑左右的规模，占总保费的收入的4%。险种主要包括收入损失保险、重大疾病保险、长期护理保险、私人医疗保险等。主要客户群是职业经理人和白领雇员（商业医疗保险作为雇主提供的福利），也包括年轻的家庭和按揭贷款客户。
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目前，在神木县，传统的费用型医疗保险已不符合市场需求，重大疾病保险在产品设计上也需要做出调整。保险公司应当借鉴国外经验，开发与社会保险互为补充的新型产品。随着生活水平的不断提高，人民群众对健康保障的需求会呈现多元化，多层次的趋势，适时开发新产品，以满足不同层次的保障需求会给商业健康保险带来新的发展机遇。比如，我国的社会医疗保险只提供基本的健康保障，仅仅补偿因疾病产生的医疗费用，但是不对由此带来的职业收入损失提供保障，这些则是商业健康保险大有可为的地方。
（三）保险业要积极改善服务
神木免费医疗的实行也提醒保险业，要积极采取措施，多方面改善客户服务。受保险合同条款的制约，目前多数人身险公司在理赔报销政策上无法做出大的改变，但是保险公司可以通过丰富理赔服务手段，变被动服务为主动服务，通过规范化，人性化的服务来赢得市场，赢得客户。如在受理报案环节、理赔结案环节进行短信告知服务，必要时主动帮助客户复印住院病历等。对客户因病住院的提供病床探视服务，对客户的理赔流程进行追踪指导。在报销政策中，加强与当地医保部门联系，确保医保费用报销分割单能及时地交给客户办理理赔。
（陕西保监局）
发送：中央政策研究室，国务院研究室
保监会领导，各国有保险公司监事会 各保监局，各保险公司，机关各部门 中国保险学会，中国保险行业协会
编辑：黄志强 电话：（010）66286337 电子邮箱：info@circ.gov.cn 印数：200份
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