孟加拉乡村银行模式在中国的实践(3)

过培训和鼓励农民积极参与，激发他们的潜力和动力，让他们自己为自己扶贫，这样也就可以使扶贫由被动变为主动，极大地提高资金的利用

效率和效果。[ 6]

（二）改善宏观经济金融环境

1.利率市场化。在国际上几乎所有成功的小额贷款机构，都有着远高于一般银行的利率。例如，在印度尼西亚，商业利率是18%，而小额贷款利率是28%以上

；在印度，商业利率12%—15%，小额贷款是20%—40%，在孟加拉，商业利率10%—13%，小额贷款利率在20%—35%。一般说来，小额贷款的利率都要比商业贷款利率高十个百分点以上

。而在我国，小额信贷机构的利率比一般银行的利率高不了多少，所以我们应该逐步放开小额信贷利率使之向市场利率靠拢，这样一方面可以减轻财政负担，另一方面又可以把钱贷给真正需要资金的穷人而不是那些企图以低息获取资金的富人或其他人。

2.改善融资环境。小额信贷资金的来源有以下几个途径：政府拨款、金融机构贷款、国际组织捐助或贷款、吸收存款。在这几个途径中最重要的应该是吸收存款，在广大的农村中拥有富裕资金的人并不少，他们也通过放高利贷的形式把资金借给那些需要资金的人，农村的小额信贷机构应该使这种信贷交易活动合法化，即以优惠利率吸收他们手中的富余资金，并贷给需要资金的人。当然，融资环境的改善也有赖于政府、金融机构和其他非政府机构的通力合作与支持。

3.进一步改善信用环境。在我国，个人和企业征信体系的建设刚刚起步，还很不完善，因此需要进一步加强、加快个人和企业征信体系的建设。此外，中央银行、政府及相应的监管机构也有义务为信用环境的建设做出努力，政府、银行、监管当局应该通过各种措施加强协调，政府在必要的时候可采取行政手段帮助银行或其他担保机构清收欠款，同时还可以将个人与企业的信用状况与行政处罚联系起来，以提高违约成本，共同打造诚信体系。

4.完善法律政策环境。为促进小额信贷机构的发展，我国应该尽快出台相关的法律政策，包括制定小额信贷机构市场准入标准和明确小额信贷机构的法律地位，允许微观金融机构接受存款等。在2006年底尤努斯来华访问期间，我国相关领导人与其进行了交流并表示，在改造现有农信社之外，我国应允许小额贷款组织的发展，在“只贷不存”、“服务三农”的前提下，可以给予小额贷款组织合法的地位和发展空间。同时，2006年中央一号文件也指出：“大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织。”这些信号都强烈地预示着将来我国会出台相关的法律政策，放开农村信贷市场，允许更多的非金融组织参与小额信贷的经营。

（三）改善监管环境

可以考虑建立一个诸如银监会之类的专门监管微观金融机构的监管机构，采用风险评估标准，机构要定期做出独立报告，设计和比较各个微观金融机构业绩的方式，从而帮助客户和捐款人获取相关金

融机构业绩表现的更充分信息。此外，要明确监管主体，避免交叉、共同监管所导致的混乱局面。

（四）提高小额信贷机构的管理水平

首先，小额信贷机构应该按照农户的需求和当地市场的实际情况适时调整自己的经营策略与方向，不断提高金融产品创新能力以适应农户的需求而提供相配套的金融产品与服务。其次，小额信贷机构应根据小额信贷的特点和农村的特色发掘出一套行之有效的管理办法和方式，这样既可以降低自己的经营管理成本，又能够为农户提供有效的服务。最后，提高管理者和员工的素质，因为这是提高管理水平的关键，是各种管理措施发挥作用的前提。 ?

主要参考文献：?

[ 1]杜晓山．中国农村小额信贷的实践尝试[ J]．现代经济探索，2004（2）．

[ 2]孙天琦．商洛模式：小额扶贫贷款的探索[ J]．中国金融，2003－8．

[ 3]主父海英．小额贷款在中国推行中的制约因素及其应对方案[ J]．商场现代化，2006－6．

[ 4]曾向荣，柯学东．孟加拉式小额贷款在中国试点13年遭遇法律盲区[ N]．广州日报，2006－10－28．

[ 5]汤仁灏，李学勇，罗 磊．“GB”信贷扶贫模式的效应思考[ J]．农村金融，2006（2）．

[ 6]张 勇．孟加拉小额信贷模式的最新发展[ J]．中国农村经济，2003－6．

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